自２００５年國(guó)家啟動(dòng)商業(yè)性小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來(lái),，短短８年時(shí)間,，我國(guó)小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱小貸公司）從無(wú)到有，發(fā)展可以用突飛猛進(jìn)來(lái)形容,，已經(jīng)成為一支規(guī)模龐大的信貸服務(wù)力量,。
與此同時(shí)，小貸公司行業(yè)發(fā)展也面臨著不被允許接入征信系統(tǒng),、融資難,、政策定性矛盾等一系列難題，有關(guān)政策需要進(jìn)一步完善,。
行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛
據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù),，截止到２０１３年６月底，全國(guó)已經(jīng)有小貸公司７０８６家,，從業(yè)人數(shù)達(dá)到約８．２６萬(wàn)人,，實(shí)收資本金為６２５２．１億元，貸款余額達(dá)到７０４３億元,，僅今年上半年就新增貸款１１２１億元,。
以內(nèi)蒙古為例，作為最早開展小貸公司試點(diǎn)的地區(qū)之一,，截止到２０１３年６月底,，內(nèi)蒙古已經(jīng)有小貸公司５４５家，注冊(cè)資金４００多億元,，試點(diǎn)以來(lái)全行業(yè)已經(jīng)累計(jì)發(fā)放貸款１６４４億多元,，服務(wù)的小微企業(yè)、個(gè)體戶和,、城鎮(zhèn)居民,、農(nóng)牧民達(dá)到１３．６２萬(wàn)戶。
其他地區(qū)的小貸公司發(fā)展也很快,。比如,，截止到今年６月底,，江蘇、遼寧,、安徽的小貸公司數(shù)量,，都已經(jīng)在４００家以上，其中江蘇省已經(jīng)有小貸公司５２９家,，貸款余額達(dá)到１０９０．６８億元,；遼寧有小貸公司４９９家，貸款余額為２７０多億元,，安徽有小貸公司４６２家,，貸款余額達(dá)到３４１．８５億元。此外,，浙江省雖然只有２８７家小貸公司,，但是貸款余額卻多達(dá)８１８億多元。
內(nèi)蒙古金融工作辦公室主任李雅說(shuō),，從小貸公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量,、貸款規(guī)模看,，當(dāng)前小貸公司已經(jīng)是一支規(guī)模龐大的信貸力量,，服務(wù)了大批貸款難的“草根群體”。
融資面臨較多限制
按照人民銀行,、銀監(jiān)局等部門制訂的小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法,，一家小貸公司可以向兩家銀行融資，總?cè)谫Y額不超過(guò)注冊(cè)資金的５０％即可,。但是,，部分省份對(duì)小貸公司的融資限制較多，真正落實(shí)這一政策的地區(qū)很少,。
比如,，截止到６月底，全國(guó)小貸公司的實(shí)收資本金為６２５２．１億元,，如果按０．５倍的資金杠桿系數(shù)測(cè)算,，貸款規(guī)模應(yīng)該可以達(dá)到９０００億元以上，但是實(shí)際貸款余額只有７０４３億元,，可見(jiàn)全國(guó)小貸公司的獲得的外部資金很少,。
特別是，自２０１１年下半年起,，內(nèi)蒙古銀監(jiān)部門出于民間借貸、非法集資案件頻發(fā)等因素考慮,，全面叫停了銀行,、信托公司等金融機(jī)構(gòu)與小貸公司的融資合作,。
內(nèi)蒙古融豐小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱融豐公司），目前注冊(cè)資金５．２億元,，實(shí)力較強(qiáng),。這家公司運(yùn)營(yíng)總監(jiān)范勇說(shuō)，該融豐公司成立以來(lái)連年盈利,，多家銀行主動(dòng)接洽合作,。融豐公司先后獲得過(guò)３筆銀行貸款，總額１．５億元,，每筆貸款都按時(shí)償本付息,，合作得挺愉快。合作被叫停后,，公司只得舍棄了部分客戶,。
東信小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱東信公司）注冊(cè)資金４億元，也是內(nèi)蒙古小貸公司行業(yè)的龍頭之一,。東信公司執(zhí)行總經(jīng)理孫德林說(shuō),，融資合作被叫停前，東信公司先后從建設(shè)銀行等３家銀行獲得過(guò)３筆貸款,，總額為１．９億元,。有兩家銀行還主動(dòng)提出擴(kuò)大合作，新政策出臺(tái)后,，這些合作都被迫終止了,。
內(nèi)蒙古西蒙小額貸款公司、包頭蒙銀小額貸款股份有限公司與銀行或信托公司的合作,，２０１１年后都終止了,。為了回籠資金還貸款、退股份,，過(guò)去兩年里,，這兩家公司大幅壓縮業(yè)務(wù)規(guī)模，流失了很多客戶,，聲譽(yù)受到很大影響,。
有類似遭遇的小貸公司為數(shù)不少。內(nèi)蒙古金融辦小額貸款公司監(jiān)管處處長(zhǎng)申秀文說(shuō),，小貸公司是緩解“草根群體”貸款難的重要力量,。由于融資難，小貸公司的作用尚未充分發(fā)揮,，發(fā)展也受到制約,。
存在過(guò)度監(jiān)管現(xiàn)象
呼和浩特市金融辦副主任王宣說(shuō)，發(fā)展小貸公司,，是以市場(chǎng)化而非行政命令的方式,，緩解小微企業(yè),、個(gè)體戶等“草根群體”貸款難的一個(gè)嘗試，也是推進(jìn)金融體制改革,、加快培育多元化信貸服務(wù)體系的重要探索,。如果試點(diǎn)“裹足不前”，就無(wú)法為改革積累經(jīng)驗(yàn),。
部分業(yè)內(nèi)人士指出,，出于小貸公司是“新生事物”、風(fēng)險(xiǎn)等因素考慮,，當(dāng)前有些地區(qū)對(duì)小貸公司的具體監(jiān)管工作中有過(guò)度的傾向,，使試點(diǎn)成效大打折扣。比如有些小貸公司的負(fù)責(zé)人說(shuō),，小貸公司是依法設(shè)立的企業(yè)法人,，并取得了營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但是許多地區(qū)卻禁止小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),，這顯然與現(xiàn)行法律不符,。
