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　　面對(duì)監(jiān)管政策調(diào)整,、大型銀行業(yè)務(wù)下沉,、互聯(lián)網(wǎng)巨頭沖擊等多方面因素影響,，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型持續(xù)提速,。實(shí)力雄厚的大銀行有大量的資源投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，而更多中小銀行則選擇轉(zhuǎn)向金融科技,，借助外腦加速數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型,，走向差異化發(fā)展道路,。

　　“要么數(shù)字化,，要么滅亡,。”在日前舉行的“2019中國(guó)金融科技論壇”上,，金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒引用了一句名言,，意在指出數(shù)字化的必要性?！皵?shù)字銀行的成本收入比是傳統(tǒng)銀行的83%,，這意味著數(shù)字銀行在效益上平均提升17%?！鼻窈硎?。

　　從目前看,，部分對(duì)數(shù)字化布局較早的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在享受科技的紅利，但大部分國(guó)內(nèi)中小銀行卻在通往數(shù)字化的道路上遇到了障礙,。對(duì)此,，邱寒進(jìn)一步表示，由于政策調(diào)整,、利差縮窄,、競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行業(yè)原有的盈利模式遭遇了嚴(yán)峻挑戰(zhàn),，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和新金融機(jī)構(gòu)又分流了不少客戶,，如果中小銀行還不能快馬加鞭地向數(shù)字化邁進(jìn)，則生存空間堪憂,。

　　數(shù)字銀行是指利用現(xiàn)代科技,，對(duì)銀行的營(yíng)銷、獲客,、產(chǎn)品,、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等全流程業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化采集,、歸攏,、分析，并基于數(shù)據(jù)指導(dǎo)銀行整體經(jīng)營(yíng)管理的業(yè)務(wù)模式,?！霸诳蛻簟⑶?、產(chǎn)品,、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng),、數(shù)據(jù)和平臺(tái)等七大方面,，數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行有著明顯的差別?！鼻窈硎?。

　　在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行主要利潤(rùn)的貢獻(xiàn)者已經(jīng)變成占比達(dá)80%的長(zhǎng)尾客戶,，開發(fā)這部分客戶是向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的重要任務(wù),。銀行的渠道早已擺脫了線下網(wǎng)點(diǎn)的局限，數(shù)字銀行更加注重線上線下全渠道聯(lián)動(dòng),，提供全時(shí)智能化服務(wù),。產(chǎn)品的場(chǎng)景化是數(shù)字銀行的重要特點(diǎn)，這意味著產(chǎn)品將與本地場(chǎng)景結(jié)合得更緊密,，從而打破同質(zhì)化怪圈,，更好地服務(wù)目標(biāo)客群,。風(fēng)控是數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行最本質(zhì)的區(qū)別，由于新技術(shù)的介入,，風(fēng)控將由依賴專家經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)變?yōu)槔萌斯ぶ悄?、大?shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)構(gòu)建的多重風(fēng)控體系,，大大提高可靠性,。

　　與此相應(yīng)，數(shù)字銀行的運(yùn)營(yíng)工作也將由大量依賴人工轉(zhuǎn)變?yōu)楦嘁揽孔詣?dòng)化流程,。數(shù)據(jù)治理是數(shù)字銀行賴以生存的基礎(chǔ),，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是數(shù)字銀行最顯著的特征，數(shù)據(jù)將通過(guò)共享,、打通等方式形成銀行的資產(chǎn),，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生更大價(jià)值。而平臺(tái)構(gòu)建能力是數(shù)字銀行所獨(dú)有的能力,，通過(guò)Open　API等服務(wù),，數(shù)字銀行更容易建立自己的生態(tài)圈，從而獲得長(zhǎng)久發(fā)展的動(dòng)力,。

