銀行倒閉？如今將有可能在我國的現(xiàn)實生活中發(fā)生,。銀監(jiān)會副主席閻慶民日前在“北大經(jīng)濟國富論壇”上表示,，銀監(jiān)會正醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例。專家指出,，允許銀行破產(chǎn)不可單兵推進,，需要完善諸如存款保險制度、擔(dān)保制度等配套措施。要進一步研究風(fēng)險補償和分擔(dān)機制,，加強對存款人的保護,。
是企業(yè)就可能破產(chǎn)
目前，與銀行破產(chǎn)配套的存款保險制度準備工作基本就緒,。央行稱,，存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，可擇機出臺并組織實施,。閻慶民表示,，未來要讓市場說話、讓資本說話,，如果商業(yè)銀行最后資不抵債,，就會退出。管理層的態(tài)度意味著,，國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底,，允許銀行破產(chǎn)倒閉。
所謂存款保險制度,，是指銀行等存款類金融機構(gòu)按照一定比例標準向特定機構(gòu)繳納一定保險金,，當自身發(fā)生危機時(如兌付風(fēng)險、破產(chǎn)等),，由存款保險機構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度,。
“銀行也是企業(yè)，過去一直躺在政府身上,，發(fā)生風(fēng)險有政府兜底,。但市場經(jīng)濟要求其風(fēng)險顯性化，責(zé)任明晰化,，發(fā)達國家都是這樣,。”中國國際經(jīng)濟交流中心信息部部長徐洪才在接受本報記者采訪時說,，允許銀行破產(chǎn),，可以規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效益,，促進金融機構(gòu)有序競爭,。
央行的報告指出，我國銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險制度,，未能形成有效的金融風(fēng)險約束和市場化的處置機制,，國家事實上為存款人提供隱性擔(dān)保，在一定程度上弱化了市場約束,，助長了道德風(fēng)險,。
配套制度要全面完善
銀行破產(chǎn)事關(guān)重大，必須有完善的配套制度，不能單兵推進,。第一個需要建立的就是存款保險制度,。
目前全球已有上百個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，而該制度在我國卻一直歷經(jīng)波折遲遲未出臺,�,！伴L期以來，我國沒有建立顯性的存款保險制度,，任何金融機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險,，最終都由政府來‘埋單’�,！敝袊嗣翊髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長王晉斌指出,。
近來，央行正會同有關(guān)部門,，抓緊研究完善實施方案,，推動存款保險制度盡早建立。對于存款保險制度的細節(jié),，將規(guī)范存款保險的覆蓋范圍,，明確賠付限額，制定保費繳納標準,，積累和管理存款保險基金,，強化存款保險機構(gòu)的治理與職能。
“還有一個制度要完善,，就是金融機構(gòu)市場退出制度,。利率市場化使金融機構(gòu)間的競爭加劇，有些中小金融機構(gòu)冒險高息攬儲,，銀行息差收益收窄,，破產(chǎn)的可能性加大。要對小金融機構(gòu)進行一定的限制,，讓它們定點服務(wù)小企業(yè)和支持區(qū)域經(jīng)濟,，不要盲目擴張布點跨區(qū)經(jīng)營,，否則,，同質(zhì)化競爭將加劇金融風(fēng)險�,！毙旌椴耪f,。
此外，還要完善擔(dān)保制度,，加強地方金融管理部門的責(zé)任,。徐洪才指出，現(xiàn)在的擔(dān)保制度有缺陷，擔(dān)保風(fēng)險成本不能全部由企業(yè)承擔(dān),，而應(yīng)該由企業(yè),、政府、銀行共同承擔(dān),，這樣才能放水養(yǎng)魚,，幫助企業(yè)在經(jīng)濟下行時降低成本繼續(xù)發(fā)展。地方政府在區(qū)域性金融監(jiān)管和風(fēng)險防范方面的責(zé)任要進一步明確,，分層金融監(jiān)管體系要建立,。
補償機制保儲戶利益
辛苦掙來的錢放進銀行有可能血本無歸嗎？也不是這樣,。如果不幸遭遇銀行破產(chǎn),，儲戶會得到一定的補償。銀監(jiān)會提出,，要進一步研究金融機構(gòu)經(jīng)營失敗時的退出規(guī)則,，包括風(fēng)險補償和分擔(dān)機制，加強對存款人的保護,。
儲戶的存款將由存款保險機構(gòu)賠償,，但賠償有一定限額。目前人們普遍推測,，儲戶在單個銀行的存款,，最大賠付額度可能是50萬元。超出部分或不能獲得賠付,，或像美國一樣,，按一定比例賠付。限額保險賠付金額究竟是包括本金和利息在內(nèi),，還是只賠付本金,，目前尚無明確信息。
復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅表示,，大多數(shù)國家和地區(qū)的存款保險機構(gòu)都有風(fēng)險管控職能,，比如在美國和中國臺灣，存款保險機構(gòu)除負責(zé)賠付外,，還具備對銀行重組甚至監(jiān)管等廣泛的功能,，投保銀行有任何污點，存款保險機構(gòu)一清二楚,，同時保費也區(qū)別對待,，商業(yè)銀行要為違反道德運作增加更多的成本。
“賠償數(shù)額是根據(jù)目前人們的收入水平按一定比例確定的,。存款保險制度只是保障,，不是絕對保證,，儲戶也要承擔(dān)風(fēng)險�,！毙旌椴沤ㄗh,，儲戶首先要轉(zhuǎn)變觀念，把銀行當作一般企業(yè)來看待,，經(jīng)營得不好,，一樣會關(guān)門。其次,，要將自己的錢分開存到多家銀行,，這樣能避免風(fēng)險過度集中。
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