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趙乃育　繪?

　　移動(dòng)支付、網(wǎng)購(gòu)、共享單車……這些憑借互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新手段產(chǎn)生的新鮮事物,，正在世界范圍內(nèi)廣泛“吸粉”,，正在悄然改變你我生活，成為展現(xiàn)中國(guó)企業(yè)強(qiáng)大創(chuàng)新活力的亮麗新名片,。這些新業(yè)態(tài),、新職業(yè)、新生產(chǎn),、新模式給我們帶來(lái)了“新生活·新變化”,。

　　這年頭，不掃個(gè)二維碼付款,，都不能算是年輕人,。就連老年人，每逢春節(jié)也都能帶著老花鏡,，樂(lè)滋滋地?fù)尲t包和發(fā)紅包,。移動(dòng)支付大戰(zhàn)帶來(lái)的新支付方式，已經(jīng)悄然改變了很多人的生活方式,。

　　8月初,，微信和支付寶再一次在移動(dòng)支付領(lǐng)域交戰(zhàn)，雙方各自推出“無(wú)現(xiàn)金日”和“無(wú)現(xiàn)金城市周”,，這兩家占據(jù)移動(dòng)支付大半江山的第三方支付機(jī)構(gòu)引來(lái)了央行的關(guān)注,，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的提法招來(lái)頗多爭(zhēng)議。在移動(dòng)支付帶給消費(fèi)者越來(lái)越多的便利和逐漸成為主流的支付方式的當(dāng)下,，移動(dòng)支付自身的安全性,、現(xiàn)金支付是否會(huì)被取代、移動(dòng)支付市場(chǎng)如何規(guī)范等問(wèn)題,，仍是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn),。

　　移動(dòng)支付開(kāi)啟便捷交易模式

　　在北京的一家中餐店里，店員告訴王女士和她的朋友，可以直接掃描桌子右下角的微信自助點(diǎn)餐二維碼進(jìn)行在線點(diǎn)菜,，王女士通過(guò)二維碼就進(jìn)入了這家店的菜單頁(yè)面,，每樣菜都有清晰的配圖和實(shí)時(shí)的價(jià)格顯示在上面，還有商店的優(yōu)惠活動(dòng)等,，在線完成支付還會(huì)有滿減及紅包,，比現(xiàn)金支付又便宜了不少。王女士說(shuō),，不僅吃飯不用再等服務(wù)員拿菜單來(lái)點(diǎn)餐,，結(jié)賬時(shí)也不用在收銀臺(tái)排隊(duì)付錢，節(jié)省了很多時(shí)間,，朋友間的AA制消費(fèi)也變得更加容易,，只要付款人對(duì)一起吃飯的幾人發(fā)起群收款，輸入金額和人數(shù),，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)計(jì)算出每人應(yīng)付金額,，并向大家發(fā)起收款。

　　移動(dòng)支付已滲透到了我們生活的方方面面,，給我們的生活帶來(lái)了極大的便利,，大家紛紛表示用手機(jī)支付很方便。

　　“我現(xiàn)在坐公交用支付寶里的電子公交卡就可以了,，出門只需要帶手機(jī),，再也不用擔(dān)心公交卡遺失或卡里沒(méi)錢，出門方便了很多,?！?/p>

　　“現(xiàn)在買水果蔬菜什么的不需要再找零錢，手里不用再拿那么多零錢或硬幣,?！?/p>

　　“我現(xiàn)在去商場(chǎng)買衣服都用的支付寶和微信支付，不刷銀行卡了,?！?/p>

　　“現(xiàn)在出門基本不帶現(xiàn)金了，身邊的人也都不怎么用現(xiàn)金了,?！?/p>

　　不僅是消費(fèi)者感覺(jué)移動(dòng)支付更便捷，店家也感受到了移動(dòng)支付的便利,。一家連鎖超市的工作人員告訴記者,，“現(xiàn)在超市購(gòu)物用手機(jī)支付的人還挺多的，對(duì)于消費(fèi)者而言肯定是手機(jī)支付更方便呢,，再加上支付寶和微信時(shí)不時(shí)還有活動(dòng)優(yōu)惠,。”

　　“現(xiàn)在在我們店消費(fèi)的用現(xiàn)金支付與用手機(jī)支付的人差不多,，論方便來(lái)說(shuō)肯定是在線支付更方便,，機(jī)器一刷就到賬了，但是提現(xiàn)有手續(xù)費(fèi),?！币患也蛷d的收銀員說(shuō)。

　　在2017年5月由“一帶一路”沿線的20國(guó)青年參與的中國(guó)“新四大發(fā)明”評(píng)選中,，支付寶以第二的排名入選,。中國(guó)目前已有杭州、武漢,、福州,、天津、貴陽(yáng),、常州6大城市邁入了“無(wú)現(xiàn)金城市”,。在杭州，超過(guò)95％的超市,、便利店能使用支付寶付款,；超過(guò)98％的出租車支持移動(dòng)支付。

