與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中千百個(gè)普通村莊一樣，郝堂村——位于河南信陽(yáng)市平橋區(qū)的一個(gè)小山村,，四年前一片凋敝,，千余勞動(dòng)力幾乎全部外出，留守老人生活艱難,。
然而,，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日夜宿這個(gè)豫南小山村，在寧?kù)o的田園生活中感受到的已是欣欣向榮的發(fā)展活力：曾經(jīng)一度撂荒的土地如今種上板栗和茶葉,；尚未改造完成的豫南風(fēng)情村莊,，游客接踵而至；村里的年輕人越來(lái)越多……村民紛紛談及,，讓村莊從凋敝走向活力的重要起點(diǎn)是“夕陽(yáng)紅”養(yǎng)老資金互助合作社的成立,。
針對(duì)商業(yè)銀行、小貸公司等“外置金融”長(zhǎng)期難以解決的農(nóng)民“融資難”,、農(nóng)村“金融貧血癥”等問(wèn)題,，郝堂村獨(dú)辟蹊徑地進(jìn)行農(nóng)村“內(nèi)置金融”試驗(yàn)。經(jīng)過(guò)四年多探索,，當(dāng)?shù)赝ㄟ^(guò)發(fā)展村民共同體內(nèi)部資金互助合作組織,，使農(nóng)民土地財(cái)產(chǎn)權(quán)益經(jīng)內(nèi)部融通得到體現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)村莊內(nèi)部信用“變現(xiàn)”,，緩解了農(nóng)民“融資難”問(wèn)題,。
養(yǎng)老、貸款不再難
“順其自然的話,，這個(gè)村估計(jì)很快要消失,。”胡靜說(shuō),。四年前,，隨著大批青壯年外出務(wù)工，郝堂村“空心化”情況日趨嚴(yán)重,，連續(xù)數(shù)名“空巢”老人喝藥,、上吊自殺，刺痛了這位59歲的村主任,。
胡靜說(shuō),，“離任前，唯一就是想為老人做點(diǎn)事”,。做事需要資金,，村里早已沒(méi)了集體經(jīng)濟(jì),。胡靜接受了當(dāng)時(shí)來(lái)村莊做研究的“三農(nóng)”學(xué)者李昌平的建議——成立一個(gè)養(yǎng)老資金互助合作社。
合作社啟動(dòng)資金在10天時(shí)間里便籌集齊：由胡靜在內(nèi)的7名本村村民作為發(fā)起人,，每人出資2萬(wàn)元,；吸收了15名老人成為合作社社員，每人入社股金為2000元,。隨后平橋區(qū)科技局,、李昌平等又無(wú)償投入部分資金，合作社于2009年10月12日掛牌成立,，本金共計(jì)34萬(wàn)元,。
有了錢怎么運(yùn)作？社員們“吵”了兩天兩夜,，“吵”出一套合作社章程。
關(guān)于吸收存款,，章程規(guī)定：一是入社老人可追加股金2萬(wàn)元,，作為優(yōu)先股享受銀行2倍的利息；二是本村村民也可入股,，享受比銀行高一個(gè)百分點(diǎn)的利息,，但入股資金最高不超過(guò)10萬(wàn)元；三是吸收社會(huì)上不求利潤(rùn)回報(bào)的慈善資金,。
關(guān)于發(fā)放貸款,，章程規(guī)定：一般貸款需要兩個(gè)入社老人擔(dān)保，需要農(nóng)戶林權(quán)證進(jìn)行抵押,；貸款需要理事簽字授權(quán),，監(jiān)事負(fù)責(zé)審批，兩者相互制約,；貸款利率接近當(dāng)期農(nóng)村信用社貸款利率,。
關(guān)于利潤(rùn)分配，章程規(guī)定：利潤(rùn)的40%用于老人分紅,，30%作為積累資金,，15%作為管理費(fèi)，15%作為風(fēng)險(xiǎn)金,，發(fā)起人不分配利息,。
合作社成立后，村里的沉淀資金被激活,。截至2013年上半年,，合作社資金總量已經(jīng)達(dá)到340萬(wàn)元。全村170多個(gè)60歲以上老人加入合作社,，入社率超過(guò)80%,。最早一批入社老人連續(xù)四年收到分紅,，分別為300元、570元,、720元和800元,，累計(jì)已超過(guò)2000元的入社本金。與此同時(shí),，合作社累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)500萬(wàn)元,，有力地促進(jìn)了農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展。
