與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中千百個普通村莊一樣,，郝堂村——位于河南信陽市平橋區(qū)的一個小山村，四年前一片凋敝，千余勞動力幾乎全部外出,，留守老人生活艱難。
然而,，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者近日夜宿這個豫南小山村,，在寧靜的田園生活中感受到的已是欣欣向榮的發(fā)展活力：曾經(jīng)一度撂荒的土地如今種上板栗和茶葉；尚未改造完成的豫南風(fēng)情村莊,，游客接踵而至,；村里的年輕人越來越多……村民紛紛談及，讓村莊從凋敝走向活力的重要起點是“夕陽紅”養(yǎng)老資金互助合作社的成立,。
針對商業(yè)銀行,、小貸公司等“外置金融”長期難以解決的農(nóng)民“融資難”、農(nóng)村“金融貧血癥”等問題,，郝堂村獨辟蹊徑地進(jìn)行農(nóng)村“內(nèi)置金融”試驗,。經(jīng)過四年多探索，當(dāng)?shù)赝ㄟ^發(fā)展村民共同體內(nèi)部資金互助合作組織,，使農(nóng)民土地財產(chǎn)權(quán)益經(jīng)內(nèi)部融通得到體現(xiàn),，實現(xiàn)村莊內(nèi)部信用“變現(xiàn)”，緩解了農(nóng)民“融資難”問題,。
養(yǎng)老,、貸款不再難
“順其自然的話，這個村估計很快要消失,�,！焙o說。四年前,，隨著大批青壯年外出務(wù)工,，郝堂村“空心化”情況日趨嚴(yán)重，連續(xù)數(shù)名“空巢”老人喝藥,、上吊自殺,，刺痛了這位59歲的村主任。
胡靜說,，“離任前,，唯一就是想為老人做點事”。做事需要資金,，村里早已沒了集體經(jīng)濟(jì),。胡靜接受了當(dāng)時來村莊做研究的“三農(nóng)”學(xué)者李昌平的建議——成立一個養(yǎng)老資金互助合作社。
合作社啟動資金在10天時間里便籌集齊：由胡靜在內(nèi)的7名本村村民作為發(fā)起人，每人出資2萬元,；吸收了15名老人成為合作社社員,，每人入社股金為2000元。隨后平橋區(qū)科技局,、李昌平等又無償投入部分資金,，合作社于2009年10月12日掛牌成立，本金共計34萬元,。
有了錢怎么運作,？社員們“吵”了兩天兩夜，“吵”出一套合作社章程,。
關(guān)于吸收存款,，章程規(guī)定：一是入社老人可追加股金2萬元，作為優(yōu)先股享受銀行2倍的利息,；二是本村村民也可入股,，享受比銀行高一個百分點的利息，但入股資金最高不超過10萬元,；三是吸收社會上不求利潤回報的慈善資金,。
關(guān)于發(fā)放貸款，章程規(guī)定：一般貸款需要兩個入社老人擔(dān)保,，需要農(nóng)戶林權(quán)證進(jìn)行抵押,；貸款需要理事簽字授權(quán)，監(jiān)事負(fù)責(zé)審批,，兩者相互制約,；貸款利率接近當(dāng)期農(nóng)村信用社貸款利率。
關(guān)于利潤分配,，章程規(guī)定：利潤的40%用于老人分紅,，30%作為積累資金，15%作為管理費,，15%作為風(fēng)險金,，發(fā)起人不分配利息。
合作社成立后,，村里的沉淀資金被激活,。截至2013年上半年，合作社資金總量已經(jīng)達(dá)到340萬元,。全村170多個60歲以上老人加入合作社,，入社率超過80%。最早一批入社老人連續(xù)四年收到分紅,，分別為300元,、570元、720元和800元，累計已超過2000元的入社本金,。與此同時,，合作社累計發(fā)放貸款超過500萬元，有力地促進(jìn)了農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展,。
59歲的農(nóng)民王良敏為《經(jīng)濟(jì)參考報》記者算了一筆賬：2014年他將達(dá)到入社年齡,，夫妻倆每人預(yù)計可享受1000元的社員分紅,，加上女兒為他們兩位老人各投2萬元的股金,，享受7%的利息，每人每年有1400多元收入,，“貧困老人通過資金互助合作社實現(xiàn)了比國家社保更好的保障”,。
更為重要的是，經(jīng)由合作社,，林權(quán)證通過內(nèi)部融通實現(xiàn)抵押,，原本沉寂的2萬多畝山林從資產(chǎn)變?yōu)橘Y本，土地金融被激活,。25歲的村民張金龍用林權(quán)證連續(xù)3年貸款發(fā)展養(yǎng)豬,，從最開始的年出欄幾十頭發(fā)展到現(xiàn)在200頭左右，規(guī)模翻倍,。據(jù)匡算,，整個郝堂村動態(tài)貸款總需求應(yīng)該超過1000萬元，現(xiàn)在資金合作社只有300多萬元資金,，還有進(jìn)一步發(fā)展的空間,。
避免“外置金融”先天不足
