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中國銀行《金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書》（下稱《白皮書》）日前在京發(fā)布,，這是國內首個以金融場景生態(tài)建設為主題的行業(yè)發(fā)展白皮書,。《白皮書》指出,，金融場景,，就是將金融服務下沉到相關非金融服務中,，打造一站式服務與極致消費體驗，敏捷響應,、高效滿足特定客群需求,。
目前，多銀行將金融場景生態(tài)建設與開放銀行戰(zhàn)略同步布局,，實現流量的立方式增長,。接受《經濟參考報》記者采訪的業(yè)內人士表示，場景金融是銀行服務的一次變革,，銀行通過發(fā)展場景金融,，有助于銀行獲客；通過構建金融服務生態(tài)圈,，增強消費者黏性,?！栋灼芬仓赋觯鹑趫鼍吧鷳B(tài)建設,，對金融機構戰(zhàn)略布局,、產品設計、營銷運營,、風險管控、技術應用,、人才組織等方面提出了更高的要求,。
客戶在哪里場景就在哪里
《白皮書》指出，近年來,，隨著數字經濟蓬勃發(fā)展,，金融與科技加速融合，金融服務形態(tài)發(fā)生根本性變化,。全球最具價值的前100家銀行中,，70%以上已通過建設開放銀行平臺等模式投入場景生態(tài)建設浪潮?！翱蛻粼谀睦?，場景就在哪里，金融服務就延伸到哪里,?！薄栋灼贩Q。
在業(yè)內人士看來,，銀行發(fā)力場景金融建設,，其背后是勢不可擋的數字化趨勢，其動力是為了適應客戶行為的發(fā)展變化,。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示,，過去，客戶是去銀行網點辦業(yè)務,，銀行也在網點提供金融服務,，但在數字化趨勢下，客戶既包括零售用戶也包括對公用戶,，都更多地選擇線上遠程辦業(yè)務,。網點作為“流量入口”對客戶的吸引力正在下降，銀行和客戶之間的黏性也不如以前,?！般y行如何構建自己的‘護城河’，如何尋找新的客戶入口,？場景銀行應運而生,?！彼f。他表示,，發(fā)力場景金融建設意味著銀行要經歷從“坐商”到“行商”的轉變,，真正走到客戶的生活中，走到企業(yè)的交易過程中,，主動提供服務,，而不是像過去一樣，等著客戶上門,。
招聯金融首席研究員董希淼表示,，隨著客戶行為的深刻變遷和銀行網點作用的式微，銀行原來以實體網點為中心,、以線下拜訪為主要方式的營銷獲客模式遭到很大挑戰(zhàn),。在這種情況下，銀行迫切需要發(fā)力場景金融,，一方面搭建各類場景,，另一方面融入各類場景，并以此為基礎,，重構營銷獲客,、活客模式，更直接地,、高頻地觸達客戶,，為客戶提供更全面、精準的金融和非金融服務,。
光大銀行分析師周茂華表示,，銀行通過發(fā)力場景金融，可順應金融消費新變化,。近年來,，移動互聯網技術不斷取得進展，金融科技發(fā)展及相關基礎設施不斷完善,，新的金融消費方式不斷涌現,。為滿足客戶多元化、個性化和體驗式金融服務需求,，銀行要積極布局場景金融,。
清華大學金融科技研究院副院長薛正華認為，銀行是經營風險的機構,，而風險管理的重要基石就是大數據,，而場景恰恰是大數據的活水之源，沒有場景去獲取數據就是無水之源,。
發(fā)力金融場景與“開放銀行”平臺建設
在業(yè)內人士看來,，目前銀行的金融服務已經與教育,、醫(yī)療、交通,、文旅,、交通等場景進行了有機結合。周茂華表示,，銀行目前主要發(fā)力的金融場景包括貸款,、移動理財投資、線上移動支付,、消費生活和電商等,。例如：消費者可以通過某銀行的APP進行在線購買理財產品；可以進行消費支付,，參加相關消費折扣活動等,；還可以通過APP輕松實現水電煤氣,、電話費,、物業(yè)費等各種生活繳費；還有部分銀行金融服務延伸至醫(yī)院,，提供一些重點科室醫(yī)生掛號服務等,；這些場景應用確實解決不少客戶的痛點，為消費提供安全,、便捷,、高效的服務。
