小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的生力軍,，是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生的重要支撐,。但長期以來,，小微企業(yè)融資難問題持續(xù),，傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行由于信貸方式等原因，服務(wù)小微企業(yè)更是存在諸多難點(diǎn),，被視為“讓大象跳舞”,。
不過，隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化,，大企業(yè),、大客戶金融脫媒趨勢明顯,，金融新生業(yè)態(tài)快速滲透，強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)也逐漸成為各大金融機(jī)構(gòu)的共識,。中國建設(shè)銀行副行長章更生近日在聯(lián)合國中小微企業(yè)日活動上表示,，近年來，現(xiàn)代科技發(fā)展推動社會生產(chǎn),、生活快速向數(shù)字化遷徙,，數(shù)據(jù)成為新型的生產(chǎn)要素，也成為重要的生產(chǎn)資源,。大型銀行只有將數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)來經(jīng)營,，通過數(shù)字應(yīng)用和科技賦能，圍繞數(shù)字,、平臺,、生態(tài)、賦能,，持續(xù)推進(jìn)自身經(jīng)營模式的創(chuàng)新與升級,，才能跳出普惠金融最強(qiáng)好聲音。
難題待解：服務(wù)小微的大行之道
小微企業(yè)的重要性毋庸置疑,，但長期以來,，小微企業(yè)融資難一直是個(gè)世界性難題。從需求端看,，表現(xiàn)為融資難,、融資貴、融資慢,；從供給端看,，體現(xiàn)為信息獲取難、信用發(fā)現(xiàn)難和需求對接難,，銀行面臨較大的不確定性,、較高的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。
為破解這些難題,，世界各國開展了廣泛的實(shí)踐和探索,。“從國內(nèi)來看,，全國股份制銀行,、城商行、農(nóng)商行以及農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)約有4000家,，在服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)村市場方面,，發(fā)揮著重要的作用。而傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行要服務(wù)小微企業(yè),，就像是讓大象跳舞,，似乎心有余,，而力不足?！闭赂f,。
章更生指出，主要問題有三方面：
一是不愿跳,。大銀行長期以來服務(wù)于市場的大客戶,，動輒幾十億、幾百億的信貸投放,，單戶規(guī)模大,，收益見效快；相對而言,，大企業(yè)經(jīng)營規(guī)范,、風(fēng)險(xiǎn)好控制，大銀行自然不愿意躬身入局,、一粒一粒地揀芝麻,。二是不敢跳。小微企業(yè)平均生命周期只有不到3年,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力與大中企業(yè)相比,，的確比較弱；而且傳統(tǒng)上要防好風(fēng)險(xiǎn),，需要投入大量的人力,，面對數(shù)量眾多的小微企業(yè),，管理難度大,，大銀行的基層機(jī)構(gòu)不敢觸碰。三是不會跳,。小微企業(yè)融資一直存在缺信息,、缺信用的瓶頸，而大銀行傳統(tǒng)的信貸方式,，是針對大中型企業(yè)特點(diǎn)建立的,，以財(cái)務(wù)信息為核心的評價(jià)模式，很難為小微企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”,；當(dāng)信用狀況無法判斷時(shí),，傳統(tǒng)的解決方式就是讓企業(yè)補(bǔ)充大量的材料，或提高申貸門檻,、要求押品進(jìn)行增信等,，導(dǎo)致信貸流程繁瑣，效率低下,。
