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　　養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)城市和機(jī)構(gòu)擴(kuò)圍至“十家十地”后,，包括工銀理財(cái),、光大理財(cái)和招銀理財(cái)?shù)仁着圏c(diǎn)機(jī)構(gòu)，已率先在擴(kuò)圍地區(qū)發(fā)行新產(chǎn)品,，第二批入圍的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)也已蓄勢(shì)待發(fā),。

　　整體來(lái)看，擴(kuò)圍后新發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品與首批試點(diǎn)產(chǎn)品并無(wú)實(shí)質(zhì)差異,，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中仍以注重貼近客戶養(yǎng)老需求,，抓牢穩(wěn)健,、普惠屬性為主。

　　試點(diǎn)產(chǎn)品十地開(kāi)售

　　2月25日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文宣布,，自3月1日起養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍擴(kuò)展為“十地十機(jī)構(gòu)”,。根據(jù)規(guī)定，試點(diǎn)理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)在試點(diǎn)地區(qū)范圍內(nèi)自主選擇一個(gè)或多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)銷售養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,，但不得超出試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行銷售,。

　　作為首批獲批開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)之一，工銀理財(cái)在前期試點(diǎn)產(chǎn)品運(yùn)作平穩(wěn)的基礎(chǔ)上,，于3月11日發(fā)行了擴(kuò)容后首只養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品,。產(chǎn)品名為“頤享安泰固定收益類封閉凈值型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”（下稱“頤享安泰”），這是養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)擴(kuò)圍后工銀理財(cái)發(fā)售的首只養(yǎng)老理財(cái),，也是自去年試點(diǎn)啟動(dòng)后的第二只產(chǎn)品,。

　　記者日前走訪多家工行北京支行網(wǎng)點(diǎn)，了解養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況,。工行北京一支行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理告訴記者,，頤享安泰為固收類理財(cái)，募集期從3月11日到3月21日,。產(chǎn)品期限為5年期,，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)（年化）5.8%至7.0%。其首期產(chǎn)品募集金額超30.88億元,，累計(jì)1.39萬(wàn)客戶參與購(gòu)買體驗(yàn),，人均購(gòu)買規(guī)模22.2萬(wàn)元。

　　記者獲悉,，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出,，即受到投資者歡迎?！罢w來(lái)看,，產(chǎn)品在募集首日的銷售情況最好，額度目前還有一些,?！鼻笆隼碡?cái)經(jīng)理對(duì)記者表示。

　　不止工銀理財(cái),，同為首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的光大理財(cái)和招銀理財(cái),，也在近日開(kāi)啟了新一期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售。從已有資料來(lái)看,，光大理財(cái)和招銀理財(cái)同樣選擇一次性覆蓋全部十個(gè)試點(diǎn)城市,。

　　以光大理財(cái)為例，光大理財(cái)此次開(kāi)售的是該公司第四只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品“頤享陽(yáng)光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品橙2027第2期”,，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)（年化）為5.8%至8%,，產(chǎn)品采取非母行的第三方獨(dú)立托管,。與工銀理財(cái)產(chǎn)品類似的是，產(chǎn)品同樣在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面有所安排,。采用了設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,，按照管理費(fèi)收入的20%計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金并進(jìn)行單獨(dú)管理，同時(shí)將產(chǎn)品超過(guò)業(yè)績(jī)基準(zhǔn)下限的超額收益部分按照50%納入平滑基金并進(jìn)行專項(xiàng)管理等方式,。

　　記者走訪光大銀行一支行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn),，有多位消費(fèi)者在向工作人員咨詢養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品情況?！按_實(shí)銷售情況還不錯(cuò),，在發(fā)行首日的銷售情況是最好的。一旦總額度賣完,，就會(huì)提前結(jié)募,。”該支行一位理財(cái)經(jīng)理說(shuō),。

　　上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛指出,，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品是極具意義的產(chǎn)品創(chuàng)新。他表示,，當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老保障體系存在明顯結(jié)構(gòu)失衡,。養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品則是第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品的重要組成部分，通過(guò)養(yǎng)老理財(cái)?shù)奶剿骺梢赃M(jìn)一步培養(yǎng)市場(chǎng)的養(yǎng)老意識(shí),，促進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品市場(chǎng)不斷發(fā)展,。

　　設(shè)計(jì)貼近養(yǎng)老需求

　　整體來(lái)看,，擴(kuò)圍后新發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品與首批試點(diǎn)產(chǎn)品并無(wú)實(shí)質(zhì)差異,，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中仍以注重貼近客戶養(yǎng)老需求，抓牢穩(wěn)健,、普惠屬性為主,。

