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　　近日,，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》,，其中，“在互聯(lián)網(wǎng)上強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)”的行為被明確列為整治對象,。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，當(dāng)前市場中仍存在不少互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺通過強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)等方式變相收取“砍頭息”,，涉嫌嚴(yán)重違規(guī)違法。被迫投保的借款人則大都面臨退保難,、維權(quán)難,，合法權(quán)利得不到保障。

　　要貸款先交保費(fèi)

　　“不買保險(xiǎn)就借不了錢,，買了保險(xiǎn)又不給合同,，簡直是強(qiáng)買強(qiáng)賣！”

　　日前,，杭州市民孫女士投訴稱,，自己在“快閃卡貸”平臺借款20000元，卻實(shí)際只到賬18040元,，有1960元被平臺擅自投保了上海人保的人身意外險(xiǎn)和個(gè)人銀行賬戶資金安全險(xiǎn),。

　　類似情況不少。上海市民劉先生投訴稱,，9月初在“小黑魚”平臺上借款1500元,，實(shí)際到賬金額僅為1125元，有375元未經(jīng)劉先生同意被直接扣除,，名目是“購買意外團(tuán)險(xiǎn)費(fèi)”,。

　　記者了解到，今年7月,，中國銀保監(jiān)會在《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》中要求保險(xiǎn)公司立即停止通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，且明確要求“持續(xù)監(jiān)測已停止合作的現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺是否存在私自銷售意外傷害保險(xiǎn)的情況,，如發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即制止”。

　　然而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，市場實(shí)際情況是,，已“被保險(xiǎn)”貸款人，一次性繳納了保費(fèi)的,，費(fèi)用無法退回,，分期繳納的，仍要按月向平臺繳納,。而新增貸款業(yè)務(wù)中,，仍有網(wǎng)貸平臺強(qiáng)制搭售意外險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)。

　　一名業(yè)內(nèi)人士向記者透露,，近年來,，網(wǎng)貸平臺收費(fèi)名目“花樣翻新”，會員費(fèi),、手續(xù)費(fèi),、服務(wù)費(fèi)、商城返現(xiàn)等手法層出不窮,。金融專家指出,，這些費(fèi)用本質(zhì)上都屬于變相“砍頭息”。

　　部分平臺10倍高價(jià)搭售保險(xiǎn)

　　為何網(wǎng)貸平臺熱衷于強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)等手法呢,？業(yè)內(nèi)人士稱,，是為了能夠規(guī)避法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則。

　　北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)告訴記者,，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確禁止“砍頭貸”“砍頭息”,。另外，目前相關(guān)法律對民間借貸劃定了“兩線三區(qū)”,，兩線指24%和36%的年利率,。簡單來說，年利率在24%以下為司法保護(hù)區(qū),，按照法律,，必須償還相關(guān)利息；年利率超過36%為無效區(qū),，這部分利息可以不還,；年利率在24%至36%之間為自然債務(wù)區(qū)，如果沒還,，法院不會受理出借人的追款請求,，如果已經(jīng)還了，法院也不會受理借款人的追回請求,。

　　“通過收保費(fèi)等形式,，可以在名義上使貸款平臺綜合年利率低于36%?！痹摌I(yè)內(nèi)人士指出,，網(wǎng)貸平臺正是通過這種操弄利率配合暴力催收的手法牟取暴利。

　　記者發(fā)現(xiàn),，不少網(wǎng)貸平臺為謀取利益罔顧監(jiān)管規(guī)則,，不擇手段要讓貸款人“中招”。

　　有的網(wǎng)貸平臺將放貸時(shí)默認(rèn)投保的提示盡可能淡化,，或用淺色字體,，或盡量縮小字體，讓貸款人不專門仔細(xì)看就很難發(fā)現(xiàn),。大部分網(wǎng)貸平臺則更“簡單粗暴”——要貸款必須投保交保費(fèi),，否則不放款。而且這些強(qiáng)制搭售的保險(xiǎn)價(jià)格都遠(yuǎn)高于正常市場價(jià),。

　　“這些保費(fèi)一部分由保險(xiǎn)公司收取,，網(wǎng)貸平臺也有分成?！睒I(yè)內(nèi)人士向記者透露,，一些保險(xiǎn)公司工作人員和網(wǎng)貸平臺聯(lián)手給貸款人下套，“吃唐僧肉”,。

　　蘇寧金融研究院院長助理薛洪言指出,，目前保險(xiǎn)公司與現(xiàn)金貸等平臺合作的模式主要有搭售意外險(xiǎn)與履約保證保險(xiǎn)兩種模式。在他看來,，保險(xiǎn)公司通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售高額保險(xiǎn)存在變相收取“砍頭息”,、高利貸等問題，同時(shí)無資質(zhì)的現(xiàn)金貸代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品也涉嫌違規(guī),。

　　“被保險(xiǎn)”后維權(quán)難

　　“我給保險(xiǎn)公司打了無數(shù)電話,，但對方就是不退款，我這找誰說理去,？”

　　來自廣東的廖女士對記者表示,，“惠花錢”網(wǎng)貸平臺在其借款時(shí)搭售給她多份華泰保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)想退退不掉,，說理沒人理,。

　　多名“被保險(xiǎn)”貸款人均表示“維權(quán)太難”，自己不斷在保險(xiǎn)公司和網(wǎng)貸平臺之間被來回“踢皮球”,。

　　記者就退保相關(guān)問題聯(lián)系了華泰保險(xiǎn),，對方以“相關(guān)業(yè)務(wù)人員均在休假或出差”為由拒絕了采訪。眾安保險(xiǎn)則回復(fù)稱,，在監(jiān)管叫停險(xiǎn)企與現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺合作開展意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之前,，眾安保險(xiǎn)就已經(jīng)停止了與網(wǎng)貸平臺合作意外險(xiǎn)產(chǎn)品,，目前已無新增業(yè)務(wù)。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出,，當(dāng)前強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)行為禁而不止,，重要原因在于互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺尚未納入嚴(yán)格的監(jiān)管體系，法規(guī)和監(jiān)管都相對滯后,，監(jiān)管方式和處罰手段有待進(jìn)一步完善,。

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