“大象到底能不能‘跳舞’,，這已成為一個(gè)傳統(tǒng)大型銀行正在面對,、亟須解決的課題和時(shí)代命題?！闭赂f,。
科技賦能：重塑大行普惠金融優(yōu)勢
事實(shí)上，隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化,，大企業(yè),、大客戶金融脫媒趨勢明顯，金融新生業(yè)態(tài)快速滲透,，強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù),，是時(shí)代發(fā)展的大勢，也成為各機(jī)構(gòu)的共識,。例如,，建設(shè)銀行就主動轉(zhuǎn)型，明確提出把普惠金融作為全行發(fā)展戰(zhàn)略,，這既是作為國有大型銀行的社會責(zé)任與擔(dān)當(dāng),，也是培育新的發(fā)展空間，面向未來,、開拓市場的現(xiàn)實(shí)選擇,。
章更生指出，實(shí)際上,，大銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面,，有著先天的獨(dú)特優(yōu)勢，可以總結(jié)為五大優(yōu)勢：一是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,。傳統(tǒng)銀行經(jīng)過多年的持續(xù)經(jīng)營和市場深耕,，建立了龐大的網(wǎng)點(diǎn)體系和眾多的客戶經(jīng)理等專業(yè)人才隊(duì)伍，能更好地貼近客戶,，這是大銀行最大的優(yōu)勢,。例如，建設(shè)銀行在全國有一萬四千多個(gè)網(wǎng)點(diǎn),，目前有96%可以開辦小微信貸業(yè)務(wù),。二是資金優(yōu)勢。大銀行資金體量大,，通過專項(xiàng)信貸規(guī)模安排,，可以足額滿足客戶融資需要，覆蓋廣大的市場需求,。三是供應(yīng)鏈生態(tài)優(yōu)勢,。市場上的大客戶、頭部客戶資源主要集中在大銀行。它們的供應(yīng)鏈上下游集聚了大量的中小微企業(yè),，形成了巨大而豐富的供應(yīng)鏈生態(tài),。依靠和大客戶間的合作關(guān)系，大銀行可以“以大帶小”,，批量服務(wù)上下游小微客群,。四是風(fēng)控優(yōu)勢。大銀行一直注重風(fēng)控體系的建設(shè),，在風(fēng)控人才,、風(fēng)控技術(shù)、風(fēng)控工具等方面有良好的積累,。五是科技優(yōu)勢,。做小微企業(yè)業(yè)務(wù)，需要線上化,、智能化,，而這需要以科技為支撐。大銀行的科技力量是小銀行無法比擬的,，例如,，建設(shè)銀行的科技人員有1萬人規(guī)模。
而金融科技的廣泛應(yīng)用,，對大銀行的原有優(yōu)勢進(jìn)行了進(jìn)一步催化和賦能,，實(shí)現(xiàn)了重塑和最有效的發(fā)揮，形成1+1大于2的質(zhì)變效應(yīng),。章更生表示,，首先，銀行業(yè)一直是推動科技應(yīng)用和發(fā)展的重要領(lǐng)域,，具有良好的技術(shù)儲備和人才儲備,。其次，在得數(shù)據(jù)者得天下的今天,，大銀行實(shí)際上擁有最真實(shí),、最海量的數(shù)據(jù)積累,，具備了數(shù)字化發(fā)展的內(nèi)核,。第三，大銀行具有大投入的能力,。目前,，市場上各大銀行都把金融科技作為推進(jìn)戰(zhàn)略，科技投入的占比越來越高,。運(yùn)用科技賦能金融,，成為前瞻性的共識和趨勢。通過金融科技的賦能,，銀行的轉(zhuǎn)型和再造能力大大提升,，為“大象起舞”創(chuàng)造了良好的條件,。
多方共贏：持續(xù)推進(jìn)經(jīng)營模式創(chuàng)新與升級
近年來，現(xiàn)代科技發(fā)展推動社會生產(chǎn),、生活快速向數(shù)字化遷徙,，數(shù)據(jù)成為新型的生產(chǎn)要素，也成為重要的生產(chǎn)資源,。章更生表示,，大銀行只有將數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)來經(jīng)營，通過數(shù)字應(yīng)用和科技賦能,，圍繞數(shù)字,、平臺、生態(tài),、賦能,，持續(xù)推進(jìn)自身經(jīng)營模式的創(chuàng)新與升級，才能跳出普惠金融最強(qiáng)好聲音,。