　　工銀理財(cái)有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，新發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品主要具有以下四方面特征：一是長(zhǎng)期投資,，契合養(yǎng)老規(guī)劃,，同時(shí)特別設(shè)定了分紅條款，可滿足投資期間客戶的部分流動(dòng)性需要,。二是風(fēng)控完備,，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御。三是注重均衡,，兼顧收益和安全,。在投資策略上以大類資產(chǎn)配置理念為引領(lǐng)，采用類CPPI（固定比例組合動(dòng)態(tài)管理）策略,，優(yōu)選安全等級(jí)更高的子類資產(chǎn),。四是突出普惠,，增加投資者收益。購(gòu)買起點(diǎn)方面,，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置為1元起購(gòu),，低門(mén)檻有助于覆蓋最廣泛投資人群，且不收取超額管理費(fèi),，以便讓投資者享有更多投資收益,。

　　記者注意到，新產(chǎn)品與原有養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品相比仍有一定差異,。以工銀理財(cái)為例,，雖然新老養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的投資資產(chǎn)類別及投資比例未發(fā)生變化，但其首只養(yǎng)老理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為三級(jí),，而新養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為二級(jí),，在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)方面有所降低。

　　市場(chǎng)空間有望拓寬

　　可以預(yù)見(jiàn)的是,，今年養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將在監(jiān)管引導(dǎo)下獲得更大發(fā)展空間,。

　　銀保監(jiān)會(huì)、央行日前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》,，明確提出鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)豐富養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品,，加大新市民養(yǎng)老保障力度。并表示將引導(dǎo)理財(cái)公司研發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,，拓寬新市民養(yǎng)老資金來(lái)源,。在月初的國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在談及第三支柱時(shí)表示,，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)相比,，第三支柱發(fā)展最滯后，迫切需要加快速度,。

　　投資者對(duì)養(yǎng)老理財(cái)接受度也在持續(xù)提升,。今年2月銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2021年）》披露，去年參與購(gòu)買養(yǎng)老理財(cái)?shù)目蛻羧后w中,，約40%客戶為首次配置中長(zhǎng)期產(chǎn)品,。

　　與此同時(shí)，不少理財(cái)子公司也對(duì)產(chǎn)品規(guī)劃進(jìn)行了一番說(shuō)明,。例如,，中郵理財(cái)表示，未來(lái)將重點(diǎn)布局長(zhǎng)期限（5年起）產(chǎn)品,，引導(dǎo)客戶以養(yǎng)老為目的的財(cái)富積累,，通過(guò)特定功能匹配養(yǎng)老客群特征，滿足客戶特殊情況下的順利退出,；在投資策略方面,，采用國(guó)際上普遍使用的“目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)”“目標(biāo)日期”等投資策略,，通過(guò)多元化資產(chǎn)配置做好大類資產(chǎn)輪動(dòng)，搭建多層次的資產(chǎn)投資組合,，滿足客戶養(yǎng)老投資理財(cái)需求,，并在較長(zhǎng)期限的運(yùn)作中穿越周期、熨平波動(dòng),，實(shí)現(xiàn)超越通脹的財(cái)富保值增值,。

　　交銀理財(cái)也提到，即將推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將結(jié)合交銀集團(tuán)“已老”和“未老”客群特色及差異化需求,，提供差異化的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品供給,。在產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)上超過(guò)五年，更符合客戶長(zhǎng)期養(yǎng)老需求及生命周期特點(diǎn),。同時(shí),，通過(guò)低波穩(wěn)健的策略配置及平滑基金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,、減值準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制,，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。產(chǎn)品1元起售,，費(fèi)率遠(yuǎn)低于公司發(fā)行的其他理財(cái)產(chǎn)品,。

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)記者表示，發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,，一方面能發(fā)展壯大養(yǎng)老保障第三支柱,，另一方面也能規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展。

　　中信證券聯(lián)席首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為,，面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,，各家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不僅要明確目標(biāo)客戶的定位、加強(qiáng)投資者教育,，還要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品,，讓產(chǎn)品更加契合用戶需求。同時(shí),，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)需要通過(guò)對(duì)封閉期、回購(gòu)機(jī)制等方面的設(shè)置,，進(jìn)一步完善養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性安排,。此外，為應(yīng)對(duì)公募基金,、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng),，銀行理財(cái)子公司需要完善投研人員架構(gòu)、豐富產(chǎn)品發(fā)行渠道,，進(jìn)一步增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力,。?