●存款保險法律制度起源于20世紀(jì)30年代的美國,，它的建立和實施,，有效化解了儲戶對銀行業(yè)危機的恐慌，降低了整個銀行金融體系的風(fēng)險,。
●金融機構(gòu)是存款保險的投保人,，儲戶無需為此支付保險費用。但對每一存款人有一個存款保險金額的上限,，超過限定數(shù)額部分的存款則不予存保,。
●盡快確立我國存款保險機構(gòu)獨立的法律地位，明確其法定地位,、承擔(dān)的職能,、組織機構(gòu)及業(yè)務(wù)操作規(guī)則。
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銀行“錢荒”讓部分儲戶很緊張,，不少儲戶憂心存款安全,。存款保險制度可以為儲戶,、銀行構(gòu)建一條金融安全防線。資料照片 |
近期,，銀行間資金市場“錢荒”引發(fā)的連鎖效應(yīng)在金融市場間迅速傳導(dǎo),，市場恐慌情緒蔓延。受此影響,，銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor)飆升,，隔夜Shibor一度升至創(chuàng)紀(jì)錄的13.4%。與此同時,，6月24日滬指暴跌5.3%,，創(chuàng)2009年8月31日以來的單日最大跌幅。銀行“錢荒”讓部分儲戶很緊張,，而多地工商銀行的“系統(tǒng)升級”導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)暫時癱瘓,，更加劇了人們的擔(dān)心�,！叭f一銀行破產(chǎn)了,，怎么辦？”不少儲戶已開始憂心存款安全,。
不久前,，中國人民銀行上海總部副主任凌濤在陸家嘴論壇新聞發(fā)布會上表示,，就存款保險制度已與有關(guān)部門基本達(dá)成共識,，將就存款保險制度的設(shè)立進(jìn)行合作。這個制度對儲戶有何影響,？能否構(gòu)筑起一道安全屏障呢,？
存款保險法律制度構(gòu)筑了一條金融安全防線
存款保險制度是一種金融保障制度，即由符合條件的各類金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu),，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時,，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用,，穩(wěn)定金融秩序,。
存款保險法律制度起源于美國。其實質(zhì)是通過法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫取?BR> 1829年美國紐約州首次實施存款保險法律制度,。20世紀(jì)30年代,，西方國家遭受有史以來最為嚴(yán)重的金融危機。在美國，大批銀行相繼倒閉,，存款人的利益受到嚴(yán)重?fù)p害,，公眾對銀行金融體系逐漸失去信心。為此,，美國國會于1933年制定并通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》(Glass-Steagall Act),，同時設(shè)立了美國聯(lián)邦存款保險公司(簡稱FDIC)，正式建立了聯(lián)邦范圍內(nèi)的存款保險法律制度,。FDIC通過為銀行和儲蓄機構(gòu)的存款提供保險，識別和監(jiān)控存款保險基金中的風(fēng)險,，限制銀行和儲蓄機構(gòu)倒閉時對經(jīng)濟和金融體系造成的影響,，來維持美國金融體系的穩(wěn)定性和公眾信心。該制度成為世界上連續(xù)運營時間最長的存款保險法律制度,。此后,，越來越多的國家將存款保險法律制度作為保證其國內(nèi)銀行穩(wěn)健運營和金融安全的重要手段。
2008年全球遭遇金融危機,，眾多西方國家應(yīng)對危機的手段之一便是通過存款保險制度體系來穩(wěn)定民心,，維護(hù)本國金融穩(wěn)定。在美國,，當(dāng)時的聯(lián)邦存款保險公司將個人存款保險限額從10萬美元提高到25萬美元,。在歐洲，愛爾蘭宣布向其國內(nèi)的6大銀行提供為期兩年,，總額達(dá)4000億歐元的個人存款擔(dān)保,。英國則把個人存款擔(dān)保的上限從3.5萬英鎊提高到5萬英鎊。據(jù)統(tǒng)計,，受金融危機影響,，2009年美國金融監(jiān)管部門關(guān)閉銀行雖高達(dá)140余家，但其中大部分由美國聯(lián)邦存款保險公司接管,。
2010年7月16日當(dāng)天,，美國聯(lián)邦存款保險公司就關(guān)閉了6家銀行，為此共計支付約3.348億美元的存款保險金,。因美國聯(lián)邦存款保險公司對廣大存款人提供穩(wěn)定有效的保險資金保障,，市場并沒有出現(xiàn)因銀行倒閉而帶來的擠兌風(fēng)波。
可以說,，存款保險法律制度的建立和實施,，有效化解了儲戶對銀行業(yè)危機的恐慌，降低了整個銀行金融體系的風(fēng)險,。
國外存款保險法律制度的性質(zhì)及運作模式
存款保險法律制度建立的最初目的是為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)國家金融安全,。在長期的發(fā)展和探索中，存款保險機構(gòu)的職能已從單一化向復(fù)合化發(fā)展，除了提供存款保險以外,，還具有監(jiān)管,、救助和處置等功能。
