16日,，銀監(jiān)會副主席王兆星在新興市場綠色信貸論壇上明確指出，監(jiān)管部門將把“綠色信貸”納入到考核范圍,，他表示，“銀監(jiān)會將加強非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查,，并定期對金融機構實施綠色金融的情況進行評估,，將評估結果作為金融機構監(jiān)管評級、高管履職評價等考核內容,�,！�
事實上，從今年逐月來看,，銀行新增貸款投放量都較上年同期有所減少，并且中長期貸款大幅下降,，但總體來看,，今年1季度，小微企業(yè)貸款增長勢頭卻保持強勁,。
專家指出,，隨著資本市場的發(fā)展，大企業(yè)的融資渠道日益拓寬,，對銀行信貸資金的依賴程度已經(jīng)開始下降,，而與實體經(jīng)濟掛鉤的小企業(yè)急需得到銀行資金和金融服務的支持，微型金融體系的建立在當前這一時期有望提速,。
現(xiàn)狀 小微企業(yè)融資瓶頸依然存在
近日,，央行在《一季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》中披露，一季度我國工業(yè)中長期貸款增速放緩,，一季度工業(yè)中長期貸款增加1532億元,，同比少增697億元，業(yè)內專家普遍認為,，這反映出當前企業(yè)投資意愿不足,，未來經(jīng)濟增速可能持續(xù)放緩。但是,，從另一方面的數(shù)據(jù)卻顯示,，今年第一季度金融機構對小企業(yè)的貸款保持了較高速的增長,。截至3月末，小微企業(yè)貸款余額10.38萬億元,，同比增長20.5%,，比全部企業(yè)貸款高5.3個百分點，比同期大,、中型企業(yè)貸款分別高8.6個和6個百分點,。
中國社科院副院長李揚分析稱，“按資產規(guī)模和客戶數(shù)量來衡量,，商業(yè)銀行仍是主力軍,，商業(yè)銀行占全部小微金融企業(yè)的貸款是86%，信用合作社,、非盈利組織,、非銀行金融機構以及村鎮(zhèn)銀行四類只占14%�,！�
盡管在政策指引下,，銀行紛紛加大了對小微企業(yè)的信貸投入，但是,，《經(jīng)濟參考報》記者了解到,，小企業(yè)的融資成本依然不低。根據(jù)近期國務院下發(fā)的《關于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》,，其中首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率,，同時指出，鼓勵金融機構建立科學合理的小微企業(yè)貸款定價機制,，在合法,、合規(guī)和風險可控前提下，由商業(yè)銀行自主確定貸款利率,，對創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)可優(yōu)先予以支持,。
在貸款方面，目前,，股份制銀行給予小企業(yè)的貸款利率普遍上浮在30%至50%之間,，而大行相應的會在20%至40%。
另一方面,，民間資金已成為解決小企業(yè)融資難的另一重要渠道,，在浙江溫州、義烏以及江蘇等地,，不少企業(yè)因資金急需周轉而進行短期借款或“過橋貸款”,，期限長則一兩個月，短則三五天,，由于期限短,、額度低,，利息差異不大，債務人對利率并不很敏感,，因此利率通常超過15%,。
并且，《經(jīng)濟參考報》記者還獲悉,，目前,，在民間財富比較集中的浙江、廣東,、山西,、蒙西和陜北等地，單筆借貸規(guī)模幾億元的已毫不新鮮,，一年期借款的利率水平已經(jīng)普遍高于30%,。典當行的利率比較溫和的做法為月息三分，即年利率36%,，有些年利率水平甚至超過50%,。
在長期研究小微金融市場發(fā)展的原國家開發(fā)銀行副行長劉克崮看來，小企業(yè)融資難的癥結就在于金融體系的失衡,，而當前銀行金融機構服務小企業(yè)依然有較大的空間,。
“當前，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的體制下依靠大企業(yè)生存的局面正在改變,�,！崩顡P在接受記者采訪時表示，“隨著資本市場的發(fā)展,、國際金融市場的開拓，大企業(yè)找到了新的融資渠道,，擺脫了對銀行信貸的依賴,，逐漸離銀行而去，就信貸而言,，商業(yè)銀行主要服務對象只能而且也應該轉到中等企業(yè)及小微企業(yè)上,。”
轉型 利潤增速下滑倒逼銀行掘金小微金融
對于當前的銀行業(yè)而言,，“隨著中國國民經(jīng)濟增速的放緩,、利率市場化的推進以及監(jiān)管日趨嚴格，商業(yè)銀行依靠高利差形成的利潤高速增長的趨勢已經(jīng)不可持續(xù),�,！卑灿来笾腥A區(qū)銀行及資本市場主管合伙人蔡鑒昌對記者表示，中國銀行業(yè)高速增長的態(tài)勢已經(jīng)不可持續(xù),，業(yè)務轉型的時間窗已經(jīng)打開,，銀行應該尋求自身發(fā)展與企業(yè)的雙贏,。
