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　　只需通過手機(jī)提交身份證號,、聯(lián)系方式等基本信息,，最快幾分鐘就能借到幾千元……去年以來，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)小微群體的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)迅速崛起,，甚至被視為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的最后一塊投資“寶地”,。

　　然而，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，市面上已出現(xiàn)上千家“現(xiàn)金貸”平臺,，在“劣幣驅(qū)逐良幣”的行業(yè)生態(tài)下，部分平臺不設(shè)貸款門檻,，以服務(wù)費(fèi),、管理費(fèi)的名義掩蓋畸高的利率，逾期費(fèi)動輒每天上百元,，借此攫取暴利,，且濫用個(gè)人信息等暴力催收手段層出不窮。業(yè)內(nèi)人士反映,，雖然今年來監(jiān)管層已發(fā)布整頓“現(xiàn)金貸”行業(yè)的指導(dǎo)意見,，但具體監(jiān)管政策尚未落地,，行業(yè)亂象正在侵蝕金融安全。

　　噩夢：入門容易脫身難

　　一年多以來,，重慶的陳女士全家經(jīng)歷了一場噩夢,。兒子楊宇（化名）前后在20多家貸款平臺借款2萬多元，全家人陸續(xù)償還了大半年,，直到今年5月才將本息10余萬元結(jié)清,。

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?趙乃育/繪

　　楊宇是重慶一所高校的大四學(xué)生。去年初,，為購買新手機(jī),，楊宇無意中發(fā)現(xiàn)一些主打“現(xiàn)金貸”的貸款平臺，只需提供身份證號,、聯(lián)系方式等基本信息，資金當(dāng)天就能到賬,。楊宇當(dāng)即決定借款3000元,，每月利息200元。

　　“當(dāng)時(shí),，我對200元的利息并沒有在意,。”楊宇說,，他當(dāng)時(shí)正在利用課余時(shí)間做兼職,，以為能輕松償還貸款，但不久后他被用人單位辭退,，無法按時(shí)償還,。后來，他不斷接到催款電話和信息才得知,，一旦逾期還款,，管理費(fèi)和逾期費(fèi)每天高達(dá)100多元。

　　無奈之下,，楊宇先后從20多家“現(xiàn)金貸”平臺借款,，“拆東墻補(bǔ)西墻”，本息很快“滾雪球”般達(dá)到2萬多元,。楊宇的親屬,、朋友都收到了貸款公司的催款信息，還不斷有人到楊宇的家中催款,。

　　楊宇的父母四處找親戚朋友借錢償還貸款,。在此過程中，逾期費(fèi),、管理費(fèi)和利息的滾動卻從未停止,。貸款全部結(jié)清時(shí),，本息已從當(dāng)初的2萬多元增至10余萬元。

　　讓楊宇深陷債務(wù)危機(jī)的“現(xiàn)金貸”,，即近幾年興起的小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù),，具有無抵押擔(dān)保、小額短期,、方便靈活等特點(diǎn),，因此吸引大量無法得到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的客戶群體，如大學(xué)生,、初入社會的年輕人等,。

　　“現(xiàn)金貸”曾被視為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的最后一塊投資“寶地”。有研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示,，“現(xiàn)金貸”市場活躍用戶量已達(dá)1000萬至1500萬,，市場規(guī)模未來可達(dá)到萬億元級別。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,，“現(xiàn)金貸”將在一定程度上,，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足的短板。

　　然而,，前景看好的“現(xiàn)金貸”卻頻頻陷入爭議漩渦,。比如，此前沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“裸條”事件,，就是“現(xiàn)金貸”爭議的冰山一角,。一些不良“現(xiàn)金貸”平臺濫用借款人信息，向借款人好友發(fā)送裸照,，以此威脅借款人還款,。

　　年輕人深陷債務(wù)危機(jī)的案例也屢見不鮮。今年4月,，廈門一女大學(xué)生欠巨額貸款,，不堪裸照威脅燒炭自殺，總共涉及5家現(xiàn)金貸平臺,，累計(jì)借款257筆共計(jì)57萬元,。

　　無獨(dú)有偶。去年3月,，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一名大學(xué)生,，在欠下60多萬元“現(xiàn)金貸”之后跳樓自殺。今年6月,，重慶一名大學(xué)生欠下10余萬元“現(xiàn)金貸”,，在家人無力償還的情況下跳江自殺……

　　暗訪：低廉利息暗藏玄機(jī)

