“未來中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展前景很好,，2019年的關(guān)鍵字是‘變’，消費(fèi)金融相關(guān)政策已經(jīng)出現(xiàn)了本質(zhì)性的,、方向性的調(diào)整,。”1月18日,，由清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心(CCWE)主辦的第四屆中國(guó)消費(fèi)金融高層論壇在京舉行,，會(huì)上，清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任李稻葵表示,，隨著中國(guó)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度增加,、消費(fèi)貸款在貸款總規(guī)模盤子中比重增加、消費(fèi)貸款中房貸,、車貸等中長(zhǎng)期貸款比重降低,，消費(fèi)金融公司可以憑借其自身優(yōu)勢(shì)大力拓展與商業(yè)銀行錯(cuò)位發(fā)展的無抵押、無擔(dān)保消費(fèi)貸款,，使無抵押,、無擔(dān)保消費(fèi)貸款在整體消費(fèi)貸款中比例大幅上升，消費(fèi)金融公司將迎來萬億藍(lán)海市場(chǎng),。
會(huì)上,，《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》(下稱，報(bào)告)正式發(fā)布,。報(bào)告顯示,，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月84537億元，占境內(nèi)貸款比重由1.7%上升至6.3%,。與國(guó)際對(duì)比來看,，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)2015年消費(fèi)信貸(除房貸以外)占總消費(fèi)支出的比例僅為20%，低于韓國(guó)的41%和美國(guó)的28%,，所以相對(duì)意義上中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展滯后發(fā)達(dá)國(guó)家較多,，仍有廣闊的發(fā)展空間。
普惠金融布局多場(chǎng)景
從G20峰會(huì)發(fā)布的普惠金融指標(biāo)體系和清華大學(xué)CCWE指標(biāo)體系評(píng)估對(duì)比結(jié)果來看,，消費(fèi)金融公司作為發(fā)展普惠金融的中堅(jiān)力量在市場(chǎng)上的表現(xiàn)越來越明顯,。近年來,，通過大力分布網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)展場(chǎng)景式消費(fèi)貸款及開發(fā)樣式多,、線上線下全覆蓋,、申請(qǐng)靈活的消費(fèi)金融產(chǎn)品等方式，滿足了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所覆蓋不到的領(lǐng)域,。
與此同時(shí),，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì),，也在挖掘傳統(tǒng)金融不能涉及的低端利基市場(chǎng),，成為普惠金融發(fā)展的一支重要力量;此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用自身多年積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),，近年來也不斷進(jìn)軍消費(fèi)金融行業(yè),。實(shí)際上，從市場(chǎng)主體看,，獲批消費(fèi)金融公司已由2009年的4家增至目前的23家,，但23家消費(fèi)金融公司中主要出資代表還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行。
從消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)上看,，與會(huì)專家表示,，一方面，消費(fèi)金融產(chǎn)品契合了居民教育文化,、醫(yī)療保健,、旅游服務(wù)等新消費(fèi)內(nèi)容,，與傳統(tǒng)銀行住房,、汽車貸款形成了錯(cuò)位發(fā)展;另一方面，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新使得新消費(fèi)板塊在個(gè)人消費(fèi)支出中比例上升,，教育消費(fèi),、文化消費(fèi)、醫(yī)療消費(fèi),、養(yǎng)老消費(fèi),、旅游消費(fèi)、信息消費(fèi),、綠色消費(fèi)等消費(fèi)新業(yè)態(tài)迎來蓬勃發(fā)展,。
