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　　作為因農(nóng)而生,、伴農(nóng)而長的國有大型商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）以“服務鄉(xiāng)村振興領軍銀行”為戰(zhàn)略定位,，并把農(nóng)戶貸款作為金融服務鄉(xiāng)村振興的重中之重來抓,。記者獲悉，近年來農(nóng)行深耕“三農(nóng)”沃土,，多方聯(lián)動,、數(shù)字賦能，努力解決廣大農(nóng)戶面臨的金融服務難題,，農(nóng)戶貸款余額突破一萬億元,，初步探索出一條“大銀行”服務“小農(nóng)戶”、“小農(nóng)戶”做成“大產(chǎn)業(yè)”的有效路徑,，縣域普惠金融名片愈發(fā)醒目,。

　　惠農(nóng)利農(nóng)　做好鄉(xiāng)村“土特產(chǎn)”大文章

　　堅持惠農(nóng)利農(nóng)便農(nóng)，努力提升農(nóng)村普惠金融服務能力水平,，農(nóng)行在產(chǎn)業(yè)服務上大做文章,。近年來，農(nóng)行適應各地構建“一縣一特,、一鎮(zhèn)一業(yè),、一村一品”產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局的實際，結合廣大農(nóng)戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)所需,，分產(chǎn)業(yè)制定專項服務方案,，因地制宜推出“糧農(nóng)e貸”“油茶貸”“茶葉貸”“商戶貸”“光伏貸”等產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品,，最大程度擴大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)服務領域，提高農(nóng)戶金融服務覆蓋面,。

　　每到武夷巖茶一年一度的采摘季,，福建省武夷山市星村鎮(zhèn)黃村村茶農(nóng)周澤有就開始犯愁。已經(jīng)擁有16年茶葉種植經(jīng)驗的他,，是當?shù)赜忻泥l(xiāng)村振興致富帶頭人,。“茶葉生產(chǎn)具有周期性,，每年的采茶,、制茶期間，也是我們茶農(nóng)最需要資金的時候,。每到這個時候,，常常愁得睡不著覺?！?/p>

　　今年,，農(nóng)行福建武夷山支行主動對接周澤有的資金需求，只用了短短三天時間就為其發(fā)放了30萬元純信用農(nóng)戶貸款,，這對周澤有來說無疑是雪中送炭,。“農(nóng)行貸款辦理快,，手續(xù)方便,，利率也低，真是解決了我的資金周轉難題,！”周澤有感激地說道,。

　　作為茶產(chǎn)業(yè)鏈上的受益者，農(nóng)行針對茶農(nóng)群體量身打造了“武夷巖茶貸”,，整合了農(nóng)業(yè)資源和金融資源,，運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，通過對符合條件的農(nóng)戶實行名單制管理,，拓寬了對農(nóng)戶的支持廣度和深度,。

　　在支持農(nóng)戶做好鄉(xiāng)村“土特產(chǎn)”生意經(jīng)上，茶產(chǎn)業(yè)只是一個縮影,。家住重慶市秀山縣平建社區(qū)的楊會,，從2018年開始發(fā)展草莓種植。2022年年底,，她打算更新自家草莓園的基礎設施設備,，但由于缺少資金，一直沒有啟動,。

　　正逢當?shù)剜l(xiāng)村振興部門,、所在街道,、農(nóng)行秀山支行組成的“富民貸”工作小組上門宣傳貸款相關政策，楊會抱著試一試的想法提交了貸款申請,，最終如愿獲得了20萬元“富民貸”,。今年初，楊會的草莓園煥然一新,，共占地50畝，建設了16個大棚,，她也成為當?shù)赜忻募彝マr(nóng)場主,。

　　“感謝政府的關心、農(nóng)行的支持,，在我缺資金的時候,，幫了我一把，我一定會全力以赴把草莓產(chǎn)業(yè)做得越來越好,?！睏顣f，她希望帶動更多的人參與到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中來,，讓大家共同增收致富,。

