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　　備受關(guān)注的銀行養(yǎng)老理財(cái)正式上線,。12月6日,，工銀理財(cái)在武漢和成都、建信理財(cái)和招銀理財(cái)在深圳,、光大理財(cái)在青島正式開(kāi)售養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品,。持有當(dāng)?shù)厣矸葑C的個(gè)人投資者可通過(guò)線下或線上途徑購(gòu)買,。

　　今年9月10日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》,，確定武漢,、成都、深圳,、青島四個(gè)城市作為養(yǎng)老理財(cái)?shù)脑圏c(diǎn)城市,。同時(shí)，選擇了工銀理財(cái),、建信理財(cái)兩家國(guó)有大型銀行的理財(cái)公司,，招銀理財(cái)、光大理財(cái)兩家股份制銀行的理財(cái)公司,，共四家理財(cái)公司參與試點(diǎn),。

　　根據(jù)產(chǎn)品說(shuō)明書,，工銀理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為5%-7%,，建信理財(cái)和招銀理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為5.8%-8%，光大理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為5.8%,。

　　相比其他理財(cái)產(chǎn)品,，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有穩(wěn)健性、長(zhǎng)期性,、普惠性等特點(diǎn),，其引入平滑基金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等設(shè)計(jì),，來(lái)保障投資的安全性,。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品要求使用更加穩(wěn)健的投資策略和審慎投資的理念,，在投資標(biāo)的的選擇上更審慎,，更符合養(yǎng)老投資者的生命周期特點(diǎn)。

　　從風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)看,，建信理財(cái),、招銀理財(cái)、光大理財(cái)推出的試點(diǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2,，工銀理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R3,。

　　贖回機(jī)制方面，產(chǎn)品說(shuō)明書顯示,，在罹患重大疾病或有購(gòu)房需要等情況下,，部分產(chǎn)品可在提供相關(guān)證明材料的情況下申請(qǐng)贖回。除工銀理財(cái),，其余三家機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)產(chǎn)品在贖回時(shí)會(huì)產(chǎn)生一定的費(fèi)用,。

　　從投資比例看,，工銀理財(cái)、建信理財(cái),、招銀理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品固定收益類資產(chǎn)投資比例均不低于80%,；光大理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品固定收益類資產(chǎn)的投資比例不高于80%，權(quán)益類資產(chǎn)的投資比例原則上不高于40%,。值得注意的是,，光大理財(cái)“頤享陽(yáng)光”也是首批4只銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中唯一一只混合類非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。

　　光大理財(cái)有關(guān)人士表示,，在投資策略上,，這只產(chǎn)品采用穩(wěn)健的資產(chǎn)配置策略，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為較低風(fēng)險(xiǎn)（二星級(jí)）,，發(fā)揮銀行理財(cái)多資產(chǎn),、多策略優(yōu)勢(shì)進(jìn)行投資組合，擬投資于債券,、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn),、股票、量化中性策略類資產(chǎn)等,，幫助投資者穿越周期,、熨平波動(dòng)。1元起投,、1元遞增,，以期惠及更多的投資者，同時(shí)執(zhí)行優(yōu)惠費(fèi)率,，保持0認(rèn)購(gòu)費(fèi)和銷售服務(wù)費(fèi),，僅收取0.1%的管理費(fèi)。

　　招銀理財(cái)首席固收投資官陳萍表示,，在投資策略方面,，擬采用SAA-TAA框架進(jìn)行大類資產(chǎn)配置，利用CPPI策略進(jìn)行穩(wěn)步建倉(cāng),，并結(jié)合目標(biāo)波動(dòng)率控制的約束優(yōu)化,，實(shí)現(xiàn)自上而下的最優(yōu)配置，最大化保障投資者的合法權(quán)益并實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金的穩(wěn)健增值,。

　　建信理財(cái)表示,，后續(xù)將與建設(shè)銀行深圳分行密切配合，持續(xù)發(fā)揮銀行理財(cái)和深圳“雙區(qū)”優(yōu)勢(shì),，做好產(chǎn)品資產(chǎn)配置,，重點(diǎn)投向符合國(guó)家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策的領(lǐng)域，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管理,、銷售管理,、信息披露和投資者保護(hù)等工作,，保障養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健運(yùn)行。

　　啟動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)是推動(dòng)養(yǎng)老金融改革發(fā)展的重要一步,。試點(diǎn)機(jī)構(gòu)均表示,，將在后續(xù)一年乃至更長(zhǎng)階段的試點(diǎn)過(guò)程中，逐步豐富養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品線,、優(yōu)化產(chǎn)品方案,、拓寬產(chǎn)品渠道。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為,，從銀行理財(cái)子公司自身來(lái)講,，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品為銀行理財(cái)子公司轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了廣闊的空間，一方面,，具有巨大的潛在市場(chǎng),，未來(lái)發(fā)展空間很大；另一方面,，從銀行端來(lái)看,，銀行在養(yǎng)老保障市場(chǎng)上有一些優(yōu)勢(shì)，包括客戶,、產(chǎn)品體系豐富等,，銀行介入到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系當(dāng)中,，能更充分發(fā)揮其在該領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì),，可以成為銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向。

　　對(duì)于投資者如何選擇養(yǎng)老產(chǎn)品,，曾剛表示,，各類機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)和特點(diǎn)各不相同，因此投資者需要先確定自己是否有養(yǎng)老需求以及對(duì)養(yǎng)老有怎樣的規(guī)劃,，再根據(jù)不同的情況來(lái)選擇不同機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,。

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