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作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，銀行是區(qū)塊鏈領(lǐng)域最踴躍的探路者。近年來,，國內(nèi)外多家銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于信貸、清算等領(lǐng)域,。區(qū)塊鏈獨特的信任機制，被銀行視作創(chuàng)新風(fēng)險管理,、簡化交易流程的關(guān)鍵技術(shù)突破,。不過，作為新興技術(shù),，區(qū)塊鏈生態(tài)仍在建立過程之中,，應(yīng)用十分有限，諸多難題仍有待在發(fā)展中逐步解決,。
熱捧區(qū)塊鏈 各顯身手
區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N新興的數(shù)字技術(shù),，其最大的特點就是建立了共識機制，具有實現(xiàn)智能合約的能力,。共識機制保證了不同節(jié)點之間能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享,、建立信任、獲取權(quán)益,，且信息不可篡改,；智能合約則保證合同條件滿足時，合同準(zhǔn)確,、自動執(zhí)行，不僅高效,，且避免了外界干擾,。
“對于銀行業(yè)而言，區(qū)塊鏈的意義在于,，其公開透明,、不可篡改的特性相當(dāng)于提供了基于技術(shù)的新型信用，有利于增加交易透明度,、打擊欺詐,。”中國行為法學(xué)會副會長朱小黃說,。
盤點早前發(fā)布的國內(nèi)各大銀行年報,，不難發(fā)現(xiàn)，多家銀行已嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù),，應(yīng)用于扶貧,、信貸、清算、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域,。
中國工商銀行在年報中指出,，全面布局金融科技前沿領(lǐng)域，積極探索區(qū)塊鏈,、人工智能,、物聯(lián)網(wǎng)等應(yīng)用場景，打造貴州脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈平臺,，運用區(qū)塊鏈技術(shù)推進雄安新區(qū)建設(shè)資金的透明管理,。
中信銀行年報透露，已將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于貿(mào)易融資和信用卡獲客領(lǐng)域,，推出了國內(nèi)首個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信用證應(yīng)用聯(lián)盟,，有效提高了業(yè)務(wù)處理效率和安全性。
中國建設(shè)銀行在年報中寫道,，2017年,，主動探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”技術(shù)，在同業(yè)中率先實現(xiàn)國內(nèi)信用證和國際保理領(lǐng)域的區(qū)塊鏈跨行,、跨境的實際應(yīng)用,，通過區(qū)塊鏈累計交易業(yè)務(wù)量達到16億元，覆蓋20家境內(nèi)外機構(gòu),。
中國農(nóng)業(yè)銀行也已將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于電商供應(yīng)鏈金融,，還推進了金融數(shù)字積分（簡稱“嗨豆”）系統(tǒng)建設(shè)，打造區(qū)塊鏈積分體系,。
三類應(yīng)用場景 各有應(yīng)用
記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的領(lǐng)域，集中在交易,、清算,、票據(jù)、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域,，核心優(yōu)勢體現(xiàn)在可信,、快捷。
以中信銀行開發(fā)的基于區(qū)塊鏈的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)為例,。此前,，信用證傳輸存在諸多問題——證本和單據(jù)要通過郵寄傳遞；紙質(zhì)信用證不易保存,、容易偽造,；信用證需要SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）發(fā)送確定電，但SWIFT不支持中文,。
2017年7月,，中信銀行嘗試使用區(qū)塊鏈傳輸信用證后，即實現(xiàn)了跨行信息實時傳輸，不再依賴郵寄,；紙質(zhì)信用證的保存,、偽造問題得以解決；信用證狀態(tài)的變化也實時可查,。
“在國內(nèi),，區(qū)塊鏈完全可以取代SWIFT，實現(xiàn)自主可控的國內(nèi)信用證交換,?！敝行陪y行信息技術(shù)管理部金融產(chǎn)品IT創(chuàng)新實驗室副處長姜鵬表示。目前,，這一系統(tǒng)已在中信銀行,、民生銀行、北京農(nóng)商銀行,、江蘇蘇寧銀行之間運行,，且完成了數(shù)十億總額的交易。
金融科技第三方分析機構(gòu)“零壹財經(jīng)”去年發(fā)布的一份金融機構(gòu)區(qū)塊鏈應(yīng)用報告指出,，應(yīng)用區(qū)塊鏈的金融場景大致有三種——需要多方機構(gòu)參與的場景,、中心化系統(tǒng)的場景和需要第三方機構(gòu)增信的場景。
