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　　小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的生力軍,，是擴(kuò)大就業(yè),、改善民生的重要支撐,。但長(zhǎng)期以來(lái),，小微企業(yè)融資難問(wèn)題持續(xù)，傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行由于信貸方式等原因,，服務(wù)小微企業(yè)更是存在諸多難點(diǎn),，被視為“讓大象跳舞”。

　　不過(guò),，隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化,，大企業(yè)、大客戶(hù)金融脫媒趨勢(shì)明顯,，金融新生業(yè)態(tài)快速滲透,，強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)也逐漸成為各大金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)。中國(guó)建設(shè)銀行副行長(zhǎng)章更生近日在聯(lián)合國(guó)中小微企業(yè)日活動(dòng)上表示,，近年來(lái),，現(xiàn)代科技發(fā)展推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)、生活快速向數(shù)字化遷徙,，數(shù)據(jù)成為新型的生產(chǎn)要素,，也成為重要的生產(chǎn)資源。大型銀行只有將數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng),，通過(guò)數(shù)字應(yīng)用和科技賦能,，圍繞數(shù)字、平臺(tái),、生態(tài),、賦能，持續(xù)推進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新與升級(jí),，才能跳出普惠金融最強(qiáng)好聲音,。

　　難題待解：服務(wù)小微的大行之道

　　小微企業(yè)的重要性毋庸置疑，但長(zhǎng)期以來(lái),，小微企業(yè)融資難一直是個(gè)世界性難題,。從需求端看,，表現(xiàn)為融資難、融資貴,、融資慢,；從供給端看，體現(xiàn)為信息獲取難,、信用發(fā)現(xiàn)難和需求對(duì)接難，銀行面臨較大的不確定性,、較高的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn),。

　　為破解這些難題，世界各國(guó)開(kāi)展了廣泛的實(shí)踐和探索,?！皬膰?guó)內(nèi)來(lái)看，全國(guó)股份制銀行,、城商行,、農(nóng)商行以及農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)約有4000家，在服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)村市場(chǎng)方面,，發(fā)揮著重要的作用,。而傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行要服務(wù)小微企業(yè)，就像是讓大象跳舞,，似乎心有余,，而力不足?！闭赂f(shuō),。

　　章更生指出，主要問(wèn)題有三方面：

　　一是不愿跳,。大銀行長(zhǎng)期以來(lái)服務(wù)于市場(chǎng)的大客戶(hù),，動(dòng)輒幾十億、幾百億的信貸投放,，單戶(hù)規(guī)模大,，收益見(jiàn)效快；相對(duì)而言,，大企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)范,、風(fēng)險(xiǎn)好控制，大銀行自然不愿意躬身入局,、一粒一粒地揀芝麻,。二是不敢跳。小微企業(yè)平均生命周期只有不到3年,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力與大中企業(yè)相比,，的確比較弱,；而且傳統(tǒng)上要防好風(fēng)險(xiǎn)，需要投入大量的人力,，面對(duì)數(shù)量眾多的小微企業(yè),，管理難度大，大銀行的基層機(jī)構(gòu)不敢觸碰,。三是不會(huì)跳,。小微企業(yè)融資一直存在缺信息、缺信用的瓶頸,，而大銀行傳統(tǒng)的信貸方式,，是針對(duì)大中型企業(yè)特點(diǎn)建立的，以財(cái)務(wù)信息為核心的評(píng)價(jià)模式,，很難為小微企業(yè)精準(zhǔn)“畫(huà)像”,；當(dāng)信用狀況無(wú)法判斷時(shí)，傳統(tǒng)的解決方式就是讓企業(yè)補(bǔ)充大量的材料,，或提高申貸門(mén)檻,、要求押品進(jìn)行增信等，導(dǎo)致信貸流程繁瑣,，效率低下,。

　　“大象到底能不能‘跳舞’，這已成為一個(gè)傳統(tǒng)大型銀行正在面對(duì),、亟須解決的課題和時(shí)代命題,。”章更生說(shuō),。

　　科技賦能：重塑大行普惠金融優(yōu)勢(shì)

