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　　截至3月末,，工行,、建行、農(nóng)行,、中行、交行和郵儲(chǔ)銀行六大國有銀行2020年業(yè)績報(bào)告均已出爐,。年報(bào)顯示，六大行去年凈利潤均實(shí)現(xiàn)正增長,，與此同時(shí),，凈息差普遍收窄，不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)“雙升”,。

　　展望今年,，各大行管理層在業(yè)績發(fā)布會(huì)上紛紛表示，將從資產(chǎn)和負(fù)債兩端入手,，應(yīng)對凈息差持續(xù)收窄的壓力,，與此同時(shí)，也將全力做好風(fēng)險(xiǎn)防控,，對于后期資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定有信心,。

　　值得注意的是，過去一年,，各行均加大了金融科技領(lǐng)域的投入,，今年將進(jìn)一步加大投入，在更深層次上推動(dòng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。

　　凈利潤均正增長　息差仍有收窄壓力

　　數(shù)據(jù)顯示,，六大行去年凈利潤均實(shí)現(xiàn)正增長。根據(jù)凈利潤排名,，六大行的“座次”仍為工行,、建行、農(nóng)行,、中行,、交行和郵儲(chǔ)銀行，凈利潤分別為3159.06億元,、2710.5億元,、2159.25億元、1928.7億元,、782.74億元和641.99億元,。從增速看，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,，2020年全年,，工行、建行,、農(nóng)行,、中行、交行和郵儲(chǔ)銀行歸屬于股東凈利潤同比分別增長1.20%、1.62%,、1.80%,、2.92%、1.28%和5.36%,。

　　利息凈收入依然是各家大行營業(yè)收入的主要來源,，在營業(yè)收入中的占比約為62%到89%不等。凈息差是銀行利息凈收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值,，是衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo),。去年，六大行凈息差普遍收窄,。具體看,，工行、農(nóng)行,、中行,、建行、交行,、郵儲(chǔ)銀行凈息差分別為2.15%,、2.20%、1.85%,、2.19%,、1.57%、2.42%,，分別較上年下降15個(gè),、3個(gè)、4個(gè),、13個(gè),、1個(gè)、11個(gè)基點(diǎn),。各大行普遍認(rèn)為,，貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）下行以及加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利力度等是凈息差收窄的主要因素。

　　近日召開的央行一季度貨幣政策例會(huì)提出,，要健全市場化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制,，完善央行政策利率體系，繼續(xù)釋放改革促進(jìn)降低貸款利率的潛力,，優(yōu)化存款利率監(jiān)管,，推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低。在貨幣政策逐步回歸正?；蜕虡I(yè)銀行存款競爭更加激烈的背景下,，今年凈息差走勢又將如何,？

　　農(nóng)行行長張青松在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，對于今年的凈息差水平,，整體判斷還是面臨一定壓力,。從資產(chǎn)端來看，考慮到貸款邊際利率偏低,、LPR貸款重定價(jià)因素,，貸款收益率仍將延續(xù)下行趨勢；從負(fù)債端來看,，綜合考慮存款定價(jià)行業(yè)自律越來越嚴(yán)格，高成本存款,、創(chuàng)新存款加價(jià)空間有限,，以及存款定期化因素，存款付息率進(jìn)一步下降空間比較小,。建行行長王江同樣認(rèn)為,，2021年的息差管理有難度、有壓力,，但他同時(shí)指出,，凈息差總體將保持平穩(wěn)狀態(tài)，不會(huì)出現(xiàn)大起大落,。

