1月19日,，中共中央,、國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》(俗稱一號(hào)文件),，提出加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新,。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融制度變遷仍不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，需要補(bǔ)齊短板。
農(nóng)村金融制度存在功能缺陷
我國(guó)建設(shè)新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村金融得到了一定的發(fā)展和壯大,。但從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及網(wǎng)點(diǎn)分布來看，與城市相比存在著非常大的差距,，農(nóng)民貸款和理財(cái)難等問題仍然是一個(gè)較為突出的問題,。
一是農(nóng)村金融需求得不到滿足。自從四大國(guó)有商業(yè)從縣域大規(guī)模收縮和退出后,，后來只有農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu),，工、建,、中三行只保留了縣城支行,，農(nóng)業(yè)銀行主要是發(fā)放糧棉油收購(gòu)儲(chǔ)備貸款,，并且缺乏鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)配置，支農(nóng)作用有限,。郵政儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)立,，只在少許鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置了網(wǎng)點(diǎn)，基本上只對(duì)農(nóng)戶和個(gè)人發(fā)放一些小額貸款,，而一些村鎮(zhèn)銀行,，機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣城中，貸款也都投放給了縣城的企業(yè)和大戶,，村鎮(zhèn)銀行根本就沒有“進(jìn)村”,，徒有虛名。
二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)乏力,。近年來,，雖然涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，但放貸主體主要是優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)中小企業(yè),，對(duì)農(nóng)戶的貸款比重下降,。雖然農(nóng)村信用社仍是農(nóng)戶融資的主要途徑，但一些農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制農(nóng)村商業(yè)銀行后,，脫農(nóng),、離農(nóng)傾向凸顯。不少農(nóng)村信用社升格農(nóng)商行后,，抖摟掉了“合作”的性質(zhì),，披上了“商業(yè)銀行”的袈裟，其服務(wù)“三農(nóng)”的服務(wù)宗旨一下子蛻變?yōu)椤袄娑J”,，一些農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款指標(biāo)安排不開的情況下,，甚至停止了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。
三是農(nóng)村資金大量外流,。首先是地方政府從農(nóng)民手中低價(jià)或無償征用土地轉(zhuǎn)讓獲得較大的增值收入后,，給農(nóng)民的土地補(bǔ)償?shù)荣M(fèi)用沒有足額回補(bǔ)給農(nóng)民，使農(nóng)村資產(chǎn)流失嚴(yán)重,。其次是郵政儲(chǔ)蓄等金融渠道的吸存多貸出少,，導(dǎo)致流出的農(nóng)村資金數(shù)量較大。調(diào)查顯示,，大部分縣域的存貸比都小于50%,，與大中城市平均存貸比差近20個(gè)百分點(diǎn)，顯示出農(nóng)村資金支持城市,。此外,，鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)遷址城市、農(nóng)民工進(jìn)城讀書,、子女進(jìn)城購(gòu)房等費(fèi)用支出也使農(nóng)村資金流失于城市,。
四是融資成本依然較高,。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度來看，農(nóng)村金融需求首先是貸戶居住分散,，單筆額度小,，自然災(zāi)害多發(fā);其次是信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)難以獲得更多借款人詳細(xì)的狀況,，也不容易掌握借款人的貸款使用情況;第三是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足,，農(nóng)戶所擁有的房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán),、林木,、牲畜以及農(nóng)機(jī)具等資產(chǎn)現(xiàn)今仍很難變現(xiàn)、流轉(zhuǎn),。造成農(nóng)村金融的“兩高一低”,，即交易成本、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高,，而回報(bào)低,。而農(nóng)村企業(yè)由于資產(chǎn)少，抵押物不足,，貸款數(shù)量不高,，銀行放貸的成本也不低。從貸戶的角度來看,，目前銀行貸款仍是農(nóng)戶融資的首選方式和主要方式,，且貸款的利率水平上浮較高，有的達(dá)到上浮100%;同時(shí),，目前抵押物評(píng)估費(fèi)用,、工本費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用等收費(fèi)較高,，直接增加了融資成本,。
加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新
金融要更好地服務(wù)“三農(nóng)”，就要成為促進(jìn)各種資源要素流向農(nóng)村,、農(nóng)業(yè)的橋梁和紐帶,，所以有必要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)金融制度創(chuàng)新，盡快構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰,、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融組織和服務(wù)體系,。
一是加快農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新,。要整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)體系,，加強(qiáng)政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上的互補(bǔ),，要充分發(fā)揮其各自的優(yōu)勢(shì),，覆蓋農(nóng)村金融需求,。要積極放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，支持社會(huì)資本參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
