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經(jīng)濟(jì)增速放緩周期通常也是金融風(fēng)險(xiǎn)容易爆發(fā)的時(shí)期,。眼下,，業(yè)界普遍將目光盯在影子銀行,、地方政府平臺(tái)貸款等區(qū)域,，可謂“前人之述備矣”,。而前不久曝出的中銀富登村鎮(zhèn)銀行湖北某行長(zhǎng)因涉嫌詐騙1.2億潛逃大案,，又明白無(wú)誤地給了監(jiān)管層一個(gè)強(qiáng)烈提醒：高度關(guān)注快速發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行背后的風(fēng)險(xiǎn),！
近年來(lái),，在銀監(jiān)會(huì)的強(qiáng)力推動(dòng)下，村鎮(zhèn)銀行以異乎尋常的速度“高歌猛進(jìn)”,。2007年3月,，我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行—四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立。僅僅4年多,，到2012年6月底,，全國(guó)已設(shè)立1101家村鎮(zhèn)銀行（剔除部分村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立的支行，則為731家）,。然而,，在村鎮(zhèn)銀行大擴(kuò)容的背后，卻是全國(guó)布局的嚴(yán)重失衡,。原本規(guī)劃定位于服務(wù)貧困落后農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行,，在貧困縣中卻鮮有分布。浙江,、江蘇等十個(gè)發(fā)達(dá)省份達(dá)到了686家,，占到了全國(guó)的62%。而其余省份則不足四成,。青海僅有一家,，而且布局在西寧；西藏則是空白,。
問(wèn)題還不僅如此,。據(jù)查，有相當(dāng)部分村鎮(zhèn)銀行“不務(wù)正業(yè)”,，并非真正支農(nóng)支小,，難以真正緩解縣域金融供給不足的現(xiàn)狀,；相當(dāng)部分村鎮(zhèn)銀行通過(guò)他行代理結(jié)算，未加入央行支付結(jié)算系統(tǒng),；部分村鎮(zhèn)銀行未建立健全信息管理系統(tǒng),，客戶(hù)資料仍然依靠手工操作；貸款普遍集中度高,，貸存比高,、存款波動(dòng)幅度大，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)突出,；內(nèi)部控制流程過(guò)于簡(jiǎn)化,，漏洞多，致使不法之徒有機(jī)可乘,；一些村鎮(zhèn)銀行普遍存在公司治理不健全,，形成事實(shí)上的內(nèi)部人控制；相當(dāng)一部分人員沒(méi)有銀行從業(yè)經(jīng)歷,，加大了操作風(fēng)險(xiǎn),；管理人才奇缺，中小銀行對(duì)其開(kāi)辦的村鎮(zhèn)銀行管控能力亟待提高,�,？偟膩�(lái)說(shuō)，由于規(guī)模小,、抵御沖擊能力弱,，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生影響區(qū)域金融穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)的可能性在增大。
針對(duì)這些問(wèn)題,，需要抓緊采取有效治理措施,。
首先，按照穩(wěn)步漸進(jìn)原則,，從整體上優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的布局和規(guī)劃,。在全面評(píng)估村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有規(guī)模、發(fā)展布局和政策效果的基礎(chǔ)上,，進(jìn)一步改進(jìn)完善準(zhǔn)入和監(jiān)管政策,，調(diào)整現(xiàn)有發(fā)展規(guī)劃，適當(dāng)放慢審批節(jié)奏,，避免盲目求多,、求快，原則上不鼓勵(lì)跨省設(shè)立,；嚴(yán)格控制村鎮(zhèn)銀行設(shè)立異地支行,，防范村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)快速擴(kuò)張帶來(lái)的金融穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)引導(dǎo),，著重在后續(xù)規(guī)劃布局上解決村鎮(zhèn)銀行存在的區(qū)域失衡,、縣鄉(xiāng)失衡問(wèn)題。在地點(diǎn)布局上,，最低應(yīng)按全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣與貧困縣1：3比例掛鉤,，或與西部地區(qū)貧困縣1：4掛鉤執(zhí)行；東部地區(qū)一般縣(市)與國(guó)定貧困縣1：1比例掛鉤執(zhí)行,。
其次,，建立村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展的約束和激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)把握準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量,。根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和管控能力給予不同指標(biāo)，激發(fā),、促進(jìn)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性,，促進(jìn)政策性銀行、大型保險(xiǎn)公司,、證券公司,、信托投資公司參股或控股村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時(shí)作為出資人直接設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,。把控中型銀行大規(guī)模建立村鎮(zhèn)銀行的沖動(dòng)性,，約束小型銀行盲目鋪設(shè),，嚴(yán)控村鎮(zhèn)銀行設(shè)立子銀行,。鼓勵(lì)發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)行上市，將符合條件的小貸公司“轉(zhuǎn)板”為村鎮(zhèn)銀行,。
再次,，加強(qiáng)前瞻性研究，準(zhǔn)確評(píng)估法人和自然人等民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的可行性,、條件和潛在風(fēng)險(xiǎn),，扶持符合條件的大型民營(yíng)資本參股村鎮(zhèn)銀行，從制度層面解決村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生動(dòng)力機(jī)制不足的問(wèn)題,。同時(shí),，構(gòu)建全方位的綜合配套支撐體系，對(duì)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立和給予農(nóng)戶(hù)貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行,，適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率,，給予一定比例的支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)。對(duì)符合一定條件的村鎮(zhèn)銀行,，比照農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn),，由財(cái)稅部門(mén)減免一定的營(yíng)業(yè)稅、所得稅，地方政府給予貸款貼息和專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)支持,。
還有,，加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)格實(shí)施對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查和問(wèn)責(zé)制度,，強(qiáng)化對(duì)其負(fù)責(zé)人的審核考察,，積極構(gòu)建屬地監(jiān)管、并表監(jiān)管,、信息共享的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管方式,，以及不同方式、不同頻度的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查,，防范系統(tǒng)性地方金融風(fēng)險(xiǎn),。對(duì)部分高危村鎮(zhèn)銀行的資本充足率、不良貸款率,、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率,、貸存比和貸款集中度等關(guān)鍵指標(biāo)更需加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn),、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)起行與所設(shè)村鎮(zhèn)銀行之間的傳遞,，促進(jìn)其合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展,。
最后,，完善公司治理，健全發(fā)起行的管控和支撐體系,。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)盡快建立相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)委員會(huì),，以充分發(fā)揮“三會(huì)一層”的職能作用，形成有效的監(jiān)督制衡機(jī)制,，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn),。為完善規(guī)章制度，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè),，央行還需要出臺(tái)相關(guān)政策措施,，支持村鎮(zhèn)銀行加入央行大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)和征信系統(tǒng),，從根本上解決金融服務(wù)不暢,、效率低下的問(wèn)題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控,，特別是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng),、信息管理系統(tǒng)、貸款審批機(jī)制和績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制的有效管控,。
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