一是發(fā)展數(shù)字普惠,，推進(jìn)供給模式創(chuàng)新。從根本上破解小微企業(yè)資信不完整,、難真實(shí)的痛點(diǎn),，首先是改變以財(cái)務(wù)指標(biāo)為核心的評價(jià)方式。通過對客戶經(jīng)營行為,、結(jié)算行為,、納稅行為等海量數(shù)據(jù)的挖掘整合應(yīng)用，為客戶進(jìn)行全息立體畫像,，就可以為廣大的小微企業(yè)發(fā)現(xiàn)信用,、重構(gòu)信用。其次要改造原有的作業(yè)流程,。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的客戶評價(jià),、審批、放款等流程環(huán)節(jié),，大量依靠人工作業(yè),，耗時(shí)長、效率低,。利用數(shù)字化技術(shù),，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息自動采集、模型自動評價(jià)和標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)控,，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),，大幅提升效率。
例如，建設(shè)銀行通過整合海量的對公,、對私客戶數(shù)據(jù),，接入工商、稅務(wù),、電力等多維度外部數(shù)據(jù),，建立客戶評價(jià)模型、審批模型和預(yù)警模型等,，逐步構(gòu)建起了“批量化獲客,、精準(zhǔn)化畫像、自動化審批,、智能化風(fēng)控,、綜合化服務(wù)”的普惠金融新模式，創(chuàng)新推出“小微快貸”線上化業(yè)務(wù),。據(jù)介紹,，過去，建設(shè)銀行每年普惠金融貸款新增只有大約100億元至200億元,；而“小微快貸”業(yè)務(wù)上線三年多來,，已累計(jì)為120萬戶小微企業(yè)，投放貸款2.4萬億元,；其中,，信用貸款客戶占比超過70%。
二是建設(shè)開放平臺,，全面觸達(dá)客戶需求,。在供給端做好服務(wù)優(yōu)化的同時(shí)，也要改變客戶原有的,、對銀行信貸門檻高,、貸款難的認(rèn)識，讓客戶了解銀行新產(chǎn)品新服務(wù)的便捷優(yōu)勢,?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的深化應(yīng)用和開放銀行平臺建設(shè)，不僅可以精準(zhǔn)畫像,、做到“知你”,，而且可以向以客戶體驗(yàn)為核心的“懂你”服務(wù)轉(zhuǎn)變。
三是構(gòu)建普惠生態(tài),，與各方共生共榮,。一花獨(dú)放不是春，百花齊放春滿園,。隨著工業(yè)化時(shí)代向數(shù)字化時(shí)代快速演進(jìn)，生態(tài)化也將成為社會生產(chǎn)和金融服務(wù)的重要表現(xiàn)特征。未來的組織和個(gè)人都將成為萬物互聯(lián)中的節(jié)點(diǎn),，這意味著,，聯(lián)網(wǎng)才能整合資源、攜手并進(jìn),，斷網(wǎng)就會孤舟難行,、事倍功半。
“對銀行而言,，要適應(yīng)生態(tài)化趨勢,，需要跳出金融做金融。充分發(fā)揮連接優(yōu)勢,、科技優(yōu)勢,，參與社會治理，以金融能力賦能社會,，再以非金融服務(wù)反哺金融,。通過打造開放共享、合作創(chuàng)新的新生態(tài),、新舞臺,，廣泛建立朋友圈，實(shí)現(xiàn)銀行和社會各界的多方賦能,、互利共贏,。”章更生說,。
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長三角港口群是我國外貿(mào)貨物進(jìn)出口的重要“門戶”,。當(dāng)前,，面對國際市場的激烈競爭，長三角港口群探索方向已明確：創(chuàng)新機(jī)制,、高效協(xié)同,、釋放潛力。
堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo),、加強(qiáng)黨的建設(shè),，是我國國有企業(yè)的光榮傳統(tǒng),，是國有企業(yè)的“根”和“魂”，是我國國有企業(yè)的獨(dú)特優(yōu)勢,。
