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　　多家大行、股份制銀行下調(diào)大額存單產(chǎn)品利率,?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地采訪,、電話咨詢(xún),、App查詢(xún)等多種方式了解到,，部分銀行已經(jīng)下調(diào)了不同期限大額存單的利率,，目前大額存單十分搶手,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，市場(chǎng)流動(dòng)性合理充足,、客戶(hù)存款需求增加以及監(jiān)管引導(dǎo)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下降等因素是助推最近銀行大額存單利率下行的主要原因,。未來(lái),，進(jìn)一步下行仍有空間,。對(duì)于銀行而言，存單利率下調(diào)勢(shì)必有助于降低銀行負(fù)債成本,，穩(wěn)定凈息差,，不過(guò),，長(zhǎng)期來(lái)看，銀行凈息差仍然存在下行壓力,，需要加強(qiáng)負(fù)債成本管理,。

　　額度搶手部分售罄

　　記者查詢(xún)工商銀行App，目前,，一年期,、二年期和三年期大額存單利率分別為2.1%、2.6%和3.25%,，二年期和三年期大額存單利率較之前均下行,，此前二年期和三年期大額存單利率分別為2.7%和3.35%。目前,，部分大額存單產(chǎn)品額度顯示“售罄”,。

　　4月25日，記者來(lái)到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京某支行。該支行大堂經(jīng)理向記者證實(shí),，從4月25日起,，農(nóng)行部分期限大額存單利率已經(jīng)下調(diào)，目前,，若在該網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)大額存單,，一年期大額存單利率為2.1%，兩年期為2.6%,，三年期為3.15%,。“一年和兩年的存單額度目前沒(méi)有了,，具體發(fā)放時(shí)間只能等總行通知,。三年期的要每天早上九點(diǎn)來(lái)網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)看能不能申請(qǐng)到‘白名單’資格，申請(qǐng)到‘白名單’的客戶(hù)才能買(mǎi)到3.15%的存單,?！?/p>

　　同日，記者在建行北京某支行咨詢(xún)了解到,，建行的大額存單利率也較此前下調(diào),，目前一年期為2.0%,，兩年期為2.5%,，三年期為3.15%。該支行工作人員對(duì)記者表示,，建行可以提供一款利率為3.35%的三年期大額存單,，但名額有限，且發(fā)放時(shí)間不確定,，需要到網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)剩余額度,。

　　招商銀行大額存單產(chǎn)品也已下調(diào)。記者查詢(xún)招商銀行App,，目前,，20萬(wàn)起的一年期、二年期和三年期大額存單利率分別為2.2%,、2.8%和2.9%,，也較此前有所下行。

　　多因素共同影響

　　大額存單利率下行背后的原因是什么,？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，存款利率受存款市場(chǎng)供需關(guān)系、監(jiān)管政策指引等因素共同影響,，當(dāng)下大額存單利率下行背后,，一方面體現(xiàn)了監(jiān)管層引導(dǎo)利率下行推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下降的意圖，另一方面也是銀行根據(jù)市場(chǎng)變化做出自身策略調(diào)整的體現(xiàn)。

　　我國(guó)已經(jīng)在形式上實(shí)現(xiàn)存款利率市場(chǎng)化,，銀行在存款利率定價(jià)上擁有較大的自主權(quán),。根據(jù)目前市場(chǎng)供需的變化，銀行有動(dòng)力也有空間下調(diào)存款利率,。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析稱(chēng),，一是目前流動(dòng)性處于合理充裕狀態(tài)，市場(chǎng)資金供應(yīng)較為充足,，銀行“不差錢(qián)”且從央行獲得的資金成本下降,，推動(dòng)存款利率下行。二是受經(jīng)濟(jì)下行和疫情雙重影響,，實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效信貸需求不足,，部分銀行出現(xiàn)貸款“投放難”，對(duì)存款需求量減少,，存款業(yè)務(wù)拓展力度減弱,。三是近期金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，資本市場(chǎng)單邊下跌,，部分資管產(chǎn)品出現(xiàn)浮虧,，投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好下降，對(duì)存款需求增加,，今年來(lái)存款增長(zhǎng)速度較快,。

