近來,，卡組織銀聯和百信等銀行接連宣布推出虛擬銀行卡,，突破實體卡片物理介質,，支持用戶線上申卡,、用卡。業(yè)內表示,，這是數字化浪潮下,，銀行加速轉型、強化客戶運營的創(chuàng)新舉措,，也是銀行卡產業(yè)邁向數字化新階段的重要一步,。
不過，由于遠程開戶尚未放開,，當前推出的虛擬銀行卡還未實現完全的“無卡化”,，部分功能仍需面簽。在業(yè)內看來,，虛擬銀行卡是行業(yè)發(fā)展的一個方向,。隨著虛擬銀行卡的發(fā)展和成熟，未來應用功能和生態(tài)場景將進一步擴展,、升級,。
機構熱推“虛擬銀行卡”
近日，中國銀聯聯合商業(yè)銀行,、支付機構等,，發(fā)布創(chuàng)新性數字銀行卡產品“銀聯無界卡”，其亮點在于不再依賴實體卡片,，用戶可線上操作實現申卡,、用卡、交易管理,，且數字銀行卡在綁定手機后,，即使沒有網絡，也不影響卡的使用,。
據銀聯常務副總裁蔡劍波介紹,，“銀聯無界卡”可以滿足用戶消費、存取現,、轉賬,、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求,。同時,，實現卡碼合一，可手機一鍵調取無界閃付卡和無界卡二維碼,，任選手機閃付或二維碼支付,。此外，用戶還可自主選擇將數字銀行卡推送至電商,、公交,、手機錢包等支付場景，并配套豐富的專屬卡權益,。在支付安全方面,，銀聯通過支付標記化、通道加密,、實時風控等技術手段,，對卡號,、有效期等信息進行全程防護，保障了用戶的資金與信息安全,。
記者登錄銀聯云閃付APP“銀聯無界卡”入口發(fā)現,，目前可線上申請的有建行、郵儲銀行,、中信銀行,、浦發(fā)銀行、華夏銀行和江蘇銀行的數字銀行卡,，其中浦發(fā)銀行同時有借記卡和信用卡,，其他銀行均為信用卡。
央行支付結算司一級巡視員樊爽文表示,，銀聯聯合銀行業(yè)共同推出數字銀行卡實現了發(fā)卡模式,、管理模式、安全應用全流程數字化,，是銀行卡因無卡化趨勢邁向數字化新階段的重要一步,，也是銀行卡產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和無卡化的又一次有益探索。
就在前不久,，百信銀行也聯合百度公司,、中國銀聯發(fā)布了數字銀行卡產品——“百度閃付卡”。據介紹,，“百度閃付卡”不僅可以實現卡片的線上化申領,，存貸匯、理財等綜合金融服務也可全部在線上實現,。在支付功能上,，百度閃付卡已經實現綁定微信、支付寶,、Apple Pay,、華為Pay等移動支付場景的使用，同時還支持線下銀聯碼及NFC支付,，支持“綁定多張銀行卡順序扣款”功能,，打破了跨銀行間管理銀行卡的問題。
記者梳理發(fā)現,，事實上包括工商銀行,、興業(yè)銀行、華夏銀行等在內的多家商業(yè)銀行此前都已在虛擬信用卡業(yè)務領域進行嘗試,，推出諸如建行“龍卡e付卡”,、華夏“閃卡”虛擬信用卡等。
“銀行卡無卡化的趨勢應該說由來已久,，特別是隨著移動互聯網和移動支付的發(fā)展,，加快推動了無卡化的進程,。可能未來我們還會一直沿用銀行卡這個概念,，但未來我們所說的銀行卡和今天和過去所說的銀行卡,，概念和含義應該會有很大的不同?！狈恼f。
獲客效果待考
業(yè)內指出,，機構之所以熱推虛擬銀行卡,，是希望通過產品數字化來強化精準獲客能力以及對應用場景的占領。
