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　　在“跑馬圈地”式的快速發(fā)展后,，伴隨政策對消費金融領(lǐng)域的規(guī)范,，消費金融公司業(yè)績增長逐步回歸理性,，盈利情況也正在從集體快跑向兩頭分化變陣,。今年上半年，18家公司中凈利潤過億元的僅6家,，而包括蘇寧消金,、北銀消金、華融消金,、長銀五八在內(nèi)的4家尚處虧損。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來,，雖然行業(yè)整體仍有較大發(fā)展空間,，但風(fēng)險成本、融資成本可能會有一定上升,，消費金融市場挑戰(zhàn)仍多,；消費金融已有場景趨于飽和，新場景的市場爭奪戰(zhàn)正拉開帷幕,，擁有較多資源的消費金融公司在競爭中將更有優(yōu)勢,。

　　行業(yè)分化進(jìn)一步凸顯

　　受監(jiān)管、運營策略等多重因素影響,，持牌消費金融公司在2017年業(yè)績翻倍的大提速后,，部分公司增長后勁已開始不足，持牌消費金融盈利也從集體快跑向兩頭分化變陣,。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計,，18家公布2019年上半年業(yè)績的持牌消費金融公司中，8家總資產(chǎn)較去年同期出現(xiàn)不同程度的增長,，平均增速為81.62%,，平均規(guī)模擴(kuò)張速度仍較快。在盈利方面,，18家公司中凈利潤過億元的僅6家,，其中捷信、招聯(lián)金融,、馬上金融和興業(yè)消金站穩(wěn)第一梯隊,，上半年利潤在3億元以上，捷信以8.2億元占據(jù)榜首,。而包括蘇寧消金,、北銀消金、華融消金,、長銀五八在內(nèi)的4家尚處虧損,。

　　談及持牌消費金融公司業(yè)績分化的原因,，融360大數(shù)據(jù)研究院分析師艾亞文認(rèn)為，主要是由于消費金融場景爭奪戰(zhàn)加劇,，一些具有資源優(yōu)勢的中小持牌機(jī)構(gòu)爆發(fā)力較強(qiáng),，擴(kuò)張速度加快；部分頭部持牌機(jī)構(gòu)達(dá)到一定規(guī)模后,，更加關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量,、風(fēng)控水平及融資能力等內(nèi)生動力?！安贿^從規(guī)模和營收水平來看,，頭部持牌機(jī)構(gòu)在行業(yè)中的相對優(yōu)勢依然較為明顯?！卑瑏單膹?qiáng)調(diào),。

　　某消費金融公司內(nèi)部人士在與《經(jīng)濟(jì)參考報》記者交流時直言，由于科技創(chuàng)新投入,、流量成本和獲客成本的增加,，部分持牌機(jī)構(gòu)的運營負(fù)擔(dān)越來越重，進(jìn)而導(dǎo)致了財務(wù)狀況不佳,，業(yè)績分化蔓延,，“不過，盈利數(shù)據(jù)也不一定代表全部,，可能當(dāng)年對于科技方面的投入導(dǎo)致盈利下滑,，但最終會顯示在第二年的數(shù)據(jù)上?！?/p>

　　長期有紅利　短期挑戰(zhàn)不小

　　消費金融公司業(yè)績增長逐步回歸理性,，不過，這并不意味著消費金融行業(yè)“紅利”減少,。國家金融與發(fā)展實驗室最新報告預(yù)計,，從行業(yè)整體發(fā)展空間來看，我國消費金融行業(yè)仍會有五年以上的高速成長期,，預(yù)計表內(nèi)消費金融占總信貸規(guī)模有可能突破25%以上,。