　　事實(shí)上,，隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化，大企業(yè),、大客戶(hù)金融脫媒趨勢(shì)明顯,，金融新生業(yè)態(tài)快速滲透，強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù),，是時(shí)代發(fā)展的大勢(shì),，也成為各機(jī)構(gòu)的共識(shí)。例如,，建設(shè)銀行就主動(dòng)轉(zhuǎn)型,，明確提出把普惠金融作為全行發(fā)展戰(zhàn)略，這既是作為國(guó)有大型銀行的社會(huì)責(zé)任與擔(dān)當(dāng),，也是培育新的發(fā)展空間,，面向未來(lái)、開(kāi)拓市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)選擇,。

　　章更生指出,，實(shí)際上,，大銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面，有著先天的獨(dú)特優(yōu)勢(shì),，可以總結(jié)為五大優(yōu)勢(shì)：一是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),。傳統(tǒng)銀行經(jīng)過(guò)多年的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)深耕，建立了龐大的網(wǎng)點(diǎn)體系和眾多的客戶(hù)經(jīng)理等專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍,，能更好地貼近客戶(hù),，這是大銀行最大的優(yōu)勢(shì)。例如,，建設(shè)銀行在全國(guó)有一萬(wàn)四千多個(gè)網(wǎng)點(diǎn),，目前有96%可以開(kāi)辦小微信貸業(yè)務(wù)。二是資金優(yōu)勢(shì),。大銀行資金體量大，通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)信貸規(guī)模安排,，可以足額滿(mǎn)足客戶(hù)融資需要,，覆蓋廣大的市場(chǎng)需求。三是供應(yīng)鏈生態(tài)優(yōu)勢(shì),。市場(chǎng)上的大客戶(hù),、頭部客戶(hù)資源主要集中在大銀行。它們的供應(yīng)鏈上下游集聚了大量的中小微企業(yè),，形成了巨大而豐富的供應(yīng)鏈生態(tài),。依靠和大客戶(hù)間的合作關(guān)系，大銀行可以“以大帶小”,，批量服務(wù)上下游小微客群,。四是風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。大銀行一直注重風(fēng)控體系的建設(shè),，在風(fēng)控人才,、風(fēng)控技術(shù)、風(fēng)控工具等方面有良好的積累,。五是科技優(yōu)勢(shì),。做小微企業(yè)業(yè)務(wù)，需要線上化,、智能化,，而這需要以科技為支撐。大銀行的科技力量是小銀行無(wú)法比擬的,，例如,，建設(shè)銀行的科技人員有1萬(wàn)人規(guī)模。

　　而金融科技的廣泛應(yīng)用,，對(duì)大銀行的原有優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了進(jìn)一步催化和賦能,，實(shí)現(xiàn)了重塑和最有效的發(fā)揮,，形成1+1大于2的質(zhì)變效應(yīng)。章更生表示,，首先,，銀行業(yè)一直是推動(dòng)科技應(yīng)用和發(fā)展的重要領(lǐng)域，具有良好的技術(shù)儲(chǔ)備和人才儲(chǔ)備,。其次,，在得數(shù)據(jù)者得天下的今天，大銀行實(shí)際上擁有最真實(shí),、最海量的數(shù)據(jù)積累,，具備了數(shù)字化發(fā)展的內(nèi)核。第三,，大銀行具有大投入的能力,。目前，市場(chǎng)上各大銀行都把金融科技作為推進(jìn)戰(zhàn)略,，科技投入的占比越來(lái)越高,。運(yùn)用科技賦能金融，成為前瞻性的共識(shí)和趨勢(shì),。通過(guò)金融科技的賦能,，銀行的轉(zhuǎn)型和再造能力大大提升，為“大象起舞”創(chuàng)造了良好的條件,。

　　多方共贏：持續(xù)推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新與升級(jí)

　　近年來(lái),，現(xiàn)代科技發(fā)展推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)、生活快速向數(shù)字化遷徙,，數(shù)據(jù)成為新型的生產(chǎn)要素,，也成為重要的生產(chǎn)資源。章更生表示,，大銀行只有將數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng),，通過(guò)數(shù)字應(yīng)用和科技賦能，圍繞數(shù)字,、平臺(tái),、生態(tài)、賦能,，持續(xù)推進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新與升級(jí),，才能跳出普惠金融最強(qiáng)好聲音。