這與調(diào)查結(jié)果也是吻合的。從報(bào)告的調(diào)查數(shù)據(jù)來看,，消費(fèi)信貸的用途較為寬泛,，滿足了客戶在各個(gè)方面的消費(fèi)需求。在比重方面,，買家電占比為26%,，教育培訓(xùn),、旅游、家庭裝修和非車交通工具比重分別為16.4%,、10%,、13.6%和7.8%。
不僅如此,，報(bào)告調(diào)查結(jié)果顯示,，以普惠金融指數(shù)核心指標(biāo)計(jì)算，從“普”值評(píng)估結(jié)果看,，持牌消費(fèi)金融公司,、網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)貸款者的月收入要求較低。對(duì)消費(fèi)者的服務(wù)區(qū)域,，不僅分布在大城市也大量分布于中小城市,，甚至還延伸到農(nóng)村地區(qū)。其覆蓋的人群包括教育層次較低,、初入社會(huì)的大學(xué)生,、農(nóng)民工等職業(yè)相對(duì)不夠穩(wěn)定的行業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)較高的年輕人，滿足了不同層次不同地區(qū)不同年齡不同職業(yè)的消費(fèi)貸款需求,，這是傳統(tǒng)銀行體系所不能覆蓋的消費(fèi)信貸市場(chǎng),。
金融科技防范風(fēng)險(xiǎn)
不容忽視的是，因覆蓋人群范圍較廣,，消費(fèi)金融公司面臨著借款端違約率上升,、部分借款人惡意拖欠、風(fēng)控能力不足,、借款人逾期嚴(yán)重等難題,。因此，消費(fèi)金融公司亟需加強(qiáng)反欺詐,、資產(chǎn)審核,、風(fēng)險(xiǎn)管理等能力，以應(yīng)對(duì)風(fēng)控,。
以捷信為例,，目前正在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)手段,、提升金融行業(yè)資源配置效率;并利用互聯(lián)網(wǎng)+等技術(shù)手段,，優(yōu)化金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新手段,，通過手機(jī),、APP、網(wǎng)上直銷、電子商務(wù)平臺(tái)等渠道,，構(gòu)建線下網(wǎng)點(diǎn)和線上補(bǔ)充的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系,。
捷信集團(tuán)首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇曾表示，捷信集團(tuán)每個(gè)月需要做六百萬到七百萬個(gè)信貸決定,，其中有兩百萬個(gè)決定在中國(guó)發(fā)生,。特別是在雙十一或其他購物季，信貸決定數(shù)量還會(huì)上漲,。因此,，中國(guó)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)使用的科技是整個(gè)集團(tuán)最先進(jìn)的。在中國(guó)做出信貸審批決定,，時(shí)間只需要十三秒,。
在一系列決策背后，捷信消費(fèi)金融運(yùn)用的是大數(shù)據(jù),、運(yùn)算力,、人臉識(shí)別等技術(shù)。一方面要收集大量數(shù)據(jù)以鑒別客戶群體質(zhì)量;另一方面,，針對(duì)初進(jìn)職場(chǎng)沒有信貸記錄的客戶,，需要對(duì)其在日常生活中所留下來的電子痕跡進(jìn)行分析，例如手機(jī)流量,、漫游業(yè)務(wù)等,。
正是在科技的支撐下，消費(fèi)金融得以覆蓋更多場(chǎng)景,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，在新監(jiān)管和去杠桿形勢(shì)下，通過不斷開發(fā)消費(fèi)新場(chǎng)景并嵌入金融服務(wù)將是消費(fèi)金融公司主要發(fā)展方向,。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)退出,，持牌機(jī)構(gòu)頭部公司則需要不斷規(guī)范自身行為強(qiáng)化龍頭效應(yīng)。未來,，科技手段提高風(fēng)控能力有望成為消費(fèi)金融公司的護(hù)城河,，利用降低逾期風(fēng)險(xiǎn)等方式提高平臺(tái)收入利潤(rùn)，并依靠細(xì)分領(lǐng)域消費(fèi)場(chǎng)景,，獲得多元化獲客渠道。
行業(yè)發(fā)展仍待政策完善
