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　　互聯(lián)網(wǎng)平臺消費金融戰(zhàn)火正旺。數(shù)據(jù)顯示,，從2014年的0.02萬億元到2018年的7.8萬億元,，互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模增幅近400倍。從微信,、美團等互聯(lián)網(wǎng)巨頭,，到電商、分期等消費平臺,，非銀機構紛紛利用自身流量,、場景等優(yōu)勢在消費金融市場攻城略地。

　　業(yè)內(nèi)人士認為,，相比商業(yè)銀行和傳統(tǒng)消費金融公司,，互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有縱深的消費場景以及強大的滲透能力，發(fā)展?jié)摿薮?。未來其市場競爭也將分化,，機構應進一步發(fā)力適合自身發(fā)展的細分領域。同時,，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺記錄未完全納入征信系統(tǒng)的情況下,，多頭借貸等風險也應警惕。下一步需持續(xù)完善征信體系，打通信息鴻溝,，多方保障安全,。

　　互聯(lián)網(wǎng)平臺加速入場

　　當前，互聯(lián)網(wǎng)平臺正紛紛入場消費金融,。從微信,、美團等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，到電商,、分期等消費平臺,，眾多企業(yè)正加速布局市場，開發(fā)新產(chǎn)品,。

　　美團近日上線的信用付產(chǎn)品“買單”,，可在美團點評適用商戶處消費使用，額度根據(jù)個人賬戶資質有所差別,，分別有500元,、1000元及1500元。用戶還款時可選擇延期還款,、分期還款等服務,，平臺分別收取一定比例手續(xù)費或服務利息。

　　微信內(nèi)部也正就消費金融產(chǎn)品進行研究,。此前,，微信推出了微信支付分，對個人的身份特質,、支付行為,、守約歷史等情況的綜合計算分值，在包括充電寶免押租借,、微信機上付,、酒店免押預訂、物流快遞先寄后付等數(shù)十個場景為用戶提供先享后付等服務,。不少業(yè)內(nèi)人士表示,，從微信支付分的上線，可以看出微信在消費金融領域的野心,，這也可能是微信消費金融新產(chǎn)品上線的“前奏”,。下一步，微信這樣擁有強大生態(tài)和流量的頭部互聯(lián)網(wǎng)公司,，或將在支付,、小貸等牌照的背書下，加速入場分羹消費金融大蛋糕,。

　　消費分期平臺——分期樂主體樂信也正打通更多線上線下的外部場景,。據(jù)了解,，樂信旗下全新權益消費品牌“樂卡”，打造了觀影樂卡,、美食樂卡等多個產(chǎn)品,。而較早推出的花唄、白條等消費金融產(chǎn)品貸款余額均已超百億元,。

　　國家金融與發(fā)展實驗室最新報告指出,，雖然從規(guī)模上看銀行依然是消費金融存量的主力，但電商,、支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)平臺通過各自關聯(lián)的網(wǎng)絡小貸,、保理等牌照,，依托平臺的客戶資源切入消費金融領域,，規(guī)模已不可小覷。相關數(shù)據(jù)顯示,，2017年,，非銀行機構提供的消費金融規(guī)模占我國消費金融總規(guī)模的7%。從2014年的0.02萬億元到2018年的7.8萬億元,，互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模增幅近400倍,。

　　謀求差異化競爭

　　業(yè)內(nèi)人士表示，相比商業(yè)銀行和傳統(tǒng)消費金融公司,，電商,、支付等互聯(lián)網(wǎng)平臺在消費金融領域具備天然優(yōu)勢，依靠縱深的消費場景,、強大的滲透能力,、深度的金融科技應用等，吸引了大批受眾,，未來發(fā)展?jié)摿薮?。同時，消費信貸市場也將分化,，機構將進一步發(fā)力適合自身發(fā)展的細分市場,。

　　蘇寧金融研究院高級研究員付一夫在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費信貸產(chǎn)品主要用于消費者日常消費的小額信貸,，且期限較短,，金額不大。同時,，依托平臺自身的電商,、社交等生態(tài)場景和龐大的客戶群來深耕金融業(yè)務，觸達的用戶消費場景更為多元,，較好彌補了消費金融“正規(guī)軍”的業(yè)務短板,，并大大豐富了消費金融行業(yè)的產(chǎn)品種類與覆蓋人群范圍,。

　　以花唄為例,，《2019中國消費金融發(fā)展報告》顯示，經(jīng)全量數(shù)據(jù)比對,，花唄用戶與商業(yè)銀行信用卡客戶重疊率在25%以下。2018年12月底其人均授信額度不到4000元,。而2019年銀行卡卡均授信額度超過2萬元,。

　　螞蟻金服集團研究院研究總監(jiān)林晨表示，當前,，中國有超過4億人還是“信用白戶”,，沒有獲得過消費金融服務，這些人應該是被服務到的,，服務這些長尾客戶的消費金融市場仍有很大發(fā)展空間,。未來行業(yè)發(fā)展也會更加百花齊放。

　　國務院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟研究所所長王微指出,，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展,，是過去以銀行為主的消費信貸非常重要的補充和推動。包括互聯(lián)網(wǎng)等非銀行的金融機構在做的一些消費信貸,，仍有巨大的市場需求和空間,。他們也更靠近消費者的真實消費場景和需求，是消費信貸發(fā)展的一個很好的新渠道,?！跋M場景在不斷變化的情況下，未來消費類平臺發(fā)展也會呈現(xiàn)分化,?！蓖跷⒄f。

　　完善征信體系　防范多頭借貸風險

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的快速發(fā)展,，相關風險也引發(fā)關注,。多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的記錄未完全納入征信系統(tǒng),、中小消費金融平臺信息共享不足的情況下,，消費金融中多頭借貸等風險應高度警惕。未來應進一步完善征信體系,，打通信息鴻溝,，多方保障安全。

　　“小額有場景支撐的消費信貸安全度是相對較高的,。但整體來說,，消費貸款需要和收入相匹配或者是與整體負債水平相匹配，適度額度發(fā)放非常重要,。監(jiān)管的核心是基礎設施的建設和個人征信數(shù)據(jù)的健全,。當前,，征信體系中也已經(jīng)逐步把網(wǎng)絡和個人消費記錄合并，未來應加快推進,?！蓖跷⒄f。

　　“現(xiàn)在螞蟻金服的整體業(yè)務數(shù)據(jù)會定期匯報給監(jiān)管部門,，監(jiān)管部門是可以看到大盤的,。”林晨說,。據(jù)了解,，在避免多頭借貸方面，螞蟻金服開發(fā)了多頭借貸識別模型,，并與商業(yè)銀行,、主要非銀機構共享數(shù)據(jù)，在控制多頭借貸方面已經(jīng)有了較好的成效,。

　　上述報告也建議,，下一步，應持續(xù)完善多層次征信體系,。一是建立并完善消費者個人信息數(shù)據(jù)庫，推進個人商業(yè)信用數(shù)據(jù),、五險一金數(shù)據(jù),、人事檔案數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù),、金融數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)的整合,，逐步形成覆蓋人群廣泛、信息多元的征信數(shù)據(jù)庫,；二是加強消費金融機構與金融機構,、金融科技公司、電商平臺等的跨平臺合作,，實現(xiàn)不同機構之間的數(shù)據(jù)共享,；三是有序開放政府數(shù)據(jù)資源。包括個人稅務信息,、保險信息,、生活繳費信息等，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資源的作用,。

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