　　消費金融公司增資潮也印證了市場參與者的長期看好。據(jù)不完全統(tǒng)計,，2019年以來,，已有6家公司進(jìn)行注冊資本金變更，其中,，既有頭部持牌機(jī)構(gòu),，也有規(guī)模較小的公司。最新的一例為9月30日河南銀保監(jiān)局批準(zhǔn)同意河南中原消費金融股份有限公司注冊資本金增加為20億元,。與此同時,，多家公司正在推進(jìn)增資事項,。上海銀行8月23日發(fā)布公告稱，經(jīng)該行董事會會議審議通過,，同意向上海尚誠消費金融增資3.8億元,。馬上消費金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶近日透露，馬上金融擬進(jìn)行第四輪融資,，引進(jìn)1至2家金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略股東,，優(yōu)先選擇銀行類機(jī)構(gòu)。

　　不過短期而言,，多家受訪機(jī)構(gòu)仍然對下半年及明年市場情況較為審慎,。趙國慶對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示，風(fēng)險成本,、融資成本,、貸后管理成本會不斷上升，規(guī)范的持牌金融機(jī)構(gòu)盈利空間會得以壓縮,。但他同時強(qiáng)調(diào)，利潤壓縮也是行業(yè)良性現(xiàn)象,，消費金融不應(yīng)該是暴利行業(yè),，“目前這個狀態(tài)應(yīng)該是本源和常態(tài)，一定要審慎,、穩(wěn)健,、堅持與時俱進(jìn)，有新常態(tài)下的平常心,，把業(yè)務(wù)做好,。”

　　前述消費金融公司人士也對記者表示,，對于信用市場的信心修復(fù)仍然需要時間,。他表示，由于消費金融機(jī)構(gòu)客群多數(shù)收入不穩(wěn)定,，收入受到影響會影響償債能力,，因此無論是存量用戶動態(tài)風(fēng)險管理，還是新增用戶風(fēng)險管理,，都會給行業(yè)帶來一定的挑戰(zhàn),。

　　市場拉開新場景爭奪戰(zhàn)

　　業(yè)內(nèi)人士表示，消費金融已有場景趨于飽和,，新場景的市場爭奪戰(zhàn)已經(jīng)拉開帷幕,，擁有較多新場景資源的消費金融公司在競爭中將更有優(yōu)勢。此外,，較強(qiáng)的科技能力和風(fēng)控水平也將成為機(jī)構(gòu)未來的核心競爭力,。

　　不少消費金融公司已經(jīng)開啟了新場景的布局和爭奪,。據(jù)了解，馬上金融已經(jīng)進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化了業(yè)務(wù)模式,，將業(yè)務(wù)模式定義為“AI+場景+交易+信用”,，同時還加強(qiáng)了以場景經(jīng)營為手段的獲客模式?！叭绾伟旬a(chǎn)品和服務(wù)嵌入到整個消費者和生產(chǎn)者直接對接的平臺,，這是未來很重要的一個趨勢?！壁w國慶表示,。據(jù)他介紹，馬上金融會繼續(xù)推動這一模式,，在推進(jìn)現(xiàn)有酒店和商場的場景基礎(chǔ)上,，下一步會開發(fā)停車場、景區(qū)等場景,。

　　捷信表現(xiàn)出了對教育相關(guān)場景的看好,。捷信集團(tuán)董事梅愷威表示，在中國,，職業(yè)教育融資的市場比較廣闊,。在中國捷信也可以通過提供這種金融服務(wù)，幫助將學(xué)費進(jìn)行年度的分?jǐn)偂?/p>

　　“消費金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展主要取決于三個方面,，一是科技能力,，二是場景應(yīng)用，三是發(fā)揮自身優(yōu)勢,，實現(xiàn)差異化競爭,。”中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示,，《2019中國消費金融發(fā)展報告》建議,，消費金融機(jī)構(gòu)未來的創(chuàng)新應(yīng)從三個方面展開：一是深挖有效消費場景；二是構(gòu)建完善的風(fēng)險控制體系,；三是在監(jiān)管合規(guī)的前提下,，充分運用金融科技，使消費金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì),、服務(wù)人民生活,。