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自從6月份國務(wù)院常務(wù)會提出鼓勵設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行之后,，不僅大批的民營企業(yè)積極性高漲,，地方政府也將“擠入第一批民營銀行陣營”視為其工作能力的體現(xiàn)。近期,，地方金融辦的一項主要工作就是不遺余力地幫助企業(yè)通過各種渠道向監(jiān)管部門打探政策,、遞交申請,。而負(fù)責(zé)民營銀行申請設(shè)立工作的銀監(jiān)會監(jiān)管二部，一下子成了銀監(jiān)會最受關(guān)注的部門,。
其實,，這并不是金融機構(gòu)向民間資本的首次“開閘”。但由于持股比例等問題的限制，民營資本總覺得自己在設(shè)立銀行這件事情上缺乏“高度參與感”,。而此次允許建立自擔(dān)風(fēng)險的金融機構(gòu),，終于讓民營資本有了沖破“玻璃門”的希望。
我國銀行數(shù)量并不少,，民營銀行的設(shè)立短期對金融領(lǐng)域的沖擊不會大,。第一批民營銀行設(shè)在哪里，實際上是標(biāo)桿意義遠(yuǎn)大于實際意義,。事實上,，民資進(jìn)入金融行業(yè)的意義十分重大。一方面,，民資可以動員社會資本進(jìn)入實體經(jīng)濟,，促進(jìn)金融行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，激發(fā)金融機構(gòu)市場活力,。另一方面,，通過投資入股銀行業(yè)金融機構(gòu)，客觀上也可以促進(jìn)民營企業(yè)規(guī)范發(fā)展,。
其實,，民資謀求進(jìn)入金融行業(yè)的嘗試一直沒有中斷過，但這次“銀行”的吸引力顯然更大,。民營企業(yè)希望控制產(chǎn)業(yè)鏈的最上游——資金,，這種愿望十分正常，因而完全沒有必要對“錢”的問題太過于韜光養(yǎng)晦,。
但從另一個方面來說,，任何行業(yè)都有“圍城”的困惑，銀行業(yè)也不例外,。真正置身其中的人都知道,，銀行業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)格程度幾乎超過了任何行業(yè)，盡管表面上看,，可以吸收大量的存款,，但這些錢能怎么用，卻不能由大股東說了算,，一系列的規(guī)章制度約束著銀行資金的用途,。控制了一家銀行,，并不等于控制了一臺提款機,。而資本充足率、不良貸款率,、撥備覆蓋率等一系列硬性指標(biāo)的要求,，也并不會讓銀行的經(jīng)營管理者覺得游刃有余,，相反，會給其帶來巨大的壓力,。尤其是在利率市場化持續(xù)推進(jìn)的過程中,，像過去一樣單純依靠息差來賺取利潤的日子將一去不復(fù)返，銀行也是有可能賠錢的,。
所以,，當(dāng)決定要申請成立一家民營銀行時，至少要做好接受嚴(yán)格監(jiān)管的思想準(zhǔn)備,，做好風(fēng)險發(fā)生時可能會面臨破產(chǎn)倒閉的心理準(zhǔn)備,。等待民資進(jìn)入的金融行業(yè)，很可能并不是一場盛宴,。
鑒于金融行業(yè)是一個特殊的行業(yè),，一旦經(jīng)營破產(chǎn)倒閉會發(fā)生風(fēng)險外溢，進(jìn)而產(chǎn)生很強的連鎖反應(yīng),。因此盡管市場對于“自擔(dān)風(fēng)險”的要求有所爭議,，但無論通過哪種方式，風(fēng)險防范仍然是設(shè)立民營銀行需要解決的首要問題,。
在銀監(jiān)會已有態(tài)度表示可以“先試點,，后立規(guī)矩”的情況下，有需求的民營企業(yè)盡可各顯其能,，將自己籌建銀行的想法見諸紙端,，以供監(jiān)管部門評判討論。申報材料至少要包括以下內(nèi)容：第一,，宗旨和章程,。第二，股本結(jié)構(gòu)和治理框架,。其中應(yīng)詳細(xì)闡明如何防范股東企業(yè)的關(guān)聯(lián)貸款問題。第三,，具體的風(fēng)險防范措施,。尤其要明確對于不良貸款的上限要求以及銀行破產(chǎn)清算的條件，及如何保護存款人利益,。第四,，明確銀行的經(jīng)營定位和經(jīng)營策略。小微企業(yè)融資難的罪魁禍?zhǔn)撞⒉皇侨狈γ駹I銀行,。但未來民營銀行的定位和經(jīng)營方向卻應(yīng)該緊緊依托社區(qū)和小微企業(yè),。此外，民營銀行的設(shè)立條件也應(yīng)參照商業(yè)銀行進(jìn)行,。
首批民營銀行花落何處盡管值得關(guān)注,，但當(dāng)前更為緊迫的任務(wù)應(yīng)該是配套法規(guī)的研究和完善，尤其是基礎(chǔ)性的制度建設(shè)。如存款保險制度,、銀行破產(chǎn)法都應(yīng)盡快研究推出,。
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