　　“現(xiàn)金貸”為何陷入爭議漩渦？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者決定以親身體驗(yàn)的方式一探究竟,。記者發(fā)現(xiàn),，只要用手機(jī)在各大應(yīng)用商店搜索“現(xiàn)金貸”,，即可發(fā)現(xiàn)上千家經(jīng)營這類業(yè)務(wù)的手機(jī)應(yīng)用。用戶注冊這些平臺基本不存在門檻,，大多只需提供手機(jī)號碼,、身份證號碼以及本人銀行卡，通過審核后即可立馬提現(xiàn),。

　　記者隨機(jī)選取一款名為“發(fā)薪貸”的手機(jī)應(yīng)用,，下載并注冊后發(fā)現(xiàn)，“發(fā)薪貸”提供工薪貸和急速貸兩種借款方式,。前者額度較高,，還款周期較長，但借款到賬需要1至2天,；后者可以極速審核,，當(dāng)天即可到賬，但額度較低,。

　　在“發(fā)薪貸”的界面上,，不斷滾動發(fā)布著成交的記錄。記者觀察發(fā)現(xiàn),，僅半個(gè)小時(shí)內(nèi)就成交了數(shù)十筆，放貸金額達(dá)數(shù)萬元,。

　　費(fèi)用方面,，該平臺的借款綜合費(fèi)用由利息、服務(wù)費(fèi),、平臺運(yùn)營費(fèi)等構(gòu)成,。其中最低利率為每天0.03％，即在“發(fā)薪貸”平臺上借款100元,，每天需支付的利息約為0.03元,。

　　不過，看似低廉的利息實(shí)則暗藏玄機(jī),。一位“發(fā)薪貸”客服人員介紹,，如果用戶選擇“急速貸”服務(wù)，假設(shè)貸款500元,，實(shí)際到賬僅有425元左右,，扣除的費(fèi)用包括“平臺服務(wù)費(fèi)和運(yùn)營費(fèi)?！?/p>

　　這兩項(xiàng)費(fèi)用的收費(fèi)依據(jù)是什么,？面對記者的追問，該客服人員說：“這是公司內(nèi)部的相關(guān)規(guī)定,?！?/p>

　　記者算了一筆賬：在該平臺貸款500元,，假如貸款期限14天，實(shí)際到手資金僅為425元,，到期應(yīng)付本息應(yīng)為502.1元,，實(shí)際日利率為1.1％，年化利率達(dá)到401.5％,，遠(yuǎn)超我國法律規(guī)定民間借貸利率36％上限的十幾倍,。

　　除此之外，針對用戶可能出現(xiàn)的逾期還款問題,，該平臺將按每期10元征收違約金,，還會收取每日2％的罰息。

　　記者暗訪多家平臺發(fā)現(xiàn),，類似“利率不夠,，其他費(fèi)用來湊”的現(xiàn)象在“現(xiàn)金貸”行業(yè)普遍存在，只是收費(fèi)名目各不相同,，大部分平臺的實(shí)際利率也因此遠(yuǎn)高于36%的民間借貸利率上限,。

　　在一家名為“極速現(xiàn)金俠”的“現(xiàn)金貸”平臺，其借款手續(xù)費(fèi)由借款利息,、信審查詢費(fèi)和賬戶管理費(fèi)三部分構(gòu)成,。假設(shè)用戶借款14天，每天的利息為0.05%,，但總共收取的綜合手續(xù)費(fèi)卻高達(dá)15%,，年化利率也超過400％。

　　調(diào)查中,，當(dāng)記者問及逾期還款的問題時(shí),，部分平臺的工作人員表示，公司與專業(yè)催賬團(tuán)隊(duì)有合作,，如果逾期超過30天,，將敦促借款人結(jié)清本息，并直言　“催賬的人態(tài)度一般都不太好”,。

　　而幾乎所有平臺都聲稱,，自己是正規(guī)的金融企業(yè)。記者發(fā)現(xiàn),，市面上少數(shù)“現(xiàn)金貸”平臺由正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營,，多數(shù)平臺背后的運(yùn)營企業(yè)多以“金融信息服務(wù)”等字樣冠名。

　　例如,，“發(fā)薪貸”的經(jīng)營主體是上海的一家金融信息服務(wù)有限公司,，該公司經(jīng)營范圍包括金融信息服務(wù)（除金融業(yè)務(wù)），投資管理，資產(chǎn)管理等方面,。

　　監(jiān)管：亟待細(xì)則出臺

　　業(yè)內(nèi)人士反映,，在“劣幣驅(qū)逐良幣”的行業(yè)生態(tài)下，部分不良“現(xiàn)金貸”平臺借畸高的利率和逾期費(fèi)攫取暴利,，濫用個(gè)人信息等暴力催收手段層出不窮,，債務(wù)人“多頭借貸”現(xiàn)象普遍。在具體監(jiān)管政策落地之前,，種種亂象將持續(xù)存在,，其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

