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經(jīng)濟增速放緩周期通常也是金融風險容易爆發(fā)的時期,。眼下，業(yè)界普遍將目光盯在影子銀行,、地方政府平臺貸款等區(qū)域，可謂“前人之述備矣”,。而前不久曝出的中銀富登村鎮(zhèn)銀行湖北某行長因涉嫌詐騙1.2億潛逃大案,，又明白無誤地給了監(jiān)管層一個強烈提醒：高度關注快速發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行背后的風險！
近年來,，在銀監(jiān)會的強力推動下，村鎮(zhèn)銀行以異乎尋常的速度“高歌猛進”,。2007年3月,，我國第一家村鎮(zhèn)銀行—四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立。僅僅4年多,，到2012年6月底,，全國已設立1101家村鎮(zhèn)銀行（剔除部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行，則為731家）,。然而,，在村鎮(zhèn)銀行大擴容的背后，卻是全國布局的嚴重失衡,。原本規(guī)劃定位于服務貧困落后農村的村鎮(zhèn)銀行,，在貧困縣中卻鮮有分布。浙江,、江蘇等十個發(fā)達省份達到了686家,，占到了全國的62%。而其余省份則不足四成,。青海僅有一家,，而且布局在西寧；西藏則是空白,。
問題還不僅如此,。據(jù)查，有相當部分村鎮(zhèn)銀行“不務正業(yè)”,，并非真正支農支小,，難以真正緩解縣域金融供給不足的現(xiàn)狀；相當部分村鎮(zhèn)銀行通過他行代理結算,，未加入央行支付結算系統(tǒng),；部分村鎮(zhèn)銀行未建立健全信息管理系統(tǒng),，客戶資料仍然依靠手工操作；貸款普遍集中度高,，貸存比高,、存款波動幅度大，流動性風險突出,；內部控制流程過于簡化,，漏洞多，致使不法之徒有機可乘,；一些村鎮(zhèn)銀行普遍存在公司治理不健全,，形成事實上的內部人控制；相當一部分人員沒有銀行從業(yè)經(jīng)歷,，加大了操作風險,；管理人才奇缺，中小銀行對其開辦的村鎮(zhèn)銀行管控能力亟待提高,�,？偟膩碚f，由于規(guī)模小,、抵御沖擊能力弱,，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生影響區(qū)域金融穩(wěn)定風險的可能性在增大。
針對這些問題,，需要抓緊采取有效治理措施,。
首先，按照穩(wěn)步漸進原則,，從整體上優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的布局和規(guī)劃,。在全面評估村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有規(guī)模、發(fā)展布局和政策效果的基礎上,，進一步改進完善準入和監(jiān)管政策,，調整現(xiàn)有發(fā)展規(guī)劃，適當放慢審批節(jié)奏,，避免盲目求多,、求快，原則上不鼓勵跨省設立,；嚴格控制村鎮(zhèn)銀行設立異地支行,，防范村鎮(zhèn)銀行在短期內快速擴張帶來的金融穩(wěn)定風險。同時,，加強引導,，著重在后續(xù)規(guī)劃布局上解決村鎮(zhèn)銀行存在的區(qū)域失衡、縣鄉(xiāng)失衡問題,。在地點布局上,，最低應按全國百強縣與貧困縣1：3比例掛鉤,，或與西部地區(qū)貧困縣1：4掛鉤執(zhí)行；東部地區(qū)一般縣(市)與國定貧困縣1：1比例掛鉤執(zhí)行,。
其次,，建立村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展的約束和激勵機制，科學把握準入標準,，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質量,。根據(jù)商業(yè)銀行的資產規(guī)模和管控能力給予不同指標，激發(fā),、促進大型銀行設立村鎮(zhèn)銀行的積極性,，促進政策性銀行、大型保險公司,、證券公司,、信托投資公司參股或控股村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時作為出資人直接設立村鎮(zhèn)銀行,。把控中型銀行大規(guī)模建立村鎮(zhèn)銀行的沖動性,，約束小型銀行盲目鋪設，嚴控村鎮(zhèn)銀行設立子銀行,。鼓勵發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)行上市，將符合條件的小貸公司“轉板”為村鎮(zhèn)銀行,。
再次,，加強前瞻性研究，準確評估法人和自然人等民間資本發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的可行性,、條件和潛在風險,，扶持符合條件的大型民營資本參股村鎮(zhèn)銀行，從制度層面解決村鎮(zhèn)銀行內生動力機制不足的問題,。同時,，構建全方位的綜合配套支撐體系，對在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立和給予農戶貸款達到一定比例的村鎮(zhèn)銀行,，適當降低存款準備金率,，給予一定比例的支農再貸款和再貼現(xiàn)。對符合一定條件的村鎮(zhèn)銀行,，比照農村信用社標準,，由財稅部門減免一定的營業(yè)稅、所得稅,，地方政府給予貸款貼息和專項獎勵支持,。
還有，加強監(jiān)管,，嚴格實施對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查和問責制度,，強化對其負責人的審核考察,，積極構建屬地監(jiān)管、并表監(jiān)管,、信息共享的聯(lián)動監(jiān)管方式,，以及不同方式、不同頻度的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查,，防范系統(tǒng)性地方金融風險,。對部分高危村鎮(zhèn)銀行的資本充足率、不良貸款率,、資產損失準備充足率,、貸存比和貸款集中度等關鍵指標更需加強監(jiān)測預警，切實防范信用風險,、流動性風險在發(fā)起行與所設村鎮(zhèn)銀行之間的傳遞,，促進其合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展,。
最后,，完善公司治理，健全發(fā)起行的管控和支撐體系,。村鎮(zhèn)銀行應盡快建立相應的專業(yè)委員會,，以充分發(fā)揮“三會一層”的職能作用，形成有效的監(jiān)督制衡機制,，切實防范操作風險和道德風險,。為完善規(guī)章制度，引導村鎮(zhèn)銀行加強內控機制的建設,，央行還需要出臺相關政策措施,，支持村鎮(zhèn)銀行加入央行大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)和征信系統(tǒng),，從根本上解決金融服務不暢,、效率低下的問題。監(jiān)管機構應督促村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行加強內部風險管控,，特別是對村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng),、信息管理系統(tǒng)、貸款審批機制和績效考核激勵機制的有效管控,。
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