　　大行也將從資產(chǎn)和負(fù)債兩端來積極應(yīng)對息差收窄壓力,。郵儲(chǔ)銀行董事長張金良表示，郵儲(chǔ)銀行將在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整上做文章,。在資產(chǎn)配置方面,，將繼續(xù)堅(jiān)持“三個(gè)提升一個(gè)穩(wěn)定”，“三個(gè)提升”就是提升信貸資產(chǎn)占比,，提升中長期信貸的占比,，提升非信貸資產(chǎn)當(dāng)中高收益資產(chǎn)的占比?！耙粋€(gè)穩(wěn)定”就是穩(wěn)定零售信貸的占比,。在負(fù)債管理方面，大力壓降長期限高成本存款,，通過各種手段加快財(cái)富管理體系建設(shè),，多措并舉提升活期及短期存款占比?！坝行判氖箖粝⒉钤谕瑯I(yè)中保持優(yōu)勢地位,。”張金良稱,。

　　不良普遍“雙升”　未來資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)整體可控

　　盡管凈利潤呈正增長,，但大行普遍資產(chǎn)質(zhì)量承壓。年報(bào)顯示，六大行不良普遍“雙升”,。

　　不良貸款率方面,，截至2020年末，交通銀行在六大行中不良貸款率最高,，為1.67%,，較上年末上升0.2個(gè)百分點(diǎn)；工商銀行不良貸款率為1.58%,，較上年末增長0.15個(gè)百分點(diǎn),；農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率為1.57%，比上年末上升0.17個(gè)百分點(diǎn),；建設(shè)銀行不良貸款率為1.56%,，較上年末增長0.14個(gè)百分點(diǎn)；中國銀行不良貸款率為1.46%,，比上年末增長0.09個(gè)百分點(diǎn),；郵儲(chǔ)銀行不良率在六大行中最低，為0.88%,，較上年末增長0.02個(gè)百分點(diǎn),。

　　不良貸款余額方面，國有六大行的不良貸款余額亦全部上升,，其中工行的不良貸款余額和增加金額最高,，截至2020年末為2939.78億元，較上年末增加537.91億元,。農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款余額和增加額緊隨其后,，截至2020年末不良貸款余額2371.13億元，較上年末增加499.03億元,。

　　不過,，對于后期資產(chǎn)質(zhì)量走勢，六大行均表示,，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)整體可控,，與此同時(shí)，也將加大存量不良的處置力度,。

　　中國銀行黨委委員,、擬任副行長陳懷宇表示，受益于中國經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)復(fù)蘇和中行加大清收化解力度,，去年四季度中行資產(chǎn)質(zhì)量已實(shí)現(xiàn)邊際改善,，不良率和不良額較三季度末環(huán)比“雙降”?！拔倚袑⑼ㄟ^采取有針對性的風(fēng)險(xiǎn)管控措施,，多策并舉,，分類實(shí)施，全力做好風(fēng)險(xiǎn)管控,，預(yù)計(jì)2021年我行資產(chǎn)質(zhì)量將保持穩(wěn)定,，并有向好的趨勢?！彼f,。

　　交通銀行副行長殷久勇表示，綜合運(yùn)用各類風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處置手段,，包括傳統(tǒng)的催收,、訴訟、轉(zhuǎn)讓,、核銷等手段,，同時(shí)加大不良資產(chǎn)的證券化、市場化債轉(zhuǎn)股的力度,，積極參與個(gè)人資產(chǎn)的批量轉(zhuǎn)讓，對公資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的試點(diǎn),，加快存量風(fēng)險(xiǎn)貸款的持續(xù)出清,，力爭實(shí)現(xiàn)年末不良貸款處置額不低于2020年水平。

　　值得注意的是,，近日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出將原定于今年一季度末到期的普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策延至今年底,。這部分貸款對銀行未來資產(chǎn)質(zhì)量的影響也頗受關(guān)注。

　　工行副行長王景武表示,，隨著疫情好轉(zhuǎn)和經(jīng)濟(jì)加快恢復(fù),，存量延本延息貸款逐步恢復(fù)正常狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)正在有序釋放,。小微貸款方面,，截至2020年末，延本延息貸款劣變比例為0.8%,，風(fēng)險(xiǎn)可控,。郵儲(chǔ)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官梁世棟表示，延期還本付息貸款目前大致比例占全行貸款規(guī)模1%出頭,，從風(fēng)險(xiǎn)情況來看,，對于整體資產(chǎn)質(zhì)量影響非常有限。

