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　　點(diǎn)開“滴滴出行”“去哪兒旅行”“哈啰出行”等App,，顯眼位置均可看到“借錢”；點(diǎn)開“京東”“58同城”“美顏相機(jī)”等App,，顯眼位置也能看到“借錢”……

　　“新華視點(diǎn)”記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn),，不少手機(jī)App存在與自身主要業(yè)務(wù)毫不相干的借貸功能，并以低息,、紅包等作為噱頭引導(dǎo)用戶開戶,。App“借錢”滿天飛，背后暗藏多重風(fēng)險(xiǎn),。

　　各類App都盯上“借錢”業(yè)務(wù)

　　部分手機(jī)App用戶告訴記者，一些生活中常用的App,，儼然成了“金融App”,。就連平時常用的拍照、辦公軟件都有借款功能,，經(jīng)常出現(xiàn)鼓勵用戶開通借款功能的彈窗提示,。

　　青島市民鄭昱告訴記者，她平時常用的拍照App“美顏相機(jī)”,，最近打開后總是有彈窗消息,，提示送她一個最高88.88元的紅包。點(diǎn)開紅包后,，就會進(jìn)入一個“美圖e錢包”的界面,，里面除了提供“借錢”服務(wù)，還有“您有最高額度200000元待領(lǐng)取”“最高可借200000元”等極具誘惑的廣告,?！耙豢钆恼哲浖瑸樯独铣霈F(xiàn)借貸廣告,？不理解,。”鄭昱說,。

　　不少公司職員告訴記者,，不僅是拍照軟件，常用的辦公軟件“WPS　Office”，也出現(xiàn)了借錢功能,，號稱“低利率,、無抵押，最高可貸96400元,，年利率7.2%起”,。

　　記者下載了部分常用App測試發(fā)現(xiàn)，不少社交,、出行,、生活服務(wù)類App中都有借款功能，部分App還把借款功能作為重點(diǎn)模塊進(jìn)行展示,。如用于叫車服務(wù)的“滴滴出行”,，其借錢功能按鈕就擺在App主頁，與打車,、順風(fēng)車,、共享單車等功能并列。在外賣應(yīng)用“餓了么”上,，借貸功能不僅出現(xiàn)在首頁,，而且接入的借款服務(wù)有七八種。在社交App“陌陌”上,，其提供的借貸服務(wù)宣稱最高額度為6萬元,，且“無擔(dān)保、無抵押,，有手機(jī)和銀行卡就能申請”,。

　　此外，還有一些App以“免費(fèi)領(lǐng)取會員”為噱頭,，引導(dǎo)用戶使用借款服務(wù),。例如某款視頻App以“免費(fèi)送3個月VIP會員”為由，引導(dǎo)用戶點(diǎn)擊廣告,，點(diǎn)擊進(jìn)入后則會出現(xiàn)“新用戶領(lǐng)30天首期免息券”“最高可借額度200000元”等網(wǎng)絡(luò)借貸廣告,。山東藝術(shù)學(xué)院大四學(xué)生孫思齊說，在視頻App“愛奇藝”的應(yīng)用界面內(nèi),，有時會出現(xiàn)借貸功能的廣告,；平臺還宣稱，只要注冊并完成借款,，就能領(lǐng)取會員,。

　　不少App在借貸服務(wù)中都注明資金來自銀行及持牌放款機(jī)構(gòu)。記者咨詢了一款社交App的客服人員,，對方表示,，該App是金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴,，負(fù)責(zé)接入借貸服務(wù)；推廣平臺本身并不提供資金,，出現(xiàn)糾紛時需要借款者和資金提供方協(xié)商解決,。

　　“輕松借錢”背后暗藏多重風(fēng)險(xiǎn)

　　社交、出行,、視頻等生活服務(wù)類App用戶基數(shù)龐大,，其中很多使用者本無強(qiáng)烈借貸需求；在這些App“廣撒網(wǎng)”式宣傳下,，一些使用者受誘惑開通了借貸功能,。

　　記者發(fā)現(xiàn)，不少平臺的借款功能都以“實(shí)時審批,、極速到賬”為賣點(diǎn),，并且承諾的額度不低。幾款A(yù)pp對開通借款功能的審核都頗為寬松,，填寫個人姓名,、身份證號，進(jìn)行人臉識別后,，綁定收款銀行卡就可以借錢,。

