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　　自2018年7月浦發(fā)銀行推出API　Bank無界開放銀行以來，國內(nèi)多家銀行先后釋放將打造開放銀行的信號,，“開放銀行”概念不斷升溫,。

　　實際上，開放銀行是一種全新的銀行業(yè)態(tài),，它意味著銀行不再只存在于網(wǎng)點和電子渠道,，而是存在于所有合作方的門戶或APP中。業(yè)內(nèi)人士表示,，開放銀行或?qū)⒊蔀殂y行變革的第三階段,，不過，其在發(fā)展中也面臨諸多挑戰(zhàn)和風(fēng)險,。央行相關(guān)人士表示,，未來將建立健全開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺指導(dǎo)意見,。

　　迎風(fēng)口　多銀行探索打造“開放銀行”

　　什么是“開放銀行”,？據(jù)相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)的研究權(quán)威Gartner咨詢公司定義，開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式,，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù),、算法、交易,、流程和其他業(yè)務(wù)功能,，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工,、第三方開發(fā)者,、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù),，使銀行創(chuàng)造出新的價值,，構(gòu)建新的核心能力。

　　興業(yè)數(shù)金公司總裁陳翀曾撰文指出,，開放銀行是API（應(yīng)用程序編程接口）經(jīng)濟(jì)在銀行業(yè)的具體應(yīng)用，即指銀行把自己的金融服務(wù),，通過Open　API或SDK等技術(shù)方式開放給合作伙伴乃至客戶,。他舉例稱,，一個電商平臺希望銀行為其客戶提供賬戶查詢,、支付、消費(fèi)貸款等服務(wù)，銀行開放若干個金融服務(wù)接口供電商平臺調(diào)用,，那么客戶就可以直接從該電商平臺在線獲得上述銀行服務(wù)而無需再到銀行辦理,。在這種情況下,，銀行在整個服務(wù)鏈條中位置后置,，通過開放自身金融服務(wù)接口給第三方使用，這就是開放銀行,。

　　在國際上,，英國率先推行開放銀行戰(zhàn)略,，包括匯豐銀行在內(nèi)的9家機(jī)構(gòu)于2018年1月13日起共享彼此數(shù)據(jù),，使英國成為首個落地實施開放銀行理念的國家,。在我國香港,，香港金管局于2018年7月發(fā)布《香港銀行業(yè)開放API框架》，并在其網(wǎng)站提供開放API,。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長,、中國銀行業(yè)協(xié)會行業(yè)發(fā)展研究委員會副主任董希淼表示,，伴隨著我國金融市場改革與金融科技的興起,，近年來，從新興的民營銀行,，到股份制銀行和大型銀行,，紛紛向開放銀行轉(zhuǎn)型。據(jù)他介紹,，中國銀行早在2012年就提出了開放平臺的概念,，并在2013年正式發(fā)布中銀開放平臺，開放了1600多個接口,，涉及跨國金融,、代收代付、移動支付以及地圖服務(wù),、網(wǎng)點查詢,、匯率牌價等服務(wù)。盡管起步早,，但市場影響力并不大,。而開放銀行概念的升溫，主要歸功于近年來金融科技的蓬勃發(fā)展以及民營銀行尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行的積極探索,，如深圳前海微眾銀行,、四川新網(wǎng)銀行,、上海華瑞銀行等。自2018年下半年以來,，先是浦發(fā)銀行推出API　Bank無界開放銀行,，之后工商銀行、招商銀行和建設(shè)銀行都對外明確釋放了打造開放銀行的信號,。

　　浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示,，浦發(fā)銀行推出API　Bank以后，獲得業(yè)界廣泛關(guān)注,，平臺整體規(guī)模獲得快速增長。截至2018年11月底,，共計發(fā)布211個API服務(wù),，推出零售電商平臺、房產(chǎn)權(quán)益金,、出國金融,、網(wǎng)絡(luò)貸款、跨境電商,、對公賬戶體系等多個業(yè)務(wù)場景解決方案,，對接共計84家合作方應(yīng)用?！拔磥韺⑷ν七M(jìn)開放平臺能力建設(shè),，打造自身科技、產(chǎn)品,、運(yùn)營核心競爭優(yōu)勢,，夯實開放API的數(shù)量和質(zhì)量，實現(xiàn)開放銀行規(guī)?；?jīng)營,。”

　　新模式　銀行服務(wù)實現(xiàn)“無處不在”

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，開放銀行的實質(zhì)是通過開放與共享,，打造銀行生態(tài)圈，實現(xiàn)服務(wù)升級與價值再造,。銀行不再只存在于網(wǎng)點和電子渠道,，而是存在于所有合作方的門戶或APP中。

　　浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，開放銀行打破了原有銀行物理網(wǎng)點,、電子渠道的界限，讓銀行變得無處不在,。金融服務(wù)的觸點無限延伸,，金融產(chǎn)品服務(wù)將有更多觸達(dá)用戶和營銷銷售的機(jī)會。開放銀行改變了傳統(tǒng)單一金融產(chǎn)品服務(wù)模式,，提供基于場景需求的綜合解決方案,，提升用戶體驗，實現(xiàn)服務(wù)增值,。

