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　　銀行理財(cái)收益率持續(xù)走低。數(shù)據(jù)顯示,，6月銀行理財(cái)平均預(yù)期收益率跌至4.20%,，環(huán)比下降4個(gè)基點(diǎn),，連續(xù)16個(gè)月下降,。與此同時(shí),，大額存單正成為多家銀行的攬儲(chǔ)新寵,，利率均值全面上揚(yáng),。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，由于市場的“寬貨幣緊信用”狀態(tài),，預(yù)計(jì)下半年銀行理財(cái)?shù)氖找媛嗜詫⒕S持下行趨勢,。而隨著資產(chǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，下一步,，銀行應(yīng)加快凈值型產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，重構(gòu)產(chǎn)品吸引力。

　　銀行理財(cái)數(shù)量減少　收益率下降

　　機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示,，銀行理財(cái)收益率近期呈下降趨勢,，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的意愿也有所降低。由于銀行理財(cái)投向的債券等資產(chǎn)價(jià)格或?qū)⒗^續(xù)維持低位,，預(yù)計(jì)未來一段時(shí)間,，銀行理財(cái)?shù)氖找媛嗜詫⒕S持下行趨勢。

　　普益標(biāo)準(zhǔn)最新發(fā)布的《全國銀行理財(cái)市場指數(shù)報(bào)告》顯示,，6月全國整體銀行理財(cái)收益環(huán)比下滑4個(gè)基點(diǎn)至3.91％,，從價(jià)格指數(shù)來看，6月全國銀行理財(cái)價(jià)格指數(shù)環(huán)比下滑0.82點(diǎn)至109.75點(diǎn),。

　　對于當(dāng)前銀行理財(cái)收益率下降的原因,，蘇寧金融研究院研究員陳嘉寧在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，主要是由于市場的“寬貨幣”狀態(tài),?！爱?dāng)前，整體流動(dòng)性總量保持較高水平,，市場上的錢多了,，銀行理財(cái)收益就會(huì)低位運(yùn)行?！标惣螌幷f,。

　　從發(fā)行量上看，銀行理財(cái)?shù)恼w規(guī)模也在縮水,。融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，6月份銀行理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行9398只，環(huán)比減少8.50%,，同比減少16.97%,。對此，融360分析認(rèn)為,，由于處于銀行理財(cái)轉(zhuǎn)型過渡期,，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行意愿較低。陳嘉寧認(rèn)為,，隨著風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的不斷提高,，可投的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)減少，也導(dǎo)致銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模有所減少,。

　　業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì),，下半年銀行理財(cái)?shù)氖找媛嗜詫⒕S持下行趨勢。融360分析師楊慧敏表示,，一方面,，市場流動(dòng)性仍較為寬松,，銀行理財(cái)投向的債券等資產(chǎn)價(jià)格也將維持低位；另一方面,，由于一般非標(biāo)期限較長,，期限錯(cuò)配受限的情況下，銀行投資非標(biāo)較困難,，無法以非標(biāo)投資拉高收益,。

　　大額存單收益持續(xù)上揚(yáng)

　　值得注意的是，在銀行理財(cái)收益持續(xù)下行的同時(shí),，大額存單正成為多家銀行的攬儲(chǔ)新寵,，其收益持續(xù)上揚(yáng)。

　　融360數(shù)據(jù)顯示,，6月份新發(fā)行的各期限大額存單利率均值全面上漲,。其中5年期限上漲最多，較5月份上漲21.4個(gè)基點(diǎn),。分銀行類型看,，農(nóng)商行大額存單利率各期限均值最高，各期限利率均上浮53%以上,。6月份股份制銀行和城商行上漲較多,，上漲幅度最大的是6個(gè)月期限的城商行大額存單利率，較5月上漲9個(gè)基點(diǎn),。

　　記者登錄工商銀行手機(jī)客戶端發(fā)現(xiàn),，當(dāng)前工行在售大額存單產(chǎn)品共有15種，期限分別為3個(gè)月,、6個(gè)月,、1年和3年，起購門檻分為20萬元,、30萬元,、50萬元和100萬元不等。工商銀行某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理對記者表示,，大額存單利率上浮的幅度按照期限,、金額有所不同。以3年期來看,，20萬元大額存單利率最多上浮40%,，30萬元利率最多上浮45%，50萬元利率最多上浮50%,。

　　“以前大額存單門檻比較高,，在收益上吸引力也不大，所以民眾購買熱情不高,。但隨著大額存單利率的上浮,，流動(dòng)性也較之前增強(qiáng),，再加上銀行理財(cái)又打破剛兌，民眾對大額存單的認(rèn)可度逐漸升高,，銀行也希望利用大額存單來進(jìn)行攬儲(chǔ),?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理對記者說,。

　　據(jù)了解，2015年6月,，大額存單正式啟動(dòng)發(fā)行,，起購門檻為30萬元。2016年調(diào)整為20萬元,，之后一直執(zhí)行最低20萬元的起購門檻,。在流動(dòng)性方面，早期大額存單主要是到期一次還本付息,，流動(dòng)性較差,。近幾年，銀行通過推出轉(zhuǎn)讓,、提前支取等途徑,，不斷增加大額存單的流動(dòng)性。在利率方面,，自啟動(dòng)發(fā)行起,，大額存單一直存在市場利率自律機(jī)制的約束，但從2018年開始大額存單利率浮動(dòng)上限放開,，大額存單收益也呈大幅上漲,。

　　陳嘉寧表示，大額存單的推出主要是應(yīng)對銀行尤其是中小銀行流動(dòng)性問題,。未來,，其收益情況要視市場的流動(dòng)性情況而定，若流動(dòng)性持續(xù)充裕,，則大額存單的利率存在下滑可能,。

　　加快凈值型產(chǎn)品創(chuàng)新步伐

　　業(yè)內(nèi)人士稱，對于投資者來說,，除了關(guān)注銀行當(dāng)前推出的理財(cái)產(chǎn)品和大額存單,，也可關(guān)注銀行推出的一些創(chuàng)新產(chǎn)品，包括理財(cái)子公司推出的一些新產(chǎn)品,，進(jìn)行分散投資,。銀行為重構(gòu)產(chǎn)品吸引力，也應(yīng)加快凈值型產(chǎn)品創(chuàng)新步伐,，為客戶提供差異化服務(wù),。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長白瑞明近日表示,，當(dāng)前，與國際先進(jìn)的銀行資管相比,，國內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品體系,、經(jīng)營策略、投資標(biāo)的,、定價(jià)能力都大同小異,，嚴(yán)重制約了國內(nèi)銀行理財(cái)行業(yè)的發(fā)展，難以形成差異化競爭優(yōu)勢,。

　　白瑞明指出,，隨著資管新規(guī)提出產(chǎn)品凈值化、打破剛兌,、投資者分類等要求,，銀行現(xiàn)有銷售體系將面臨根本性變革。首先是豐富和拓展凈值型產(chǎn)品體系,，其次要加強(qiáng)客戶分層,，為客戶提供差異化服務(wù)。

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