銀行業(yè)正在刮起一股時(shí)髦的風(fēng)潮：吸引消費(fèi)者放棄昂貴的分支機(jī)構(gòu),，轉(zhuǎn)而通過手機(jī)和筆記本來處理銀行事務(wù)。新的線上銀行,，包括美國的Simple和 Moven,
芬蘭的Holvi和俄羅斯的 Rocketbank,。這一切看上去似曾相識。2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫達(dá)到高潮時(shí),，新的線上銀行,，如美國的Wingspan 和英國的Egg
都曾信誓旦旦地宣稱要重塑銀行，但他們的實(shí)驗(yàn)因?yàn)椴怀墒斓目萍己拖M(fèi)者的保守主義都很快失敗了,。
接下來出現(xiàn)了第二波數(shù)字銀行熱潮,，這次線上銀行的雄心顯得謙遜多了。不是宣稱去尋求讓消費(fèi)者徹底遠(yuǎn)離現(xiàn)在的實(shí)體銀行,，而是嘗試分一塊儲蓄的蛋糕,。吸引存款的方式是提供令人垂涎的利率，但營業(yè)收入不足以盈利,，他們不得不投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),，最后這些也在金融危機(jī)中毀于一旦。
如今,，科技進(jìn)步讓第三波數(shù)字化銀行看上去更為堅(jiān)實(shí),。業(yè)務(wù)發(fā)展和智能手機(jī),、筆記本的廣泛應(yīng)用，允許銀行提供更多的線上服務(wù),。人們不用去選擇在實(shí)體銀行排隊(duì),，也不去坐在電腦前，可以在坐公交時(shí)就通過手機(jī)完成查賬單,、還款等業(yè)務(wù),。
新的線上銀行還能為消費(fèi)者提供過去銀行沒有的服務(wù)。比如查詢“上月我在美國支付了多少稅款?”“這周我在咖啡上消費(fèi)了多少錢?”等內(nèi)容,。對于線上銀行的安全性,，消費(fèi)者也有了進(jìn)一步的認(rèn)可。在走線上唯一模式時(shí),，銀行會冒著丟失最有盈利價(jià)值的客戶,，而得到與銀行關(guān)系較松散的客戶。直到線上銀行能比傳統(tǒng)銀行更便捷地出售如抵押一類的金融產(chǎn)品,，幫助用戶做出更多金融選擇時(shí),，線上銀行才可能成為一場吸引年輕人和擅長技術(shù)者的激動(dòng)人心的實(shí)驗(yàn)。
如果第三波數(shù)字銀行實(shí)驗(yàn)成功,，那么這對實(shí)體銀行的威脅將是嚴(yán)重的,。(賀艷燕 編譯)