最近,，有兩條住房公積金方面的新聞引起了人們的注意：其一,，青島出現(xiàn)一種專業(yè)中介公司，通過制作假資料協(xié)助居民提取公積金并提成5%;其二,，青海省嘗試允許職工提取公積金用于大病醫(yī)療,。其實,，專業(yè)中介的出現(xiàn)和大病提取公積金都不是第一次出現(xiàn)，算不上是真正的新聞,，但它還是引起社會的高度關(guān)注和討論,，之所以如此，是因為住房公積金涉及人們切身利益,，而現(xiàn)有弊端又太多,。
中國的住房公積金制度是借鑒新加坡中央公積金制度的產(chǎn)物，1991年最先在上海試點,，向全國推廣后,，它的規(guī)模越來越龐大。20年來,，公積金制度為一些人降低了購房的利息成本,，但這一制度與中國社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境不匹配、設(shè)計不當(dāng),、公平缺失,、法律空白點多、管理混亂的弊端已經(jīng)日益顯現(xiàn),。對此,，有識之士提出了修補(bǔ)漏洞的各種建議。
筆者認(rèn)為，一開始作為權(quán)宜之計引入中國的住房公積金制度先天存在諸多無法克服的內(nèi)在矛盾,，它目前顯露的弊端還只是冰山一角,，隨著中國市場經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)的深入推進(jìn)，這項制度的負(fù)面作用將會越來多地暴露出來,，甚至有朝一日會成為全社會一個棘手的大麻煩,，因此，從前瞻的角度看,，需要盡早予以廢止,。
新加坡的成功是孤例
中國的住房公積金制度是從新加坡引進(jìn)的。新加坡采取的是把住房基金與社保捆綁,，一起放在中央公積金之中,，中國則采取單列方式，在社保的“五險”之外加上“一金”,，但兩者本質(zhì)相同,，那就是通過建立強(qiáng)制性、互助性的基金來服務(wù)于住房保障的目標(biāo),。
新加坡這種“我為人人,，人人為我”的互助式住房基金模式，單從價值觀上就對中國民眾很有吸引力,，何況他們運行了幾十年的公積金制度已經(jīng)被證明是成功的,。正因為此，住房公積金制度在中國推行起來遇到的阻力很小,，規(guī)模增長很快,。
住房問題是人類的最基本需求，又直接關(guān)乎社會穩(wěn)定,，所以沒有哪個國家的住房100%由市場解決,，都或多或少有一些政府的干預(yù)，比如保障房,，比如通過政策性金融進(jìn)行資助,，但環(huán)顧全球，以政府強(qiáng)制的住房基金這種模式來促進(jìn)住房問題的解決并取得成功的,，彈丸小國新加坡是唯一的,。
為什么世界上那么多國家，不論是主張政府干預(yù)較多的左翼政黨執(zhí)政的國家,，還是主張政府干預(yù)較少的右翼政黨執(zhí)政國家,，沒有一個國家采取或借鑒新加坡(以左翼社會民主黨理念為立國基礎(chǔ))的住房基金模式來解決住房問題呢?要全面回答這個問題比較復(fù)雜，但有一點可以肯定,，新加坡模式有其特殊性,，它的經(jīng)驗是難以移植或根本無法移植的,。且不論歷史、文化,、人口結(jié)構(gòu)等因素,，單從地理幅員來說，一個城邦制國家創(chuàng)造的模式要移植到其它大中型經(jīng)濟(jì)體,，可行性本身就很小,。所以，新加坡的住房基金模式在世界范圍內(nèi)是一個成功的孤例,，以一個孤例為樣本,，在一個巨型的國家中建立住房公積金制度，這本身就有點懸,。
公積金破壞社會公平
公積金既是一種強(qiáng)制儲蓄,，又帶有互助金融的色彩。從中國目前的公積金貸款看,，它比市場利率大約要低2個百分點左右,，這又似乎賦予了它某種促進(jìn)公平的功能,。但事實上,，從住房公積金制度近些年的發(fā)展看，它絲毫沒有促進(jìn)公平,，反而在破壞社會公平,。
