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　　截至8月底,，包括工,、農(nóng)、中、建在內(nèi)的四大行“中考”成績已悉數(shù)出爐,。總體看,，上半年大行經(jīng)營較為穩(wěn)健,，凈利潤增速均超5%，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)好轉(zhuǎn),，不良率較上年末均有所下降,。與此同時，按照監(jiān)管要求,，各大行普惠型小微企業(yè)貸款增速均較快,。

　　展望下半年，LPR（貸款市場報價利率）形成機制改革將對銀行的凈息差形成一定壓力,，不過銀行大多表示“已經(jīng)做好準備,，影響不大”。與此同時,，多數(shù)銀行也表示,，內(nèi)外部經(jīng)濟形勢復雜多變，信用風險管理依然面臨較大挑戰(zhàn),。

　　凈息差收窄　LPR改革影響有限

　　數(shù)據(jù)顯示,，四大國有銀行凈利潤增速均超5%。具體來看,，上半年,，工行凈利潤1686.9億元，同比增長5%,；農(nóng)行凈利潤1223.72億元,，同比增長5.5%；建行凈利潤1557.08億元,，同比增長5.59%,；中行凈利潤1214億元，同比增長5.08%,。

　　不過,，中報數(shù)據(jù)也顯示,，上半年四大國有銀行凈息差全部收窄，工行,、建行,、農(nóng)行、中行分別下降0.01,、0.07,、0.19、0.05個百分點,，且均主要源于存款端支出增加,，存款競爭壓力加大。

　　“雖然貸款定價對利潤提升有一定貢獻,，但還是沒有抵消掉存款成本的上升,。”建行首席風險官靳彥民在中期業(yè)績發(fā)布會上表示,。

　　與此同時,，近期LPR形成機制改革對于銀行凈息差走勢影響也備受市場關注。發(fā)布會上,，四大行均表示,，早已就LPR形成機制改革對銀行利息收入的影響作出測算，整體來看,，LPR形成機制改革對于銀行利息收入影響可控,。

　　據(jù)建行首席財務官許一鳴估算，LPR改革預計下半年將影響建行凈息差1至2個BP（基點）,，“如果將存量貸款也考慮上,，明年對凈利息收入影響的規(guī)模可能比今年大一些,?！彼f。

　　農(nóng)行副行長張克秋表示,，經(jīng)過測算及壓力情景測試可看出,，LPR形成機制改革在今年對農(nóng)行財務方面的影響不大?！懊髂贽r(nóng)行會在服務實體經(jīng)濟,、降低實體經(jīng)濟融資成本的基礎上確保財務收支在同業(yè)可比的合理區(qū)間。另外,，從目前情況看,，客戶對政策調(diào)整的反應較為平穩(wěn)，可接受程度比想象中更高一些,?！睆埧饲镎f。

　　工行行長谷澍表示,，工行從2013年LPR報價機制啟動以來,，就開始應用LPR對貸款進行定價。今年上半年新發(fā)放LPR貸款已占工行全部新發(fā)放貸款的48%,，達到1.4萬億元,。“LPR形成機制改革對工行會有影響,，但影響有限,。”他說,。

　　據(jù)了解,，工行、建行,、農(nóng)行新發(fā)放貸款中運用LPR的比例分別為48%,、56%及50%以上。中行未直接披露LPR在新增貸款中的運用情況,，但中行副行長吳富林表示,，中行將加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融服務的收入,，努力提高非利息收入的貢獻,，降低對利息收入的過度依賴，保持效益的穩(wěn)步增長,。

　　輸血重點領域　普惠小微貸款增速較快

　　數(shù)據(jù)顯示,，四大行資產(chǎn)規(guī)模同樣穩(wěn)中有增。工行總資產(chǎn)29.99萬億元,，比上年末增加2.29萬億元,，增長8.3%。農(nóng)行總資產(chǎn)規(guī)模達23.98萬億元,，較上年末增加1.37萬億元,。中行資產(chǎn)總額22.27萬億元，比上年末增長4.70%,。建行資產(chǎn)總額為24.38萬億元,，較上年末增加1.16萬億元，增幅為5.00%,。