59歲的農(nóng)民王良敏為《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者算了一筆賬：2014年他將達(dá)到入社年齡,，夫妻倆每人預(yù)計(jì)可享受1000元的社員分紅,，加上女兒為他們兩位老人各投2萬(wàn)元的股金，享受7%的利息,，每人每年有1400多元收入,，“貧困老人通過(guò)資金互助合作社實(shí)現(xiàn)了比國(guó)家社保更好的保障”。
更為重要的是,，經(jīng)由合作社,，林權(quán)證通過(guò)內(nèi)部融通實(shí)現(xiàn)抵押，原本沉寂的2萬(wàn)多畝山林從資產(chǎn)變?yōu)橘Y本,，土地金融被激活,。25歲的村民張金龍用林權(quán)證連續(xù)3年貸款發(fā)展養(yǎng)豬，從最開(kāi)始的年出欄幾十頭發(fā)展到現(xiàn)在200頭左右,，規(guī)模翻倍,。據(jù)匡算，整個(gè)郝堂村動(dòng)態(tài)貸款總需求應(yīng)該超過(guò)1000萬(wàn)元,，現(xiàn)在資金合作社只有300多萬(wàn)元資金,，還有進(jìn)一步發(fā)展的空間。
避免“外置金融”先天不足
就在郝堂村“內(nèi)置金融”試驗(yàn)謹(jǐn)慎低調(diào)地迅速發(fā)展時(shí),，平橋區(qū)其他地方則在進(jìn)行著另一種以“金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)+土地確權(quán)抵押”為主要內(nèi)容的“外置金融”……
在平橋區(qū)陸廟街道辦事處,，一塊寫有“陸廟新型農(nóng)村社區(qū)信用擔(dān)保中心”的牌子格外醒目，中心主任陳長(zhǎng)德向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者介紹,，為鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民能“坐在一個(gè)板凳上”,，先由市相關(guān)部門對(duì)山林、耕地,、宅基地等“五證確權(quán)”,，以期實(shí)現(xiàn)銀行抵押等，再由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資成立擔(dān)保中心替農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保,。
雖然土地確權(quán)完成了,，政策文件也下了，但是銀行機(jī)構(gòu)依然缺乏真正的積極性。相比郝堂村的“內(nèi)置金融”,，“外置金融”的先天不足顯露無(wú)遺,。
一是成本收益不成比例。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),，財(cái)政擔(dān)保的模式并沒(méi)能真正提高銀行金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供金融服務(wù)的積極性,。記者注意到，自2010年擔(dān)保中心成立至今的近三年間,，陸廟新型農(nóng)村社區(qū)信用擔(dān)保中心已擔(dān)保貸款170多筆,。其中，企業(yè)貸款金額占比90%以上,，包括酒廠,、石材廠等，企業(yè)規(guī)模在2000萬(wàn)至3000萬(wàn)元規(guī)模,。實(shí)際上,，這個(gè)本來(lái)打造給銀行和農(nóng)民的“板凳”，逐漸變成了銀行和中小企業(yè)“拉手”的平臺(tái),。
而在郝堂村則不存在這個(gè)問(wèn)題,，合作社放貸幾乎不需要成本，農(nóng)戶只需一本林權(quán)證,、兩個(gè)擔(dān)保人即可在當(dāng)天申請(qǐng)到貸款，合理的利差也能夠維持合作社良性發(fā)展,。
二是信息不對(duì)稱,、風(fēng)險(xiǎn)難管控。陳長(zhǎng)德說(shuō),，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),，“農(nóng)戶貸款大都小而分散、數(shù)量眾多,，但10戶放貸中,，只要一戶出現(xiàn)問(wèn)題就受不了”。而“內(nèi)置金融”建立在村民共同體內(nèi)部的熟人社會(huì)中,，合作社明確規(guī)定,，“在銀行有貸款不貸，吸毒不貸,，賭博不貸,，家庭不和睦不貸，信譽(yù)口碑不好不貸”,。胡靜說(shuō)：“這些情況村民之間彼此互相了解,。而且，因?yàn)榫哂叙B(yǎng)老公益性，所以沒(méi)有不還錢的,。如果有哪個(gè)村民不還錢,，全村人都會(huì)唾棄他，就再也抬不起頭來(lái),�,！焙献魃绯闪⑺哪陙�(lái)，沒(méi)有一筆壞賬,，沒(méi)有一筆死賬,。