　　部分App中的借貸功能還以低息為噱頭吸引用戶，但實(shí)際上卻埋著高息的深坑,。某款A(yù)pp宣稱借款額度最高達(dá)到20萬元,，最低年化利率只有7.2%；但當(dāng)記者按照App內(nèi)的要求填寫完各種個人信息后,，年化利率一下子漲到了23.4%。

　　在黑貓投訴等互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺上,，有多名用戶投訴稱,，一些App里的借貸功能存在重復(fù)扣款、收取高額利息,、開通后無法取消等問題,。

　　一位銀行客戶經(jīng)理告訴記者，普通用戶在銀行申請信用卡,，一般初始額度只有2萬元到5萬元,；但不少App上的借貸功能，動輒宣稱可以提供30萬元到50萬元的額度,。額度一旦過高,，如果用戶還款逾期，帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)很大,。

　　互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)專家劉興亮認(rèn)為,，不少App用戶眾多，如果平臺采用誘導(dǎo)的方式推廣借貸功能，一些風(fēng)險(xiǎn)意識不足,、消費(fèi)自控力較差的群體就存在過度借貸的可能,。

　　多位大學(xué)生在黑貓投訴上反映，看到某款社交App上頻頻出現(xiàn)的借貸廣告,，經(jīng)不住誘惑,，就嘗試借款，數(shù)額在1萬元到3萬元不等,；但借款后卻無力償還,，影響了個人征信。

　　此外,，借貸功能還極易侵害用戶個人信息安全,。國家網(wǎng)信辦在今年5月的一次通報(bào)中指出，84款A(yù)pp違法違規(guī)收集個人信息,，其中半數(shù)以上App都具備金融功能,，這些App存在非法獲取、超范圍收集,、過度索權(quán)等侵害個人信息的問題,。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一些中小借貸平臺上的個人信息很容易泄露,。個別平臺為追求利益,，會把個人信息“打包”賣給第三方；只要用戶在一家借貸平臺上申請過借款,，其他借貸平臺的騷擾電話就會“蜂擁而至”,。

　　對App借貸亟待加強(qiáng)監(jiān)管

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的年輕用戶開始嘗試使用移動端上的金融平臺進(jìn)行借貸,。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2020）》顯示,，對于消費(fèi)金融公司而言，部分公司的“80后”“90后”客戶占比達(dá)到90%以上,，其中,，“90后”客戶占比普遍在50%左右。

　　相關(guān)專家認(rèn)為,，與專業(yè)化的銀行等金融機(jī)構(gòu)推出的App相比,，一些常見的生活類App使用人數(shù)更多，覆蓋面更廣,。由于使用頻率很高,，過度宣傳借貸功能更容易讓網(wǎng)民掉入網(wǎng)貸陷阱，并導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),。有關(guān)部門需要對這類App加強(qiáng)監(jiān)管,，堵住由此帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞,。

　　中國普惠金融研究所研究員顧雷說，應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)對手機(jī)App開設(shè)借貸功能現(xiàn)象的監(jiān)管,。對于當(dāng)前“什么App都可以放貸”的局面,，要有更精準(zhǔn)的規(guī)范和約束。比如在平臺的借貸資質(zhì),、用戶申請門檻,、推廣方式等方面，都應(yīng)有更明確和嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),，以實(shí)現(xiàn)App借貸業(yè)務(wù)有序,、有度發(fā)展。

　　中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為,，一些機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人消費(fèi)貸款中并沒有明確指定使用范圍,，部分信貸資金存在未按指定用途使用的問題，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場以及股市,、債市等金融市場,。相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對平臺的指導(dǎo)，在對用戶的申請審核,、貸款用途和流向的監(jiān)管上更加嚴(yán)格,。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長田軒表示，很多普通用戶具備的金融知識有限,，容易被平臺夸張的宣傳所誘惑,。行業(yè)監(jiān)管部門可定期在校園、社區(qū)等場所開展金融知識的普及教育,，培養(yǎng)更多人形成良好的金融素養(yǎng),，增強(qiáng)抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的意識。