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　　3月4日，A股上市銀行常熟銀行發(fā)布2018年業(yè)績(jī)快報(bào)顯示,，不良貸款率較年初下降0.17個(gè)百分點(diǎn),，降至0.97%。近期陸續(xù)披露的2018年上市銀行業(yè)績(jī)快報(bào)也顯示，大部分銀行不良貸款率呈現(xiàn)下降趨勢(shì),。積極處置是不良貸款率下降的重要原因,，央行數(shù)據(jù)顯示，2018年全年貸款核銷(xiāo)數(shù)額為1.02萬(wàn)億元,，較2017年增長(zhǎng)33%,。值得一提的是，除傳統(tǒng)核銷(xiāo)方式外,，銀行也在嘗試通過(guò)“甩賣(mài)”債權(quán)包,、試水證券化等新型方式來(lái)化解不良資產(chǎn)壓力。

　　多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示,，盡管當(dāng)前銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定,，風(fēng)險(xiǎn)可控，但挑戰(zhàn)猶存,。預(yù)計(jì)2019年銀行仍將持續(xù)加大不良處置、核銷(xiāo)力度,，一方面能夠防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn),，另一方面也為支持民企、小微企業(yè)騰挪出更多空間,。

　　銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定

　　銀保監(jiān)會(huì)近日表示,，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)總體可控,。數(shù)據(jù)顯示,，2019年1月末銀行業(yè)不良貸款率為2%，較上季末下降0.04個(gè)百分點(diǎn),。

　　多家上市銀行近日披露的2018年業(yè)績(jī)快報(bào)也印證了這一數(shù)據(jù),。大部分銀行不良貸款率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，其中,，浦發(fā)銀行業(yè)績(jī)快報(bào)顯示,，截至2018年末，浦發(fā)銀行不良貸款率為1.92%,，較年初下降0.22個(gè)百分點(diǎn),。上海銀行2018年不良貸款率為1.14%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn),。

　　交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員趙亞蕊對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,，從當(dāng)前的情況來(lái)看，不良資產(chǎn)呈現(xiàn)總體穩(wěn)定,、不同銀行機(jī)構(gòu)分化較為明顯的趨勢(shì),，大型銀行金融機(jī)構(gòu)的不良水平相對(duì)較好，中小型銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大,；從地域看,，不良主要集中在東北,、西部以及環(huán)渤海等區(qū)域，東南沿海地區(qū)不良整體處于較低水平,；從行業(yè)分布來(lái)看,，不良資產(chǎn)仍主要集中于產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)。

　　但值得注意的是,，伴隨化解過(guò)剩產(chǎn)能,、出清“僵尸企業(yè)”的力度不斷加大，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露,，專(zhuān)家表示,，銀行在這一過(guò)程中也將承受一定壓力。

　　銀行多渠道阻擊不良資產(chǎn)

　　公開(kāi)信息顯示,，今年以來(lái)已有多家銀行申請(qǐng)?jiān)黾硬涣假Y產(chǎn)核銷(xiāo)額度,。例如，2月26日興業(yè)銀行公告稱(chēng),，同意2019年度安排總額折合人民幣不超過(guò)390億元的呆賬核銷(xiāo)預(yù)算額度,。浦發(fā)銀行2月27日晚間公告稱(chēng)，董事會(huì)批準(zhǔn)本次資產(chǎn)損失核銷(xiāo)本外幣金額合計(jì)為人民幣11.81億元,，并表示公司將繼續(xù)追索,。

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)，2018年商業(yè)銀行累計(jì)核銷(xiāo)不良貸款9880億元,，較上年多核銷(xiāo)2590億元,。多位AMC及銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，2019年這一趨勢(shì)將持續(xù),。值得注意的是,，除傳統(tǒng)核銷(xiāo)方式外，銀行也在嘗試通過(guò)“甩賣(mài)”債權(quán)包,、試水證券化等新型方式來(lái)化解資產(chǎn)質(zhì)量壓力,。

　　多個(gè)銀行將不良債權(quán)資產(chǎn)在地方產(chǎn)權(quán)交易所、金融資產(chǎn)交易所平臺(tái)進(jìn)行掛牌轉(zhuǎn)讓,。海峽資產(chǎn)交易中心今年以來(lái)就有10個(gè)銀行不良資產(chǎn)包公開(kāi)轉(zhuǎn)讓?zhuān)嫌?jì)債權(quán)總額近兩億元,。

　　作為盤(pán)活存量不良資產(chǎn)新方式，監(jiān)管層多次發(fā)文鼓勵(lì)不良資產(chǎn)證券化,。銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官肖遠(yuǎn)企此前表示,，資產(chǎn)證券化以及不良資產(chǎn)證券化方面，2018年金額約為9000億元,，為史上最多,。

