16日,，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星在新興市場(chǎng)綠色信貸論壇上明確指出,，監(jiān)管部門(mén)將把“綠色信貸”納入到考核范圍，他表示,，“銀監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查,，并定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施綠色金融的情況進(jìn)行評(píng)估，將評(píng)估結(jié)果作為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí),、高管履職評(píng)價(jià)等考核內(nèi)容,。”
事實(shí)上,，從今年逐月來(lái)看,，銀行新增貸款投放量都較上年同期有所減少，并且中長(zhǎng)期貸款大幅下降,，但總體來(lái)看,，今年1季度，小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)勢(shì)頭卻保持強(qiáng)勁,。
專(zhuān)家指出,，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，大企業(yè)的融資渠道日益拓寬,，對(duì)銀行信貸資金的依賴程度已經(jīng)開(kāi)始下降,，而與實(shí)體經(jīng)濟(jì)掛鉤的小企業(yè)急需得到銀行資金和金融服務(wù)的支持，微型金融體系的建立在當(dāng)前這一時(shí)期有望提速,。
現(xiàn)狀 小微企業(yè)融資瓶頸依然存在
近日,，央行在《一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中披露，一季度我國(guó)工業(yè)中長(zhǎng)期貸款增速放緩,，一季度工業(yè)中長(zhǎng)期貸款增加1532億元,，同比少增697億元，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍認(rèn)為,，這反映出當(dāng)前企業(yè)投資意愿不足,，未來(lái)經(jīng)濟(jì)增速可能持續(xù)放緩。但是,，從另一方面的數(shù)據(jù)卻顯示,，今年第一季度金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)的貸款保持了較高速的增長(zhǎng)。截至3月末,，小微企業(yè)貸款余額10.38萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)20.5%，比全部企業(yè)貸款高5.3個(gè)百分點(diǎn),，比同期大,、中型企業(yè)貸款分別高8.6個(gè)和6個(gè)百分點(diǎn)。
中國(guó)社科院副院長(zhǎng)李揚(yáng)分析稱，“按資產(chǎn)規(guī)模和客戶數(shù)量來(lái)衡量,，商業(yè)銀行仍是主力軍,，商業(yè)銀行占全部小微金融企業(yè)的貸款是86%，信用合作社,、非盈利組織,、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行四類(lèi)只占14%�,！�
盡管在政策指引下,，銀行紛紛加大了對(duì)小微企業(yè)的信貸投入，但是,，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到,，小企業(yè)的融資成本依然不低。根據(jù)近期國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》,，其中首次明確商業(yè)銀行可自主確定對(duì)小微企業(yè)的貸款利率,，同時(shí)指出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立科學(xué)合理的小微企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制,，在合法,、合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，由商業(yè)銀行自主確定貸款利率,，對(duì)創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)可優(yōu)先予以支持,。
在貸款方面，目前,，股份制銀行給予小企業(yè)的貸款利率普遍上浮在30%至50%之間,，而大行相應(yīng)的會(huì)在20%至40%。
另一方面,，民間資金已成為解決小企業(yè)融資難的另一重要渠道,，在浙江溫州、義烏以及江蘇等地,，不少企業(yè)因資金急需周轉(zhuǎn)而進(jìn)行短期借款或“過(guò)橋貸款”,，期限長(zhǎng)則一兩個(gè)月,，短則三五天,，由于期限短、額度低,，利息差異不大,，債務(wù)人對(duì)利率并不很敏感，因此利率通常超過(guò)15%,。