　　數(shù)字銀行的價(jià)值已經(jīng)顯露無(wú)遺，但向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的道路卻并不平坦,，不少中小銀行花費(fèi)了巨大成本后卻仍然沒有找到轉(zhuǎn)型的路線,。邱寒在接受記者專訪時(shí)表示，完整的數(shù)字銀行經(jīng)營(yíng)體系應(yīng)覆蓋三層,，分別是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)層,、業(yè)務(wù)應(yīng)用層和經(jīng)營(yíng)管理層，只有打通這三層的數(shù)字化體系,，才能被稱為成功的轉(zhuǎn)型,。對(duì)于技術(shù)實(shí)力、資金和金融科技人才都偏薄弱的中小銀行,，金融壹賬通提供端到端一體化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案,，助其實(shí)現(xiàn)低成本低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)型。

　　在解決方案的最底層,，是走在業(yè)界最前沿的人工智能,、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù),，由這些技術(shù)構(gòu)成了底層數(shù)據(jù)平臺(tái),，在其基礎(chǔ)之上，金融壹賬通可以幫助客戶搭建智能化的客戶,、渠道,、產(chǎn)品,、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)等業(yè)務(wù)應(yīng)用層，讓這些應(yīng)用層再組成更智慧的經(jīng)營(yíng)決策方案,。

　　邱寒表示,，目前在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上金融壹賬通更傾向于半標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，即整體是一個(gè)相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的框架,，但在上線時(shí)預(yù)留了非常多可配置的空間,，“這樣一方面可以滿足銀行的個(gè)性化需求，另一方面也能夠提升效率,?！?/p>

　　邱寒用一個(gè)生動(dòng)的例子指出數(shù)據(jù)治理的重要性。她說(shuō),，客戶向銀行咨詢問(wèn)題時(shí),，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)可能在電話里跟客服已經(jīng)說(shuō)過(guò)的問(wèn)題，去到網(wǎng)點(diǎn)時(shí)要跟客戶經(jīng)理再說(shuō)一遍,，而且得到的回答也很可能不一樣,，這就是背后數(shù)據(jù)沒打通。所以,，在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)層,，銀行需要構(gòu)建統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)和完善的數(shù)據(jù)治理體系。當(dāng)下銀行面臨的數(shù)據(jù)問(wèn)題不少,，主要包括缺失統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理標(biāo)準(zhǔn),、數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)關(guān)系不清楚、數(shù)據(jù)質(zhì)量差監(jiān)控難,、敏感數(shù)據(jù)分散泄露風(fēng)險(xiǎn)高,、運(yùn)算速度慢分析效率低、數(shù)據(jù)接入慢報(bào)送不及時(shí)等,。

　　針對(duì)這些痛點(diǎn),，金融壹賬通推出了六大模塊。標(biāo)準(zhǔn)管理模塊可以進(jìn)行數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)管理查詢,，并內(nèi)置了標(biāo)準(zhǔn)知識(shí)庫(kù)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)接口,；元數(shù)據(jù)模塊進(jìn)行元數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)地圖血緣繪制和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)應(yīng)管理,；質(zhì)量監(jiān)控模塊可以對(duì)數(shù)據(jù)變動(dòng)異常進(jìn)行掃描,，進(jìn)行指標(biāo)質(zhì)量監(jiān)控和指標(biāo)監(jiān)控預(yù)警；數(shù)據(jù)安全模塊可以進(jìn)行數(shù)據(jù)的智能脫敏,、日志監(jiān)控審計(jì)和用戶認(rèn)證授權(quán),；治理分析模塊可以對(duì)自然語(yǔ)言進(jìn)行分析；接入報(bào)送模塊進(jìn)行外部數(shù)據(jù)的接入和內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合以及數(shù)據(jù)的報(bào)送,。值得一提的是,，這些模塊的部署和使用也很方便,，有利于中小銀行上手，只需1至2個(gè)月即可上線,。

　　“這個(gè)上線的速度銀行覺得非?？欤矣X得還不夠,，我希望能夠做到更快,，力爭(zhēng)做到一個(gè)星期左右的上線時(shí)間，當(dāng)然,，這可能是一條永無(wú)止境,、需要不斷替代和摸索的道路?！鼻窈硎?。

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