三是土地抵押物抵押變現(xiàn)問(wèn)題。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),，不發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的耕地,、山地、宅基地等,，不僅過(guò)于零碎,、價(jià)值偏低且短期內(nèi)升值預(yù)期低，難以成為銀行偏好的有效抵押品,�,！叭绻霈F(xiàn)農(nóng)戶無(wú)力償還，手中的土地抵押權(quán)證怎么交易,、怎么變現(xiàn),？”陳長(zhǎng)德說(shuō)，擔(dān)保中心也在走政策的鋼絲,。而在郝堂村,，胡靜則沒(méi)有這種擔(dān)心，由于土地是村集體所有,，農(nóng)戶可以自愿將承包經(jīng)營(yíng)權(quán)交回村集體,，土地變成集體資產(chǎn)的一部分。對(duì)村集體來(lái)說(shuō),，可以較容易進(jìn)行土地的內(nèi)部轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn),，以及實(shí)現(xiàn)對(duì)土地的有效經(jīng)營(yíng)。
“給合作社找個(gè)婆婆”
身兼合作社理事長(zhǎng)的胡靜擔(dān)心的是,，合作社執(zhí)照一年一檢,，“萬(wàn)一哪天取消金融創(chuàng)新，連民政部門也不給登記,，合作社就成了非法組織,，這么多資金怎么辦？”她現(xiàn)在最迫切的任務(wù)是,，“給資金互助社找個(gè)婆婆”,。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到,，合作社成立之初是在工商部門登記，后來(lái)工商部門“變臉”,，又改到民政部門登記,。
信陽(yáng)市農(nóng)委實(shí)驗(yàn)辦副科長(zhǎng)鄧艷軍說(shuō)，信陽(yáng)100多個(gè)資金合作社分別登記在工商局,、民政局和工信局三個(gè)部門,。日常的監(jiān)管歸銀監(jiān)局，但信陽(yáng)市銀監(jiān)局不超過(guò)10個(gè)人,，平橋區(qū)銀監(jiān)局只有兩三個(gè)人,。由于農(nóng)村金融十分敏感，風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任大,，很多部門寧愿“不做事,、做不成事，也不能出事”,，不肯承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任,。
一些基層干部、專家學(xué)者,、合作社負(fù)責(zé)人認(rèn)為,，當(dāng)前郝堂村的資金互助合作社面臨多個(gè)問(wèn)題：一是資產(chǎn)急劇膨脹，管理人員能力能否匹配,；二是合作社的啟動(dòng)資金如果缺少社會(huì)慈善資金和政府扶持資金,，自身運(yùn)營(yíng)能否滿足不斷增加的“分紅”預(yù)期和要求；三是資金互助社主要靠吸收存款,、賺取利差,，具有一定風(fēng)險(xiǎn)，除了做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控,，政府監(jiān)管、服務(wù)方面的空白和缺失能否及時(shí)填補(bǔ),。
他們指出,，真正解決農(nóng)村金融需求，并將沉寂而龐大的農(nóng)村土地喚醒成為巨大的金融資產(chǎn)仍任重道遠(yuǎn),，“內(nèi)置金融”試驗(yàn)無(wú)疑是一次極有啟發(fā)意義的嘗試,。一直跟蹤和扶持郝堂村資金互助合作社發(fā)展的平橋區(qū)工會(huì)書記禹明善說(shuō)，發(fā)展農(nóng)村金融應(yīng)重視和研究農(nóng)民資金自助合作社的作用,，尊重農(nóng)民創(chuàng)造和自我管理能力,，給寬松的制度創(chuàng)新環(huán)境。
記者在郝堂村采訪了解到,，隨著合作社的壯大,，郝堂村從合作社貸款160萬(wàn)元注冊(cè)成立綠園公司來(lái)運(yùn)作村集體經(jīng)濟(jì)。禹明善說(shuō)，將來(lái)郝堂村的發(fā)展模式也更加清晰——由合作社提供資金支持,，由綠源公司流轉(zhuǎn)開(kāi)發(fā)土地,，發(fā)展有機(jī)稻、茶葉品牌,；左手幫右手使勁,，通過(guò)土地開(kāi)發(fā)村集體獲得回報(bào)，通過(guò)利息合作社也產(chǎn)生收益,，這樣一來(lái),，金融和土地的收益都將留在農(nóng)村。
