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　　銀行理財收益率持續(xù)走低,。數(shù)據(jù)顯示，6月銀行理財平均預期收益率跌至4.20%,，環(huán)比下降4個基點,，連續(xù)16個月下降。與此同時,，大額存單正成為多家銀行的攬儲新寵,，利率均值全面上揚。

　　業(yè)內(nèi)專家表示,，由于市場的“寬貨幣緊信用”狀態(tài),，預計下半年銀行理財?shù)氖找媛嗜詫⒕S持下行趨勢,。而隨著資產(chǎn)業(yè)務的轉(zhuǎn)型，下一步,，銀行應加快凈值型產(chǎn)品創(chuàng)新步伐,，重構(gòu)產(chǎn)品吸引力。

　　銀行理財數(shù)量減少　收益率下降

　　機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示,，銀行理財收益率近期呈下降趨勢,，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的意愿也有所降低。由于銀行理財投向的債券等資產(chǎn)價格或?qū)⒗^續(xù)維持低位,，預計未來一段時間,，銀行理財?shù)氖找媛嗜詫⒕S持下行趨勢。

　　普益標準最新發(fā)布的《全國銀行理財市場指數(shù)報告》顯示,，6月全國整體銀行理財收益環(huán)比下滑4個基點至3.91％,，從價格指數(shù)來看，6月全國銀行理財價格指數(shù)環(huán)比下滑0.82點至109.75點,。

　　對于當前銀行理財收益率下降的原因,，蘇寧金融研究院研究員陳嘉寧在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，主要是由于市場的“寬貨幣”狀態(tài),?！爱斍埃w流動性總量保持較高水平,，市場上的錢多了，銀行理財收益就會低位運行,?！标惣螌幷f。

　　從發(fā)行量上看,，銀行理財?shù)恼w規(guī)模也在縮水,。融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，6月份銀行理財產(chǎn)品共發(fā)行9398只,，環(huán)比減少8.50%,，同比減少16.97%。對此,，融360分析認為,，由于處于銀行理財轉(zhuǎn)型過渡期，理財產(chǎn)品發(fā)行意愿較低,。陳嘉寧認為,，隨著風控標準的不斷提高，可投的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)減少,，也導致銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的規(guī)模有所減少,。

　　業(yè)內(nèi)預計,，下半年銀行理財?shù)氖找媛嗜詫⒕S持下行趨勢。融360分析師楊慧敏表示,，一方面,，市場流動性仍較為寬松，銀行理財投向的債券等資產(chǎn)價格也將維持低位,；另一方面,，由于一般非標期限較長，期限錯配受限的情況下,，銀行投資非標較困難,，無法以非標投資拉高收益。

　　大額存單收益持續(xù)上揚

　　值得注意的是,，在銀行理財收益持續(xù)下行的同時,，大額存單正成為多家銀行的攬儲新寵，其收益持續(xù)上揚,。

　　融360數(shù)據(jù)顯示,，6月份新發(fā)行的各期限大額存單利率均值全面上漲。其中5年期限上漲最多,，較5月份上漲21.4個基點,。分銀行類型看，農(nóng)商行大額存單利率各期限均值最高,，各期限利率均上浮53%以上,。6月份股份制銀行和城商行上漲較多，上漲幅度最大的是6個月期限的城商行大額存單利率,，較5月上漲9個基點,。

　　記者登錄工商銀行手機客戶端發(fā)現(xiàn)，當前工行在售大額存單產(chǎn)品共有15種,，期限分別為3個月,、6個月、1年和3年,，起購門檻分為20萬元,、30萬元、50萬元和100萬元不等,。工商銀行某網(wǎng)點客戶經(jīng)理對記者表示,，大額存單利率上浮的幅度按照期限、金額有所不同,。以3年期來看,，20萬元大額存單利率最多上浮40%，30萬元利率最多上浮45%，50萬元利率最多上浮50%,。

　　“以前大額存單門檻比較高,，在收益上吸引力也不大，所以民眾購買熱情不高,。但隨著大額存單利率的上浮,，流動性也較之前增強，再加上銀行理財又打破剛兌,，民眾對大額存單的認可度逐漸升高,，銀行也希望利用大額存單來進行攬儲?！鄙鲜隹蛻艚?jīng)理對記者說,。

　　據(jù)了解，2015年6月,，大額存單正式啟動發(fā)行,，起購門檻為30萬元。2016年調(diào)整為20萬元,，之后一直執(zhí)行最低20萬元的起購門檻,。在流動性方面，早期大額存單主要是到期一次還本付息,，流動性較差,。近幾年，銀行通過推出轉(zhuǎn)讓,、提前支取等途徑,，不斷增加大額存單的流動性。在利率方面,，自啟動發(fā)行起,，大額存單一直存在市場利率自律機制的約束，但從2018年開始大額存單利率浮動上限放開,，大額存單收益也呈大幅上漲。

　　陳嘉寧表示,，大額存單的推出主要是應對銀行尤其是中小銀行流動性問題,。未來，其收益情況要視市場的流動性情況而定,，若流動性持續(xù)充裕,，則大額存單的利率存在下滑可能。

　　加快凈值型產(chǎn)品創(chuàng)新步伐

　　業(yè)內(nèi)人士稱,，對于投資者來說,，除了關(guān)注銀行當前推出的理財產(chǎn)品和大額存單，也可關(guān)注銀行推出的一些創(chuàng)新產(chǎn)品，包括理財子公司推出的一些新產(chǎn)品,，進行分散投資,。銀行為重構(gòu)產(chǎn)品吸引力，也應加快凈值型產(chǎn)品創(chuàng)新步伐,，為客戶提供差異化服務,。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會副秘書長白瑞明近日表示，當前,，與國際先進的銀行資管相比,，國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品體系、經(jīng)營策略,、投資標的,、定價能力都大同小異，嚴重制約了國內(nèi)銀行理財行業(yè)的發(fā)展,，難以形成差異化競爭優(yōu)勢,。

　　白瑞明指出，隨著資管新規(guī)提出產(chǎn)品凈值化,、打破剛兌,、投資者分類等要求，銀行現(xiàn)有銷售體系將面臨根本性變革,。首先是豐富和拓展凈值型產(chǎn)品體系,，其次要加強客戶分層，為客戶提供差異化服務,。

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