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近日有媒體稱,，全國首份地方版《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法(討論稿)》已完成報至銀監(jiān)會,，并被銀監(jiān)會列為“范本”，成為制定全國版細則的重要參考,。
仔細梳理這份民營銀行試點細則已透露的內(nèi)容,，在設(shè)立門檻、股東資質(zhì),、經(jīng)營及公司治理,、風(fēng)險防范、股權(quán)轉(zhuǎn)讓和監(jiān)管等方面都做出了全面的規(guī)定,，有相當(dāng)高的操作性,。歸結(jié)起來，大致為三個方面：一是民營銀行的資本所有者和經(jīng)營者方面,；二是民營銀行的經(jīng)營方面,；三是銀行的風(fēng)險控制方面。民營銀行的風(fēng)險主要應(yīng)該由銀行的所有者和經(jīng)營者承擔(dān),，所以可以進一步把這些細則歸納為兩個方面,，一個是對股東資質(zhì)的要求，另一個是對經(jīng)營范圍的限制,。
這份細則對股東資質(zhì)的要求,，甚至可以用“嚴(yán)苛”兩字形容,。比如細則要求最大股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的20%,，其他企業(yè)法人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%,，單個自然人持股比例不得超過股本總額的2%，所有自然人持股比例不得超過股本總額的20%,。不僅如此,，它還要求主發(fā)起人最近三個會計年度連續(xù)盈利，且這3年內(nèi)年終分配后的凈資產(chǎn)占比全部資產(chǎn)的30%,。其他發(fā)起人則要求最近兩個會計年度連續(xù)盈利,，且所有發(fā)起人的入股資金不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股,。并且,，股東的核心主業(yè)不突出且其經(jīng)營行業(yè)過多，資產(chǎn)負債率,、財務(wù)杠桿率高于行業(yè)平均水平,，以及現(xiàn)金流量波動受經(jīng)濟景氣影響較大的企業(yè)，可能被排除在發(fā)起人之外,。另外,，關(guān)聯(lián)企業(yè)眾多、股權(quán)關(guān)系復(fù)雜且不透明,、關(guān)聯(lián)交易頻繁且異常的企業(yè),，將不具備發(fā)起人資格。
如果說對股東資質(zhì)要求的第一條還算正常的,，那么后面兩條要求已經(jīng)遠遠超出對一般企業(yè)股東或發(fā)起人資質(zhì)的要求,。這當(dāng)然是與銀行與一般企業(yè)不同的性質(zhì)所決定的。銀行最大的風(fēng)險,，不在于其本身的虧損甚至倒閉,，而在于其儲戶的賬面利益受到重大損失。至今為止,，國有資本在中國銀行業(yè)處于絕對的控制地位,，國際上國有銀行市場占有率的中位數(shù)是12%，我國在127個國家中,，由低到高的國有銀行參與度位列117位,。雖然這不利促進銀行業(yè)競爭，不利銀行提高經(jīng)營效率,，但卻能在存款保險制度缺失的情況下,，由國家財政來最后保證儲戶的賬面利益。反過來,，民間借貸,、民營銀行的最大風(fēng)險就是怕老板“跑路”,。因此對民營銀行的股東資質(zhì)要求不得不高。
對民營銀行的股東要求不光上述這些,，這份細則還要求“民營銀行股東應(yīng)承諾對銀行持續(xù)補充資本,，在發(fā)生流動性風(fēng)險時進行救助，并應(yīng)承諾風(fēng)險兜底,。在銀行用資本承擔(dān)風(fēng)險之后,，股東對剩余風(fēng)險承擔(dān)連帶責(zé)任，對存款人進行賠付,�,！�
對民營銀行股東資質(zhì)如此“嚴(yán)苛”的要求，正是為了避免由銀行風(fēng)險暴發(fā)引起社會動蕩,。
在經(jīng)營方面,，這份細則還規(guī)定，民營銀行應(yīng)以信貸業(yè)務(wù)為主,，以服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)銀行的形式合法經(jīng)營,，且原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機構(gòu)。
在名義上,，其實我國早已有了民營銀行——民生銀行,。而若對照上述經(jīng)營條件的規(guī)定，民生銀行就不是真正意義上的民營銀行了,。如此嚴(yán)格限制民營銀行的經(jīng)營范圍,，雖然是有利于小微企業(yè)，有利于服務(wù)“三農(nóng)”,，并不雄厚的資金實力,、狹小的經(jīng)營范圍以及沒有“大得不能倒”的品牌聲譽，會逼使民營銀行更加重視以跟蹤,、分析貸款客戶現(xiàn)金流為還款能力依據(jù)的風(fēng)險評估,，以此提升銀行的業(yè)務(wù)能力，促進銀行業(yè)的競爭,，提高銀行業(yè)的效率,。但是，不能不說,，如此限制民營銀行的經(jīng)營范圍,，對民營銀行拉存款是很不利的。
由于存貸利差較大,，當(dāng)前的中國銀行業(yè)利潤豐厚,，是資本追逐的對象。然而在這份細則規(guī)定下,，加上存款利率尚未放開的大環(huán)境,，民營銀行很難拉到足夠的存款,，那其盈利的前景又在何處呢？而這份細則中,，恰恰沒有對此做出明確規(guī)定,。筆者以為，這是萬不能空缺的,。在這份《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法》正式出臺時,，可否對民營銀行存款利率有所松動,，讓民營銀行在利率市場化改革上先行一步,？
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