目前在郝堂村,，基于“內(nèi)置金融”搭建了兩個(gè)平臺(tái)——資金合作社和土地開(kāi)發(fā)公司,，他們成為村莊重新煥發(fā)生命力的內(nèi)核，具有很強(qiáng)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力,。一是在土地上體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)權(quán),，幫助農(nóng)戶在發(fā)展上得到貸款的權(quán)利；二是部分解決了農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題,；三是為新農(nóng)村建設(shè)鍛煉和儲(chǔ)備了人才,；四是集體經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，村集體在農(nóng)村治理中可以發(fā)揮更大的作用,。
如何幫助資金互助社更好地發(fā)展,？禹明善等人建議，對(duì)政府而言,，可以通過(guò)購(gòu)買服務(wù),、資金注入等形式進(jìn)行資金支持，引導(dǎo)帶有支農(nóng)性質(zhì)的銀行給予一定利差,，設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品,，與農(nóng)村資金合作社進(jìn)行對(duì)接。此外登記,、監(jiān)管部門亟待明確,，應(yīng)培訓(xùn)專業(yè)人員為合作社做監(jiān)理，培育相應(yīng)社會(huì)化服務(wù)力量給合作社做經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和章程,。為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn),，還可以發(fā)展更高一級(jí)的農(nóng)村資金互助聯(lián)合社，幫助單個(gè)分散的合作社抵御風(fēng)險(xiǎn),。
| |
觀點(diǎn) |
| |
農(nóng)村互助金融風(fēng)險(xiǎn)亟待監(jiān)管“補(bǔ)位” |
近年來(lái),，在政府惠農(nóng)政策和措施不斷出臺(tái)的大背景下，大量農(nóng)村資金互助社在全國(guó)各地紛紛涌現(xiàn),，其中不乏一些不合法,、不合規(guī),、不符合農(nóng)村資金互助精神的合作社。甚至一些合作社打著“資金互助社”的招牌,，實(shí)際卻從事著與高利貸無(wú)差別的活動(dòng),，這些違規(guī)違法行為嚴(yán)重干擾著農(nóng)村資金互助社的發(fā)展壯大，成為潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),。
從當(dāng)前情況看,，發(fā)端于農(nóng)村內(nèi)部的資金互助合作社面臨三重風(fēng)險(xiǎn)，亟待監(jiān)管部門“補(bǔ)位”化解：
——資金互助極易突破社員邊界,，有吸儲(chǔ)范圍擴(kuò)大變?yōu)椤吧秸y行”的風(fēng)險(xiǎn),。
去年江蘇部分地區(qū)出現(xiàn)的資金互助社“擠兌”風(fēng)波，就是因?yàn)榛ブ缤黄屏松鐔T邊界,，高息吸儲(chǔ),，盲目放貸導(dǎo)致“擠兌”，進(jìn)而引發(fā)資金鏈斷裂,、出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),。在有些地方，資金互助合作社變味成了一種高息納儲(chǔ)的類金融機(jī)構(gòu),。即使一些嚴(yán)格經(jīng)營(yíng),、經(jīng)過(guò)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助合作社也有突破社員邊界的沖動(dòng)。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在浙江一些地方采訪發(fā)現(xiàn),，很多資金互助合作社負(fù)責(zé)人私下表示,，如果可以吸儲(chǔ)則互助合作社發(fā)展將進(jìn)入“快車道”，但實(shí)際上,，互助合作社之所以成立,，就是為了在社員之間融通有無(wú)，而非為了經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)賺取利差,。
——貸款風(fēng)險(xiǎn)控制乏力,、非農(nóng)化問(wèn)題嚴(yán)重。
金融具有專業(yè)性,，這對(duì)農(nóng)民社員組織的管理能力是一個(gè)挑戰(zhàn),。首先，合作社的流動(dòng)性和呆賬管理是一個(gè)非常重要的問(wèn)題,。流動(dòng)性問(wèn)題的形成主要來(lái)自兩個(gè)方面，一是融資方面,，在融資渠道不通暢的情況下,，融入資金的規(guī)模小，發(fā)貸資金規(guī)模就會(huì)受到限制,；二是資金使用方面,，若貸出的資金無(wú)法得到按時(shí)足額的償還,，就容易形成不良資產(chǎn)或呆賬，給合作社的流動(dòng)性造成巨大壓力,。
