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　　進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本，有利于穩(wěn)定市場預(yù)期,，增強(qiáng)小微企業(yè)等微觀主體的信心,，促進(jìn)就業(yè)擴(kuò)大和新動能成長,，穩(wěn)固當(dāng)前經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的勢頭。同時,，也有利于促進(jìn)銀行業(yè)充分競爭,，拓展和豐富銀行客戶資源，提升銀行核心競爭力

　　4月17日召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出,，要確保小微企業(yè)融資規(guī)模增加,、成本下降，促進(jìn)就業(yè)擴(kuò)大和新動能成長,。同時,，還提出了4條進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本的措施。

　　這4條措施中提出,，要建立對中小銀行實(shí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策框架,。對此，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍表示,，近年來,，我國存款準(zhǔn)備金率實(shí)際上已經(jīng)出現(xiàn)了變化，針對大中小銀行已經(jīng)采取了差異化的安排,，大型銀行的存款準(zhǔn)備金率較高,，而中小銀行的存款準(zhǔn)備金率相對較低。

　　央行在《2018年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中提出,，今年1月的降準(zhǔn)政策落地后,，目前金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率的基準(zhǔn)檔次大體可分為3檔，即大型商業(yè)銀行為13.5%,、中小型商業(yè)銀行為11.5%,、縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為8%。

　　會議對今年小微企業(yè)貸款增長提出了具體要求,。會議指出,，工農(nóng)中建交5家國有大型商業(yè)銀行要帶頭，確保今年小微企業(yè)貸款余額增長30%以上,、小微企業(yè)信貸綜合融資成本在去年基礎(chǔ)上再降低1個百分點(diǎn),。

　　趙錫軍表示，貸款余額增長30%以上對國有大行來說是一大挑戰(zhàn),。大行以前的制度安排都是針對大客戶,，對于小微、民營企業(yè),，還沒有形成成熟的管理思路和模式,。大銀行需要加快管理創(chuàng)新包括產(chǎn)品創(chuàng)新等，在風(fēng)險定價,、人力儲備和考核激勵機(jī)制等安排上都要與當(dāng)前的要求相適應(yīng),。從降低小微企業(yè)融資成本的角度,，銀行還需要抓緊建立利潤轉(zhuǎn)移機(jī)制，讓利給小微企業(yè),。

　　此次會議提出,，引導(dǎo)其他金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)性降低小微企業(yè)融資成本?！皬?qiáng)調(diào)降低小微企業(yè)信貸綜合融資成本,，更加符合小微企業(yè)的實(shí)際，也能更全面地體現(xiàn)對小微企業(yè)的支持,?！敝袊裆y行首席研究員溫彬認(rèn)為，會議明確了2019年降低小微企業(yè)融資成本的主要目標(biāo),，其中提到的小微企業(yè)信貸綜合融資成本,，除包括貸款利息外，擔(dān)保費(fèi),、評估費(fèi),、公證費(fèi)、“過橋”周轉(zhuǎn)費(fèi)等費(fèi)用也占了相當(dāng)?shù)谋壤?/p>

　　在小微企業(yè)融資的過程中,，擔(dān)保費(fèi)用是融資成本的組成部分之一,。趙錫軍認(rèn)為，小微企業(yè)融資風(fēng)險相對較高,，風(fēng)險溢價也就高,。而抵質(zhì)押和擔(dān)保是分擔(dān)風(fēng)險的主要措施。如果靠市場上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來為小微企業(yè)擔(dān)保,，小微企業(yè)需要付出較高的成本,，政府性融資擔(dān)保則能有效降低企業(yè)融資費(fèi)用，進(jìn)而降低小微企業(yè)的融資綜合成本,。

　　針對會議提出的“引導(dǎo)銀行提高信用貸款比重,，降低對抵押擔(dān)保的過度依賴”，趙錫軍說,，小微,、民營企業(yè)大多是輕資產(chǎn)，缺乏抵押品,，貸款只能靠信用,。

　　那么，信用從哪兒來?趙錫軍強(qiáng)調(diào),，銀行也需要思考如何在增加對小微,、民營企業(yè)貸款的同時，幫助這些企業(yè)建立信用,。關(guān)鍵是要參考科技企業(yè),，建立評估信用和維護(hù)信用的技術(shù)，如通過金融科技的手段,，通過大數(shù)據(jù)來對客戶信用進(jìn)行評估,，還可以通過用戶評價打分體系來為企業(yè)評估信用。更重要的是,，還可以利用地方政府現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行管理,，除了金融交易的數(shù)據(jù)之外，稅收數(shù)據(jù),，繳納租金,、電話費(fèi)等相關(guān)的一系列數(shù)據(jù)經(jīng)過加工、管理,、整合之后,，就能形成轉(zhuǎn)換為信用數(shù)據(jù)來使用，幫助銀行提高信用貸款比重,。

　　在增加小微,、民營企業(yè)貸款規(guī)模的同時，還須平衡好風(fēng)險,。趙錫軍表示,，這考驗(yàn)的是銀行的風(fēng)險管理能力。金融機(jī)構(gòu)在對項(xiàng)目進(jìn)行審核時,，事前就要把好關(guān),，先考慮風(fēng)險相對低的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。貸中貸后管理也要跟住,，及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險,。此外，對于小微企業(yè)的貸款還須降低風(fēng)險容忍度,，也就是降低對小微企業(yè)貸款不良率的要求,。

　　“這一系列措施，總體體現(xiàn)了市場化的原則,，并強(qiáng)調(diào)了貨幣政策,、財稅政策和監(jiān)管政策等共同發(fā)力，發(fā)揮好‘幾家抬’合力的重要性,?！睖乇虮硎荆舜螘h提出,，要通過實(shí)施好穩(wěn)健的貨幣政策,、推動銀行健全“敢貸、愿貸,、能貸”的考核激勵機(jī)制,、發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用,、引導(dǎo)銀行提高信用貸款比重、清理規(guī)范企業(yè)融資附加費(fèi)用等措施,，促進(jìn)降低小微企業(yè)綜合融資成本,。這也是2018年以來降低小微企業(yè)融資成本的一貫做法和重要經(jīng)驗(yàn)。

　　溫彬表示,，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本,，有利于穩(wěn)定市場預(yù)期，增強(qiáng)小微企業(yè)等微觀主體的信心,，促進(jìn)就業(yè)擴(kuò)大和新動能成長,，穩(wěn)固當(dāng)前經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的勢頭。同時,，也有利于促進(jìn)銀行業(yè)充分競爭,，拓展和豐富銀行客戶資源，提升銀行核心競爭力,。當(dāng)然,，在降低融資成本過程中，也要注意把握好結(jié)構(gòu)優(yōu)化與宏觀總量之間的綜合平衡,。(經(jīng)濟(jì)日報·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陳果靜)

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