　　“從調(diào)研了解到的情況,，多數(shù)上市銀行已對延期還本付息客戶的償債能力及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了摸排和監(jiān)測,，部分銀行根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)確認(rèn)了不良，政策退出可能造成的影響相對有限,?！惫獯笞C券首席銀行業(yè)分析師王一峰表示,。

　　加大科技投入　持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清此前在國新辦新聞發(fā)布會(huì)上介紹稱，2020年,，銀行機(jī)構(gòu)信息科技資金總投入達(dá)2078億元,，同比增長20%。年報(bào)顯示,，在“十四五”開局之年,，多家大行已把科技創(chuàng)新放到了更加重要的地位。

　　各行年報(bào)均對2020年信息科技資金等情況進(jìn)行了披露,。2020年,，工行金融科技投入238.19億元。農(nóng)行信息科技資金投入總額183億元,。中行信息科技投入167.07億元,。建行金融科技投入221.09億元，較上年增長25.38%,，占營業(yè)收入的2.93%,。交行金融科技投入57.24億元，同比增長13.45%,。郵儲(chǔ)銀行2020年信息科技投入90.27億元,，占營業(yè)收入3.15%。

　　年報(bào)還顯示,，工行2020年末金融科技人員3.54萬人,，占全行員工的8.1%。建行2020年末金融科技人員數(shù)量為13104人,，占集團(tuán)人數(shù)的3.51%,。交行2020年末金融科技人員3976人，占集團(tuán)員工總?cè)藬?shù)比例4.38%,。

　　展望2021年,，各行將進(jìn)一步加大相關(guān)投入。中行首席信息官劉秋萬表示,，已經(jīng)制定了新一期的金融科技發(fā)展子規(guī)劃,，科技創(chuàng)新戰(zhàn)略將一以貫之。在更廣范圍,，更深層次上,，推動(dòng)中行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。農(nóng)行副行長崔勇表示,，2021年將進(jìn)一步加大金融科技創(chuàng)新的力度,，重點(diǎn)圍繞渠道建設(shè)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用,、業(yè)務(wù)基礎(chǔ),、科技支撐等四大領(lǐng)域,，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　張金良表示,，要從企業(yè)級需求和業(yè)務(wù)架構(gòu)入手,，以平臺(tái)架構(gòu)、智慧洞察,、創(chuàng)新發(fā)展和高效組織為依托,，高起點(diǎn)開啟“十四五”IT建設(shè)，全面深入推進(jìn)敏捷轉(zhuǎn)型,，繼續(xù)擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行開放式平臺(tái),、分布式架構(gòu)技術(shù)優(yōu)勢，構(gòu)建前臺(tái)敏捷,、中臺(tái)強(qiáng)大,、后臺(tái)穩(wěn)定的企業(yè)級信息系統(tǒng)?！耙恍┡笥褤?dān)心,，老年人、村鎮(zhèn)居民群體在科技時(shí)代會(huì)被落在后面,，我們認(rèn)為科技的極致體驗(yàn)應(yīng)該是無感,，科技的潮流也不應(yīng)是年輕人專屬，我們希望通過科技變革,，讓每個(gè)人都能切實(shí)感受到體驗(yàn)提升,。金融科技在提升服務(wù)速度,、拓展業(yè)務(wù)廣度,、實(shí)現(xiàn)定制化深度的同時(shí)，更要讓客戶感受到實(shí)實(shí)在在的溫度,，未來在更多領(lǐng)域?qū)⒂懈嗫腿合硎茑]儲(chǔ)金融科技發(fā)展帶來的良好體驗(yàn),。”他說,。