“比如,，用戶在商場,、飯店看到某家銀行的銀行卡消費有優(yōu)惠活動，如果是傳統(tǒng)線下申請實體卡片的流程,，新客戶的轉化率其實很低,。如果可以在線上隨時申辦、使用虛擬卡,，那么用戶去申請一張銀行卡的概率將大大增加,。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智說,。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示,，機構熱推虛擬銀行卡，實際上是產品數字化的一個重要表現,。銀行數字化轉型是順應時代發(fā)展的戰(zhàn)略選擇,，具體體現在產品數字化、獲客數字化和平臺數字化三方面,?！般y聯無界卡”等能夠由產品數字化帶動獲客及平臺數字化，對機構實現整體數字化轉型具有積極意義,。
“作為支付領域乃至整個金融系統(tǒng)的重要基礎設施,，賬戶以及支付渠道的數字化是大勢所趨，也是業(yè)界關注的重點,。從疫情期間各方對于遠程開戶的討論,，到一直以來對于數字貨幣的關注，其實都是這種熱潮的一個反應,，這也是機構布局虛擬銀行卡業(yè)務一個大的背景,。”中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心研究員車寧說,。
不過,，對于虛擬卡能夠給機構帶來多大的獲客及活客效果,，多位專家也表示，還有待時間檢驗,?！般y行卡作為金融交易的一種賬戶體系，其更多的是根植于場景之中,，也就是說,，銀行卡運營的核心并不在于卡的介質是什么樣的，而是在于用戶在哪些場景使用,?；谶@樣的邏輯，銀行想要單單靠虛擬卡來強化運營,，是比較難的,。而且，現實中,，不少用戶已經擁有了實質上的數字銀行卡,，比如通過賬戶綁定各類第三方支付等，本來就已不再需要實體卡,，那么對于用戶而言很難有動力再去申請一張數字銀行卡來使用,。”黃大智說,。
車寧表示,，銀行想要依靠虛擬卡來強化用戶運營，還需明確其獨特的產品定位,，明確和普通借記卡,、信用卡的差別，以及和微信,、支付寶的區(qū)別,。此外，還需要投放相當的資源,，讓消費者有動力,、有意愿去使用此類產品。
部分功能仍需面簽
值得注意的是,，雖然“銀聯無界卡”“百度閃付卡”等均標榜“無卡”,，但記者發(fā)現，當前的虛擬銀行卡還沒有實現完全的“無卡化”,。
記者在銀聯云閃付APP上申請某家銀行虛擬卡時發(fā)現,，在線填寫完姓名、身份證號等開戶信息后,，還需要將在該行的已開賬戶作為約定還款賬戶,。而記者在嘗試申請另外一家銀行的虛擬借記卡時發(fā)現,，在填寫完資料后，還需要去銀行網點進行開戶,。
業(yè)內人士告訴記者,，當前，由于遠程開戶還未放開,，用戶只有在擁有銀行I類賬戶的情況下,，才能申請“銀聯無界卡”等虛擬銀行卡。
實際上,，早在2014年就有銀行曾推出沒有實體銀行卡的虛擬卡,，但這種模式不久即被金融監(jiān)管部門叫停。根據《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定,，開設銀行卡I類賬戶時,，用戶必須進行線下面簽,。
虛擬銀行卡在取現等方面也需進行線下操作,。百信銀行方面表示，用戶如果想要取現,，需要在銀行網點面簽后才能實現,。
樊爽文表示，虛擬銀行卡從制度上看沒有什么明顯的突破,，但這種形式和流程的變化為金融科技創(chuàng)新應用提供了新的支撐,，創(chuàng)造了銀行卡產業(yè)合作新的模式?！皵底帚y行卡是一個大趨勢,。百度閃付卡的出現，只是開了一個頭,，更大的意義是其開啟了數字銀行新時代,。”百度閃付卡產品負責人李永煜在接受媒體采訪時說道,。
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