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　　為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，中國人民銀行7月31日發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》,，并向社會(huì)公開征求意見,。8月1日，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人征求意見稿有關(guān)問題回答了記者的提問,。

?　　限額管理滿足絕大部分客戶付款需求

　　問：人民銀行對(duì)支付賬戶進(jìn)行分類并進(jìn)行相應(yīng)的限額管理,，是否會(huì)影響客戶的體驗(yàn)并難以滿足客戶的支付需求？

　　答：根據(jù)對(duì)國內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析,，2014年,，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬,、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等（即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過1000元,，80.12%的個(gè)人客戶不超過5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過20萬元,；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(fèi)（即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過1000元,，92%的個(gè)人客戶不超過5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過10萬元,。

　　因此,，《辦法》對(duì)綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計(jì)20萬元,、10萬元限額,，對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額,，超出上述年度和單日付款限額的客戶,，可以通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對(duì)外付款,，且無額度限制,，能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，基本不對(duì)客戶支付體驗(yàn)造成影響,，且有效兼顧了安全與效率,。

　　上述限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù),，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展,，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,，《辦法》目前正在向公眾征求意見階段,，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷、以及反洗錢和客戶資金安全等因素而提出的,。人民銀行將認(rèn)真評(píng)估社會(huì)各界意見,，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新,，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害,，健康發(fā)展”的總體要求,，制定適度的監(jiān)管措施，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展,。

　　單日支付限額僅規(guī)范支付賬戶“余額”付款

　　問：《辦法》中有關(guān)單日支付限額5000元的規(guī)定究竟是何含義,？有何考慮？

　　答：《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類驗(yàn)證要素,，且其中包括安全級(jí)別較高的數(shù)字證書或電子簽名,，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計(jì)限額,；支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類要素,，但其中不包括數(shù)字證書、電子簽名,，《辦法》參照人民銀行針對(duì)商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求,，規(guī)定了單日累計(jì)5000元限額,；考慮到客戶在小額支付場(chǎng)景下對(duì)支付速度的客觀需要，為兼顧安全與效率,，《辦法》允許支付機(jī)構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡化支付指令驗(yàn)證方式,，僅采用一類驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素，但這必須基于兩個(gè)前提,，一是支付機(jī)構(gòu)對(duì)該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)損失無條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任,，二是單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元。

　　客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理,。同時(shí),，該規(guī)定僅規(guī)范個(gè)人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”,、“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制,。

　　另外，須特別指出的是,，相對(duì)于單位客戶,，個(gè)人客戶對(duì)支付賬戶余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險(xiǎn)的理解程度較低，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱,，因此本條款著重于保障個(gè)人客戶的資金安全,，并通過強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金支付安全驗(yàn)證等級(jí)與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展,。

　　避免風(fēng)險(xiǎn)傳遞不得為金融機(jī)構(gòu)開立支付賬戶

　　問：人民銀行對(duì)現(xiàn)在網(wǎng)購普遍使用的“銀行卡快捷支付”類業(yè)務(wù)的管理要求有何考慮,？

　　答：“銀行卡快捷支付”類業(yè)務(wù)涉及支付機(jī)構(gòu),、客戶及開戶銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)其他支付方式較為復(fù)雜,。為清晰界定銀行和支付機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任,，保障客戶交易和資金安全，維護(hù)客戶的合法權(quán)益,，針對(duì)目前此類業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞,，《辦法》重申了發(fā)卡銀行應(yīng)始終切實(shí)履行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任，以及銀行在每筆支付交易中自主完成客戶身份識(shí)別和交易驗(yàn)證的支付結(jié)算基本規(guī)則,。

　　問：《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶有何考慮,？

　　答：從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。目前,，支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善,，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱。為避免兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞,，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶,。同時(shí)該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。一是現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排,，并符合國際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則,。二是支付機(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù),，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶,。這不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展，而且有利于保障客戶資金安全,，也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求,。