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　　人社部、財(cái)政部,、稅務(wù)總局近日宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施,，并公布36個(gè)先行城市或地區(qū)名單。隨后,，多家銀行宣布正式上線個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),，提供賬戶開(kāi)立、資金繳納,、產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)等服務(wù),。

　　記者了解到，多數(shù)銀行,、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已簽出“首單”,，其中不少開(kāi)啟費(fèi)率減免、“開(kāi)戶大禮包”或福利金活動(dòng),。另外,，自11月28日起，養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額申購(gòu)（含定期定額投資,、轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)入）業(yè)務(wù)也正式開(kāi)通,。

　　該怎么買

　　11月28日，北京市民張先生在工行金融街支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),，開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,。

　　“開(kāi)戶流程幾分鐘就能完成，很方便,?！睆埾壬硎荆约阂恢毕朐诨攫B(yǎng)老金之外,，找個(gè)合適渠道存些養(yǎng)老錢,，“看個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的介紹，可以投資養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,，而且繳存資金還可稅前抵扣,。作為長(zhǎng)期投資，我覺(jué)得很有優(yōu)勢(shì),?！?/p>

　　不同于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金是政府支持,、個(gè)人自愿參加,、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，目前規(guī)定年繳納上限為12000元,。按照人社部發(fā)布的名單,，北京、上海,、廣州,、西安、成都等36個(gè)城市或地區(qū)為首批試點(diǎn)。

　　多家銀行公告,，客戶可在手機(jī)銀行App,、微信小程序等線上渠道,，及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等線下渠道辦理個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶業(yè)務(wù),。記者通過(guò)線上體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，各家銀行開(kāi)戶流程基本相同,，一般包括銀行卡綁定,、身份認(rèn)證、人臉識(shí)別等步驟,，且多數(shù)銀行默認(rèn)一次性開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,。

新華社發(fā)　商海春　作

　　根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，每位個(gè)人養(yǎng)老金參加人需開(kāi)設(shè)兩個(gè)賬戶,，即個(gè)人養(yǎng)老金賬戶及個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,。

　　其中，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶需通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái),、全國(guó)人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行建立,，用于信息記錄、查詢和服務(wù)等,。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶需在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開(kāi)立或者指定,，用于繳費(fèi)、購(gòu)買產(chǎn)品,、歸集收益等,，銀行對(duì)資金賬戶免收年費(fèi)、賬戶管理費(fèi),、短信費(fèi),、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

　　值得注意的是,，與普通存款,、理財(cái)產(chǎn)品不同，個(gè)人養(yǎng)老金能享受稅收優(yōu)惠,。

　　記者注意到,，個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施同日，個(gè)人所得稅App進(jìn)行了版本升級(jí),，更新后在“辦稅”欄的“扣除填報(bào)”下新增“個(gè)人養(yǎng)老金扣除信息管理”,。“個(gè)人養(yǎng)老金扣除信息管理”頁(yè)面提示,，可通過(guò)下方“掃碼錄入”功能掃描個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)憑證上的二維碼,，完成信息確認(rèn)后導(dǎo)入?yún)⒓尤说膫€(gè)人養(yǎng)老金扣除信息，可在個(gè)人所得稅預(yù)扣預(yù)繳或匯算清繳階段進(jìn)行稅前扣除,。

　　“與一般的金融產(chǎn)品相比,，個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品投資期限更長(zhǎng),、更穩(wěn)健，預(yù)期收益率相對(duì)更高,。同時(shí),，賬戶封閉運(yùn)行，還能享受稅收遞延優(yōu)惠,，有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì),。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行戰(zhàn)略發(fā)展部婁飛鵬表示,，從微觀層面看,，個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)于積累養(yǎng)老資產(chǎn)，豐富養(yǎng)老金來(lái)源,，讓老年生活更美好具有積極意義,。

　　有什么優(yōu)惠

　　為競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)“蛋糕”，不少銀行推出“開(kāi)戶大禮包”或福利金活動(dòng),。

