普惠型金融，指的是一個能有效地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系,。在農(nóng)村,，普惠式金融的主要任務(wù)是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到的小農(nóng)戶、貧困戶及貧困地區(qū)的人群提供金融服務(wù),。最近開始的浙江麗水的農(nóng)村金融試點是推動普惠性金融改革的重大舉措,，也是農(nóng)村金融改革的又一里程碑。加強農(nóng)村金融的“普惠”作用是農(nóng)村金融改革的方向,，也是改革的重點與難點,。
經(jīng)過了近年的農(nóng)村金融改革，應(yīng)該說涉農(nóng)金融的金額總量,，涉農(nóng)金融機構(gòu)的數(shù)量已有了很大改善,。農(nóng)村中經(jīng)營較好的龍頭企業(yè)，農(nóng)民中的經(jīng)營大戶,，融資已不很難,。“惠”普得不夠的,，是那些需求金額較少,，又沒有什么抵押品的小農(nóng)戶以及貧困地區(qū)農(nóng)戶。盡管各個金融機構(gòu)也采取了信用村,、信用戶,、惠農(nóng)卡,、五戶聯(lián)保,，公務(wù)員擔(dān)保等各種方式來解決小農(nóng)戶貸款問題，但往往只是曇花一現(xiàn),，規(guī)模一大就難免出點問題,。本來這些項目就如同雞肋，食之無味棄之可惜,。一旦出了麻煩,，就正好有借口大幅減少規(guī)模，剩下一個架子擺在那里,。
核心的問題還是老問題：給小農(nóng)戶發(fā)放小額貸款不賺錢,。在貸款規(guī)模有限、人手有限的情況下,，小農(nóng)戶貸款被擠壓是不可避免的事,。政治任務(wù)來了，上級抓得特別緊的時候,，應(yīng)付一下,。風(fēng)頭過去后，又會松懈下來。因此,，這次麗水試點的農(nóng)村金融改革,，需要建立一些新機制，培養(yǎng)和建立大量的真正提供農(nóng)村普惠型金融服務(wù)的金融機構(gòu),，推著,、拉著、逼著農(nóng)村金融機構(gòu)向小農(nóng)戶服務(wù),。
因此,，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)的主力機構(gòu)，同時要參與為農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的普惠型金融,，才能成為真正的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu),。村鎮(zhèn)銀行可以從三個方面參與農(nóng)村普惠型金融服務(wù)。
首先,，村鎮(zhèn)銀行要扶持草根式的農(nóng)村合作金融體系,。目前的農(nóng)村信用社已大體上脫離了真正的合作機制。據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于加快推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》等相關(guān)制度辦法,，大部分現(xiàn)有農(nóng)信社將會組建成股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行,。
即使是一部分機構(gòu)還保留農(nóng)村信用社的牌子，其股權(quán)機制也更多通過引進新的優(yōu)質(zhì)股東,，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),，從資格股向投資股轉(zhuǎn)化，失去了合作金融的內(nèi)核,。從日,、韓以及我國臺灣地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗看，農(nóng)村不但需要商業(yè)化的金融機構(gòu),，也需要能扎根于基層的真正的農(nóng)村金融合作機構(gòu),。這些機構(gòu)對服務(wù)農(nóng)戶，特別是中小農(nóng)戶有其特有的優(yōu)勢,。小農(nóng)戶數(shù)量很大,，各家情況復(fù)雜，很多農(nóng)戶住家距離城鎮(zhèn)又遠,，商業(yè)化的農(nóng)村金融機構(gòu)的信息采集與運營成本太高,。因此，在農(nóng)信社商業(yè)化改革的同時,，重構(gòu)草根的合作金融機構(gòu)與體系,，也應(yīng)被提到農(nóng)村金融改革的議事日程上來。這些農(nóng)民自己組織起來,、自己管理的新合作信用社,，直接面對小農(nóng)戶，能起到金融服務(wù)零售機構(gòu)的作用。村鎮(zhèn)銀行包括改制后的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行等現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu),，可以給這些農(nóng)民信用合作社批發(fā)存款與貸款,。這樣就能克服銀行信息不足與在村子中運營成本過高的問題。
第二,，村鎮(zhèn)銀行要扶持一些民間的以扶貧,、支農(nóng)為目的的社會投資型的小額貸款機構(gòu)與社會公益機構(gòu)。對一些貧困地區(qū),、一些農(nóng)村中的貧困戶提供貸款,，完全用商業(yè)辦法是無法解決的。我們應(yīng)有一批公益性的小額貸款公司專門為這樣的群體提供融資服務(wù),。這需要在政策上有所創(chuàng)新,。筆者的一批學(xué)者、企業(yè)家朋友正在山西永濟與成都大邑推行準(zhǔn)公益性的,，或者說是不以盈利最大化為目標(biāo)的社會投資型小額貸款公司的試驗,。這恐怕是目前全國僅有的完全為小農(nóng)戶提供貸款服務(wù)的小額貸款公司。貸款客戶均為農(nóng)戶,，貸款金額少則一兩千,，最多三萬元人民幣。企業(yè)家參與這一小額貸款公司并不是為了追求利潤,。我國非常需要有更多這樣的小額貸款公司,，通過普惠型金融服務(wù)有效地推動偏遠貧困地區(qū)發(fā)展。
事實上,，在各地還有這樣的一些機構(gòu),，他們以小額貸款試點機構(gòu)、社會組織的名義出現(xiàn),，不以盈利為目的地長期地工作在普惠金融的第一線,。這些機構(gòu)的進一步發(fā)展同樣存在后續(xù)資金不足的問題。這些機構(gòu)成立時往往由國際組織或地方政府提供一些啟動資金,，但他們很少能得到這些資助者的持續(xù)投資。因為他們不是正規(guī)銀行金融機構(gòu),，不能吸收存款,，又缺乏從其他金融機構(gòu)得到批發(fā)貸款的機會，這就極大地限制了他們更廣泛地發(fā)揮普惠式金融的作用,。如果村鎮(zhèn)銀行能給予后續(xù)資金支持,，這些開展普惠型金融服務(wù)的社會組織就能發(fā)揮更大作用。
第三,，村鎮(zhèn)銀行可直接參與普惠型金融服務(wù)�,，F(xiàn)代企業(yè)文化都非常重視社會責(zé)任意識的建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行可把對小農(nóng)戶貸款作為金融企業(yè)的一部分社會責(zé)任。在泰國,、印度等國就有這樣的規(guī)定,，金融機構(gòu)要把一定比例貸款貸給農(nóng)戶。各地村鎮(zhèn)銀行也可規(guī)定一定比例的小農(nóng)戶貸款,。當(dāng)然對這樣的貸款比例的執(zhí)行和操作,，要認(rèn)真調(diào)研，使之控制在村鎮(zhèn)銀行所能承受的范圍,。