據(jù)深圳金融辦消息，騰訊已經(jīng)拿到銀監(jiān)會關(guān)于民營銀行的批文,，正在聘請高管人員,，制定銀行的定位戰(zhàn)略,。
按照騰訊之前提出的方案，前海銀行應(yīng)該是一家網(wǎng)絡(luò)化,、無人工的網(wǎng)絡(luò)銀行。不過,，如果按照1個(gè)月前銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在關(guān)于民營銀行的記者會上初步確定的,，騰訊與百業(yè)源合作開辦的銀行為大存小貸模式。
“大存小貸模式”中的“大存”是做一定限額以上的存款,，“小貸”是指貸款給小微企業(yè),。
銀監(jiān)會確定首批五家民營銀行宗旨之一是體現(xiàn)差異化。這種差異化主要體現(xiàn)在存款有限牌照,、貸款服務(wù)對象上,。銀監(jiān)會之所以確定五家民營銀行試點(diǎn)中有阿里和騰訊兩家網(wǎng)絡(luò)銀行，是鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融在民營銀行設(shè)立創(chuàng)辦上的創(chuàng)新,。不僅讓網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行競爭,，而且讓兩家網(wǎng)絡(luò)銀行之間開展競爭，防止一家獨(dú)大的現(xiàn)象,。
因此,，騰訊和深圳百業(yè)源公司牽頭申報(bào)的民營銀行無論名稱是前海銀行還是網(wǎng)絡(luò)前海銀行，都不應(yīng)也絕不能偏離網(wǎng)絡(luò)化的網(wǎng)絡(luò)銀行思路,。否則，就將淪為無任何創(chuàng)新的傳統(tǒng)銀行舊模式,。說實(shí)在的,，就銀監(jiān)會確定的五家民資銀行試點(diǎn)來說，其他三家民營銀行創(chuàng)辦和發(fā)展前景都不容樂觀,。因?yàn)榘凑諅鹘y(tǒng)銀行模式興辦民營銀行已經(jīng)落伍,，無論是市場前景,，還是銀行客戶營銷，以及金融風(fēng)險(xiǎn)防控都面臨著困難,。特別是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)市場已經(jīng)成為一片紅海,。在這種情況下,，即使民營資本設(shè)立銀行,，未來經(jīng)營發(fā)展也不會一帆風(fēng)順。正像比爾·蓋茨很早就預(yù)言的“傳統(tǒng)銀行將會成為21世紀(jì)的恐龍”,。
真正對民營銀行試點(diǎn)寄予厚望的是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的騰訊和阿里兩家網(wǎng)絡(luò)銀行,。嚴(yán)格意義上來說，網(wǎng)絡(luò)銀行才是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新最本質(zhì)的體現(xiàn),。
從存款來源說,，網(wǎng)絡(luò)銀行基于網(wǎng)絡(luò)平臺而不是實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)來吸收客戶存款，例如：阿里的淘寶,、天貓和支付寶,，騰訊的微信、QQ等平臺,，通過在網(wǎng)絡(luò)上挖掘前端客戶資金和財(cái)富潛力來吸收存款,，包括通過支付寶、微信支付等第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺吸收存款來源,。
從貸款業(yè)務(wù)來看,，主要面對自己網(wǎng)絡(luò)上的中小微企業(yè)客戶挖掘借款客戶，是借助大數(shù)據(jù)分析,，對網(wǎng)絡(luò)上開店、經(jīng)營的小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,、銷售,、庫存、原料購進(jìn),、商品銷售,、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流流動等等全方位的綜合數(shù)據(jù)挖掘分析,，發(fā)現(xiàn)哪些客戶可能存在經(jīng)營資金缺乏,，急需資金支持、貸款扶助等,。特別是不需要實(shí)地考察,，甚至不需要與客戶面對面、客戶所有“數(shù)據(jù)”都掌握在網(wǎng)絡(luò)銀行手中,。大數(shù)據(jù)分析幾分鐘甚至幾秒鐘就可以完成對中小微企業(yè)是否需要貸款,、是否能夠給其貸款,、貸款多少、額度大小,、期限長短,、利率高低等由傳統(tǒng)銀行可能需要幾個(gè)月才能完成的全部過程。24小時(shí)以內(nèi)甚至更短時(shí)間就可以將貸款發(fā)放到小微企業(yè)賬戶,。這是傳統(tǒng)銀行無論如何都難以做到的,。
特別是網(wǎng)絡(luò)銀行將中小微企業(yè)甚至個(gè)人信用的靜態(tài)和動態(tài)相結(jié)合進(jìn)行分析，進(jìn)而識別客戶信用程度,，決定是否可以貸款,，把客戶信用徹底挖掘出來，把客戶信用作為寶貴財(cái)富來利用,，而不僅僅是對失信者進(jìn)行懲罰的單邊思維,。這是傳統(tǒng)銀行無論如何都望塵莫及的。
從銀行支付系統(tǒng)來看,，阿里,、騰訊網(wǎng)絡(luò)第三方支付系統(tǒng)已經(jīng)非常成熟，特別是支付寶,、微信支付系統(tǒng)的市場份額已經(jīng)很大,，正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行支付系統(tǒng)這塊肥肉。兩家網(wǎng)絡(luò)銀行成立后,，將網(wǎng)絡(luò)第三方支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)移嫁接過來即可,。支付寶擁有5億客戶，微信支付擁有3億客戶,，這么龐大的客戶群體也是傳統(tǒng)銀行不可比擬的,。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的其他“產(chǎn)品”,，包括理財(cái),、眾籌、P2P等,，有些是將線下金融簡單地搬到網(wǎng)上而已,，沒有前端完整客戶大數(shù)據(jù)分析，只是借助網(wǎng)絡(luò)平臺的客戶量售賣理財(cái)產(chǎn)品和籌集項(xiàng)目資金而已,。因此,，騰訊創(chuàng)辦的民營銀行絕不能脫離網(wǎng)絡(luò)銀行思路和本質(zhì)，必須緊緊圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行大踏步前行,，大舉創(chuàng)新,。這不僅會使得騰訊占據(jù)未來銀行創(chuàng)新制高點(diǎn)，提升競爭力,，更重要的是給中國銀行業(yè)趟出一條避免成為21世紀(jì)恐龍的創(chuàng)新之路和光明大道,。