由于各國金融法律體系和金融監(jiān)管體系不同,，充當(dāng)存款保險人的機構(gòu)各異,，大致可分為以下三種類型：一是由政府建立存款保險機構(gòu)，如美國,、加拿大等國,；二是政府和銀行等金融機構(gòu)聯(lián)合建立的存款保險機構(gòu)，如日本,、比利時等國,；三是由銀行集體自我組織建立存款保險機構(gòu)或者通過某種形式的保險基金組成獨立的準(zhǔn)私營機構(gòu)在政府支持下建立存款保險機構(gòu)，如德國,、法國等,。
當(dāng)前在各國的存款保險立法中，普遍規(guī)定銀行,、信用合作機構(gòu)和信托投資公司等金融機構(gòu)應(yīng)作為投保人,。因此，儲戶并非存款保險制度的投保義務(wù)人,，無需為此支付保險費用,。
從世界范圍來看，多數(shù)國家對投保人范圍的確定實行屬地主義的原則,，即凡在一國境內(nèi)吸存的全部金融機構(gòu)包括本國的,、外國的銀行的分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)均屬投保人，而本國銀行在境外的分支機構(gòu)則排除在外,。
由于存款保險制度關(guān)系金融機構(gòu)共同利益及存款人權(quán)益,，故大多數(shù)國家采用強制投保方式，即要求符合存款保險法條件的金融機構(gòu)必須參加存款保險制度,。
就存款保險的賠償限額而言,，大都采用限額保險制，即對每一存款人和機構(gòu)確定一個存款保險金額的上限,，對于超過限定數(shù)額部分的存款則不予存保,。因此，對于廣大儲戶而言,，由于設(shè)置了責(zé)任限額,，其存款并非百分之百能夠得到保險金賠付。例如美國的個人存款保險限額為25萬美元,，香港特別行政區(qū)的存款保險限額為50萬港元,。
我國亟待建立存款保險法律制度
上世紀(jì)90年代,，我國曾發(fā)生過多起金融機構(gòu)倒閉及擠兌事件，其中1998年海南發(fā)展銀行遭中國人民銀行關(guān)閉事件尤為引人關(guān)注,，該行關(guān)閉之前出現(xiàn)的大規(guī)模擠兌現(xiàn)象,，曾一度在儲戶中引發(fā)恐慌。
時至今日,，我國尚未建立起存款保險法律制度,，長期以來一直實行的是政府隱性存款擔(dān)保和投資者補償制度。而當(dāng)下,，銀行業(yè)資產(chǎn)在我國金融行業(yè)所占比例巨大,，多家商業(yè)銀行市值已位居世界前列，由此,，針對存款保險制度進(jìn)行相關(guān)立法就顯得尤為必要和迫切,。
近年來，我國金融業(yè)改革不斷深化,，金融法律體系亦逐步建立和完善，《人民銀行法》,、《商業(yè)銀行法》,、《擔(dān)保法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等一系列法律,、法規(guī)的制定與修訂,，為我國銀行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展提供了有力的法律保障。
但是，當(dāng)前我國《商業(yè)銀行法》僅僅規(guī)定了銀行破產(chǎn)，但銀行破產(chǎn)時對存款人利益如何進(jìn)行保護(hù)的具體實施程序,、實際操作規(guī)則尚未做出明確規(guī)定,。依照《商業(yè)銀行法》第71條第2款規(guī)定：商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用,、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。但是,，個人儲蓄存款的本金和利息應(yīng)當(dāng)怎樣優(yōu)先支付？一旦出現(xiàn)不能支付的情況,，如何保障個人儲戶的利益尚沒有可操作性規(guī)定,。
《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定商業(yè)銀行實施破產(chǎn)的，國務(wù)院可以依據(jù)該法和其他有關(guān)法律的規(guī)定制定實施辦法,。就目前法律規(guī)定而言,，一旦商業(yè)銀行破產(chǎn)，對存款人的利益保護(hù)只能由國務(wù)院另行作出決定,，對廣大銀行儲戶的保護(hù)途徑和保護(hù)方式存在不確定性,。
因此，為完善存款人利益的保護(hù)，除需對現(xiàn)有相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行必要修訂外,，還應(yīng)結(jié)合銀行業(yè)現(xiàn)狀和監(jiān)管結(jié)構(gòu)的實際情況,，為我國存款保險機構(gòu)確立獨立的法律地位和承擔(dān)的職能，明確其法定地位,、組織機構(gòu)及業(yè)務(wù)操作規(guī)則,。
首先，應(yīng)賦予存款保險機構(gòu)承保人職能,，主要包括對銀行存款保險費率核算,、賠付存款人、存款保險基金的籌集與管理等,。其次,，應(yīng)通過立法方式明確賦予存款保險機構(gòu)一定的銀行監(jiān)管權(quán)，有權(quán)對出現(xiàn)危機的銀行采取一定的整頓和監(jiān)管措施,，向銀行提供相應(yīng)救助,，防止金融風(fēng)險的蔓延、擴散,，避免錯失對銀行救助的最佳時機,。再次，由于存款保險機構(gòu)向存款人支付存款保險金后,，已成為破產(chǎn)銀行最大的利益相關(guān)者,，應(yīng)賦予其破產(chǎn)管理人身份，由存款保險機構(gòu)肩負(fù)起銀行破產(chǎn)清算,、有序退出的職能,，從而促進(jìn)金融體系穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展,，維護(hù)金融秩序和公眾信心,。