　　值得注意的是，近期大額存單利率的下行,，也體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)希望引導(dǎo)整體利率水平下行推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下降的意圖,。董希淼表示，從金融管理部門(mén)的角度看,，希望通過(guò)引導(dǎo)存款利率下行,，壓降銀行負(fù)債端成本，負(fù)債端成本下行傳遞到資產(chǎn)端,，從而在LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）連續(xù)三個(gè)月保持不變的情況下,，推動(dòng)銀行降低貸款利率，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本,。

　　郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬也表示,，考慮到同期限大額存單利率仍明顯高于定期存款利率，在降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本,，銀行業(yè)需要降低負(fù)債成本的情況下,，下調(diào)大額存單利率仍有一定的空間。

　　董希淼表示,，受內(nèi)外部復(fù)雜因素影響,，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益下行將是長(zhǎng)期的趨勢(shì),。對(duì)個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中長(zhǎng)期存款等產(chǎn)品較多,，那么收益率可能有所下降,。對(duì)投資者而言，應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,，如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn),，如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)那么應(yīng)該接受較低的收益。

　　凈息差存收窄壓力

　　數(shù)據(jù)顯示,，多家銀行2021年的凈息差水平同比下行,。以六大行為例，工行,、農(nóng)行,、中行、建行,、交行,、郵儲(chǔ)銀行凈息差分別為2.11%、2.12%,、1.75%,、2.13%、1.56%,、2.36%,，分別較上年下降4個(gè)、8個(gè),、10個(gè),、6個(gè)、1個(gè),、6個(gè)基點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示,，對(duì)于銀行而言,，大額存單利率下調(diào)，有助于降低銀行負(fù)債成本,，穩(wěn)定銀行凈息差,，不過(guò)，長(zhǎng)期來(lái)看,，銀行凈息差仍然存在下行壓力,，需要加強(qiáng)負(fù)債成本管理。

　　中國(guó)銀行研究院研究員梁斯表示,，存單利率下調(diào)勢(shì)必有助于降低銀行負(fù)債成本,，緩解銀行負(fù)債端壓力。整體看，近年來(lái)在政策利率持續(xù)走低背景下,，將帶動(dòng)銀行負(fù)債成本整體趨于下行,。不過(guò)，從歷史經(jīng)驗(yàn)看,，利率趨勢(shì)向下,，資產(chǎn)收益率變動(dòng)通常會(huì)快于負(fù)債成本變動(dòng)率，因此凈息差一般不會(huì)有明顯提升,，預(yù)計(jì)未來(lái)凈息差仍將維持穩(wěn)中有降態(tài)勢(shì),。

　　婁飛鵬表示，在銀行業(yè)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大背景下,，銀行業(yè)凈息差仍然存在下行壓力,，這也意味著銀行業(yè)有較大的負(fù)債成本管理壓力。

　　多家銀行把加強(qiáng)負(fù)債管理,、緩解息差壓力作為今年的重點(diǎn)工作,。農(nóng)行副行長(zhǎng)張毅此前在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，今年將進(jìn)一步加強(qiáng)凈息差管理,，一方面是通過(guò)結(jié)構(gòu)優(yōu)化穩(wěn)住息差大盤(pán),，包括大類(lèi)資產(chǎn)的配置、提高零售貸款的占比,、債券投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及加快數(shù)字化經(jīng)營(yíng)等,，提升低成本存款、短期存款的占比,。另一方面是優(yōu)化調(diào)整定價(jià)策略,、利率風(fēng)險(xiǎn)管理策略，緩解利率下行壓力,。

　　梁斯建議,，銀行要合理創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品、增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn),，從核心渠道入手提高負(fù)債穩(wěn)定性,。他說(shuō)，大型銀行應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮綜合化,、廣覆蓋的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),，通過(guò)聯(lián)合創(chuàng)新金融產(chǎn)品，承接未來(lái)可能出現(xiàn)的存款分流,，拓寬資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入,，增大中間業(yè)務(wù)收入水平。中小銀行則要從根本入手強(qiáng)化負(fù)債管理,，將更多精力放在提升服務(wù)質(zhì)量和效率上,，推動(dòng)渠道,、品牌、場(chǎng)景,、客戶(hù)體驗(yàn)等建設(shè),，增加獲客來(lái)源，沉淀非價(jià)格敏感性核心負(fù)債,，穩(wěn)定負(fù)債成本,，提高負(fù)債質(zhì)量和穩(wěn)定性。

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