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浙江省小微企業(yè)數(shù)量眾多,，企業(yè)外向型程度較高,，在本輪經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下,，相比大中企業(yè)小微企業(yè)所受的沖擊更為猛烈,。然而，最新數(shù)據(jù)表明,，今年前8月該省小微企業(yè)貸款新增量依然位列全國第二位,，貸款余額和累計發(fā)放量居全國首位——這說明，浙江大多數(shù)小微企業(yè)還是從銀行得到了較好的“資金給養(yǎng)”,。
浙江省小微金融服務(wù)的創(chuàng)新之處在于推廣新的信貸模式,，發(fā)展信用貸款，優(yōu)化還款方式,�,！敖�(jīng)濟(jì)下行謹(jǐn)聯(lián)保”——在經(jīng)濟(jì)增速放緩,，企業(yè)經(jīng)營困難的情況下,，原本備受銀行青睞的聯(lián)保，不但不能降低風(fēng)險,，反倒隨著企業(yè)的陸續(xù)倒閉，產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng),，使個別企業(yè)的經(jīng)營和違約風(fēng)險通過擔(dān)保鏈條向外擴(kuò)散,，波及更多企業(yè)，放大信貸風(fēng)險,。浙江省銀行的做法是,，回歸對企業(yè)本身信用、經(jīng)營能力和還款能力的考察,，發(fā)展信用貸款,，化解企業(yè)連帶風(fēng)險。另一創(chuàng)新是還款方式的優(yōu)化,，更適應(yīng)于小微企業(yè)財務(wù)特點(diǎn)的年審制,、無還款續(xù)貸等還款方式，減輕了企業(yè)續(xù)貸過程中的流動性壓力,，降低企業(yè)財務(wù)成本,，為小微企業(yè)走出經(jīng)營困境創(chuàng)造了更多有利條件。
在今年復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢下,，小微企業(yè)信貸或?qū)⒚媾R更多困難,，創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品在當(dāng)下顯得尤為重要,。自去年下半年以來，在不少經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū),，小微企業(yè)經(jīng)營遭受前所未有的困難,，甚至有些地方出現(xiàn)了企業(yè)倒閉潮。隨之而來的是銀行小微企業(yè)貸款不良率的加速上升,。原本小微企業(yè)貸款就是銀行的高風(fēng)險資產(chǎn),，在當(dāng)前信貸風(fēng)險增加的情況下，銀行放貸的動力必將有所減弱,。另一方面,，近來各地政府陸續(xù)出臺了新一輪大規(guī)模的投融資計劃，涉及交通基礎(chǔ)設(shè)施,、污水處理等項目建設(shè),，這些項目都需要大量的銀行信貸資金支持，就有可能導(dǎo)致更多的信貸資源流向地方投資項目,，而對小微企業(yè)信貸形成“擠出效應(yīng)”,。
在當(dāng)前國內(nèi)小微企業(yè)經(jīng)營普遍陷入低潮，越需要資金扶持越面臨資金短缺的情況下,，小微企業(yè)金融服務(wù)需要開辟新路徑,，開拓新局面。
信貸模式的創(chuàng)新只是創(chuàng)新,、完善小微金融的第一步,。從根本上改善小微企業(yè)貸款難，還有賴于銀行管理水平和風(fēng)險控制能力的提升,。如信用貸款的推廣,，就要求銀行能充分了解小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的周期和資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)，從而準(zhǔn)確地計算小微企業(yè)的現(xiàn)金流,，確定對企業(yè)的授信額度和期限,，貸后還要通過多種手段及時了解客戶的經(jīng)營情況，風(fēng)險狀況,；又如運(yùn)用新的還款方式,，要求銀行能為企業(yè)提前“劃算”，提前審查,、審批,，設(shè)計新的流程、信貸系統(tǒng)和借款合同,，為企業(yè)進(jìn)行虛擬還款,，延長貸款期限，等等,。
增加對小微企業(yè)的“資金給養(yǎng)”,，除了銀行信貸渠道發(fā)力,，還應(yīng)發(fā)展多元化籌資途徑。今年5月,，滬深兩市啟動中小企業(yè)私募債券試點(diǎn),，為小微企業(yè)在資本市場又找到一條新的資金渠道，目前已有多家企業(yè)通過這種方式獲得資金,。此外,，金融租賃、小企業(yè)集合債券等形式的融資方式也開始涉及小微企業(yè),�,？梢灶A(yù)見，隨著多種融資方式的出現(xiàn),，以及銀行服務(wù)小微企業(yè)模式的不斷創(chuàng)新,，小微企業(yè)融資環(huán)境將不斷改善。
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