　　從四大行披露的信貸投放情況來看,，各銀行對重大工程項目、先進制造業(yè)等重點領域信貸投放力度不減,，進一步加大對實體經(jīng)濟“輸血”力度,。

　　據(jù)中行副行長林景臻介紹,，中行境內(nèi)人民幣公司貸款較上年末新增3563億元，增長7.04%,，重點投向交通運輸,、倉儲與郵政業(yè)、租賃和商務服務業(yè),、信息傳輸,、軟件和信息技術(shù)服務業(yè)、節(jié)能環(huán)保及服務,，另外還有基礎設施補短板,，以及民營經(jīng)濟等相關領域。下半年,，中行對公信貸準備重點支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,、民生工程、產(chǎn)能轉(zhuǎn)移,、住房租賃,、5G建設、現(xiàn)代服務業(yè)等領域,。

　　“我們實現(xiàn)了制造業(yè)貸款,、制造業(yè)的中長期貸款、信用貸款余額三個顯著增長,。上半年制造業(yè)貸款比年初增加了539億元,，其中制造業(yè)的中長期貸款比年初增加了124億元，占比提升了0.18%,。制造業(yè)的信用貸款比年初增加了245億元,，較年初提升0.85%?！鞭r(nóng)行副行長王緯表示,。

　　與此同時，按照監(jiān)管要求,，普惠金融貸款也是大行信貸投放的重點,。數(shù)據(jù)顯示，工行普惠型小微企業(yè)貸款余額比年初增加1301億元,，增速超過40%,；建行今年上半年普惠型小微企業(yè)貸款增長2200億元，增速超36%,；農(nóng)行普惠型小微企業(yè)貸款比年初增加了1365億元,，增速為36.45%；中行普惠型小微企業(yè)貸款余額6月末達3792億元,，比上年末增長了27.07%,。

　　不良率均下降　資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)仍持續(xù)

　　中報顯示,，四大國有銀行上半年資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)好轉(zhuǎn)，不良貸款率較上年末均有所下降,。上半年,，工行不良率比年初下降4個基點,，為1.48%,，連續(xù)十個季度下降；農(nóng)行不良率1.43%,，較上年末下降0.16個百分點,；建行不良率1.43%，較上年末下降0.03個百分點,；中行不良率1.40%,，比年初下降0.02個百分點。

　　建行副行長廖林表示,，建行上半年的資產(chǎn)質(zhì)量總體指標非常穩(wěn)定,，不良率、重新發(fā)放貸款的不良率,、關注類貸款占比等指標都在下降,。其他資產(chǎn)質(zhì)量指標也非常穩(wěn)健協(xié)調(diào)，特別是逾期90天以上貸款占不良貸款的比率為67%,，處于同業(yè)中較好水平,。“這主要得益于建行建立了全面主動的預防監(jiān)測的風險管理體系,，這套體系的建立耗時近5年,。”廖林說,。

　　但伴隨經(jīng)濟下行壓力的加大,，四大行均表示，資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)仍在持續(xù)進行,。

　　中行風險總監(jiān)劉堅東表示,，從下半年來看，宏觀經(jīng)濟環(huán)境比較復雜,，整體來講存在一定的不確定性,，對中行來說，信用風險管理依然面臨較大挑戰(zhàn),。下一步將引導信貸結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化,，聚焦重點領域，加強潛在風險管控,。并從繼續(xù)加大對不良資產(chǎn)處置力度,、優(yōu)化授信管理機制,、落實盡職免責、充分利用先進的信息科技技術(shù)以及提升整體的風險管理水平五方面入手穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量,。

　　王緯同樣表示,，下半年內(nèi)外部經(jīng)濟形勢復雜多變，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓,，但依然有信心持續(xù)改善資產(chǎn)質(zhì)量,。“農(nóng)行執(zhí)行比監(jiān)管標準更加嚴格的不良資產(chǎn)分類,，已把逾期20天以上的公司類貸款均納入不良口徑,，同時上半年農(nóng)行新發(fā)不良貸款較低，關注類貸款指標也在好轉(zhuǎn),，6月末關注類貸款余額3149億元,，比年初減少115億元。此外,，不良資產(chǎn)處置的質(zhì)效提升,，上半年累計處理表內(nèi)不良貸款605億元，同比多處置18億元,，確保了資產(chǎn)質(zhì)量,。”王緯表示,。

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