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近日,，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,，將“以房養(yǎng)老”作為完善養(yǎng)老服務(wù)業(yè)投融資政策的一項舉措,。這一略顯生疏的名詞,，迅速成為社會討論熱點。
實際上,，“以房養(yǎng)老”是簡單化的概括,，其全稱是“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”：老人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機構(gòu)，定期獲取養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù),，最后房屋產(chǎn)權(quán)歸金融機構(gòu),。這一“逆按揭”式的養(yǎng)老保險方式，發(fā)源于美國上世紀80年代,，是增加養(yǎng)老資金來源的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,。
傳統(tǒng)文化中,，養(yǎng)老被歸入“孝”的范疇,，有“郭巨埋子”、“王祥臥冰”兩個孝德典范,。前者因家貧,，為養(yǎng)父母而欲坑殺兒子；后者因母病,，為侍親而臥冰捕魚,。雖然這種略顯畸形的養(yǎng)老觀已不合時宜,，但從中仍可看出完善養(yǎng)老體系的兩個核心問題：一是支付能力不足時如何保證養(yǎng)老；二是怎樣提供更好的養(yǎng)老服務(wù),。解決不好支付只能是“櫥窗外的乞丐”,，提供不了服務(wù)則會是“沙漠中的富翁”，對于完善的養(yǎng)老體系來說,，支付能力和服務(wù)能力缺一不可,。
當前，我們無論是支付能力還是服務(wù)能力,，都還在“騎牛追馬”,。雖已建立起基本體系，但各類養(yǎng)老保險的寬度和厚度仍需加強,。比如,，基本養(yǎng)老保險個人賬戶空轉(zhuǎn)問題仍沒有解決，大量養(yǎng)老保險資金安臥銀行賬戶,、跑不贏通脹的步伐,。而“就近養(yǎng)老需排隊十多年”、“老人護工缺口超百萬”等新聞,，更折射出服務(wù)能力的不足,。
從這個角度看，以房養(yǎng)老或可雙贏,。一方面,，房子這一“沉睡的資本”被激活，是解決支付能力問題的一種手段,。另一方面,，市場化、社會化養(yǎng)老,，資本尚在猶疑觀望,。畢竟，單憑多數(shù)老人的退休金,，要在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中贏利,，還有風險。如果把“以房養(yǎng)老”作為補充養(yǎng)老金,，做大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)無疑可能獲得一個強勁的支點,，而養(yǎng)老服務(wù)也會因之而有新發(fā)展。
不過,，好的政策構(gòu)想還需配以成熟的政策執(zhí)行環(huán)境,。此前，北京、上海曾有過以房養(yǎng)老的探索,，但效果欠佳,。瓶頸的確很多：代理機構(gòu)信用體系不健全、經(jīng)營管理能力也有限,，公眾不愿也不敢抵押房屋,；房地產(chǎn)市場走向撲朔迷離，使這一政策缺少建立在“精算”上的基礎(chǔ),，讓雙方心有惴惴,。更重要的是，即使能夠厘清養(yǎng)老支付的責任邊界,，在中國文化中,，以“賣房典地”的方式來養(yǎng)老，也會遭遇倫理和心理的雙重阻力,。以房養(yǎng)老要達到預(yù)想的政策效果,，這些都是要破除的障礙。
不管多難,，養(yǎng)老問題都需要一個完美答案,。中國60歲以上老人已有約1.94億，2050年將突破3億,。這意味著4個人中幾乎就有一位老人,，養(yǎng)老壓力可想而知�,！耙苑筐B(yǎng)老”還是針對城鎮(zhèn)老年人口所作的政策設(shè)計,，而農(nóng)村空巢老人、低收入老人等群體的養(yǎng)老安排,，在以房養(yǎng)老之類的單點突破之外,，更離不開系統(tǒng)工程建設(shè)，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng),。
“老者衣帛食肉”是孟子眼中“王”的標準,，“老有所養(yǎng)”是共產(chǎn)黨人的莊嚴承諾。我們已建起世界上最大的社會保障網(wǎng),，未來,，還需持續(xù)闖關(guān)，才能離“中國夢”近些,、更近些,。
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