第一類場景的痛點在于交易環(huán)節(jié)多,、耗時耗力,，如跨境金融；第二類場景的痛點在于“牽一發(fā)而動全身”,，中心系統(tǒng)出問題,，所有節(jié)點都會癱瘓，如供應(yīng)鏈金融,；第三類場景的痛點是信用驗證需要耗費額外的時間和金錢,，如第三方支付和供應(yīng)鏈金融中的信貸環(huán)節(jié)。而區(qū)塊鏈的應(yīng)用,，理論上是可以解決上述問題的。
中信銀行的嘗試涵蓋了第一類和第三類場景,，中國農(nóng)業(yè)銀行的“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”則是典型的第二類場景,，中國郵政儲蓄銀行打造的“區(qū)塊鏈+資金托管”則屬于第一類場景。
IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部合伙人兼中國區(qū)銀行與金融市場行業(yè)總經(jīng)理范斌向記者介紹了其為中國郵政儲蓄銀行開發(fā)的區(qū)塊鏈資金托管系統(tǒng),。以往,，典型的托管業(yè)務(wù)流程涉及資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方,、資產(chǎn)托管方等多方,，各方都有自己的信息系統(tǒng)，交易時需要多方反復(fù)校驗、補充信息,、對賬,，費時費力。而采用區(qū)塊鏈技術(shù)后,，基于共享賬本,、智能合約、隱私保護,、共識機制這四大功能,，信息實現(xiàn)了多方實時共享，交易流程縮短了六到八成,。
“區(qū)塊鏈技術(shù)還幫助IBM全球融資部門省了約1億美元的流動資金,。”范斌說,。2016年至2017年間,，IBM引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)管理融資環(huán)節(jié)中的發(fā)票和付款，資金在往來過程中的“簽字蓋章”環(huán)節(jié)減少,，進而節(jié)省了資金占用時間,。
目前仍未形成推廣生態(tài)
銀行為何如此鐘情區(qū)塊鏈？中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震表示,，在金融機構(gòu)中,，銀行是最早一批試水區(qū)塊鏈的。除了區(qū)塊鏈本身的技術(shù)魅力外,，行業(yè)競爭壓力也使得銀行愿意“嘗鮮”,。
招商銀行在年報中坦言，近幾年云計算,、大數(shù)據(jù),、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展可能在不遠的將來“成果大爆發(fā)”,，“商業(yè)銀行是抓住這股浪潮完成蛻變,，還是讓移動支付的失利在其他領(lǐng)域重演，關(guān)鍵是未來三年的作為,?！?/p>
不過，區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用,，推廣起來也并非一帆風(fēng)順,。朱小黃表示，只有銀行普遍應(yīng)用了區(qū)塊鏈,，交易才能真正實現(xiàn)高效,。但目前一些銀行的應(yīng)用多限于試驗或內(nèi)測,，難以形成生態(tài)。
“我們一開始落地區(qū)塊鏈信用證項目的時候,，就選擇和民生銀行合作推動業(yè)務(wù)應(yīng)用,。如果只有一家銀行用這個技術(shù)，就沒有實際意義,。必須有生態(tài)支撐,。”姜鵬說,。好在目前銀行普遍認(rèn)識到了這一點,，“銀行業(yè)中研究區(qū)塊鏈的人已經(jīng)形成了‘一個圈子’，有了互相合作的意識,?！?/p>
黃震還提醒，無論是什么金融機構(gòu),，用區(qū)塊鏈技術(shù),，首先就是要明確區(qū)塊鏈“不能做什么”。
“目前區(qū)塊鏈不能跑高頻,、并發(fā)的交易,，網(wǎng)速、算力無法支撐,。比如支付領(lǐng)域,，如果是網(wǎng)購，還是可以實現(xiàn)的,；如果是期貨高頻交易,，就做不了?！秉S震說,。
姜鵬說，在設(shè)計區(qū)塊鏈的體系之初,，中信銀行仔細(xì)論證了適合使用區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),。
“從全球的經(jīng)驗看，目前還不適合用區(qū)塊鏈去做大而復(fù)雜的體系建設(shè),，不要試圖用區(qū)塊鏈解決所有問題,，而是重點解決核心問題。做太復(fù)雜的系統(tǒng)耗費時間,，技術(shù)發(fā)展那么快，沒做完舊的系統(tǒng)就面臨新技術(shù)的迭代了,?！苯i說,。
“只解決核心問題”的思路，確保了區(qū)塊鏈上線后,，中信銀行各支行相關(guān)業(yè)務(wù)操作無需流程改造,，就可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)升級。
范斌坦言,，銀行全面應(yīng)用區(qū)塊鏈還需要時間,，IBM對于區(qū)塊鏈開源社區(qū)的投入將會繼續(xù)下去，一方面是為了培育市場,，另一方面也是為了爭奪區(qū)塊鏈平臺的制高點,。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)本身的快速迭代，金融機構(gòu)使用這項新技術(shù)的場景仍然有諸多想象空間,。
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過期藥難回收隱藏多重風(fēng)險
當(dāng)前,，一些不法商販?zhǔn)召忂^期藥品,，并把過期藥“翻新加工”，然后再將這些藥推向市場,，售賣到其他地區(qū)或者偏遠的農(nóng)村,，這不僅危害百姓身體健康，還會擾亂藥品市場秩序,。
·80后創(chuàng)業(yè)期盼“真正的風(fēng)險投資”