眾所周知的是，當前,，房地產貸款,、地方融資平臺貸款及產能過剩行業(yè)貸款已經(jīng)受到了監(jiān)管部門的嚴格限制，“這幾類被限制的行業(yè)貸款中,，不乏有一些大企業(yè),，一方面對其新增貸款投放受限，另一方面隨著大企業(yè)發(fā)債等直接融資渠道的打開,，對銀行信貸資金依賴程度減小,，那么未來銀行可發(fā)展的領域將重點放在對實體經(jīng)濟相掛鉤的小企業(yè)中�,！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行中層對《經(jīng)濟參考報》記者表示,。
“事實上，從利差的角度來看,，銀行對小企業(yè)客戶和‘三農’客戶貸款的議價能力較強,，進而可制定較高的貸款利率，而中小商業(yè)銀行對小企業(yè)金融具有優(yōu)勢,，從去年末乃至今年一季度的銀行業(yè)績報告中就可看出,，中小銀行的利差比大型銀行利差相對高一點，從這一點上看,，商業(yè)銀行也有意愿向小微企業(yè)金融服務方面傾斜,。”安永會計師事務所合伙人分析稱,。
從2011年銀行業(yè)績報告中可以看到,，重慶農商行2011年的凈利差和凈息差列于14家上市已披露相關信息的上市銀行之首。安永會計師事務所分析認為,，這主要得益于減持服務三農,、縣域和小企業(yè)的市場定位，協(xié)調發(fā)展城市和縣域業(yè)務,，促使其在存貸款業(yè)務中具有較強的議價能力,。
蔡鑒昌進一步分析認為，“未來,，對于大型商業(yè)銀行將憑借現(xiàn)金優(yōu)勢和規(guī)模,、網(wǎng)絡優(yōu)勢，可以繼續(xù)綜合化的經(jīng)營,，向全能金融機構邁進,，另一方面也可以滿足客戶多元化的需求；中小銀行需要根據(jù)自身的特點，慎重選擇細分市場,，形成更鮮明的特點以及業(yè)務特色,，并堅持差異化的發(fā)展�,！�
按照工行的計劃,，工行行長楊凱生表示，“今年,，我行戰(zhàn)略性新興產業(yè)的投入要較2011年增加一倍,，先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)貸款占公司貸款提升至25%和20%以上，對文化產業(yè)貸款投入的增長要高于一般類公司貸款的增長幅度,。此外,，我們的貿易融資業(yè)務和中小企業(yè)的貸款業(yè)務將得到進一步發(fā)展，具體為：貿易融資貸款到2014年末要占到整個公司貸款的21%以上,，中小企業(yè)貸款到2014年末要占到60%以上,，這些具體要求將在2012年的信貸操作中得到體現(xiàn)�,！�
趨勢 建立微型金融體系將步入快軌
盡管不少銀行都瞄準了小企業(yè)金融領域,，但也有事實表明，對于小微企業(yè)信貸支持存在風險,，這便考驗著銀行業(yè)風險管控及金融產品創(chuàng)新能力,。從去年第四季度和今年一季度情況來看，國內部分小微企業(yè)的貸款不良率呈上升趨勢,。對于一些小微企業(yè)貸款業(yè)務比重較高的銀行來說,，則需要承擔更大的風險。
銀監(jiān)會監(jiān)管部二部主任肖遠企曾表示,，商業(yè)銀行在計算不良貸款率時,，如果出現(xiàn)5%的不良貸款，商業(yè)銀行是可以容忍的,，同時,，銀監(jiān)會方面還表示對于小微企業(yè)的不良貸款率容忍度監(jiān)管層不會一刀切，各銀行,、各地區(qū)可自主確定不良率和容忍度。
中國人民銀行研究生部黨組書記焦瑾璞日前在接受媒體采訪時指出,，當前我國微型金融體系具有諸多薄弱環(huán)節(jié),。其中，小額貸款公司的資金來源匱乏等問題相對突出,，“批發(fā)加零售”多層次資金供給體系尚未形成,。他同時建議有關部門應放寬小額貸款公司融資比例，注冊資本與融入資金的比例應從目前的1∶0.5適當提高到1∶1或1∶2。
李揚表示,，隨著資本市場的發(fā)展,，大企業(yè)的融資渠道日益拓寬，對銀行信貸資金的依賴程度已經(jīng)開始下降,，而與實體經(jīng)濟掛鉤的小企業(yè)急需得到銀行資金和金融服務的支持,，微型金融體系的建立在當前這一時期有望提速。
中國社會科學院金融研究所所長王國剛認為,，毫無疑問,，微型金融在發(fā)展中有它的風險，但微型金融體系的建立有利于推動金融市場層次的多元化發(fā)展,，以及進一步推動利率市場化改革,，因此，微型金融體系的建立將有望步入快速軌道,。
一旦銀行業(yè)加大了對小微企業(yè)的支持力度,，無疑也將促成當前金融服務的多元化�,！叭缃竦男∥⒔鹑谝巡粌H僅是貸款,，還有股權的服務、資本金的服務,、存款,、保險和其它一些增值服務，不僅需要金融產品,，還需要金融服務,，它的范圍和規(guī)模也會逐步擴大�,！崩顡P進一步表示,。