就在郝堂村“內(nèi)置金融”試驗謹(jǐn)慎低調(diào)地迅速發(fā)展時，平橋區(qū)其他地方則在進(jìn)行著另一種以“金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)+土地確權(quán)抵押”為主要內(nèi)容的“外置金融”……
在平橋區(qū)陸廟街道辦事處,，一塊寫有“陸廟新型農(nóng)村社區(qū)信用擔(dān)保中心”的牌子格外醒目,，中心主任陳長德向《經(jīng)濟(jì)參考報》記者介紹，為鼓勵銀行金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民能“坐在一個板凳上”,，先由市相關(guān)部門對山林,、耕地、宅基地等“五證確權(quán)”,，以期實現(xiàn)銀行抵押等,，再由當(dāng)?shù)刎斦鲑Y成立擔(dān)保中心替農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保。
雖然土地確權(quán)完成了,，政策文件也下了,，但是銀行機(jī)構(gòu)依然缺乏真正的積極性。相比郝堂村的“內(nèi)置金融”,，“外置金融”的先天不足顯露無遺,。
一是成本收益不成比例。對于銀行來說，財政擔(dān)保的模式并沒能真正提高銀行金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供金融服務(wù)的積極性,。記者注意到,，自2010年擔(dān)保中心成立至今的近三年間，陸廟新型農(nóng)村社區(qū)信用擔(dān)保中心已擔(dān)保貸款170多筆,。其中,，企業(yè)貸款金額占比90%以上，包括酒廠,、石材廠等,，企業(yè)規(guī)模在2000萬至3000萬元規(guī)模。實際上,，這個本來打造給銀行和農(nóng)民的“板凳”,，逐漸變成了銀行和中小企業(yè)“拉手”的平臺。
而在郝堂村則不存在這個問題,，合作社放貸幾乎不需要成本,，農(nóng)戶只需一本林權(quán)證、兩個擔(dān)保人即可在當(dāng)天申請到貸款,，合理的利差也能夠維持合作社良性發(fā)展,。
二是信息不對稱、風(fēng)險難管控,。陳長德說,，對于銀行來說，“農(nóng)戶貸款大都小而分散,、數(shù)量眾多,，但10戶放貸中，只要一戶出現(xiàn)問題就受不了”,。而“內(nèi)置金融”建立在村民共同體內(nèi)部的熟人社會中,，合作社明確規(guī)定，“在銀行有貸款不貸,，吸毒不貸,，賭博不貸，家庭不和睦不貸,，信譽(yù)口碑不好不貸”,。胡靜說：“這些情況村民之間彼此互相了解。而且,，因為具有養(yǎng)老公益性,，所以沒有不還錢的。如果有哪個村民不還錢,，全村人都會唾棄他,，就再也抬不起頭來,。”合作社成立四年來,，沒有一筆壞賬,，沒有一筆死賬。
三是土地抵押物抵押變現(xiàn)問題,。對銀行來說,，不發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的耕地、山地,、宅基地等,，不僅過于零碎、價值偏低且短期內(nèi)升值預(yù)期低,，難以成為銀行偏好的有效抵押品,�,！叭绻霈F(xiàn)農(nóng)戶無力償還,，手中的土地抵押權(quán)證怎么交易、怎么變現(xiàn),？”陳長德說,，擔(dān)保中心也在走政策的鋼絲。而在郝堂村,，胡靜則沒有這種擔(dān)心,，由于土地是村集體所有，農(nóng)戶可以自愿將承包經(jīng)營權(quán)交回村集體,，土地變成集體資產(chǎn)的一部分,。對村集體來說，可以較容易進(jìn)行土地的內(nèi)部轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn),，以及實現(xiàn)對土地的有效經(jīng)營,。
“給合作社找個婆婆”
身兼合作社理事長的胡靜擔(dān)心的是，合作社執(zhí)照一年一檢,，“萬一哪天取消金融創(chuàng)新,，連民政部門也不給登記，合作社就成了非法組織,，這么多資金怎么辦,？”她現(xiàn)在最迫切的任務(wù)是，“給資金互助社找個婆婆”,。
《經(jīng)濟(jì)參考報》記者了解到,，合作社成立之初是在工商部門登記，后來工商部門“變臉”,，又改到民政部門登記,。
信陽市農(nóng)委實驗辦副科長鄧艷軍說,，信陽100多個資金合作社分別登記在工商局、民政局和工信局三個部門,。日常的監(jiān)管歸銀監(jiān)局,，但信陽市銀監(jiān)局不超過10個人，平橋區(qū)銀監(jiān)局只有兩三個人,。由于農(nóng)村金融十分敏感,，風(fēng)險管控責(zé)任大，很多部門寧愿“不做事,、做不成事,，也不能出事”，不肯承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任,。
