央行近日在官網(wǎng)發(fā)布消息稱,中國人民銀行日前會(huì)同中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審查通過了“連通(杭州)技術(shù)服務(wù)有限公司”(下稱“連通公司”)提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)。連通公司是美國運(yùn)通公司在我國境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司,,并作為市場(chǎng)主體申請(qǐng)籌備銀行卡清算機(jī)構(gòu)、運(yùn)營美國運(yùn)通品牌,。
業(yè)內(nèi)人士表示,這意味著在金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施中最為關(guān)鍵的清算組織環(huán)節(jié),,將很快出現(xiàn)第二家持牌卡組織,。外資機(jī)構(gòu)入場(chǎng)將帶來“鯰魚”效應(yīng),有助于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展,。不過,,其運(yùn)營仍面臨諸多挑戰(zhàn),短期內(nèi)對(duì)現(xiàn)有銀聯(lián)主導(dǎo)的市場(chǎng)格局不會(huì)構(gòu)成太大沖擊,。
首家中外合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)獲批籌建
連通(杭州)技術(shù)服務(wù)有限公司在2017年10月由美國運(yùn)通與國內(nèi)金融科技服務(wù)公司連連數(shù)字共同合資成立,,雙方各占股50%。按照相關(guān)規(guī)定,,連通公司需在一年籌備期內(nèi)完成籌備工作后,,依法定程序向中國人民銀行申請(qǐng)開業(yè)。美國運(yùn)通也成為第一家獲準(zhǔn)在中國境內(nèi)籌建銀行卡人民幣清算網(wǎng)絡(luò)的外資公司,。
我國銀行卡清算市場(chǎng)的持牌卡組織目前只有中國銀聯(lián)一家,。從2015年至今,伴隨著《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》,、《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》以及《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》等文件的出臺(tái),我國銀行卡清算市場(chǎng)在穩(wěn)步推進(jìn)開放,。多位業(yè)內(nèi)人士表示,,批準(zhǔn)連通公司銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備是我國銀行卡清算市場(chǎng)開放過程中具有十分重要意義的事件。
中國社科院金融所支付清算研究中心主任,、金融科技50人論壇首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊濤認(rèn)為,,這意味著在金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施中最為關(guān)鍵的清算組織環(huán)節(jié),將很快出現(xiàn)第二家持牌卡組織,,有助于提升銀行卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性和服務(wù)效率,,有利于消費(fèi)者享受更加多元化的支付服務(wù),。“我國的金融國際化步伐仍在按照既定方針穩(wěn)步推進(jìn),,并且進(jìn)入到作為核心的金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施層面,,可見推動(dòng)金融業(yè)雙向開放的戰(zhàn)略并沒有動(dòng)搖,這也可以消除近期國際形勢(shì)多變背景下的海外疑慮,?!彼f。
公開信息顯示,,包括美國運(yùn)通,、Visa和萬事達(dá)卡組織在內(nèi)的國際主要卡組織此前都向央行遞交了銀行卡清算業(yè)務(wù)許可申請(qǐng)書。拉卡拉集團(tuán)高級(jí)副總裁唐凌在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,,美國運(yùn)通是國際主流的銀行卡組織,,不過規(guī)模相對(duì)而言較小,其作為外資股東的合資公司獲得籌備資格,,體現(xiàn)了央行有序,、審慎推進(jìn)市場(chǎng)開放的態(tài)度。
“鯰魚”來了 市場(chǎng)格局待觀察
記者了解到,,萬事達(dá)卡組織也將通過在中國境內(nèi)的合資公司來作為市場(chǎng)主體申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證,。根據(jù)企信寶信息,萬聯(lián)信息技術(shù)(北京)有限公司于2017年11月成立,,注冊(cè)資本為10億元人民幣,,其中萬事達(dá)卡組織為單一最大股東,其他股東包括聯(lián)通支付有限公司,、深圳市招融投資控股有限公司和北京居然宏業(yè)投資有限公司,。
Visa上周也發(fā)布聲明表示“已經(jīng)向中國人民銀行遞交了在國內(nèi)建立銀行卡清算機(jī)構(gòu)的資質(zhì)申請(qǐng),并與中國政府和監(jiān)管部門就資質(zhì)申請(qǐng)一事保持密切溝通”,。不過,,Visa并未透露其是以合資還是外商獨(dú)資的公司形式來申請(qǐng)資質(zhì)的。
北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書長趙鷂表示,,此次銀行卡清算市場(chǎng)的實(shí)質(zhì)開放只是中國支付服務(wù)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)全面,、高層次開放所邁出的第一步,不久就會(huì)有比美國運(yùn)通公司更大更強(qiáng)的國際銀行卡組織陸續(xù)進(jìn)入我國,,并且不會(huì)限于中外合資的形式,。
國內(nèi)第二張、乃至第三張持牌卡組織的出現(xiàn)究竟會(huì)帶來什么樣的變化,?業(yè)內(nèi)人士表示,,外資機(jī)構(gòu)入場(chǎng)將帶來“鯰魚”效應(yīng),有助于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展,。不過,,短期內(nèi)對(duì)于現(xiàn)有銀聯(lián)主導(dǎo)的市場(chǎng)格局的沖擊不會(huì)太大,。
