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　　自去年年底個(gè)人養(yǎng)老金制度在先行城市和地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施已逾半年，來(lái)自人社部的數(shù)據(jù)顯示,，截止到今年5月25日,，個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施半年來(lái)，參加人數(shù)達(dá)3743.51萬(wàn),。另?yè)?jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄,，截至6月6日,，金融機(jī)構(gòu)推出的保險(xiǎn)類、理財(cái)類,、基金類,、儲(chǔ)蓄類四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品總數(shù)已經(jīng)達(dá)到664只，個(gè)人養(yǎng)老金制度平穩(wěn)有序運(yùn)行,。

　　我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括“三支柱”,。第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前覆蓋人數(shù)已達(dá)10.4億人,。第二支柱包括企業(yè)年金和職業(yè)年金,，參加人數(shù)已超過(guò)7200萬(wàn)人,。第三支柱則包括個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。其中,，政府政策支持,、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金是我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要組成部分,，個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年11月25日起在北京,、上海、廣州等36個(gè)先行城市或地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施,。

　　這半年來(lái),，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品逐漸豐富。其中,，銀行推出了儲(chǔ)蓄存款,、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則推出了個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品,。其中，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品類型從專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)充至包含養(yǎng)老年金,、兩全保險(xiǎn)等形態(tài)。

　　根據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄,，保險(xiǎn)類,、理財(cái)類、基金類,、儲(chǔ)蓄類四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品分別有32只,、18只、149只,、465只,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品在投資年限,、投資標(biāo)的,、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面各有不同，起到互相彌補(bǔ),、互相合作的作用,，可共同滿足投資者多樣化的需求。

　　彭女士在去年底就開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,，她也“頂格”存入了12000元,，并購(gòu)買了一款基金類產(chǎn)品?！敖衲暌呀?jīng)過(guò)去了一半,，現(xiàn)在我也在考慮購(gòu)買今年的養(yǎng)老金產(chǎn)品,，到年末又可以抵扣一部分個(gè)稅，而且最近存款利率也有所下行,，現(xiàn)在買可以鎖定收益,。”她說(shuō),。

　　張女士一直在關(guān)注最新的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,。在個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)初期，張女士就開(kāi)立了個(gè)人賬戶,，并存入了資金,。“我比較關(guān)注養(yǎng)老年金類的產(chǎn)品,，有的保險(xiǎn)公司近期也推出了首款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品,，我覺(jué)得還是挺有吸引力的?！彼嬖V記者,，最近正在比較和選擇相關(guān)產(chǎn)品。

　　中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2023）》顯示,，71%受訪者愿意參加個(gè)人養(yǎng)老金制度,，40%表示政策試點(diǎn)落地后第一時(shí)間參加；24%受訪者選擇暫時(shí)觀望,。同時(shí),，隨著年齡增加，非常愿意以及有意愿參加個(gè)人養(yǎng)老金制度人員占比逐漸提升,。

　　國(guó)海證券預(yù)計(jì),，個(gè)人養(yǎng)老金落地之初，預(yù)計(jì)實(shí)際滲透率較低,，隨著居民養(yǎng)老意識(shí)增強(qiáng)會(huì)逐年提升,，預(yù)計(jì)2025年個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)規(guī)模約1629億元，2030年預(yù)計(jì)達(dá)到8849億元,。

　　實(shí)際上,，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度尚處于開(kāi)局起步階段，仍存在各類產(chǎn)品覆蓋范圍相對(duì)有限,、對(duì)投資者吸引力有待提高等情況,。業(yè)內(nèi)人士也表示，相關(guān)制度仍有優(yōu)化空間,，可以從調(diào)整投資上限,、進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給、暢通選購(gòu)渠道等方面調(diào)動(dòng)更多大眾參與,，更好發(fā)揮“第三支柱”作用,。

　　目前保險(xiǎn)類,、理財(cái)類、基金類,、儲(chǔ)蓄類四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中,，儲(chǔ)蓄類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品仍占大頭。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示,，面對(duì)不同客戶群體需求差異,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供差異化的金融產(chǎn)品。我國(guó)擁有龐大的國(guó)內(nèi)市場(chǎng),，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)十分巨大,，市場(chǎng)差異化特點(diǎn)也頗為突出。不同年齡段,、不同收入水平,、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的人口群體，在個(gè)人養(yǎng)老金積累過(guò)程中存在不同偏好,，需要各類金融機(jī)構(gòu)從投資期限,、風(fēng)險(xiǎn)水平等方面提供差異化的金融產(chǎn)品服務(wù)。

　　在日前舉辦的2023清華五道口全球金融論壇上,，中國(guó)保險(xiǎn)資管業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云提出,，需要綜合考慮個(gè)人養(yǎng)老金定位，不斷從制度運(yùn)行機(jī)制,、參加人的參與便捷性,、市場(chǎng)機(jī)構(gòu)參與可持續(xù)性、產(chǎn)品與服務(wù)差異性等方面增加制度本身的吸引力,，維護(hù)個(gè)人養(yǎng)老金制度可持續(xù)發(fā)展。

　　談及如何有效發(fā)揮個(gè)人養(yǎng)老金制度作用,，招聯(lián)金融研究員董希淼也表示,，投資者應(yīng)理性看待個(gè)人養(yǎng)老金，建議投資者在進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金投資時(shí),，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資,、價(jià)值投資理念，并理性看待投資收益,。