以中國銀行為例,，中國銀行行長劉金指出,，2020年以來，中國銀行打造跨境,、教育,、體育、銀發(fā)四大戰(zhàn)略級場景以及政務,、醫(yī)療,、文旅、交通等重點場景,，不斷創(chuàng)新服務模式,，提升客戶觸達和服務能力。下一階段,，中國銀行將繼續(xù)保持戰(zhàn)略定力,，整合資源、加大投入,，用優(yōu)質的金融場景生態(tài)力量,，為服務實體經濟,、深化普惠金融作出更多、更大貢獻,。
北京大學人口研究所所長陳功表示,，金融場景建設很重要的一個客群是銀發(fā)客群?！爸袊y行在此方面已經進行了較好的探索,，我們有幸全程參與了中國銀行‘時間銀行互助公益平臺’的研發(fā)與推廣,，目前該平臺已經在上海,、海南、湖北等地上線運營并取得了較好的探索,。時間銀行不僅能夠滿足養(yǎng)老服務需求,，而且在整體社會層面實現了資源整合,，可以融入現有的社會治理體系?！彼f,。
“場景無處不在，場景有大有小,，也有不同的形態(tài),。除了比較常見的圍繞個人客戶的場景之外，很多銀行也在圍繞企業(yè)客戶,、政府部門客戶來擴展場景,。比起互聯網企業(yè)來說，銀行在企業(yè)和政府端場景的比較優(yōu)勢更加明顯,?！痹鴦傉f。
《白皮書》還指出,，實現場景獲客,，開放用戶體系是必要條件，即打破賬戶通道壁壘,，支持用戶手機號注冊,，支持多家銀行卡綁定。商業(yè)銀行如果堅持“閉關自守”,，場景建設的底層邏輯就無法成立,。
多銀行將金融場景生態(tài)建設與開放銀行戰(zhàn)略同步布局，實現流量的立方式增長,。2016年招商銀行掌上生活5.0率先開放平臺用戶體系,，實現從支付工具到開放平臺的成功轉型。2018年建設銀行上線基于云搭建的開放銀行管理平臺，以戰(zhàn)略合作構建開放生態(tài),，通過提供標準化的開放模式,，賦能行業(yè)合作伙伴，把金融服務,、數據服務嵌入第三方,，以場景為搭載，打造數字時代銀行服務新連接,，將銀行業(yè)務擴展到社會生活場景各方面,。
銀行金融場景創(chuàng)新需防范風險
《白皮書》指出，場景不是傳統金融與生俱來的DNA,，轉型需要經歷陣痛,。金融場景生態(tài)建設，對金融機構戰(zhàn)略布局,、產品設計,、營銷運營、風險管控,、技術應用,、人才組織等方方面面提出了更高的要求。
業(yè)內人士分析認為,，互聯網“開疆拓土”與商業(yè)銀行“穩(wěn)健經營”的基因始終存在本質差異,，未來商業(yè)銀行在金融場景生態(tài)建設中可能將面臨同質化,、風險隔離,、消費者權益保護等多方面挑戰(zhàn)。
“場景金融是銀行服務的一次變革,，銀行通過發(fā)展場景金融,，有助于銀行獲客；通過構建金融服務生態(tài)圈,，增強消費者黏性,；推動銀行轉型發(fā)展等?！钡瑫r,，周茂華指出，目前從市場感受看,，部分銀行場景服務“同質化”競爭明顯,，因此，未來如何提升銀行場景金融服務創(chuàng)新性,，為消費者提供高效,、個性，充滿體驗感的服務方面,，銀行面臨不小挑戰(zhàn),。
《白皮書》也認為,，金融業(yè)務與非金融業(yè)務嚴格風險隔離指當前商業(yè)銀行在金融場景創(chuàng)新過程中存在一些薄弱環(huán)節(jié)，如場景中未明確界定各參與方責任,、場景向客戶提供的信息主體責任不明,，參與方承擔責任不清晰，未明確對場景下游準入商戶的標準,、合作類型以及管理要求,，場景內涉及金融信息服務及相關業(yè)務管理要求邊界模糊等。
“場景金融建設不可避免要涉及大量非金融業(yè)務,，一方面,，銀行不一定擅長于做非金融業(yè)務，另一方面,，與相關非金融合作方合作的過程中,，如何進行相關的風險控制也是挑戰(zhàn)之一。另外,，由于我國對數據使用的相關制度規(guī)范還在建設之中,，因此銀行對相關數據的獲取、分析和使用也存在一些不確定性,?！痹鴦傉f。
董希淼表示,，外賣,、出行、社交等高頻非金融場景競爭激烈,，銀行不但需要投入較大成本才得以嵌入,，而且在合作中處于被動地位，部分銀行甚至將核心業(yè)務環(huán)節(jié)外包,，滋生合規(guī)風險,、信用風險等。此外,，場景金融看上去很美,，但疊加了金融風險與場景風險，在一定程度上加大銀行經營管理壓力,。特別是對場景風險等非典型風險,，銀行往往缺乏有效的防控辦法。
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