　　中債資信ABS統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年，不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品共計(jì)發(fā)行34單,，較上年增加15單,，發(fā)起機(jī)構(gòu)涉及13家國(guó)有銀行以及股份制銀行，發(fā)行金額共計(jì)158.81億元,，同比增長(zhǎng)14.36%,，其中，信用類(lèi)和抵押類(lèi)不良貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品數(shù)量各占50%,，發(fā)行金額分別為49.96億元和108.85億元,。

　　“從產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，抵押類(lèi)不良貸款資產(chǎn)證券化中,，對(duì)公抵押類(lèi)不良產(chǎn)品的發(fā)行量驟減,，同比下降66.92%；信用類(lèi)不良貸款資產(chǎn)證券化發(fā)行規(guī)模大幅增長(zhǎng),，同比上漲80.56%,。”中債資信ABS團(tuán)隊(duì)表示,，這主要因?yàn)閷?duì)公抵押類(lèi)不良產(chǎn)品發(fā)行成本較高,、發(fā)行效率較低，抵押物處置難度較低,，銀行通過(guò)資產(chǎn)證券化方式處置動(dòng)力相對(duì)不足，更多通過(guò)批量轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司處置,。

　　不過(guò)由于難以準(zhǔn)確估值,，不良資產(chǎn)ABS的發(fā)展仍有較大障礙?！百u(mài)太便宜了,，不劃算；賣(mài)得貴了,，又賣(mài)不出去,。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示,，由于資產(chǎn)池透明度較低,，估值是不良ABS的主要難題，而且結(jié)構(gòu)化融資考驗(yàn)金融技術(shù),，“對(duì)市場(chǎng)中介的要求也比較高,。目前市場(chǎng)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者普遍厭惡風(fēng)險(xiǎn),，不良ABS相對(duì)其它債券的吸引力明顯不足,。”

　　部分領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)仍需關(guān)注

　　對(duì)于今后銀行業(yè)不良資產(chǎn)的供給情況，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,，我國(guó)銀行業(yè)隱性不良貸款風(fēng)險(xiǎn)仍需要高度關(guān)注,，潛在信用風(fēng)險(xiǎn)尚未完全出清，受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,、金融去杠桿,、監(jiān)管要求促使金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)回表等多重因素影響，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)供給或?qū)⒊掷m(xù)增加,。

　　在近期的國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上,，銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星強(qiáng)調(diào)不良貸款將是下一階段監(jiān)管重點(diǎn)?！跋乱浑A段,，將繼續(xù)加大力度處置銀行機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)，同時(shí)要控制新的不良貸款增長(zhǎng),。在經(jīng)濟(jì)下行過(guò)程當(dāng)中,，不良貸款增長(zhǎng)的壓力較大，既要化解存量不良貸款,，還要有效化解增量不良貸款,。”王兆星表示,。

　　“2019年銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)顯現(xiàn),，但最嚴(yán)峻時(shí)刻已過(guò)去?！痹鴦傉J(rèn)為,。

　　某國(guó)有AMC相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，未來(lái)銀行不良貸款率總體可控,。

　　對(duì)于未來(lái)銀行不良資產(chǎn)的處置,，民生銀行研究院金融研究中心主任王一峰認(rèn)為，仍需對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)壓力加大的現(xiàn)實(shí)引發(fā)足夠重視,。首先,，需要提高貸款分類(lèi)準(zhǔn)確度，盡快確認(rèn)歷史包袱,，對(duì)歷史問(wèn)題提出系統(tǒng)性解決方案,；其次，需要多渠道化解不良資產(chǎn),，豐富不良資產(chǎn)處置方式,；第三，銀行自身需要在當(dāng)前盈利相對(duì)穩(wěn)定的時(shí)期,，增加撥備計(jì)提,、加大不良核銷(xiāo),、適時(shí)補(bǔ)充資本。

　　在銀行加大力度處置不良貸款的同時(shí),，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，2019年民企、小微信貸領(lǐng)域有望迎來(lái)銀行更大的助力,。肖遠(yuǎn)企表示,，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是2018年最主要任務(wù)，主要是從增加供給和盤(pán)活存量?jī)煞矫嫒胧?。一方面,，平衡過(guò)度授信企業(yè)存量的信貸資源、資金資源,，對(duì)于融資超過(guò)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的,，把這部分?jǐn)D出來(lái)一些；另一方面,，騰出新的信貸空間,，讓銀行有更多空間進(jìn)行對(duì)實(shí)體的融資。

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