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近日有媒體稱,，全國首份地方版《試點(diǎn)民營銀行監(jiān)督管理辦法(討論稿)》已完成報(bào)至銀監(jiān)會(huì),，并被銀監(jiān)會(huì)列為“范本”，成為制定全國版細(xì)則的重要參考,。
仔細(xì)梳理這份民營銀行試點(diǎn)細(xì)則已透露的內(nèi)容,，在設(shè)立門檻、股東資質(zhì),、經(jīng)營及公司治理,、風(fēng)險(xiǎn)防范、股權(quán)轉(zhuǎn)讓和監(jiān)管等方面都做出了全面的規(guī)定,，有相當(dāng)高的操作性,。歸結(jié)起來,，大致為三個(gè)方面：一是民營銀行的資本所有者和經(jīng)營者方面；二是民營銀行的經(jīng)營方面,；三是銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制方面,。民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要應(yīng)該由銀行的所有者和經(jīng)營者承擔(dān)，所以可以進(jìn)一步把這些細(xì)則歸納為兩個(gè)方面,，一個(gè)是對(duì)股東資質(zhì)的要求,，另一個(gè)是對(duì)經(jīng)營范圍的限制。
這份細(xì)則對(duì)股東資質(zhì)的要求,，甚至可以用“嚴(yán)苛”兩字形容,。比如細(xì)則要求最大股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的20%，其他企業(yè)法人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%,，單個(gè)自然人持股比例不得超過股本總額的2%,，所有自然人持股比例不得超過股本總額的20%。不僅如此,，它還要求主發(fā)起人最近三個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，且這3年內(nèi)年終分配后的凈資產(chǎn)占比全部資產(chǎn)的30%,。其他發(fā)起人則要求最近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利,，且所有發(fā)起人的入股資金不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股,。并且,，股東的核心主業(yè)不突出且其經(jīng)營行業(yè)過多，資產(chǎn)負(fù)債率,、財(cái)務(wù)杠桿率高于行業(yè)平均水平,，以及現(xiàn)金流量波動(dòng)受經(jīng)濟(jì)景氣影響較大的企業(yè)，可能被排除在發(fā)起人之外,。另外,，關(guān)聯(lián)企業(yè)眾多、股權(quán)關(guān)系復(fù)雜且不透明,、關(guān)聯(lián)交易頻繁且異常的企業(yè),，將不具備發(fā)起人資格。
如果說對(duì)股東資質(zhì)要求的第一條還算正常的,，那么后面兩條要求已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出對(duì)一般企業(yè)股東或發(fā)起人資質(zhì)的要求,。這當(dāng)然是與銀行與一般企業(yè)不同的性質(zhì)所決定的。銀行最大的風(fēng)險(xiǎn),，不在于其本身的虧損甚至倒閉,，而在于其儲(chǔ)戶的賬面利益受到重大損失。至今為止,，國有資本在中國銀行業(yè)處于絕對(duì)的控制地位,，國際上國有銀行市場占有率的中位數(shù)是12%,，我國在127個(gè)國家中，由低到高的國有銀行參與度位列117位,。雖然這不利促進(jìn)銀行業(yè)競爭,，不利銀行提高經(jīng)營效率，但卻能在存款保險(xiǎn)制度缺失的情況下,，由國家財(cái)政來最后保證儲(chǔ)戶的賬面利益,。反過來，民間借貸,、民營銀行的最大風(fēng)險(xiǎn)就是怕老板“跑路”,。因此對(duì)民營銀行的股東資質(zhì)要求不得不高。
對(duì)民營銀行的股東要求不光上述這些,，這份細(xì)則還要求“民營銀行股東應(yīng)承諾對(duì)銀行持續(xù)補(bǔ)充資本,，在發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行救助，并應(yīng)承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底,。在銀行用資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后,，股東對(duì)剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任，對(duì)存款人進(jìn)行賠付,�,！�
對(duì)民營銀行股東資質(zhì)如此“嚴(yán)苛”的要求，正是為了避免由銀行風(fēng)險(xiǎn)暴發(fā)引起社會(huì)動(dòng)蕩,。
在經(jīng)營方面,，這份細(xì)則還規(guī)定，民營銀行應(yīng)以信貸業(yè)務(wù)為主,，以服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)銀行的形式合法經(jīng)營,，且原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
在名義上,，其實(shí)我國早已有了民營銀行——民生銀行,。而若對(duì)照上述經(jīng)營條件的規(guī)定，民生銀行就不是真正意義上的民營銀行了,。如此嚴(yán)格限制民營銀行的經(jīng)營范圍,，雖然是有利于小微企業(yè)，有利于服務(wù)“三農(nóng)”,，并不雄厚的資金實(shí)力,、狹小的經(jīng)營范圍以及沒有“大得不能倒”的品牌聲譽(yù)，會(huì)逼使民營銀行更加重視以跟蹤,、分析貸款客戶現(xiàn)金流為還款能力依據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,，以此提升銀行的業(yè)務(wù)能力，促進(jìn)銀行業(yè)的競爭,，提高銀行業(yè)的效率,。但是,，不能不說，如此限制民營銀行的經(jīng)營范圍,，對(duì)民營銀行拉存款是很不利的,。
由于存貸利差較大，當(dāng)前的中國銀行業(yè)利潤豐厚,，是資本追逐的對(duì)象,。然而在這份細(xì)則規(guī)定下，加上存款利率尚未放開的大環(huán)境,，民營銀行很難拉到足夠的存款,，那其盈利的前景又在何處呢？而這份細(xì)則中,，恰恰沒有對(duì)此做出明確規(guī)定,。筆者以為，這是萬不能空缺的,。在這份《試點(diǎn)民營銀行監(jiān)督管理辦法》正式出臺(tái)時(shí),，可否對(duì)民營銀行存款利率有所松動(dòng)，讓民營銀行在利率市場化改革上先行一步,？
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