并且,，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者還獲悉，目前，在民間財(cái)富比較集中的浙江,、廣東,、山西、蒙西和陜北等地,，單筆借貸規(guī)模幾億元的已毫不新鮮,，一年期借款的利率水平已經(jīng)普遍高于30%。典當(dāng)行的利率比較溫和的做法為月息三分,，即年利率36%,，有些年利率水平甚至超過(guò)50%。
在長(zhǎng)期研究小微金融市場(chǎng)發(fā)展的原國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行副行長(zhǎng)劉克崮看來(lái),，小企業(yè)融資難的癥結(jié)就在于金融體系的失衡,，而當(dāng)前銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小企業(yè)依然有較大的空間。
“當(dāng)前,，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的體制下依靠大企業(yè)生存的局面正在改變,。”李揚(yáng)在接受記者采訪時(shí)表示,，“隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展,、國(guó)際金融市場(chǎng)的開(kāi)拓，大企業(yè)找到了新的融資渠道,，擺脫了對(duì)銀行信貸的依賴,，逐漸離銀行而去，就信貸而言,，商業(yè)銀行主要服務(wù)對(duì)象只能而且也應(yīng)該轉(zhuǎn)到中等企業(yè)及小微企業(yè)上,。”
轉(zhuǎn)型 利潤(rùn)增速下滑倒逼銀行掘金小微金融
對(duì)于當(dāng)前的銀行業(yè)而言,，“隨著中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增速的放緩,、利率市場(chǎng)化的推進(jìn)以及監(jiān)管日趨嚴(yán)格，商業(yè)銀行依靠高利差形成的利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)已經(jīng)不可持續(xù),�,！卑灿来笾腥A區(qū)銀行及資本市場(chǎng)主管合伙人蔡鑒昌對(duì)記者表示，中國(guó)銀行業(yè)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)已經(jīng)不可持續(xù),，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的時(shí)間窗已經(jīng)打開(kāi),，銀行應(yīng)該尋求自身發(fā)展與企業(yè)的雙贏。
眾所周知的是,，當(dāng)前,，房地產(chǎn)貸款、地方融資平臺(tái)貸款及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款已經(jīng)受到了監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格限制,，“這幾類(lèi)被限制的行業(yè)貸款中,，不乏有一些大企業(yè),，一方面對(duì)其新增貸款投放受限，另一方面隨著大企業(yè)發(fā)債等直接融資渠道的打開(kāi),，對(duì)銀行信貸資金依賴程度減小,，那么未來(lái)銀行可發(fā)展的領(lǐng)域?qū)⒅攸c(diǎn)放在對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相掛鉤的小企業(yè)中�,！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行中層對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,。
“事實(shí)上，從利差的角度來(lái)看,，銀行對(duì)小企業(yè)客戶和‘三農(nóng)’客戶貸款的議價(jià)能力較強(qiáng),，進(jìn)而可制定較高的貸款利率，而中小商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)金融具有優(yōu)勢(shì),，從去年末乃至今年一季度的銀行業(yè)績(jī)報(bào)告中就可看出,，中小銀行的利差比大型銀行利差相對(duì)高一點(diǎn)，從這一點(diǎn)上看,，商業(yè)銀行也有意愿向小微企業(yè)金融服務(wù)方面傾斜,。”安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所合伙人分析稱,。
從2011年銀行業(yè)績(jī)報(bào)告中可以看到,，重慶農(nóng)商行2011年的凈利差和凈息差列于14家上市已披露相關(guān)信息的上市銀行之首。安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所分析認(rèn)為,，這主要得益于減持服務(wù)三農(nóng),、縣域和小企業(yè)的市場(chǎng)定位，協(xié)調(diào)發(fā)展城市和縣域業(yè)務(wù),，促使其在存貸款業(yè)務(wù)中具有較強(qiáng)的議價(jià)能力,。