鼓勵(lì)證券公司,、保險(xiǎn)公司,、信托公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐城鎮(zhèn)化區(qū)域，為城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)主體提供證券投融資和保險(xiǎn)服務(wù),。推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)上市,、發(fā)債直接融資。
央行和金融監(jiān)管部門可以利用存款準(zhǔn)備率,、再貸款,、利率、直接信用控制和金融監(jiān)管政策等工具,，對(duì)農(nóng)村金融供給總量,、金融支農(nóng)成本和收益、農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu),、資本充足率,、存貸比與農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)控，促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)組織體系健全,、資本充足,、產(chǎn)品豐富、運(yùn)行安全,。
二是加快農(nóng)村金融服務(wù)功能創(chuàng)新,。改革農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利,，為農(nóng)村金融創(chuàng)新創(chuàng)造了條件,。
金融機(jī)構(gòu)要重在擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍上下功夫，如充分利用現(xiàn)行農(nóng)村政策,，創(chuàng)新農(nóng)民承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán),、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款及林權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款;針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性,，創(chuàng)新“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品;發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的作用,，探索“公司+專業(yè)組織+農(nóng)戶”等金融服務(wù)模式。
加快推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè),，理順農(nóng)村金融市場(chǎng)資金流動(dòng)渠道,，提高資金流動(dòng)及運(yùn)用效率。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，通過推動(dòng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)多元化,、手段多樣化,，使金融服務(wù)觸角延伸到鄉(xiāng)村，貼近到農(nóng)戶,。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行,、郵政儲(chǔ)蓄銀行的強(qiáng)大結(jié)算和理財(cái)服務(wù)功能，普及互聯(lián)網(wǎng)金融和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)知識(shí),，促進(jìn)農(nóng)民網(wǎng)上理財(cái),。
三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。大力推動(dòng)農(nóng)村信用建設(shè),，通過開展“信用農(nóng)戶”,、“信用企業(yè)”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村”創(chuàng)建活動(dòng),，以農(nóng)村信用社為主,，依托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村及其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶,、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案,，構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系。實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息在縣域涉金融機(jī)構(gòu)間共享,，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案及信用等級(jí)評(píng)定全覆蓋,。最大限度地發(fā)揮其降低農(nóng)村金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率的作用,。同時(shí),，全面推進(jìn)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，提高征信數(shù)據(jù)庫(kù)的利用率,，為發(fā)展普惠金融培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境,。
四是完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。要科學(xué)界定涉農(nóng)貸款口徑,，增強(qiáng)支持政策的針對(duì)性和有效性,。要通過對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)行貼息補(bǔ)償、增補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本金,、減免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅和所得稅,、與金融機(jī)構(gòu)共同出資建立財(cái)政支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等形式，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本,，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,。要進(jìn)一步健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系，探索建立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),，并通過農(nóng)戶聯(lián)保,、企業(yè)聯(lián)保等形式,，解決其因缺乏有效擔(dān)保貸款難的問題。要充分發(fā)揮產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng),、證券市場(chǎng),、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能,，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷累積,，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展穩(wěn)定。要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼,，有效增強(qiáng)農(nóng)民抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。