圖為農(nóng)行福建南平武夷山支行工作人員走訪茶企，對接金融需求,。（農(nóng)行福建分行供圖）

　　數(shù)字賦能　為“三農(nóng)”服務插上科技翅膀

　　積極推動服務“三農(nóng)”數(shù)字化轉型,，是農(nóng)行福建分行持續(xù)發(fā)力的方向。

　　此前上線的福茶網(wǎng),，是國內(nèi)首個省級茶產(chǎn)業(yè)綜合服務線上平臺,，通過提供數(shù)字賦能、撮合交易,、質(zhì)量管控,、物流配套、產(chǎn)業(yè)科研,、金融支持,、人才支撐等服務，實現(xiàn)茶葉從種植,、加工,、倉儲、交易,、物流信息全鏈條可追溯,。在平臺創(chuàng)建初期，農(nóng)行福建分行就發(fā)揮自身服務“三農(nóng)”優(yōu)勢,，主動對接,，運用先進金融科技手段,，在資金結算、供應鏈金融等方面提供產(chǎn)品服務和技術支持,，為傳統(tǒng)茶產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)金融科技賦能,，滿足平臺多樣化與個性化業(yè)務需求，帶動福建茶產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展提質(zhì)增效,。

　　農(nóng)行福建分行還持續(xù)加強無物理網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融基礎設施布局,，專門制定出臺數(shù)字惠農(nóng)通工程推廣實施方案，全力打造集基礎服務,、綜合服務,、“惠農(nóng)e貸”受理、金融知識宣傳展示于一體的新型數(shù)字惠農(nóng)通服務點,，大力開展鄉(xiāng)村金融生態(tài)場景建設,，讓“數(shù)據(jù)多跑腿、客戶少跑路”,，切實打通現(xiàn)代金融科技走進農(nóng)村的“最后一公里”,。

　　“三農(nóng)”金融服務插上科技翅膀，讓農(nóng)民貸得到,、貸得快,、貸得安心的同時，也貸得“實惠”,。記者獲悉,，農(nóng)行服務農(nóng)戶的拳頭產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”加權平均利率近三年累計下降89個基點，累計為農(nóng)民節(jié)省利息支出近50億元,。

　　值得一提的是,，為打造有覆蓋寬度的農(nóng)戶金融服務，農(nóng)行在產(chǎn)品創(chuàng)新上也狠下功夫,。為提升金融服務可得性,，農(nóng)行著力加強產(chǎn)品創(chuàng)新，目前已形成“線上+線下”“總行+區(qū)域特色”的農(nóng)戶金融“產(chǎn)品箱”,。如針對農(nóng)村地區(qū)偏遠,、農(nóng)民居住分散、缺乏合格擔保,、信用數(shù)據(jù)缺失等制約農(nóng)戶貸款可得性問題,，專門研發(fā)了“惠農(nóng)e貸”，讓更多農(nóng)民貸得到,、貸得起,、用得好。截至2023年9月末，農(nóng)戶貸款余額已超過1.11萬億元,，增速41.9%,，余額、增量再創(chuàng)新高,。此外,，還利用智能耳標、電子圍欄,、生物識別等物聯(lián)網(wǎng)科技,，創(chuàng)新推出“智慧畜牧貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)對借款人養(yǎng)殖的牲畜活體資產(chǎn)遠程在線監(jiān)管,。

　　孫紅梅曾是天津北辰區(qū)一名下崗女職工,，下崗后她選擇創(chuàng)業(yè)養(yǎng)豬實現(xiàn)自己的人生價值。十幾年來,，孫紅梅的事業(yè)越做越大，養(yǎng)殖場的規(guī)模和效益也越來越好,，目前年出欄生豬約9000頭,，現(xiàn)有能繁母豬600余頭?？伤]有就此滿足,，而是想著如何擴大規(guī)模，帶動鄉(xiāng)親們增收致富,。

　　為進一步擴大生產(chǎn)經(jīng)營,，孫紅梅著手擴建了豬場，擴建工程占用了大部分流動資金,。又趕上去年下半年到今年上半年豬飼料價格一直居高不降,，流動資金缺口讓她犯了難。資金都投到豬場建設上了,，目前最大的資產(chǎn)就是場里這些豬了,，眼看又到購買飼料的時候，孫紅梅看著長勢良好的豬崽,，心里直著急：“其實我早些時候也聽說過用活體抵押,，但是豬跟牛不一樣，我這豬不適合打耳標,，一個是豬比牛更好動,，另一個一旦打耳標，會影響母豬下崽的質(zhì)量,，這可怎么辦,？”