蔡鑒昌進(jìn)一步分析認(rèn)為，“未來(lái),，對(duì)于大型商業(yè)銀行將憑借現(xiàn)金優(yōu)勢(shì)和規(guī)模,、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，可以繼續(xù)綜合化的經(jīng)營(yíng),，向全能金融機(jī)構(gòu)邁進(jìn),，另一方面也可以滿足客戶多元化的需求；中小銀行需要根據(jù)自身的特點(diǎn),，慎重選擇細(xì)分市場(chǎng),，形成更鮮明的特點(diǎn)以及業(yè)務(wù)特色，并堅(jiān)持差異化的發(fā)展,�,！�
按照工行的計(jì)劃,，工行行長(zhǎng)楊凱生表示,，“今年,，我行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的投入要較2011年增加一倍，先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)貸款占公司貸款提升至25%和20%以上,，對(duì)文化產(chǎn)業(yè)貸款投入的增長(zhǎng)要高于一般類(lèi)公司貸款的增長(zhǎng)幅度,。此外，我們的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)將得到進(jìn)一步發(fā)展,，具體為：貿(mào)易融資貸款到2014年末要占到整個(gè)公司貸款的21%以上,，中小企業(yè)貸款到2014年末要占到60%以上，這些具體要求將在2012年的信貸操作中得到體現(xiàn),�,！�
趨勢(shì) 建立微型金融體系將步入快軌
盡管不少銀行都瞄準(zhǔn)了小企業(yè)金融領(lǐng)域，但也有事實(shí)表明,，對(duì)于小微企業(yè)信貸支持存在風(fēng)險(xiǎn),，這便考驗(yàn)著銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控及金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。從去年第四季度和今年一季度情況來(lái)看,，國(guó)內(nèi)部分小微企業(yè)的貸款不良率呈上升趨勢(shì),。對(duì)于一些小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)比重較高的銀行來(lái)說(shuō)，則需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn),。
銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管部二部主任肖遠(yuǎn)企曾表示,，商業(yè)銀行在計(jì)算不良貸款率時(shí)，如果出現(xiàn)5%的不良貸款,，商業(yè)銀行是可以容忍的,，同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)方面還表示對(duì)于小微企業(yè)的不良貸款率容忍度監(jiān)管層不會(huì)一刀切,，各銀行,、各地區(qū)可自主確定不良率和容忍度。
中國(guó)人民銀行研究生部黨組書(shū)記焦瑾璞日前在接受媒體采訪時(shí)指出,，當(dāng)前我國(guó)微型金融體系具有諸多薄弱環(huán)節(jié),。其中，小額貸款公司的資金來(lái)源匱乏等問(wèn)題相對(duì)突出,，“批發(fā)加零售”多層次資金供給體系尚未形成,。他同時(shí)建議有關(guān)部門(mén)應(yīng)放寬小額貸款公司融資比例，注冊(cè)資本與融入資金的比例應(yīng)從目前的1∶0.5適當(dāng)提高到1∶1或1∶2,。
李揚(yáng)表示,，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，大企業(yè)的融資渠道日益拓寬,，對(duì)銀行信貸資金的依賴程度已經(jīng)開(kāi)始下降,，而與實(shí)體經(jīng)濟(jì)掛鉤的小企業(yè)急需得到銀行資金和金融服務(wù)的支持，微型金融體系的建立在當(dāng)前這一時(shí)期有望提速,。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)王國(guó)剛認(rèn)為,，毫無(wú)疑問(wèn),，微型金融在發(fā)展中有它的風(fēng)險(xiǎn)，但微型金融體系的建立有利于推動(dòng)金融市場(chǎng)層次的多元化發(fā)展,，以及進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革,，因此，微型金融體系的建立將有望步入快速軌道,。
一旦銀行業(yè)加大了對(duì)小微企業(yè)的支持力度,，無(wú)疑也將促成當(dāng)前金融服務(wù)的多元化�,！叭缃竦男∥⒔鹑谝巡粌H僅是貸款,，還有股權(quán)的服務(wù)、資本金的服務(wù),、存款,、保險(xiǎn)和其它一些增值服務(wù)，不僅需要金融產(chǎn)品,，還需要金融服務(wù),，它的范圍和規(guī)模也會(huì)逐步擴(kuò)大�,！崩顡P(yáng)進(jìn)一步表示,。