對(duì)于未來消費(fèi)金融發(fā)展政策的建議方面,，與會(huì)專家認(rèn)為,，首先要將各類消費(fèi)貸企業(yè)納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。目前從事消費(fèi)貸款的機(jī)構(gòu)類型較多,，各類機(jī)構(gòu)歸口于不同的監(jiān)管部門,。如小貸公司歸口到地方金融辦，P2P類公司歸口到互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等。建議進(jìn)一步加速監(jiān)管體系的整合,，減少“灰色地帶”出現(xiàn)的幾率,，最終實(shí)現(xiàn)所有從事消費(fèi)貸款類業(yè)務(wù)的企業(yè)接受統(tǒng)一部門，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管;同時(shí)讓消費(fèi)者享受到相同標(biāo)準(zhǔn)的保護(hù),。
第二,，大力發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，拓寬消費(fèi)金融公司融資途徑,。在當(dāng)前的管理規(guī)定中,，雖然明確消費(fèi)金融公司可以通過發(fā)行金融債券募集資金，但缺乏具體操作細(xì)則,，以致實(shí)施時(shí)存在著很多不確定因素,，導(dǎo)致發(fā)行準(zhǔn)備時(shí)間過長(zhǎng)，或發(fā)行準(zhǔn)備時(shí)間難以預(yù)估,。為逐步將資產(chǎn)證券化發(fā)展成為消費(fèi)金融公司常態(tài)化的資金渠道,，建議監(jiān)管機(jī)關(guān)進(jìn)一步提升資產(chǎn)證券化工作的透明度，加快審批速度,。
第三,，不斷發(fā)掘長(zhǎng)尾客戶和利基市場(chǎng)，挖掘潛在客戶需求,。由于消費(fèi)金融公司定位中低端客戶,，而現(xiàn)階段城市客戶由于消費(fèi)升級(jí)基本完成，對(duì)耐用消費(fèi)品貸款的需求并不旺盛,，反而農(nóng)村居民的耐用消費(fèi)品貸款需求大,。因此應(yīng)該開拓農(nóng)村信貸市場(chǎng)，將具有穩(wěn)定收入的農(nóng)戶做為服務(wù)對(duì)象,，使得農(nóng)戶在購買家電,、農(nóng)用機(jī)械用具等耐用消費(fèi)品時(shí)擁有新的融資途徑，在便利農(nóng)村居民的基礎(chǔ)上,，拉動(dòng)農(nóng)村居民的消費(fèi),。
第四，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理,。消費(fèi)金融公司的客戶個(gè)體差異和信用差別較大,，使其在回收貸款的過程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融公司要做好借款人的資信審核,，利用創(chuàng)新產(chǎn)品吸引一定數(shù)量的客戶,，提高客戶覆蓋范圍，降低自身風(fēng)險(xiǎn);其次,，運(yùn)用大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等現(xiàn)代信息手段了解借貸者風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，分階段了解客戶信用情況,，將客戶分級(jí)并采用浮動(dòng)利率和采用保險(xiǎn)機(jī)制,，從而較好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
最后,，建立完備的個(gè)人征信系統(tǒng),。由于消費(fèi)金融公司是無抵押和擔(dān)保的信用貸款，個(gè)人資信狀況和信用報(bào)告的全面程度影響其貸款情況,，完善的個(gè)人信用體系可以使消費(fèi)金融公司針對(duì)不同資信的借款人實(shí)行差別化的息率來降低自身的風(fēng)險(xiǎn),。政府首先要推進(jìn)央行個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)免費(fèi)公開，降低消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)的成本,，在此基礎(chǔ)上可以考慮通過宏觀調(diào)控聯(lián)合各行業(yè)各地區(qū),，將個(gè)人涉及的所有行業(yè)納入征信系統(tǒng)中，而不僅僅是各商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù),，實(shí)現(xiàn)信息共享,。
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部分龍頭農(nóng)企擱淺 安徽省放水養(yǎng)魚
2018年1至10月,，安徽省規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值同比增長(zhǎng)7.9%。不過在龍頭企業(yè)總體平穩(wěn)運(yùn)行的同時(shí),，部分龍頭企業(yè)卻陷入經(jīng)營(yíng)困局,。
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