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近期，央行2013年中國金融穩(wěn)定報告指出,，目前建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備,。我們認為，之所以認為時機已到,，主要有幾方面原因,。
首先,，利率市場化改革已經(jīng)加速推進,，將導致更加激烈的市場競爭，并會壓縮過于依靠信貸利息收入的銀行利潤空間,。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機,，一般都需建立存款保險制度。其次,，建立存款保險制度的前提,，是銀行有充足的撥備，還有足夠的資本金和流動性,。還有,，目前各種新的信貸類金融組織紛紛出現(xiàn)，也需要完善相應(yīng)的退出機制,，防止其一旦出現(xiàn)競爭失敗而損害存款人利益,。
當然，現(xiàn)在的金融監(jiān)管能力有了很大提高,，應(yīng)對系統(tǒng)性風險的綜合水平也不斷改善,，足以支持存款保險制度的重要改革,。同時，經(jīng)過多年理論爭議,、法律和法規(guī)的探索,、實務(wù)部門在工作層面的準備、對國外經(jīng)驗的全面借鑒等,，目前推出該項制度已經(jīng)具有相對充足的理論和政策基礎(chǔ),。
回顧歷史，對存款保險制度爭議多年而沒有實質(zhì)性結(jié)果,，其主要難點亦有所體現(xiàn),。一則，政府對于銀行業(yè)存款一直有隱性信用保障,，而存款保險制度實際上是從對存款的全額保險轉(zhuǎn)為部分保險,。因此有人認為，此前儲戶所有存款都受政府信用兜底,，如果推出銀行存款保險,，人們心理上反而會覺得存款的保障程度降低。二則,，其機制設(shè)計使得對不同銀行機構(gòu)的影響分化,，一方面，經(jīng)營狀況較差,、資產(chǎn)質(zhì)量不好的銀行,，可能遭遇存款流失，另一方面,，也可能將促使公眾將存款從中小銀行轉(zhuǎn)移至大銀行。三則,，存款保險制度建立后,，如何進行監(jiān)管主體的設(shè)計、不同監(jiān)管部門的權(quán)限協(xié)調(diào)以及怎樣構(gòu)造具體監(jiān)管模式和機制等,，都面臨眾多挑戰(zhàn),。既不能夠簡單照搬國外模式，又需要面對日益多變的金融格局和經(jīng)濟現(xiàn)狀,。四則,，宏觀經(jīng)濟波動往往阻礙其推出，許多人認為,，在經(jīng)濟不景氣時建立存款保險制度,，不僅成本高、風險大,，而且還會加重銀行經(jīng)營困難,，引發(fā)系統(tǒng)性風險,。五則，對于大銀行來說,，獲得存款的能力相對較高,，因此參與存款保險的積極性有限，而小銀行的參與需承擔較高的保險費成本,，也弱化了其動力,。
無論如何，從整體上看,，存款保險制度是現(xiàn)代金融安全網(wǎng)的重要組成部分,，將有利于逐步建立市場化的風險補償機制，這在本輪全球金融危機中已經(jīng)得到驗證,。如果該制度得以建立,，將會促進銀行業(yè)的公平競爭，有利于完善金融機構(gòu)退出機制,，提高整體上的金融業(yè)效率,。對存款人來說，雖然可能短期內(nèi)需要重新適應(yīng),，但是長遠看,，卻更有利于其存款利益保障的制度化、明確化,。從改革的角度來看,，當前最大的問題，是各類國有企業(yè),、大企業(yè)的預(yù)算約束軟化,，背后的因素則是金融機構(gòu)的軟預(yù)算約束。建立存款保險制度,，雖然不能從根本上改變這些,，但卻是重要的起點，促使政府從行政性的“父愛主義”思維來管理金融業(yè),，逐漸轉(zhuǎn)向用市場化金融規(guī)則來行動,，在硬預(yù)算約束環(huán)境下促進銀行走向現(xiàn)代化經(jīng)營機制和運營模式。
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