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　　“手機(jī)支付單筆滿10元就返現(xiàn)”“賬單分期享手續(xù)費5折優(yōu)惠”……類似的信用卡刷卡以及分期推廣,，你是不是經(jīng)常收到,？

　　隨著銀行信用卡新增規(guī)模顯著放緩，且逾期問題日益嚴(yán)峻，不少銀行將工作重心從發(fā)卡轉(zhuǎn)向了鼓勵用卡消費,。獲客變“活客”，銀行在賣力激活用戶消費熱情的同時,，如何控制好資產(chǎn)質(zhì)量,，從而實現(xiàn)高質(zhì)量增長，成為銀行的新考驗,。

　　發(fā)卡量下降

　　“信用卡拓客一年比一年難,，以前只要擺上攤位就會有人來咨詢辦卡，后來要贈禮才有人辦理,，現(xiàn)在禮品還得不斷升級,，不是一個毛絨玩具就能搞定了?！痹谏虾４髳偝巧虉龅囊粋€小型信用卡展臺前,，一位信用卡工作人員無奈地告訴記者。

　　發(fā)卡降溫已成趨勢,。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示,，截至2020年，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.78億張,，同比增長4.26%,，環(huán)比增長0.25%。

　　信用卡資深專家董崢表示,，2020年信用卡總體規(guī)模增速受到疫情嚴(yán)重影響,，同比增速創(chuàng)下近5年來新低。

　　記者查閱近期陸續(xù)公布的上市銀行2020年年報發(fā)現(xiàn),，相比于此前的“賣力發(fā)卡”,，過去一年，大部分銀行收緊了信用卡發(fā)行規(guī)模,。截至2020年,，工農(nóng)中建的信用卡累計發(fā)卡量均進(jìn)入“億張俱樂部”,，但增速也放緩至歷史新低。其中,，工商銀行信用卡累計發(fā)卡量1.6億張,，僅比2019年末增長100萬張，增量為2019年同期的八分之一,，創(chuàng)下歷史新低,。有的銀行甚至出現(xiàn)負(fù)增長，截至2020年末,，浦發(fā)銀行信用卡流通卡數(shù)4372.22萬張,，較2019年的4399.08萬張凈減26.86萬張。

　　不良高位運行

　　有消費者在黑貓投訴上稱,，“突然收到一條平安信用卡的降額短信,，信用卡額度從54000元降到了27000元?！比ツ暌詠?，不少銀行下調(diào)了信用卡額度，這和逾期風(fēng)險日益加劇有關(guān),。

　　近三年來,，銀行此前大規(guī)模發(fā)卡的“后遺癥”陸續(xù)顯現(xiàn)，信用卡不良風(fēng)險加速暴露,，而2020年的疫情更是加劇了這一進(jìn)展,。上市銀行2020年年報顯示，不少銀行信用卡不良風(fēng)險高發(fā),，渤海銀行信用卡不良率甚至超過6%,，遠(yuǎn)超國際標(biāo)準(zhǔn)5%的警戒線。

　　前幾年意氣風(fēng)發(fā)地猛發(fā)卡,，如今不得不直面“中年危機(jī)”,。數(shù)據(jù)顯示，2020年大多數(shù)銀行的信用卡不良走高,。

　　至2020年末,，民生銀行信用卡不良余額151.8億元，較年初上升41.23億元,，不良率從上一年的2.48%上升到2020年的3.28%,；渤海銀行信用卡不良貸款2.69億元，較上年增加1.92億元,，不良率從2.33%飆升至6.26%,；中信銀行信用卡不良貸款115.61億元，較上年增加26.13億元，不良率從1.74%上升到了2.38%,。

　　對于不良走高的原因,，不少銀行在年報中表示，主要受全球疫情,，疊加國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)低位運行,、結(jié)構(gòu)調(diào)整深入推進(jìn)等多因素影響。展望后市,，多家銀行表示,，2021年信用卡業(yè)務(wù)仍處于風(fēng)險釋放期。

　　靠什么破局

　　目前不少持卡人擁有多張信用卡,，但大部分成為躺在錢包里的“睡眠卡”,。對于銀行來說，如何真正“激活”消費者的用卡熱情成了重中之重,。開發(fā)經(jīng)營優(yōu)質(zhì)客群，同時動態(tài)控制用戶的信用風(fēng)險,，成為銀行風(fēng)控能力的一場硬核考驗,。

　　2020年信用卡業(yè)務(wù)受到疫情嚴(yán)重影響，尤其是境外刷卡消費交易嚴(yán)重受挫,，全年交易額出現(xiàn)了斷崖式下降,。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2020年銀行卡卡均消費金額1.3萬元,，同比下降6.38%,；銀行卡筆均消費金額為656.85元，同比下降10.97%,。

　　以工商銀行為例,，盡管信用卡累計發(fā)卡量全國第一，但工行信用卡業(yè)務(wù)2020年消費額為2.58萬億元,，較上年大幅下降了20%,。

　　“信用卡增量拓展空間持續(xù)壓縮，銀行必須擁抱年輕用戶思維和移動支付趨勢,，加強與各平臺合作,，刺激用戶線上交易、消費,，增加用戶黏性,。”易觀智庫的觀點認(rèn)為,，當(dāng)前的風(fēng)險周期下,，依托數(shù)字化驅(qū)動，信用卡需要針對更細(xì)分的用戶群體需求，創(chuàng)新線上業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,、線上運營策略,、模式，以適應(yīng)當(dāng)前信用卡精細(xì)化服務(wù)需求的變化和發(fā)展,。

　　金融科技,、生態(tài)圈、品牌年輕化正在成為破局抓手,?！叭绻贻p人失去連接，信用卡業(yè)務(wù)必然會衰敗,?！闭行行庞每ㄖ行目偨?jīng)理助理陸小榮認(rèn)為，好的信用卡產(chǎn)品應(yīng)該包含三個層次：實用,、權(quán)益,、精神。支付和信貸功能只是信用卡的基本屬性,，權(quán)益多少也只是戰(zhàn)術(shù)層面的不同,，真正實現(xiàn)差異化的根源是和用戶建立精神層面的連接。

　　“未來消費金融競爭是場景之爭,、生態(tài)之爭,，信用卡業(yè)務(wù)重拾價值的關(guān)鍵在于能否抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型契機(jī)，將自身各業(yè)務(wù)條線整合完善,，打造開放生態(tài)圈的同時做好精細(xì)化運營,。”消費金融專家蘇筱芮說,。