一些基層干部,、專家學(xué)者、合作社負(fù)責(zé)人認(rèn)為,，當(dāng)前郝堂村的資金互助合作社面臨多個問題：一是資產(chǎn)急劇膨脹,，管理人員能力能否匹配；二是合作社的啟動資金如果缺少社會慈善資金和政府扶持資金,，自身運營能否滿足不斷增加的“分紅”預(yù)期和要求,；三是資金互助社主要靠吸收存款、賺取利差,，具有一定風(fēng)險,，除了做好內(nèi)部風(fēng)險防控，政府監(jiān)管,、服務(wù)方面的空白和缺失能否及時填補(bǔ),。
他們指出，真正解決農(nóng)村金融需求,，并將沉寂而龐大的農(nóng)村土地喚醒成為巨大的金融資產(chǎn)仍任重道遠(yuǎn),，“內(nèi)置金融”試驗無疑是一次極有啟發(fā)意義的嘗試。一直跟蹤和扶持郝堂村資金互助合作社發(fā)展的平橋區(qū)工會書記禹明善說,，發(fā)展農(nóng)村金融應(yīng)重視和研究農(nóng)民資金自助合作社的作用,，尊重農(nóng)民創(chuàng)造和自我管理能力，給寬松的制度創(chuàng)新環(huán)境,。
記者在郝堂村采訪了解到,，隨著合作社的壯大，郝堂村從合作社貸款160萬元注冊成立綠園公司來運作村集體經(jīng)濟(jì),。禹明善說,，將來郝堂村的發(fā)展模式也更加清晰——由合作社提供資金支持，由綠源公司流轉(zhuǎn)開發(fā)土地,，發(fā)展有機(jī)稻,、茶葉品牌,；左手幫右手使勁，通過土地開發(fā)村集體獲得回報,，通過利息合作社也產(chǎn)生收益,，這樣一來，金融和土地的收益都將留在農(nóng)村,。
目前在郝堂村,，基于“內(nèi)置金融”搭建了兩個平臺——資金合作社和土地開發(fā)公司，他們成為村莊重新煥發(fā)生命力的內(nèi)核,，具有很強(qiáng)的內(nèi)生發(fā)展動力,。一是在土地上體現(xiàn)財產(chǎn)權(quán)，幫助農(nóng)戶在發(fā)展上得到貸款的權(quán)利,；二是部分解決了農(nóng)村養(yǎng)老問題,；三是為新農(nóng)村建設(shè)鍛煉和儲備了人才；四是集體經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展,，村集體在農(nóng)村治理中可以發(fā)揮更大的作用,。
如何幫助資金互助社更好地發(fā)展？禹明善等人建議,，對政府而言,，可以通過購買服務(wù)、資金注入等形式進(jìn)行資金支持,，引導(dǎo)帶有支農(nóng)性質(zhì)的銀行給予一定利差，設(shè)計相應(yīng)的金融產(chǎn)品,，與農(nóng)村資金合作社進(jìn)行對接,。此外登記、監(jiān)管部門亟待明確,，應(yīng)培訓(xùn)專業(yè)人員為合作社做監(jiān)理,，培育相應(yīng)社會化服務(wù)力量給合作社做經(jīng)營目標(biāo)和章程。為了規(guī)避金融風(fēng)險,，還可以發(fā)展更高一級的農(nóng)村資金互助聯(lián)合社,，幫助單個分散的合作社抵御風(fēng)險。
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農(nóng)村互助金融風(fēng)險亟待監(jiān)管“補(bǔ)位” |
近年來,，在政府惠農(nóng)政策和措施不斷出臺的大背景下,，大量農(nóng)村資金互助社在全國各地紛紛涌現(xiàn)，其中不乏一些不合法,、不合規(guī),、不符合農(nóng)村資金互助精神的合作社。甚至一些合作社打著“資金互助社”的招牌,，實際卻從事著與高利貸無差別的活動,，這些違規(guī)違法行為嚴(yán)重干擾著農(nóng)村資金互助社的發(fā)展壯大,，成為潛在的風(fēng)險點。
從當(dāng)前情況看,，發(fā)端于農(nóng)村內(nèi)部的資金互助合作社面臨三重風(fēng)險,，亟待監(jiān)管部門“補(bǔ)位”化解：
——資金互助極易突破社員邊界，有吸儲范圍擴(kuò)大變?yōu)椤吧秸y行”的風(fēng)險,。
去年江蘇部分地區(qū)出現(xiàn)的資金互助社“擠兌”風(fēng)波,，就是因為互助社突破了社員邊界，高息吸儲,，盲目放貸導(dǎo)致“擠兌”,，進(jìn)而引發(fā)資金鏈斷裂、出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險,。在有些地方,，資金互助合作社變味成了一種高息納儲的類金融機(jī)構(gòu)。即使一些嚴(yán)格經(jīng)營,、經(jīng)過銀監(jiān)部門批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助合作社也有突破社員邊界的沖動,。
