普惠型金融,，指的是一個(gè)能有效地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系,。在農(nóng)村,，普惠式金融的主要任務(wù)是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的小農(nóng)戶,、貧困戶及貧困地區(qū)的人群提供金融服務(wù)。最近開始的浙江麗水的農(nóng)村金融試點(diǎn)是推動(dòng)普惠性金融改革的重大舉措,，也是農(nóng)村金融改革的又一里程碑,。加強(qiáng)農(nóng)村金融的“普惠”作用是農(nóng)村金融改革的方向,，也是改革的重點(diǎn)與難點(diǎn),。
經(jīng)過了近年的農(nóng)村金融改革,，應(yīng)該說涉農(nóng)金融的金額總量，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量已有了很大改善。農(nóng)村中經(jīng)營較好的龍頭企業(yè),，農(nóng)民中的經(jīng)營大戶，融資已不很難,�,！盎荨逼盏貌粔虻模悄切┬枨蠼痤~較少,，又沒有什么抵押品的小農(nóng)戶以及貧困地區(qū)農(nóng)戶,。盡管各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也采取了信用村、信用戶,、惠農(nóng)卡,、五戶聯(lián)保，公務(wù)員擔(dān)保等各種方式來解決小農(nóng)戶貸款問題,，但往往只是曇花一現(xiàn),，規(guī)模一大就難免出點(diǎn)問題。本來這些項(xiàng)目就如同雞肋,，食之無味棄之可惜,。一旦出了麻煩，就正好有借口大幅減少規(guī)模,，剩下一個(gè)架子擺在那里,。
核心的問題還是老問題：給小農(nóng)戶發(fā)放小額貸款不賺錢。在貸款規(guī)模有限,、人手有限的情況下,，小農(nóng)戶貸款被擠壓是不可避免的事。政治任務(wù)來了,，上級(jí)抓得特別緊的時(shí)候,，應(yīng)付一下。風(fēng)頭過去后,，又會(huì)松懈下來,。因此，這次麗水試點(diǎn)的農(nóng)村金融改革,，需要建立一些新機(jī)制,，培養(yǎng)和建立大量的真正提供農(nóng)村普惠型金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，推著,、拉著,、逼著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向小農(nóng)戶服務(wù)。
因此,，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)的主力機(jī)構(gòu),，同時(shí)要參與為農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的普惠型金融，才能成為真正的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可以從三個(gè)方面參與農(nóng)村普惠型金融服務(wù),。
首先,，村鎮(zhèn)銀行要扶持草根式的農(nóng)村合作金融體系。目前的農(nóng)村信用社已大體上脫離了真正的合作機(jī)制,。據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》等相關(guān)制度辦法,，大部分現(xiàn)有農(nóng)信社將會(huì)組建成股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。
即使是一部分機(jī)構(gòu)還保留農(nóng)村信用社的牌子,，其股權(quán)機(jī)制也更多通過引進(jìn)新的優(yōu)質(zhì)股東,，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，從資格股向投資股轉(zhuǎn)化,，失去了合作金融的內(nèi)核,。從日、韓以及我國臺(tái)灣地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看,，農(nóng)村不但需要商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu),，也需要能扎根于基層的真正的農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)農(nóng)戶,，特別是中小農(nóng)戶有其特有的優(yōu)勢,。小農(nóng)戶數(shù)量很大，各家情況復(fù)雜,，很多農(nóng)戶住家距離城鎮(zhèn)又遠(yuǎn),，商業(yè)化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息采集與運(yùn)營成本太高。因此,，在農(nóng)信社商業(yè)化改革的同時(shí),，重構(gòu)草根的合作金融機(jī)構(gòu)與體系，也應(yīng)被提到農(nóng)村金融改革的議事日程上來,。這些農(nóng)民自己組織起來,、自己管理的新合作信用社，直接面對(duì)小農(nóng)戶,，能起到金融服務(wù)零售機(jī)構(gòu)的作用,。村鎮(zhèn)銀行包括改制后的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行等現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以給這些農(nóng)民信用合作社批發(fā)存款與貸款,。這樣就能克服銀行信息不足與在村子中運(yùn)營成本過高的問題,。
第二，村鎮(zhèn)銀行要扶持一些民間的以扶貧,、支農(nóng)為目的的社會(huì)投資型的小額貸款機(jī)構(gòu)與社會(huì)公益機(jī)構(gòu),。對(duì)一些貧困地區(qū)、一些農(nóng)村中的貧困戶提供貸款,，完全用商業(yè)辦法是無法解決的,。我們應(yīng)有一批公益性的小額貸款公司專門為這樣的群體提供融資服務(wù)。這需要在政策上有所創(chuàng)新。筆者的一批學(xué)者,、企業(yè)家朋友正在山西永濟(jì)與成都大邑推行準(zhǔn)公益性的,，或者說是不以盈利最大化為目標(biāo)的社會(huì)投資型小額貸款公司的試驗(yàn)。這恐怕是目前全國僅有的完全為小農(nóng)戶提供貸款服務(wù)的小額貸款公司,。貸款客戶均為農(nóng)戶,，貸款金額少則一兩千，最多三萬元人民幣,。企業(yè)家參與這一小額貸款公司并不是為了追求利潤。我國非常需要有更多這樣的小額貸款公司,，通過普惠型金融服務(wù)有效地推動(dòng)偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)發(fā)展,。
事實(shí)上，在各地還有這樣的一些機(jī)構(gòu),，他們以小額貸款試點(diǎn)機(jī)構(gòu),、社會(huì)組織的名義出現(xiàn)，不以盈利為目的地長期地工作在普惠金融的第一線,。這些機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展同樣存在后續(xù)資金不足的問題,。這些機(jī)構(gòu)成立時(shí)往往由國際組織或地方政府提供一些啟動(dòng)資金，但他們很少能得到這些資助者的持續(xù)投資,。因?yàn)樗麄儾皇钦?guī)銀行金融機(jī)構(gòu),，不能吸收存款，又缺乏從其他金融機(jī)構(gòu)得到批發(fā)貸款的機(jī)會(huì),，這就極大地限制了他們更廣泛地發(fā)揮普惠式金融的作用,。如果村鎮(zhèn)銀行能給予后續(xù)資金支持，這些開展普惠型金融服務(wù)的社會(huì)組織就能發(fā)揮更大作用,。
第三,，村鎮(zhèn)銀行可直接參與普惠型金融服務(wù)。現(xiàn)代企業(yè)文化都非常重視社會(huì)責(zé)任意識(shí)的建設(shè),。村鎮(zhèn)銀行可把對(duì)小農(nóng)戶貸款作為金融企業(yè)的一部分社會(huì)責(zé)任,。在泰國、印度等國就有這樣的規(guī)定,，金融機(jī)構(gòu)要把一定比例貸款貸給農(nóng)戶,。各地村鎮(zhèn)銀行也可規(guī)定一定比例的小農(nóng)戶貸款。當(dāng)然對(duì)這樣的貸款比例的執(zhí)行和操作,，要認(rèn)真調(diào)研,，使之控制在村鎮(zhèn)銀行所能承受的范圍。