再就是利率監(jiān)管演變成了利率限制。按照現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)定,，小貸公司不吸收存款,，以自有資金或不超過(guò)注冊(cè)資金５０％的銀行貸款經(jīng)營(yíng)貸款零售業(yè)務(wù)，貸款利率目前被要求不得超過(guò)央行基準(zhǔn)利率的４倍,。
內(nèi)蒙古社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)于光軍等人說(shuō),，小貸公司試點(diǎn)是金融體制改革的探索之一，利率市場(chǎng)化又是金融體制改革的核心,。目前銀行貸款利率已經(jīng)放開,，法律的規(guī)定是，民間借貸利率如果超過(guò)基準(zhǔn)利率的４倍,，超出的部分不予以支持和保護(hù),，但并未定性為違法。因此,，當(dāng)前監(jiān)管部門限制小貸公司利率的做法,，無(wú)法體現(xiàn)信貸資金的市場(chǎng)供求關(guān)系，既缺乏法律依據(jù),，也不符合利率市場(chǎng)化改革的方向,。
此外，涉及小貸公司的管理部門也較多,。一位小貸公司的負(fù)責(zé)人說(shuō)：“目前能管到小貸公司的部門較多,，有地方的各級(jí)政府金融辦、銀行業(yè)監(jiān)管部門，工商部門要巡查,，公安機(jī)關(guān)要登記,。按照規(guī)定,，公司要定期向監(jiān)管部門定期披露經(jīng)營(yíng)信息,，如今不少地區(qū)卻演變成了報(bào)表制度，現(xiàn)在每個(gè)月和季度末的報(bào)表一大堆,，我們公司業(yè)務(wù)規(guī)模小,，人手少，忙得手忙腳亂,�,！�
“轉(zhuǎn)行”政策遲遲未兌現(xiàn)
受一般工商企業(yè)的身份所限，當(dāng)前小貸公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比,，在資金門檻,、融資、業(yè)務(wù)范圍,、稅費(fèi),、債權(quán)處置等許多方面處于劣勢(shì)地位。
孫德林等人舉例說(shuō),，在成立的資金門檻上,，小貸公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)的要求是有限責(zé)任公司、股份有限公司的注冊(cè)資本分別不得低于５００萬(wàn)元,、１０００萬(wàn)元,。部分省份出于審慎發(fā)展的考慮，規(guī)定的門檻更高,。比如,，內(nèi)蒙古規(guī)定注冊(cè)為有限責(zé)任公司、股份有限公司的注冊(cè)資本分別不得低于２０００萬(wàn)元,、５０００萬(wàn)元,，而且全部為實(shí)收貨幣資本。相比之下,，按照２００７年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,，在縣（市）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,，其注冊(cè)資本要求只是分別不得低于３００萬(wàn)元和１００萬(wàn)元人民幣,。
社會(huì)上尤其看中的是銀行的資金渠道多，資金杠桿高帶來(lái)的資金高收益率,。比如吸收存款,、拆借資金等，而且大型,、小型銀行的資本金充足率要求僅在１１．５％和１０．５％,。而小貸公司不得吸收存款,，按照規(guī)定貸款額不得超過(guò)注冊(cè)資金的５０％，有些地方甚至叫停了銀行給小貸公司貸款,。由于資金杠桿差距巨大,，銀行的資本收益率是小貸公司的兩三倍。
此外,，小貸公司只能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù),，而銀行可以經(jīng)營(yíng)各類金融業(yè)務(wù)。其中村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營(yíng)存款,、貸款,、結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn),、同業(yè)拆借,、銀行卡債券、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等多種類業(yè)務(wù),。而且受一般工商公司的性質(zhì)所限,，小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)撥備資金不能受到稅務(wù)部門的承認(rèn)，從而享受稅前扣除的優(yōu)惠政策,。
正是銀行具有如此多的優(yōu)勢(shì),，許多小額貸款公司有轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的想法，而且在政策上,，早在２００９年６月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》,，規(guī)定允許符合條件的小貸公司可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。去年５月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)中,，也重申允許小貸公司按規(guī)定改制設(shè)立為村鎮(zhèn)銀行,。
然而，全國(guó)至今沒(méi)有小貸公司能“轉(zhuǎn)行”,。孫德林說(shuō)：“任何一項(xiàng)探索性工作都可能有風(fēng)險(xiǎn),，但是總得邁出第一步，開展小規(guī)模試點(diǎn)既釋放了兌現(xiàn)政策的信號(hào),，又能控制風(fēng)險(xiǎn),、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，為今后兌現(xiàn)政策積累寶貴經(jīng)驗(yàn),�,！�
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