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第三十九次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,，截至去年12月,，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到4.69億,，年增長(zhǎng)率為31.2%,，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。移動(dòng)支付向線下支付領(lǐng)域的快速滲透,，極大豐富了支付場(chǎng)景,，有50.3%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)支付結(jié)算。

　　7月31日,，騰訊,、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院和法國(guó)咨詢公司益普索共同發(fā)布的《2017智慧生活指數(shù)報(bào)告》顯示，在中國(guó)的324個(gè)城市,、超過(guò)6500名居民中,，40%的中國(guó)人外出時(shí)所帶現(xiàn)金不足100元，52%的人所使用的現(xiàn)金占其月消費(fèi)的20%,，超過(guò)70%的受訪者稱身上的100元現(xiàn)金夠他們用一個(gè)多星期,，84%的受訪者稱只帶手機(jī)不帶現(xiàn)金出門很方便。

　　支付寶,、微信打響“肉搏戰(zhàn)”

　　為了搶奪移動(dòng)支付這塊肥沃的市場(chǎng)土壤,，中國(guó)移動(dòng)支付的兩大巨頭支付寶和微信支付不斷開(kāi)啟肉搏戰(zhàn),。從早期的紅包大戰(zhàn)到現(xiàn)在的“無(wú)現(xiàn)金城市”大戰(zhàn)，雙方的比拼從未停止,。

　　2014年1月,，微信率先推出了春節(jié)紅包，并一炮打入移動(dòng)支付市場(chǎng),。此后每年春節(jié),，電子紅包都是一場(chǎng)必不可少的狂歡盛宴，是各大移動(dòng)支付巨頭們爭(zhēng)相攻城略地的戰(zhàn)場(chǎng),，而微信紅包和支付寶紅包往往是春節(jié)紅包大戰(zhàn)中的主力,。依靠社交網(wǎng)絡(luò)興起的微信支付成為支付寶的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，自微信紅包出現(xiàn)后,，微信好友之間,、微信群成員、微信用戶與在線商戶之間的交易,，推動(dòng)著微信支付的快速普及和微信用戶的急速增長(zhǎng),。

　　擁有多年網(wǎng)上支付經(jīng)驗(yàn)、成為網(wǎng)購(gòu)的主流支付方式的支付寶,，也有兩張強(qiáng)大的王牌,。一是支付寶關(guān)聯(lián)了阿里巴巴旗下的淘寶和天貓兩大購(gòu)物商場(chǎng)，而這兩大網(wǎng)站在移動(dòng)電商市場(chǎng)的份額高達(dá)83%,，他們只接受支付寶付款,。二是阿里巴巴的關(guān)聯(lián)企業(yè)螞蟻金服于2013年設(shè)立了基金余額寶，幫助用戶拿出支付寶賬戶中的閑置資金去投資,。剛一面世,，余額寶的7日年化收益率一度接近7%，幾乎秒殺了所有銀行存款利率,，這促使用戶將銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)移至支付寶,，并且用戶可以使用余額寶資金在線上和線下直接購(gòu)物。

　　今年8月8日,，微信支付迎來(lái)第三個(gè)“無(wú)現(xiàn)金日”,，全球首個(gè)“無(wú)現(xiàn)金日”由微信支付于2015年8月8日發(fā)起，定于每年8月8日,。今年8月1日至8日期間,，微信支付在各個(gè)城市、聯(lián)合全行業(yè)商家啟動(dòng)2017“8.8無(wú)現(xiàn)金日”活動(dòng),，以鼓勵(lì)金等方式補(bǔ)貼微信用戶,，培育用戶移動(dòng)支付習(xí)慣，用小程序等方式為商家引流,。在微信通過(guò)“無(wú)現(xiàn)金日”成功布局線下后,，支付寶也不肯輕易放棄這塊大蛋糕,，今年也積極加入了這場(chǎng)無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)，并推出了全球首個(gè)“無(wú)現(xiàn)金城市周”,，即每年8月的第一周,。今年的“無(wú)現(xiàn)金城市周”活動(dòng)有超過(guò)1000萬(wàn)線下商家參與，活動(dòng)期間使用移動(dòng)支付可以抽取現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)及黃金大獎(jiǎng),，整個(gè)8月的每周五、周六都會(huì)推出抽黃金玩法,，而且每天最高的獎(jiǎng)勵(lì)金為4888元,。

