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人們期待已久的銀監(jiān)會《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》近日正式出臺,。該《實施意見》由于“亮點”頗多,，含金量較高，被媒體評價為是對民資進入銀行業(yè)的實質(zhì)性“松綁”。
比如業(yè)界長期關(guān)注的民資進入銀行業(yè)在實際中存在的“玻璃門”問題,，《實施意見》提出,，在市場準入實際工作中,，不得單獨針對民間資本進入銀行業(yè)設(shè)置限制條件或其他附加條件,。比如民資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的問題，《實施意見》表示,，支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴股,，并將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%,。再比如民企參與城商行、農(nóng)信社和農(nóng)商行持股比例放寬到20%以上,，等等,。由此可以看出，此次出臺的政策在打破“玻璃門”,、“彈簧門”方面的確開了好頭,，讓民間資本進入銀行業(yè)不僅看得見而且摸得著，至少是往這個方向邁進了一大步,。
不過,，筆者以為，由于銀行業(yè)屬于風險集中度較高與高度管制行業(yè),，監(jiān)管層在向民資敞開了大門之后,，還須對民間資本的進入有序引導。首先,，針對現(xiàn)實中的“玻璃門”現(xiàn)象，《實施意見》規(guī)定了“不得單獨針對民間資本進入銀行業(yè)設(shè)限”,，但《意見》如何得以真正實施,，如何調(diào)整妨礙民間資本進入的原有機制，并盡快公布鼓勵民資進入銀行業(yè)的政策,、法規(guī),、程序等，從而為民資進入銀行業(yè)盡可能創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境,，仍是政府和監(jiān)管部門的應(yīng)盡之責,。
其次，雖然《實施意見》對民資進入的范圍和對象不設(shè)限制,，但無論從當前中小微型企業(yè)融資“饑渴”的宏觀經(jīng)濟現(xiàn)實看,，還是民資自身的實力而言，民資短期內(nèi)參與工,、農(nóng),、中、建,、民生,、招商等大銀行都是不現(xiàn)實的，即便是各地的城商行也都在陸續(xù)上市,，民資參與可能也會存在“實力不濟”的現(xiàn)象,。而近乎為民資量身定制的村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等,，才是真正值得民資潛心耕耘的,。政策應(yīng)在這方面加強引導,，從而讓民資的進入不僅可以為本就一枝獨秀的銀行業(yè)錦上添花，更可以為迫在眉睫的中小微企業(yè)融資難雪中送炭,。
再次,，此前有不少學者反對向民資開放銀行業(yè)，理由在于民資有其自身弱點待克服,。首先,，民資缺乏從事金融運營與管理的經(jīng)驗。其次,，如果民資收取客戶存款后“跑路”,，居民的存款損失誰來承擔？這些擔憂并非多余,，民間資本進入金融業(yè)特別是銀行業(yè)后,，的確會造成金融業(yè)競爭異常激烈，從而讓金融風險特別是存款人風險可能增加,。但民營控股和民營化一直是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的主流,，向民資開放銀行業(yè)不能“因噎廢食”。要實現(xiàn)民間資本進入銀行業(yè)的收益大于風險,，關(guān)鍵在于各部門需要進一步完善監(jiān)管機制,，并加快建立必要的風險管理配套制度。這其中,，存款保險制度,、銀行破產(chǎn)制度等必須盡快建立。
《實施意見》出臺后,，有觀點認為銀監(jiān)會還不夠開放,，其主要論據(jù)是《實施意見》更多的是對民資進入不設(shè)限，但對民營銀行并未有實質(zhì)松綁,。筆者想說的是,，開放總是漸進的，政策放寬過程,、民間資本規(guī)模增長以及市場開拓仍需要較長時間,。畢竟，在向民資開放金融業(yè)方面,，我們已經(jīng)有過慘痛教訓,，包括上世紀80年代農(nóng)基會的由盛到衰、2004年德隆系神話的幻滅等等,。以史為鑒,，監(jiān)管部門必須切實履行監(jiān)管職責，讓好政策能夠執(zhí)行好,，不僅要“開放”,，還需有“引導”,，從而使民資的進入真正能讓銀行業(yè)產(chǎn)生競爭和創(chuàng)新活力，進而在當前“穩(wěn)增長”的宏觀環(huán)境下,，為我國金融業(yè)乃至整個經(jīng)濟帶來一個全新局面,。
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