“美國運(yùn)通公司在境外運(yùn)營多年,也是全球主流的卡組織之一,,經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)必有值得借鑒之處,,其多元化和差異化服務(wù)值得期待?!碧屏璞硎?。
易觀金融分析師王蓬博對(duì)記者說,國際卡組織在客戶服務(wù)以及對(duì)金融的理解方面和國內(nèi)卡組織有不一樣之處,,其能為客戶提供更為差異化的服務(wù),。與此同時(shí),更多持牌卡組織的出現(xiàn)也給了第三方支付機(jī)構(gòu)更多的選擇,,這種選擇的多元化將有助于整個(gè)行業(yè)效率的提升和成本的下降,。
唐凌也表示,中國銀聯(lián)在市場(chǎng)運(yùn)營多年,,其在中國市場(chǎng)的系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)能力并不是新進(jìn)來的參與者短時(shí)間能夠趕上的,。“當(dāng)年外資銀行剛進(jìn)入中國市場(chǎng)時(shí),,大家在事前都在叫‘狼來了’,,但最后依然是境內(nèi)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位。清算市場(chǎng)未來如何有待觀察,?!彼硎尽?/p>
中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示,,“連通”進(jìn)入中國市場(chǎng),,對(duì)我國金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者來說,意味著有了更多的選擇,。不久的將來,,消費(fèi)者或許可以拿到一張標(biāo)識(shí)為“American Express ”(美國運(yùn)通)的銀行卡。但是,,國內(nèi)銀行卡收費(fèi)大幅度下降的可能性不大,。與國際主流銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相比,我國銀行卡費(fèi)率明顯是偏低的,。在目前低費(fèi)率水平下,,即使清算市場(chǎng)主體增多,恐怕相關(guān)費(fèi)率也難有大的調(diào)整余地,。
國際卡組織將發(fā)力高端市場(chǎng)和跨境業(yè)務(wù)
業(yè)內(nèi)人士也表示,連通公司批籌僅是第一步,,后續(xù)開業(yè)后如何運(yùn)營才是關(guān)鍵,。
唐凌表示,,連通公司能夠獲得批籌,其提交的方案可行性應(yīng)是獲得監(jiān)管方認(rèn)可的,。只要按部就班做下來,,申請(qǐng)開業(yè)不是問題。但開業(yè)后,,如何運(yùn)營及運(yùn)營效果如何,,還有待觀察和市場(chǎng)檢驗(yàn)。連通公司在接下來的一年里,,將要面對(duì)和解決一系列的問題,,例如,如何實(shí)施和落實(shí)境內(nèi)關(guān)于銀行卡芯片的標(biāo)準(zhǔn),;采取何種策略在現(xiàn)有市場(chǎng)中占有一席之地等,。
目前,國內(nèi)中國銀聯(lián)采用的銀行卡芯片標(biāo)準(zhǔn)是PBOC,,而美國運(yùn)通以及Visa,、萬事達(dá)等采用的銀行卡芯片標(biāo)準(zhǔn)是EMV,兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)并不相同,。不過,,據(jù)業(yè)內(nèi)人士向記者介紹,一個(gè)銀行卡芯片可以寫多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用,,因此關(guān)于銀行卡芯片標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題在技術(shù)上并非不可解決,。
而針對(duì)未來國際卡組織在真正在國內(nèi)開展人民幣清算業(yè)務(wù)之后,將采取何種業(yè)務(wù)策略的問題,,多位業(yè)內(nèi)人士也表示,,跨境業(yè)務(wù)和高端市場(chǎng)將是其發(fā)力的核心?!拔覀冞€是比較看重跨境交易這塊業(yè)務(wù),,也就是如何利用我們自身的全球網(wǎng)絡(luò)來服務(wù)中國國內(nèi)的持卡人,這對(duì)我們而言也是比較能獲得利潤的業(yè)務(wù),?!币晃粐H卡組織人士對(duì)記者說。
業(yè)內(nèi)人士表示,,此次美國運(yùn)通在國內(nèi)的合作伙伴連連數(shù)字科技有限公司在跨境支付業(yè)務(wù)方面具備優(yōu)勢(shì),,這也可印證國際卡組織對(duì)跨境業(yè)務(wù)較為看重的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略。
國際卡組織在進(jìn)入中國市場(chǎng)后如何發(fā)展建立自身的清算系統(tǒng)以及擴(kuò)展自身的清算網(wǎng)絡(luò),,也被視作是其面臨的一大挑戰(zhàn),。據(jù)了解,在有的國家和地區(qū),,比如新加坡,,也有一些本地化的轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò),,為這些國際銀行卡清算機(jī)構(gòu)的本地交易提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù),這可大大降低國際卡清算機(jī)構(gòu)自建網(wǎng)絡(luò)的成本,。日前也有媒體報(bào)道稱,,未來連通公司也可能采取這樣的模式。接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示,,目前的監(jiān)管文件未作出這樣的制度要求,,未來究竟是否會(huì)采取這樣的模式仍有待觀察。
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記者近日走訪長三角部分制造業(yè)企業(yè)發(fā)現(xiàn),很多企業(yè)開展了“智能制造”,,推動(dòng)效率品質(zhì)提升,,帶動(dòng)平均收入水平增加,促進(jìn)用工結(jié)構(gòu)改變,,不斷增強(qiáng)整體競(jìng)爭(zhēng)力,。
日前,云南白藥發(fā)布公告,,對(duì)外披露吸收合并白藥控股的交易預(yù)案,,正式啟動(dòng)下一階段的深化改革。本次吸并交易規(guī)模預(yù)計(jì)將突破500億元,。