　　采取費(fèi)率優(yōu)惠是銀行攬客普遍方式,。中信銀行、浙商銀行稱,，不收取賬戶管理費(fèi),、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等,。郵儲(chǔ)銀行表示,，將免收開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶工本費(fèi)、年費(fèi),、小額賬戶管理費(fèi),、活期賬戶余額變動(dòng)通知短信服務(wù)費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi),。

　　也有銀行用“真金白銀”紅包攬客。招商銀行手機(jī)銀行就提示,，試點(diǎn)城市客戶開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶最高可抽取288元紅包,；非試點(diǎn)城市預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金賬戶最高可抽取66元紅包,，并且體驗(yàn)養(yǎng)老金可再領(lǐng)10元紅包,。工商銀行表示,，即日起至2023年3月31日，在工行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶有機(jī)會(huì)領(lǐng)取50元微信立減金,。交行提出，首次開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,，可獲得“開(kāi)戶有禮”支付貼金券禮包58元。

　　個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式上線第一天,，就有不少銀行落地首筆業(yè)務(wù),。11月25日，在廣發(fā)銀行北京金融街支行營(yíng)業(yè)廳,，國(guó)壽集團(tuán)董事長(zhǎng)白濤通過(guò)手機(jī)銀行App完成個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)立和繳存操作。同一天,，一位張女士在建設(shè)銀行北京宣武支行成功開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，順利完成了首次資金繳存,，成為該行正式開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)后的首位客戶,。

　　此外，包括國(guó)壽壽險(xiǎn),、人保壽險(xiǎn),、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)企也宣布落地了首份保單。據(jù)了解,，人保壽險(xiǎn)在北京、浙江兩地同時(shí)簽發(fā)了首張個(gè)人養(yǎng)老金保單,，浙江杭州省級(jí)國(guó)企的員工丁女士和人保壽險(xiǎn)在京法人客戶的中層管理人員侯先生,，幾乎同一時(shí)間在線上遠(yuǎn)程購(gòu)買了該公司的福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),，成為兩地人保壽險(xiǎn)個(gè)人養(yǎng)老金的首單客戶,。

　　如何決策

　　根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金可投資的金融產(chǎn)品主要有四類,，包括儲(chǔ)蓄存款,、銀行理財(cái),、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金,。其中，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品屬于存款,，受存款保險(xiǎn)保護(hù),，養(yǎng)老理財(cái),、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金屬于投資產(chǎn)品,。

　　中國(guó)銀保信官網(wǎng)披露,，包括國(guó)壽壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn),、太平人壽,、太平養(yǎng)老,、泰康人壽、國(guó)民養(yǎng)老險(xiǎn)在內(nèi),，此次共有6家人身險(xiǎn)公司的7款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品入選了首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單,，均為專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),。

　　根據(jù)證監(jiān)會(huì)披露的個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄，共有40家基金公司旗下的129只養(yǎng)老FOF入選,。中信證券,、華泰證券,、廣發(fā)證券、國(guó)泰君安,、銀河證券等多家券商11月28日如期上線個(gè)人養(yǎng)老金基金業(yè)務(wù)，且成功辦理多單客戶申購(gòu),。

　　需要注意的是，用戶個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中的資金,，僅當(dāng)退休,、出國(guó)（境）、喪失勞動(dòng)能力,、身故,，或滿足法律規(guī)定的其他條款時(shí),，才可提取,。

　　婁飛鵬表示，對(duì)于投資者而言,，一方面需要認(rèn)識(shí)到，面對(duì)人口老齡化,，個(gè)人需要積極積累養(yǎng)老資產(chǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相對(duì)收益率更高,，值得投資,。另一方面也要認(rèn)識(shí)到,，個(gè)人養(yǎng)老金是個(gè)人繳費(fèi)市場(chǎng)化運(yùn)行，投資中需要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),，根據(jù)個(gè)人目前所處年齡階段,、收入水平、對(duì)老年生活的預(yù)期,、對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的偏好等合理選擇金融產(chǎn)品,。再者是在投資過(guò)程中,，需要合理搭配金融產(chǎn)品,，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間做好平衡。