《經(jīng)濟(jì)參考報》記者在浙江一些地方采訪發(fā)現(xiàn)，很多資金互助合作社負(fù)責(zé)人私下表示,，如果可以吸儲則互助合作社發(fā)展將進(jìn)入“快車道”,，但實際上，互助合作社之所以成立,，就是為了在社員之間融通有無,，而非為了經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)賺取利差。
——貸款風(fēng)險控制乏力,、非農(nóng)化問題嚴(yán)重,。
金融具有專業(yè)性，這對農(nóng)民社員組織的管理能力是一個挑戰(zhàn),。首先,，合作社的流動性和呆賬管理是一個非常重要的問題。流動性問題的形成主要來自兩個方面,，一是融資方面,，在融資渠道不通暢的情況下，融入資金的規(guī)模小,，發(fā)貸資金規(guī)模就會受到限制,；二是資金使用方面，若貸出的資金無法得到按時足額的償還,，就容易形成不良資產(chǎn)或呆賬,，給合作社的流動性造成巨大壓力。
記者注意到,，農(nóng)村資金互助合作社囿于人財物等方面限制,，內(nèi)部風(fēng)險控制措施較弱,，極易陷入“人情操作”而忽視規(guī)章制度建設(shè)。一些省級,、市級批準(zhǔn)的合作組織將巨額資金通過社內(nèi)理事長或會計人員等個人銀行賬戶進(jìn)行操作,，隱患較大。有的缺少貸款規(guī)章,，全憑理事長個人判斷審核,、放款，風(fēng)險很大,。不少地方的資金互助合作社將大部分資金投放到了非農(nóng)領(lǐng)域,，原本為農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)而設(shè)立的互助組織有淪為農(nóng)村金融“抽水機(jī)”的風(fēng)險。
——監(jiān)管“兩頭不靠”問題突出,。
目前,，全國經(jīng)過銀監(jiān)部門批準(zhǔn)的資金互助合作社數(shù)量很少，而且目前已經(jīng)“停止審批”,，但是農(nóng)民需求旺盛,、地方政府積極性較高�,！督�(jīng)濟(jì)參考報》記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，由于銀監(jiān)部門審批門檻高，所以很多地方以金融辦名義進(jìn)行審批,、有的在農(nóng)辦掛靠管理,，資金互助組織發(fā)展陷入主管部門不愿管、地方政府管不好的“兩頭不靠”境地,，既郁積了潛在風(fēng)險,，也損害了資金互助合作社的名聲。
近年來我國一直致力于鼓勵發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),，尤其是2009年的中央一號文件，明確提出“要抓緊出臺對農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作試點的具體辦法”,。截至今年上半年,，全國共有49家農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證。
金融活動無疑是最敏感的社會行為之一,，“玩錢如玩火”,，在是否依法依規(guī)這一問題上，“一手天堂,，一手地獄”,。如何加強(qiáng)合作社內(nèi)部風(fēng)險控制？
首先,，完善法人治理結(jié)構(gòu)及財務(wù)管理制度,，構(gòu)建符合監(jiān)管要求的規(guī)范的資金互助模式,。發(fā)起人人數(shù)以及單人出資總額所占股權(quán)比例應(yīng)該有所規(guī)范，以避免出現(xiàn)合作社由少數(shù)人單獨控制的現(xiàn)象,。合作社必須堅持只能向社員吸收存款和發(fā)放貸款的原則,，嚴(yán)禁吸收公共存款，嚴(yán)防合作社變質(zhì),。
由于各個農(nóng)村的具體情況不同,，為了將信貸風(fēng)險置于可控范圍之內(nèi)，合作社要遵循“信貸半徑”的發(fā)展規(guī)律,，即首先考慮形成地方性的社區(qū)銀行,，防范躍出信貸半徑后出現(xiàn)的風(fēng)險問題，這與未來合作社之間的聯(lián)合并不矛盾,。
監(jiān)管部門應(yīng)肩負(fù)起資金互助合作社的監(jiān)管責(zé)任,，主動化解風(fēng)險，在有效防控風(fēng)險的基礎(chǔ)上,，盡快將農(nóng)村金融權(quán)利“交還”農(nóng)民,，逐步為資金互助合作社“解禁”。還可以考慮成立專門監(jiān)管合作社的地方政府金融管理局,，與國家銀監(jiān)會和地方銀監(jiān)局相互配合,，共同維護(hù)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。
