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　　銀保監(jiān)會(huì)3月14日就“警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)”問題發(fā)出提示,，提醒消費(fèi)者要遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷陷阱,，防范過(guò)度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“當(dāng)前,，信用卡,、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場(chǎng)景深度綁定,，一定程度上便利了生活,、減輕了即時(shí)的支付壓力，但消費(fèi)者若頻繁,、疊加使用消費(fèi)信貸,，易引發(fā)過(guò)度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn),?！便y保監(jiān)會(huì)稱，近年來(lái),，時(shí)有消費(fèi)者投訴反映過(guò)度授信,、信用卡分期手續(xù)費(fèi)或違約金高、暴力催收等,。此外,，一些商家誘導(dǎo)消費(fèi)者以貸款或透支方式預(yù)付費(fèi)用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營(yíng),，導(dǎo)致消費(fèi)者不僅無(wú)法享受本已購(gòu)買的服務(wù),，還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。

　　銀保監(jiān)會(huì)提示了四類可能引發(fā)過(guò)度借貸的場(chǎng)景,。一是誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款,、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán),。警惕營(yíng)銷過(guò)程中混淆概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用貸款等行為,，比如,，以“優(yōu)惠”等說(shuō)辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù),；或是價(jià)格公示不透明,，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過(guò)程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式,。若消費(fèi)者自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng),，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過(guò)程比較隨意,，容易被誘導(dǎo)辦理貸款,、信用卡分期等業(yè)務(wù)。

　　二是誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi),。利用大數(shù)據(jù)信息和精準(zhǔn)跟蹤,，一些機(jī)構(gòu)挖掘用戶的“消費(fèi)需求”后，不顧消費(fèi)者綜合授信額度,、還款能力,、還款來(lái)源等實(shí)際情況，過(guò)度營(yíng)銷,、誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi),，致使消費(fèi)者出現(xiàn)過(guò)度信貸、負(fù)債超出個(gè)人負(fù)擔(dān)能力等風(fēng)險(xiǎn),。消費(fèi)者應(yīng)該知道,，使用消費(fèi)信貸服務(wù)后，需要依照合同約定按期償還本金和息費(fèi),，信用卡分期,、信用貸款等息費(fèi)未必優(yōu)惠，折合年化費(fèi)率計(jì)算后的綜合貸款成本可能很高,，過(guò)度信貸易造成過(guò)度負(fù)債,。

　　三是誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域。誘導(dǎo)或默許一些消費(fèi)者將信用卡,、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域,，比如買房、炒股,、理財(cái),、償還其他貸款等，擾亂了金融市場(chǎng)正常秩序,。

　　四是過(guò)度收集個(gè)人信息,，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。一些金融機(jī)構(gòu),、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí),，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意,、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán),；未經(jīng)消費(fèi)者同意或違背消費(fèi)者意愿將個(gè)人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以外的用途,；不當(dāng)獲取消費(fèi)者外部信息等,。

　　針對(duì)上述問題,，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者要了解消費(fèi)信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)，防范過(guò)度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn),，增強(qiáng)法律意識(shí),，保護(hù)合法權(quán)益。

　　首先要堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀,，合理使用信用卡,、小額信貸等服務(wù)。根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力,，做好收支籌劃,。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù),，了解分期業(yè)務(wù),、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本,，在不超出個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上,，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣,，樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀,、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。

　　其次,，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu),、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費(fèi)信貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域,。樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí),，不要無(wú)節(jié)制地超前消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù),。警惕貸款營(yíng)銷宣傳中降低貸款門檻,、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳,，遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害,。不把信用卡,、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于購(gòu)買房產(chǎn)、炒股,、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域,。

　　最后,，提高保護(hù)個(gè)人信息安全意識(shí),。在消費(fèi)過(guò)程中提高保護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)。認(rèn)真閱讀合同條款,，不隨意簽字授權(quán),，注意保管好個(gè)人重要證件、賬號(hào)密碼,、驗(yàn)證碼,、人臉識(shí)別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議,、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù),，避免給不法分子可乘之機(jī)。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為,，要及時(shí)選擇合法途徑維權(quán),。?