　　一是發(fā)展數(shù)字普惠,，推進(jìn)供給模式創(chuàng)新,。從根本上破解小微企業(yè)資信不完整、難真實(shí)的痛點(diǎn)，首先是改變以財(cái)務(wù)指標(biāo)為核心的評(píng)價(jià)方式,。通過(guò)對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)行為,、結(jié)算行為、納稅行為等海量數(shù)據(jù)的挖掘整合應(yīng)用,，為客戶(hù)進(jìn)行全息立體畫(huà)像,，就可以為廣大的小微企業(yè)發(fā)現(xiàn)信用、重構(gòu)信用,。其次要改造原有的作業(yè)流程,。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)評(píng)價(jià)、審批,、放款等流程環(huán)節(jié),，大量依靠人工作業(yè)，耗時(shí)長(zhǎng),、效率低,。利用數(shù)字化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息自動(dòng)采集,、模型自動(dòng)評(píng)價(jià)和標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)控,，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，大幅提升效率,。

　　例如，建設(shè)銀行通過(guò)整合海量的對(duì)公,、對(duì)私客戶(hù)數(shù)據(jù),，接入工商、稅務(wù),、電力等多維度外部數(shù)據(jù),，建立客戶(hù)評(píng)價(jià)模型、審批模型和預(yù)警模型等,，逐步構(gòu)建起了“批量化獲客,、精準(zhǔn)化畫(huà)像、自動(dòng)化審批,、智能化風(fēng)控,、綜合化服務(wù)”的普惠金融新模式，創(chuàng)新推出“小微快貸”線上化業(yè)務(wù),。據(jù)介紹,，過(guò)去，建設(shè)銀行每年普惠金融貸款新增只有大約100億元至200億元,；而“小微快貸”業(yè)務(wù)上線三年多來(lái),，已累計(jì)為120萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)，投放貸款2.4萬(wàn)億元；其中,，信用貸款客戶(hù)占比超過(guò)70%,。

　　二是建設(shè)開(kāi)放平臺(tái)，全面觸達(dá)客戶(hù)需求,。在供給端做好服務(wù)優(yōu)化的同時(shí),，也要改變客戶(hù)原有的、對(duì)銀行信貸門(mén)檻高,、貸款難的認(rèn)識(shí),，讓客戶(hù)了解銀行新產(chǎn)品新服務(wù)的便捷優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的深化應(yīng)用和開(kāi)放銀行平臺(tái)建設(shè),，不僅可以精準(zhǔn)畫(huà)像、做到“知你”,，而且可以向以客戶(hù)體驗(yàn)為核心的“懂你”服務(wù)轉(zhuǎn)變,。

　　三是構(gòu)建普惠生態(tài)，與各方共生共榮,。一花獨(dú)放不是春,，百花齊放春滿(mǎn)園。隨著工業(yè)化時(shí)代向數(shù)字化時(shí)代快速演進(jìn),，生態(tài)化也將成為社會(huì)生產(chǎn)和金融服務(wù)的重要表現(xiàn)特征,。未來(lái)的組織和個(gè)人都將成為萬(wàn)物互聯(lián)中的節(jié)點(diǎn)，這意味著,，聯(lián)網(wǎng)才能整合資源,、攜手并進(jìn)，斷網(wǎng)就會(huì)孤舟難行,、事倍功半,。

　　“對(duì)銀行而言，要適應(yīng)生態(tài)化趨勢(shì),，需要跳出金融做金融,。充分發(fā)揮連接優(yōu)勢(shì)、科技優(yōu)勢(shì),，參與社會(huì)治理,，以金融能力賦能社會(huì)，再以非金融服務(wù)反哺金融,。通過(guò)打造開(kāi)放共享,、合作創(chuàng)新的新生態(tài)、新舞臺(tái),，廣泛建立朋友圈,，實(shí)現(xiàn)銀行和社會(huì)各界的多方賦能,、互利共贏?！闭赂f(shuō),。

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