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銀保監(jiān)會3月14日就“警惕過度借貸營銷誘導的風險”問題發(fā)出提示,，提醒消費者要遠離過度借貸營銷陷阱,，防范過度信貸透支消費風險。
“當前,，信用卡,、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定,，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力,，但消費者若頻繁,、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過度負債,、征信受損等風險,。”銀保監(jiān)會稱,，近年來,，時有消費者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費或違約金高,、暴力催收等,。此外，一些商家誘導消費者以貸款或透支方式預付費用,，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營,，導致消費者不僅無法享受本已購買的服務，還要面臨還款壓力和維權困難,。
銀保監(jiān)會提示了四類可能引發(fā)過度借貸的場景,。一是誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務,，侵害消費者知情權和自主選擇權,。警惕營銷過程中混淆概念，誘導消費者使用信用貸款等行為,，比如,，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務,；或是價格公示不透明,，不明示貸款或分期服務年化利率等,；還有的在支付過程中故意誘導消費者選擇信貸支付方式。若消費者自我保護和風險防范意識不強,，不注意閱讀合同條款,、授權內(nèi)容等，簽約授權過程比較隨意,，容易被誘導辦理貸款,、信用卡分期等業(yè)務。
二是誘導消費者超前消費,。利用大數(shù)據(jù)信息和精準跟蹤,，一些機構挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度,、還款能力,、還款來源等實際情況，過度營銷,、誘導消費者超前消費,，致使消費者出現(xiàn)過度信貸、負債超出個人負擔能力等風險,。消費者應該知道,，使用消費信貸服務后，需要依照合同約定按期償還本金和息費,，信用卡分期,、信用貸款等息費未必優(yōu)惠，折合年化費率計算后的綜合貸款成本可能很高,，過度信貸易造成過度負債,。
三是誘導消費者把消費貸款用于非消費領域。誘導或默許一些消費者將信用卡,、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領域,，比如買房、炒股,、理財,、償還其他貸款等，擾亂了金融市場正常秩序,。
四是過度收集個人信息,，侵害消費者個人信息安全權。一些金融機構,、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關業(yè)務或合作業(yè)務時,，對消費者個人信息保護不到位，比如以默認同意,、概括授權等方式獲取授權,；未經(jīng)消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業(yè)務,、消費信貸業(yè)務以外的用途；不當獲取消費者外部信息等,。
針對上述問題,，銀保監(jiān)會消費者權益保護局提醒消費者要了解消費信貸的有關政策和風險，防范過度信貸透支消費風險,，增強法律意識,，保護合法權益,。
首先要堅持量入為出消費觀,，合理使用信用卡、小額信貸等服務,。根據(jù)自身收入水平和消費能力,，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡,、小額貸款等消費信貸服務,，了解分期業(yè)務、貸款產(chǎn)品年化利率,、實際費用等綜合借貸成本,，在不超出個人和家庭負擔能力的基礎上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用,，養(yǎng)成良好的消費還款習慣,，樹立科學理性的負債觀、消費觀和理財觀,。
其次,，從正規(guī)金融機構、正規(guī)渠道獲取信貸服務,，不把消費信貸用于非消費領域,。樹立負責任的借貸意識，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債,，選擇正規(guī)機構辦理貸款等金融服務,。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標準等手段,。尤其要提高風險防范意識,，不輕信非法網(wǎng)絡借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸,、套路貸等掠奪性貸款侵害,。不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于購買房產(chǎn),、炒股,、理財,、償還其他貸款等非消費領域。
最后,，提高保護個人信息安全意識,。在消費過程中提高保護自身合法權益的意識。認真閱讀合同條款,，不隨意簽字授權,，注意保管好個人重要證件、賬號密碼,、驗證碼,、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議,、授權他人辦理金融業(yè)務,，避免給不法分子可乘之機。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權益行為,，要及時選擇合法途徑維權,。?
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