記者注意到,，農(nóng)村資金互助合作社囿于人財(cái)物等方面限制，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施較弱,，極易陷入“人情操作”而忽視規(guī)章制度建設(shè),。一些省級(jí)、市級(jí)批準(zhǔn)的合作組織將巨額資金通過(guò)社內(nèi)理事長(zhǎng)或會(huì)計(jì)人員等個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行操作,，隱患較大,。有的缺少貸款規(guī)章，全憑理事長(zhǎng)個(gè)人判斷審核,、放款,，風(fēng)險(xiǎn)很大。不少地方的資金互助合作社將大部分資金投放到了非農(nóng)領(lǐng)域,，原本為農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)而設(shè)立的互助組織有淪為農(nóng)村金融“抽水機(jī)”的風(fēng)險(xiǎn),。
——監(jiān)管“兩頭不靠”問(wèn)題突出。
目前,，全國(guó)經(jīng)過(guò)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)的資金互助合作社數(shù)量很少,，而且目前已經(jīng)“停止審批”，但是農(nóng)民需求旺盛,、地方政府積極性較高,。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，由于銀監(jiān)部門審批門檻高,，所以很多地方以金融辦名義進(jìn)行審批、有的在農(nóng)辦掛靠管理,，資金互助組織發(fā)展陷入主管部門不愿管,、地方政府管不好的“兩頭不靠”境地，既郁積了潛在風(fēng)險(xiǎn),，也損害了資金互助合作社的名聲,。
近年來(lái)我國(guó)一直致力于鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),，尤其是2009年的中央一號(hào)文件,，明確提出“要抓緊出臺(tái)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作試點(diǎn)的具體辦法”。截至今年上半年,，全國(guó)共有49家農(nóng)村資金互助社獲得金融許可證,。
金融活動(dòng)無(wú)疑是最敏感的社會(huì)行為之一，“玩錢如玩火”,，在是否依法依規(guī)這一問(wèn)題上,，“一手天堂,，一手地獄”。如何加強(qiáng)合作社內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制,？
首先,，完善法人治理結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)管理制度，構(gòu)建符合監(jiān)管要求的規(guī)范的資金互助模式,。發(fā)起人人數(shù)以及單人出資總額所占股權(quán)比例應(yīng)該有所規(guī)范,，以避免出現(xiàn)合作社由少數(shù)人單獨(dú)控制的現(xiàn)象。合作社必須堅(jiān)持只能向社員吸收存款和發(fā)放貸款的原則,，嚴(yán)禁吸收公共存款,，嚴(yán)防合作社變質(zhì)。
由于各個(gè)農(nóng)村的具體情況不同,，為了將信貸風(fēng)險(xiǎn)置于可控范圍之內(nèi),，合作社要遵循“信貸半徑”的發(fā)展規(guī)律，即首先考慮形成地方性的社區(qū)銀行,，防范躍出信貸半徑后出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,，這與未來(lái)合作社之間的聯(lián)合并不矛盾。
監(jiān)管部門應(yīng)肩負(fù)起資金互助合作社的監(jiān)管責(zé)任,，主動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn),，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，盡快將農(nóng)村金融權(quán)利“交還”農(nóng)民,，逐步為資金互助合作社“解禁”,。還可以考慮成立專門監(jiān)管合作社的地方政府金融管理局，與國(guó)家銀監(jiān)會(huì)和地方銀監(jiān)局相互配合,，共同維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展,。
