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國內(nèi)中小企業(yè)的融資問題已成為老大難問題,，即使各方在大力推動，但最先受益的并不是小微企業(yè),，竟然是融資中介。日前在深圳舉行的小微企業(yè)融資展上,，除了急需資金的中小企業(yè)外,，95%的咨詢者是融資中介，其中包括一些小額貸款公司，來咨詢銀行的小企業(yè)信貸產(chǎn)品,。據(jù)介紹,，小額貸款公司充當(dāng)融資中介的角色顯得如魚得水，但小額貸款公司收取的中介費亦不是小數(shù)目,，據(jù)某小貸公司工作人員介紹,，該公司成功介紹一筆銀行貸款的手續(xù)費為貸款金額的1.5%。
目前隨著異地城商行加快擴(kuò)張,，一線城市的銀行數(shù)量持續(xù)膨脹,，各家銀行推出的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品各式各樣，但四處求貸的企業(yè)和銀行之間缺少一座橋梁,，導(dǎo)致很多企業(yè)不知道銀行信貸產(chǎn)品,。雖然，融資中介可以在四處求貸的企業(yè)和銀行之間搭起一座橋梁,，幫助企業(yè)找到能為其提供貸款的銀行以及能為其解決融資難題的貸款產(chǎn)品,，但另一方面，銀行對于跟融資中介合作似乎興趣不大,。一銀行界人士表示,，如果融資中介為獲得企業(yè)支付的手續(xù)費，力促貸款發(fā)放而不惜采取各種方式來達(dá)到目的,，甚至幫助企業(yè)騙取貸款,，則會加大銀行信貸風(fēng)險。
這種現(xiàn)象突出地表現(xiàn)了當(dāng)前中國小微企業(yè)融資的現(xiàn)實困境,。一方面中國在大力發(fā)展小額信貸,，除了福利性和公益性小額信貸外，完全商業(yè)性的小額信貸卻陷入融資中介的尷尬角色,。按理說,，小額信貸公司來自基層，比銀行更熟悉小微企業(yè),，應(yīng)成為小微企業(yè)融資的首選,。但深圳小微企業(yè)融資展上表現(xiàn)出來的情況足以說明，小額信貸公司的本來作用已漸漸異化,。另一方面,，多數(shù)銀行都在探索“小貸工廠”模式，但又無法和廣大基層的小微企業(yè)很好對接,。
在筆者看來,，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根源還是我國普惠金融的基礎(chǔ)建設(shè)不到位。改革中小微企業(yè)和弱勢群體融資難需要一整套的機(jī)制和體制改革,，但在當(dāng)前現(xiàn)實約束下,，可以從以下幾點做起,。
首先，在觀念和政策上重視推動普惠金融,。普惠金融的核心,，“就是讓每一個人都能在有金融需求時，能以合適的價格及時地,、有尊嚴(yán)地享受方便的,、高質(zhì)量的金融服務(wù)”。普惠金融不僅是包括低收入和貧困人群,，而是包括所有人的金融普惠服務(wù),。理論上說，普惠金融體系包括所有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu),，還有一些非政府組織,、小額貸款公司等各類金融機(jī)構(gòu)。但由于中小,、微型企業(yè)及弱勢群體的金融獲得性相對更難,，因此一般而言，普惠金融體系又以小額信貸為主,。
普惠金融的一個要點就是,，以合理的價格提供金融服務(wù)。這點對于小額信貸公司而言,，就是要財務(wù)上可持續(xù),，能夠循環(huán)運轉(zhuǎn)。出現(xiàn)小額貸款公司中介化,，一方面是由于小額信貸成本過高,，造成貸款企業(yè)成本負(fù)擔(dān)重，雖然可能比高利貸成本低,，但在經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下，仍讓很多企業(yè)無法承受,。數(shù)據(jù)顯示,，小額貸款公司貸款綜合成本一般高達(dá)25%以上，而銀行貸款利率通常在10%以下,，即使被銀行認(rèn)定為風(fēng)險較高的貸款,，貸款利率也在15%左右。因此出現(xiàn)小額信貸閑置與企業(yè)融資難并存,。這就需要國家給予小額信用貸款以稅收優(yōu)惠和風(fēng)險補償,，或者給小微企業(yè)一定的利息補貼，切實體現(xiàn)政府扶貧政策,，實施小貸資金供需在合理價位的對接,。
其次,，由于小額信貸客戶有大量的小額需求（如幾千元、幾萬元）,，大銀行服務(wù)成本太高,，只有類似“社區(qū)銀行”的小額信貸承擔(dān)。但因受制于三條紅線約束（不得變向吸收公眾存款,、不放大額貸款,、不辦理受貸），小額貸款往往面臨資金不足問題,。正如中國普惠金融建設(shè)的推動者,、全國人大財經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈曾指出的，國家可以設(shè)立或鼓勵大銀行建立支持基金,，成為小額貸款機(jī)構(gòu)資金的供應(yīng)者,、業(yè)務(wù)的輔導(dǎo)者和規(guī)則的監(jiān)督者，建立小額貸款資金批發(fā)與信貸零售的服務(wù)分工體系,。這就是實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)錯位競爭,、提升金融業(yè)整體競爭力的現(xiàn)實選擇，將金融為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)真正落實到實處,。
最后,，要加強(qiáng)信息化建設(shè)，建設(shè)供求雙方的信息交流平臺,，促進(jìn)企業(yè)和各類資金的信息溝通,，減少交易成本。從上述融資展來看,，除了小額貸款公司外,，還有相當(dāng)一部分是純粹的資金掮客。由于信息不對稱,，加大了企業(yè)的財務(wù)成本,，同時也加大了銀行的風(fēng)險。
改善中國的小微金融環(huán)境需要一系列的配套改革,，但上述三方面的基礎(chǔ)建設(shè)是符合頂層制度設(shè)計趨勢下的現(xiàn)實選擇,，一方面，促進(jìn)小額貸款公司真正能發(fā)揮解決小微企業(yè)融資難問題,，另一方面,，促進(jìn)銀行的“小貸”業(yè)務(wù)不因信息不對稱而缺乏“地氣”。
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