　　艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2017上半年,，支付寶與財(cái)付通兩大巨頭交易規(guī)模市場(chǎng)份額共占94.1%,，市場(chǎng)集中度高。2017上半年,，僅20.9%網(wǎng)民對(duì)蘋果發(fā)力中國(guó)支付市場(chǎng)表示看好,。艾媒咨詢分析師認(rèn)為，第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入成熟期,，支付寶,、財(cái)付通雙寡頭市場(chǎng)格局初定。移動(dòng)支付事關(guān)國(guó)家金融安全,，外資背景企業(yè)發(fā)力中國(guó)支付市場(chǎng)存在制度制約,，同時(shí)用戶支付習(xí)慣的養(yǎng)成不利于其發(fā)展壯大。隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管加緊,，現(xiàn)有市場(chǎng)攪局者可能來(lái)自“國(guó)家隊(duì)”,，未來(lái)中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)將出現(xiàn)三足鼎立市場(chǎng)格局。

　　英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》旗下獨(dú)立研究機(jī)構(gòu)《投資參考》（FT　Confidential　Research）8月1日發(fā)布的一份消費(fèi)者調(diào)查顯示,，中國(guó)的在線支付市場(chǎng)或是兩雄相爭(zhēng),，但相較于后發(fā)的對(duì)手微信支付，支付寶占據(jù)著主導(dǎo)地位,。該機(jī)構(gòu)對(duì)1000名中國(guó)城市居民進(jìn)行了調(diào)查,。在這些受訪者中，有82.6%的人選擇支付寶作為主要支付手段,，64.3%的人選擇微信支付,，其他支付工具在其中處于下風(fēng)。

　　移動(dòng)支付安全性尚存爭(zhēng)議

　　中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示,，2016年不僅遭受支付欺詐的用戶比例有所上升,，受損金額也持續(xù)走高，其中約1/4的受調(diào)查者曾受騙,，相比于2015年的調(diào)查結(jié)果上升11%,。其中,，主要有支付敏感信息泄露、電信網(wǎng)絡(luò)欺詐,、免密盜刷等欺詐方式,。

　　從中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016年移動(dòng)支付報(bào)告》中可看出，安全隱患是移動(dòng)支付用戶最關(guān)心的問(wèn)題,，52.4%的用戶認(rèn)為未來(lái)移動(dòng)支付交易安全性還需加強(qiáng),。此外，付款失敗,、網(wǎng)速慢,、商戶不支持等問(wèn)題也是用戶比較關(guān)心的。

　　艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示,，2017上半年,，36.8%網(wǎng)民對(duì)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)建成表示不期待，34.8%網(wǎng)民處于觀望狀態(tài),，超七成網(wǎng)民對(duì)移動(dòng)支付安全表示擔(dān)心,。艾媒咨詢分析師認(rèn)為，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)建成有利于解決傳統(tǒng)現(xiàn)金攜帶被盜,、丟失等問(wèn)題,，但技術(shù)漏洞、惡意詐騙等威脅阻礙著無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的建成,。為提高移動(dòng)支付安全性,，企業(yè)與政府應(yīng)攜手共進(jìn)，企業(yè)積極創(chuàng)新支付技術(shù)與模式保障支付交易安全進(jìn)行,，政府完善移動(dòng)支付法律法規(guī)建設(shè)確保支付利益相關(guān)者在規(guī)范合法環(huán)境下進(jìn)行交易,。

　　有專家表示，我國(guó)目前并不具備完全進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的條件,，新支付媒介需要對(duì)現(xiàn)有的交易,、清算和支付系統(tǒng)進(jìn)行重新改造，相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)尚需時(shí)日,。此外,，我國(guó)現(xiàn)有的法律制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)還存在缺陷，必須從技術(shù)上克服安全性,、客戶匿名性,、業(yè)務(wù)合規(guī)性等一系列難題，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展提供良好的技術(shù)基礎(chǔ),、完善的產(chǎn)業(yè)配套乃至制度環(huán)境,。

　　“無(wú)現(xiàn)金”不等于拒收人民幣

　　8月的“無(wú)現(xiàn)金日”、“無(wú)現(xiàn)金城市周”活動(dòng)在微信和支付寶的合力助推下開(kāi)展火熱,，成千上萬(wàn)家線下商家加入了這場(chǎng)移動(dòng)支付營(yíng)銷大戰(zhàn),，一些商家為了達(dá)成與第三方支付平臺(tái)約定的移動(dòng)支付業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)和返現(xiàn)門檻,，竟然拒絕消費(fèi)者使用現(xiàn)金支付，只接受移動(dòng)支付方式,，引起了消費(fèi)者的不滿和社會(huì)的熱議,。

