據深圳金融辦消息,，騰訊已經拿到銀監(jiān)會關于民營銀行的批文,，正在聘請高管人員,，制定銀行的定位戰(zhàn)略,。
按照騰訊之前提出的方案，前海銀行應該是一家網絡化,、無人工的網絡銀行,。不過，如果按照1個月前銀監(jiān)會相關負責人在關于民營銀行的記者會上初步確定的,，騰訊與百業(yè)源合作開辦的銀行為大存小貸模式,。
“大存小貸模式”中的“大存”是做一定限額以上的存款，“小貸”是指貸款給小微企業(yè),。
銀監(jiān)會確定首批五家民營銀行宗旨之一是體現(xiàn)差異化,。這種差異化主要體現(xiàn)在存款有限牌照、貸款服務對象上,。銀監(jiān)會之所以確定五家民營銀行試點中有阿里和騰訊兩家網絡銀行,，是鼓勵互聯(lián)網金融在民營銀行設立創(chuàng)辦上的創(chuàng)新。不僅讓網絡銀行與傳統(tǒng)銀行進行競爭,，而且讓兩家網絡銀行之間開展競爭,，防止一家獨大的現(xiàn)象。
因此,，騰訊和深圳百業(yè)源公司牽頭申報的民營銀行無論名稱是前海銀行還是網絡前海銀行,，都不應也絕不能偏離網絡化的網絡銀行思路。否則,，就將淪為無任何創(chuàng)新的傳統(tǒng)銀行舊模式,。說實在的，就銀監(jiān)會確定的五家民資銀行試點來說,，其他三家民營銀行創(chuàng)辦和發(fā)展前景都不容樂觀,。因為按照傳統(tǒng)銀行模式興辦民營銀行已經落伍，無論是市場前景,，還是銀行客戶營銷,，以及金融風險防控都面臨著困難,。特別是傳統(tǒng)銀行業(yè)務市場已經成為一片紅海。在這種情況下,，即使民營資本設立銀行,，未來經營發(fā)展也不會一帆風順。正像比爾·蓋茨很早就預言的“傳統(tǒng)銀行將會成為21世紀的恐龍”,。
真正對民營銀行試點寄予厚望的是互聯(lián)網金融創(chuàng)新的騰訊和阿里兩家網絡銀行。嚴格意義上來說,，網絡銀行才是互聯(lián)網金融創(chuàng)新最本質的體現(xiàn),。
從存款來源說，網絡銀行基于網絡平臺而不是實體物理網點來吸收客戶存款,，例如：阿里的淘寶,、天貓和支付寶，騰訊的微信,、QQ等平臺,，通過在網絡上挖掘前端客戶資金和財富潛力來吸收存款，包括通過支付寶,、微信支付等第三方網絡支付平臺吸收存款來源,。
從貸款業(yè)務來看，主要面對自己網絡上的中小微企業(yè)客戶挖掘借款客戶,，是借助大數(shù)據分析,，對網絡上開店、經營的小微企業(yè)生產經營,、銷售,、庫存、原料購進,、商品銷售,、財務狀況、現(xiàn)金流流動等等全方位的綜合數(shù)據挖掘分析,，發(fā)現(xiàn)哪些客戶可能存在經營資金缺乏,，急需資金支持、貸款扶助等,。特別是不需要實地考察,，甚至不需要與客戶面對面、客戶所有“數(shù)據”都掌握在網絡銀行手中,。大數(shù)據分析幾分鐘甚至幾秒鐘就可以完成對中小微企業(yè)是否需要貸款,、是否能夠給其貸款、貸款多少,、額度大小,、期限長短,、利率高低等由傳統(tǒng)銀行可能需要幾個月才能完成的全部過程。24小時以內甚至更短時間就可以將貸款發(fā)放到小微企業(yè)賬戶,。這是傳統(tǒng)銀行無論如何都難以做到的,。
特別是網絡銀行將中小微企業(yè)甚至個人信用的靜態(tài)和動態(tài)相結合進行分析，進而識別客戶信用程度,，決定是否可以貸款,，把客戶信用徹底挖掘出來，把客戶信用作為寶貴財富來利用,，而不僅僅是對失信者進行懲罰的單邊思維,。這是傳統(tǒng)銀行無論如何都望塵莫及的。
從銀行支付系統(tǒng)來看,，阿里,、騰訊網絡第三方支付系統(tǒng)已經非常成熟，特別是支付寶,、微信支付系統(tǒng)的市場份額已經很大,，正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行支付系統(tǒng)這塊肥肉。兩家網絡銀行成立后,，將網絡第三方支付系統(tǒng)轉移嫁接過來即可,。支付寶擁有5億客戶，微信支付擁有3億客戶,，這么龐大的客戶群體也是傳統(tǒng)銀行不可比擬的,。
目前，互聯(lián)網金融的其他“產品”,，包括理財,、眾籌、P2P等,，有些是將線下金融簡單地搬到網上而已,，沒有前端完整客戶大數(shù)據分析，只是借助網絡平臺的客戶量售賣理財產品和籌集項目資金而已,。因此,，騰訊創(chuàng)辦的民營銀行絕不能脫離網絡銀行思路和本質，必須緊緊圍繞網絡銀行大踏步前行,，大舉創(chuàng)新,。這不僅會使得騰訊占據未來銀行創(chuàng)新制高點，提升競爭力,，更重要的是給中國銀行業(yè)趟出一條避免成為21世紀恐龍的創(chuàng)新之路和光明大道,。