　　上海一家上市公司旗下的“現(xiàn)金貸”平臺負(fù)責(zé)人告訴記者,，其實(shí),，從事“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)需具備完善的風(fēng)控體系、優(yōu)秀的預(yù)測篩選和自動決策能力,。2014年平臺與金融機(jī)構(gòu)合作探索“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)時(shí),，業(yè)內(nèi)從事該業(yè)務(wù)的平臺還不多，運(yùn)營也比較規(guī)范,。

　　然而,，數(shù)千家借貸平臺發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會后蜂擁而入，部分平臺資金來源并非持牌金融機(jī)構(gòu),，而是來自個(gè)人,，利率也越來越高，這種平臺花大價(jià)錢投放廣告,，拼搶客戶,，讓“守規(guī)矩”的平臺沒了活路，也讓整個(gè)行業(yè)“變了味”,。

　　“畸高的利率是‘現(xiàn)金貸’平臺敢于‘零風(fēng)控’放貸的基礎(chǔ)?！鄙钲谝患摇艾F(xiàn)金貸”平臺CEO坦言,，在部分“現(xiàn)金貸”平臺，高額的利息都以管理費(fèi),、手續(xù)費(fèi)等形式出現(xiàn),，其目的是掩人耳目。因?yàn)槲覈梢?guī)定,，年利率超過36％為高利貸,，超出的部分不受到法律保護(hù)。

　　另外,，高額的逾期費(fèi)讓部分“現(xiàn)金貸”平臺不但不顧慮用戶逾期,，甚至還希望用戶逾期，因?yàn)橛馄谫M(fèi)比利息要高得多。業(yè)內(nèi)人士普遍反映,，在逾期費(fèi)動輒每天上百元的情況下,，假設(shè)用戶都逾期一個(gè)月，只要能收回30％客戶的錢,，平臺就足以獲取暴利,。

　　“如此高的利率，誰還關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)控制,？”該負(fù)責(zé)人透露,，整個(gè)行業(yè)普遍的壞賬率在20％以上，卻依然能攫取暴利,，甚至有的平臺壞賬率接近50％,，仍有盈利空間。

　　而催收能力成為部分平臺的“核心競爭力”,。由于壞賬率較高,，催收難度較大，在暴利的驅(qū)使下,，各“現(xiàn)金貸”平臺的催收手段層出不窮,。比如有些放貸公司在放貸的時(shí)候會要求讀取貸款人手機(jī)聯(lián)系人名單，如果貸款人不還款,，除了向貸款人催收外,，還會騷擾聯(lián)系人名單里的所有人。

　　“短信,、電話,、上門是部分‘現(xiàn)金貸’平臺催收的三部曲，‘現(xiàn)金貸’的服務(wù)對象本身還款能力較弱,，加之有些借款人存在騙貸嫌疑,，上門催收是最后一步，也是最不客氣的一步,?！北本┮患摇艾F(xiàn)金貸”平臺負(fù)責(zé)人說，有的借款人迫于壓力或受催債人“指點(diǎn)”,，只能在其他平臺借貸還錢,，并不停地“借新還舊”，利滾利的結(jié)果就是,，最終產(chǎn)生巨額本金利息,，導(dǎo)致借款人陷入債務(wù)危機(jī)。

　　顯而易見,，“多頭借貸”蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn),。多家持牌征信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，當(dāng)前“現(xiàn)金貸”行業(yè)的多頭借貸比例已超過50％，個(gè)別平臺高達(dá)70％以上,，甚至有的客戶同時(shí)在上百家平臺借款,。業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)憂，這是危險(xiǎn)的信號,，如果越來越多的用戶“拆東墻補(bǔ)西墻”,，“總債務(wù)如滾雪球般越滾越大，最終可能引發(fā)雪崩,?！?/p>

　　今年4月，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》,，明確要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作,。隨后，上海,、北京,、廣州、深圳四地也連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù),。據(jù)記者向業(yè)內(nèi)人士了解,，截至目前，具體的監(jiān)管政策尚未正式落地,。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說,，這表明監(jiān)管層已經(jīng)意識到“現(xiàn)金貸”行業(yè)存在的問題，但在具體的監(jiān)管政策落地之前,，種種亂象還將繼續(xù)存在,。“今年4月《指導(dǎo)意見》剛出臺時(shí),，‘現(xiàn)金貸’行業(yè)沉寂過一段時(shí)間,，最近一兩個(gè)月，整個(gè)行業(yè)又火了起來,，各家不良平臺又開始招攬業(yè)務(wù)了,。”

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