　　農(nóng)行天津北辰支行了解到孫紅梅的困難，為她推薦了農(nóng)行的“智慧畜牧貸”產(chǎn)品——通過視頻攝像頭等方式監(jiān)控活體資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量，既能為種豬進行資產(chǎn)抵押,，也不會給豬造成傷害,。明確了服務方案后，農(nóng)行天津北辰支行第一時間為孫紅梅的農(nóng)場做好攝像頭安裝,、系統(tǒng)調(diào)試等各項工作,。9月初，孫紅梅順利獲得400萬元貸款資金,，解決了一直困擾她的難題,。

　　多方聯(lián)動　協(xié)同打出三農(nóng)普惠“組合拳”

　　鞏固拓展脫貧攻堅成果和全面推進鄉(xiāng)村振興需要各方協(xié)同發(fā)力，方能打出堅實有力的“組合拳”,。針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中面臨的金融人才,、服務、知識的“三缺失”現(xiàn)狀,，農(nóng)行實施“金融人才駐縣幫鎮(zhèn)扶村富民行動”,，選派4000余名優(yōu)秀黨員干部下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社掛職,。掛職干部走訪農(nóng)戶,、舉辦金融講座、推介金融產(chǎn)品,、開展信用村信用戶創(chuàng)建,、參與鄉(xiāng)村治理體系建設等，為助力鄉(xiāng)村振興,、促進共同富裕提供了金融人才支持,。農(nóng)行在部分分行創(chuàng)建“金融副村長”機制，通過“e推客”等線上化金融服務渠道進行農(nóng)戶貸款推薦,，搭建了農(nóng)戶和農(nóng)行之間的金融橋梁,。

　　重慶市秀山縣隘口鎮(zhèn)新院村專業(yè)大戶崔躍，種了200多畝的核桃,，平時需要較大量的資金,。經(jīng)當?shù)卮甯刹拷榻B推薦了“富民貸”，崔躍認為這款金融產(chǎn)品很適合自己,，就正式向村里提交了貸款申請,。經(jīng)過村、鎮(zhèn),、縣級部門聯(lián)審,，均同意向農(nóng)行推薦。農(nóng)行秀山支行收到推薦表當天,，就安排了兩名客戶經(jīng)理上門走訪調(diào)查,，最終為其發(fā)放了20萬元“富民貸”。“沒有想到農(nóng)行辦貸效率這么高,?！贝捃S感激地說。

　　這得益于農(nóng)行秀山支行建立的“富民貸”三級服務體系,?！案幻褓J”在秀山落地后，農(nóng)行秀山支行高度重視,，迅速組建了由“行領導+部門+網(wǎng)點”組成的三級專業(yè)服務團隊,，對當?shù)?7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道進行分片負責。

　　此外,，重慶市秀山縣政府建立了300萬元的“富民貸”風險補償基金,，第一時間出臺基金管理辦法，規(guī)范基金使用,。這相當于秀山縣政府成了農(nóng)戶的“擔保人”,，后續(xù)還將根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要繼續(xù)增投“富民貸”風險補償基金。

　　秀山縣的“富民貸”目前已探索出上下聯(lián)動增動力,、銀政聯(lián)動聚合力,、政策聯(lián)動添活力的“三聯(lián)三力”機制，支持產(chǎn)業(yè)鏈突出集群化,、統(tǒng)籌責任鏈保障高效化、完善服務鏈管理精細化的“三鏈三化”模式,，實現(xiàn)了提升覆蓋面降低融資難度,、提升便捷性降低融資距離、提升緊密度降低融資風險的“三升三降”效果,，相關經(jīng)驗做法已被重慶市鄉(xiāng)村振興局等多家單位總結推廣,。

　　農(nóng)行相關負責人表示，中央金融工作會議將做好“普惠金融”作為五篇大文章之一,，充分體現(xiàn)了黨中央對三農(nóng)普惠領域金融服務工作的高度重視和殷切期望,。下一步，農(nóng)行將繼續(xù)秉持“金融為民”初心使命,，聚焦廣大農(nóng)民金融所需所盼,，緊緊圍繞農(nóng)戶信貸和農(nóng)村基礎金融服務、渠道建設等,，持續(xù)在產(chǎn)品創(chuàng)新,、模式創(chuàng)新、制度創(chuàng)新,、流程創(chuàng)新上下更大功夫,，著力打造有政治高度、有覆蓋廣度、有措施力度,、有推進深度,、有服務溫度、有科技速度的農(nóng)戶金融服務,，提升農(nóng)民的滿意度和獲得感,，以高質(zhì)量的農(nóng)戶金融服務助力農(nóng)業(yè)強國、金融強國建設,。