在資金歸集過程中，公積金放大了一次分配中的不公,，并且極大地扭曲了勞動力市場,。第一，目前公積金繳存是非常不均衡的,，在初次分配中具有強(qiáng)勢地位的群體,，通過公積金實現(xiàn)了更多的避稅。目前私有企業(yè)公積金覆蓋率低,，公積金制度的受益人主要機(jī)關(guān)事業(yè)單位和國企職工,。根據(jù)官方數(shù)字，目前全國住房公積金的繳存人數(shù)大約是9100萬,，其中國家政府機(jī)關(guān)事業(yè)單位的人群就有6000多萬,，參加人中絕大部分是機(jī)關(guān)事業(yè)單位和國有企業(yè)的職工，大量的中小企業(yè)低收入人群所在單位沒有公積金,。
第二,，即使住房公積金實現(xiàn)100%覆蓋，且繳存比例相同,，不公仍然存在,。私企的勞動雇傭關(guān)系完全基于市場,，強(qiáng)制企業(yè)為受雇者繳存公積金，表面上看增加了雇員的收入,，但這種外在強(qiáng)制因素只會對勞動力市場構(gòu)成一次性沖擊,，隨后很快就會回到市場均衡。因為企業(yè)是根據(jù)支付給每個職工的總成本進(jìn)行決策的,，在勞動市場供求關(guān)系不變的情況下,，強(qiáng)制繳存公積金會使企業(yè)降低除公積金外的工資和福利增幅，甚至有可能導(dǎo)致絕對額減少,。機(jī)關(guān)事業(yè)單位和國有企業(yè)則不同,，機(jī)關(guān)事業(yè)單位的公積金由財政支付，等于是員工額外獲得了一筆收入,，而國企由于所有權(quán)虛置,，內(nèi)部人會盡量回避監(jiān)管，尋找增加福利的機(jī)會,，強(qiáng)制性的公積金正好為之開辟了一個合法的渠道,。
因此，公積金制度從一開始的資金歸集環(huán)節(jié)就在制造不公平,，近些年,，機(jī)關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)之間，不同性質(zhì)的企業(yè)之間職工總收入的差距越拉越大,，公積金在其中扮演的角色不可忽視,。
在資金使用環(huán)節(jié)，這種不公平就更加直接了,。公積金的受益者是貸款使用者,，因為比商業(yè)貸款利率低，借款人可以降低利息成本,。公積金貸款利率低于商業(yè)貸款,，原因有二：一是支付給其它繳存者的利息極低，二是公積金管理機(jī)構(gòu)不以盈利為目的,，省去了銀行的利潤環(huán)節(jié),。兩者之中，第一項是主要的,。
此外,，從各地實踐看，由于基金增值收益分配在法律上規(guī)定模糊,，增值收益大多用于兩方面,，一是支援地方保障房建設(shè)，這等于是進(jìn)一步剝奪了繳存者利益,，二是用于支付管理者的行政成本,，由于這種管理是拿別人的錢辦別人事,，其效率低下運營成本高是注定了的。由于公積金利息是3個月定存水平,，近年來由于通脹高企,，公積金所有人財富縮水明顯。在當(dāng)前高房價之下,，有能力購房的是相對的富人,，結(jié)果他們還能從無力購房的相對窮人那兒得到補(bǔ)貼，出現(xiàn)備受詬病的“窮人補(bǔ)貼富人”現(xiàn)象,。利息回報極低,，加上資金提取障礙重重，不買房的繳存者利益,，只能無奈地被多方所侵占,。
從制度設(shè)計看，中國住房公積金的互助色彩更為明顯,，再分配效應(yīng)也比較強(qiáng),，相反，我們視之為藍(lán)本的新加坡,，其中央公積金中的普通賬戶則更為市場化,，不僅資金回報是市場化的利率，而且在使用上也更加靈活,，除了購房以外還可以用于購買股票及其它金融產(chǎn)品,，其強(qiáng)制儲蓄色彩更濃,，互助色彩更弱一些,，再分配效應(yīng)也不明顯。這種細(xì)節(jié)上的重大差異,，恐怕為很多人所忽視,。