　　上述負(fù)責(zé)人列舉浦發(fā)銀行開放銀行的實例稱,，用戶在日常生活中有很多需要銀行作為可信第三方向其他機(jī)構(gòu)證明客戶資質(zhì)、資產(chǎn)能力的場景,，而銀行傳統(tǒng)的存款證明,、保證金等方式必須柜面辦理，效率較低且對客戶的資產(chǎn)流動性有一定影響,。通過“個人資產(chǎn)能力證明”API,，則可將持有資產(chǎn)、客戶等級等信息,，經(jīng)用戶本人授權(quán)并確認(rèn)披露形式,，直接點對點傳遞給指定合作方，完全不影響自有資金使用,。

　　另外,，“用戶分組營銷”API能夠基于浦發(fā)銀行的大數(shù)據(jù)服務(wù)能力，結(jié)合AI,、大數(shù)據(jù)和云技術(shù),，在注重客戶隱私保護(hù)的同時，幫助線下零售商戶從線下到線上,，進(jìn)行更加精準(zhǔn)的用戶觸達(dá)營銷,，API在對零售商戶賦能的同時也增加了銀行客戶的黏性。

　　董希淼對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示,，開放銀行是一種理念,，它意味著“銀行是一種服務(wù)，而不是一種場所”以及“用戶在哪里,，銀行的服務(wù)就在哪里”,。開放銀行意味著一種全新的銀行業(yè)態(tài)，促使銀行服務(wù)隨時隨地,、無處不在,，全面回歸以用戶為核心。未來,，互聯(lián)網(wǎng)銀行,、直銷銀行（如百信銀行）甚至手機(jī)APP都可以成為開放銀行。

　　董希淼還表示,，開放銀行或?qū)⒊蔀殂y行變革的第三階段,。在“實體網(wǎng)點”的第一階段,，銀行通過實體網(wǎng)點數(shù)量擴(kuò)張來追求規(guī)模效應(yīng)；在“線上渠道”的第二階段,，銀行通過網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行提高柜面替代率，以期提升客戶服務(wù)能力和服務(wù)黏性,；而在“跨界融合”的第三階段,，銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu),，甚至與跨界企業(yè)間的數(shù)據(jù)將實現(xiàn)共享與場景融合,。

　　防風(fēng)險　開放銀行監(jiān)管框架將建立

　　不過，開放銀行在帶來銀行業(yè)態(tài)變革的同時,，也面臨諸多挑戰(zhàn),。從目前監(jiān)管部門釋放出的信號來看，未來開放銀行將迎來頂層的監(jiān)管制度設(shè)計規(guī)范其發(fā)展,，防控相關(guān)風(fēng)險,。

　　中國人民銀行科技司副司長陳立吾表示，開放銀行連接了服務(wù)的提供方,、交易發(fā)起方等眾多主體,，數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險增多。在網(wǎng)絡(luò)安全方面,，開放銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道向客戶服務(wù),，接口具有公開的共享屬性，如被惡意調(diào)用并發(fā)起拒絕式服務(wù)攻擊,，可能會導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)不可用,、業(yè)務(wù)連續(xù)性中斷。另外,，開放銀行對商業(yè)銀行外部合作方的管理提出了新的要求,，在事前如果缺少健全的準(zhǔn)入機(jī)制，將導(dǎo)致資質(zhì)不佳的合作方渾水摸魚,，增加風(fēng)險事件的發(fā)生比例,。

　　董希淼也表示，開放銀行也帶來數(shù)據(jù)隱私與安全的擔(dān)憂,，這需要建立一整套事前授權(quán),、事中跟蹤、事后補(bǔ)救的機(jī)制,。銀行與第三方機(jī)構(gòu)之間應(yīng)搭建一個客戶授權(quán)的平臺,；數(shù)據(jù)共享過程中，流程應(yīng)盡量透明化，從而避免信息不對稱,；同時備有緊急補(bǔ)救措施和追責(zé)制度,。

　　浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，API　Bank在擴(kuò)展業(yè)務(wù)場景邊界的過程中,，由于交易場景的差異,、合作方的多元、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的復(fù)雜,、服務(wù)流程需重構(gòu)等多重因素，開放銀行在業(yè)務(wù),、技術(shù)等方面的風(fēng)險防控面臨全新挑戰(zhàn),。目前，浦發(fā)銀行形成了API　Bank安全防護(hù)體系,，針對各類應(yīng)用場景構(gòu)建特定化,、差異化的“可信場景安全評級”，明確各方在系統(tǒng)安全,、應(yīng)用安全,、數(shù)據(jù)安全等立體化、多層次的安全要求,。

　　陳立吾表示,，當(dāng)前，開放銀行的快速發(fā)展引起了全球金融監(jiān)管部門的廣泛關(guān)注,，中國,、英國、德國等國家均已開始研究開放銀行規(guī)范發(fā)展的監(jiān)管政策,。下一步,，人民銀行將在平衡安全與發(fā)展關(guān)系上，充分借鑒國際經(jīng)驗,，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展實際,，建立健全開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺指導(dǎo)意見,，針對不同類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，不同種類的金融業(yè)務(wù)，設(shè)置開放銀行的服務(wù)紅線,，明確允許開放的信息接口類型,、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素，推動開放銀行更好地支持制造業(yè),、服務(wù)業(yè),，尤其是小微企業(yè)、民營企業(yè)的實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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