　　有媒體報(bào)道稱，央行武漢分行首先在7月底約談了支付寶母公司螞蟻金服公關(guān)部負(fù)責(zé)人,，明確提出三點(diǎn)要求：“無(wú)現(xiàn)金城市周”活動(dòng)中去掉“無(wú)現(xiàn)金”字眼,；撤掉所有含“無(wú)現(xiàn)金”字眼的宣傳標(biāo)語(yǔ)；公開(kāi)告知商戶不得拒收人民幣現(xiàn)金,。消息還引用“央行內(nèi)部人士”說(shuō)法稱,，總行發(fā)文要求各分支行參照武漢分行的做法，加強(qiáng)對(duì)無(wú)現(xiàn)金支付的指導(dǎo),。

　　不過(guò)，央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人很快做出回應(yīng)稱,，央行總行并未發(fā)文要求禁用“無(wú)現(xiàn)金”,，他們并不討厭“無(wú)現(xiàn)金”，對(duì)于無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)的市場(chǎng)推廣行為不做干涉,，但不應(yīng)有不收現(xiàn)金的行為,。

　　當(dāng)前，移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)所提倡的“無(wú)現(xiàn)金”社會(huì)或許是迎合了移動(dòng)支付的大趨勢(shì),，但“無(wú)現(xiàn)金”不能完全取代現(xiàn)金支付這種方式,，仍然有一小部分群體還不能順暢使用移動(dòng)支付。

　　據(jù)《2016年移動(dòng)支付報(bào)告》顯示,，2016年移動(dòng)支付用戶中30歲以下群體占比最多,，為76.4%；其次是31-40歲用戶,，占比為16.8%,；41歲-50歲及51歲以上用戶占比僅為6.8%。

　　對(duì)于“無(wú)現(xiàn)金”活動(dòng)期間商家拒收現(xiàn)金的行為,，有人感到這是對(duì)老年人的歧視,，移動(dòng)支付應(yīng)該是主流的趨勢(shì)，但并不代表就要取消或者杜絕使用現(xiàn)金,。

　　民政部最近發(fā)布的報(bào)告顯示,，中國(guó)60歲以上的老齡人口超過(guò)2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%,。絕大部分老人并不能適應(yīng)新科技帶來(lái)的變化,，他們不會(huì)使用智能手機(jī)，更不會(huì)使用手機(jī)中的應(yīng)用軟件和移動(dòng)支付,，對(duì)廣大老年人以及貧困,、低文化,、信息匱乏的人群來(lái)說(shuō)，他們逐漸被新技術(shù)邊緣化,，“無(wú)現(xiàn)金”恐怕意味著更多的生活困擾而非便利,。

　　此外，和一,、二線城市不同,，一些基礎(chǔ)設(shè)施投入不足的地區(qū)，面臨商戶不愿為電子支付進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施投資或承擔(dān)運(yùn)營(yíng)成本等,，也是移動(dòng)支付真正普及前需要解決的問(wèn)題,。

　　亟待規(guī)范的移動(dòng)支付市場(chǎng)

　　8月4日，央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）,?！锻ㄖ芬螅?018年6月30日起,，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理,。同時(shí)，要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于今年10月15日前,，完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作,。

　　網(wǎng)聯(lián)又被稱為“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”，指的是非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái),，即線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái),。其作用與銀聯(lián)相似，是一個(gè)清算平臺(tái),。不同的是,，網(wǎng)聯(lián)的主要作用是一端連接第三方支付機(jī)構(gòu)，另一端對(duì)接銀行,，并為所有接入的第三方支付企業(yè)提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù),。

　　截至6月30日，已有財(cái)付通,、網(wǎng)銀在線,、快錢、百付寶,、支付寶,、平安付、翼支付7家支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián),，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì),、中移電商接入工作進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。這9家大中型支付機(jī)構(gòu)就是網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)未來(lái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的董、監(jiān)事會(huì)成員候選單位,，這9家機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付交易規(guī)模占比合計(jì)超過(guò)96%,。

　　之前移動(dòng)支付的交付模式是各家支付機(jī)構(gòu)與多家銀行直連，以實(shí)現(xiàn)與商戶和消費(fèi)者的連接,。線上支付的信息報(bào)送都是分散在支付機(jī)構(gòu)和銀行,，通過(guò)網(wǎng)聯(lián)接入后，信息將統(tǒng)一匯總,。這一變化將使得支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性更優(yōu),、支付機(jī)構(gòu)與銀行的系統(tǒng)接入成本、運(yùn)營(yíng)成本大幅降低,，客觀上促進(jìn)了公平競(jìng)爭(zhēng),，有利于中小支付機(jī)構(gòu)發(fā)展。對(duì)消費(fèi)者而言,，資金將更加安全,。不過(guò)，在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的支撐下,，各類型市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上,，在業(yè)務(wù)處理和業(yè)務(wù)價(jià)格等方面享受同等待遇，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì),，形成價(jià)格和服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng),，這對(duì)現(xiàn)有的移動(dòng)支付格局或?qū)⑹且淮沃匦孪磁啤?/p>