今年以來,，全國多個城市對住房公積金政策進行了調(diào)整,，總體方向是降低公積金提取和貸款的門檻、提高使用率,、并適度擴大適用范圍,。地方的這種政策調(diào)整,，逐漸為進展緩慢的全國公積金制度改革描繪出大方向。在此基礎上,，各方期待公積金制度改革的進程能夠加快,，讓公積金更好地支持普通職工解決住房問題。
地方政策微調(diào),，意在鼓勵“剛需”入市
日前,，昆明市住房公積金管理中心發(fā)布了該市公積金政策調(diào)整的新政，提出將向廣大職工提供“一站式,、一條龍”的住房公積金個人貸款服務,，并承諾：住房公積金個人借款申請時一次性辦結借款申請的受理，10個工作日內(nèi)完成貸款的受理,、審批和貸款資金發(fā)放,。
相關新政策實施以后，昆明市民提取住房公積金將省去到銀行辦理轉賬的程序,，只需在公積金中心前臺辦理完即可實時轉到自己的卡上,。而辦理公積金貸款也只需到昆明市公積金中心所屬分中心、管理部的營業(yè)網(wǎng)點直接提出借款申請即可,。這種辦理模式大大縮減了市民的辦理時間,。
除了昆明，近期濟南,、武漢,、鎮(zhèn)江等城市對當?shù)氐淖》抗e金政策也進行了調(diào)整。據(jù)不完全統(tǒng)計,，今年以來,，全國已經(jīng)有超過40個城市調(diào)整了公積金政策。
細看這些政策調(diào)整,，主要可以歸為幾類,。一是上調(diào)公積金貸款額度，如廈門,、南昌,、鄭州、南京、合肥等地,，上調(diào)幅度普遍在15%—25%之間,。二是將公積金貸款購買首套房的首付比例調(diào)低至兩成，在一定條件下可以用公積金貸款購買二套房,，如武漢,、沈陽、廣州,、重慶等地,。三是在一定范圍內(nèi)允許在不同城市間公積金異地貸款或異地提取，如廣東,、武漢,、南京等地。四是擴充公積金使用范圍,，如杭州放開了20年以上二手房的公積金貸款,，鎮(zhèn)江提出公積金可以支付自住房的物業(yè)費等。五是共同申請人的條件逐漸放寬,，如新疆克拉瑪依規(guī)定為直系親屬購買住房可以申請?zhí)崛」e金,，鎮(zhèn)江規(guī)定新就業(yè)人員父母可申請成為共同還款人。
這些調(diào)整的共同點十分明顯：降低公積金貸款門檻,、放松公積金使用的限制,、提高公積金對購房的支持力度。
上一次出現(xiàn)多個城市集體放松公積金政策的現(xiàn)象,，還要追溯到2008年房地產(chǎn)市場低迷的時期,。當時，政策調(diào)整在一定程度上起到了“救市”的作用,。今年這一波政策調(diào)整,，也是從年初樓市最冷清的時候開始的。因此,，這些政策調(diào)整難免被貼上地方政府又想救樓市的標簽,。
中原地產(chǎn)市場研究部總監(jiān)張大偉認為，公積金政策是為數(shù)不多的地方政府可以自行決策的樓市調(diào)控政策,，通過提高公積金貸款額度等方式,，不僅可以直接增強購房者的購買力，還可以向市場傳遞政策微調(diào)的信息,。更重要的是,，調(diào)整公積金政策，不會觸碰限購,、限貸這兩條調(diào)控的“紅線”,。因此地方政府如果想微調(diào)樓市調(diào)控政策,，公積金無疑是最好的切入點。
為了避嫌,，各地出臺相關公積金政策時,，無一例外的強調(diào)了調(diào)整并非要放松調(diào)控，而是在嚴格堅持調(diào)控的基礎上,，滿足剛性購房需求,。政策調(diào)整力度較大的武漢公積金管理中心就明確表示，這些政策調(diào)整,，都是在嚴格執(zhí)行房地產(chǎn)市場調(diào)控政策的大背景下，堅持差別化信貸政策的手段,。以公積金貸款比例最高可達總房價80%為例,，只針對市民購買首套住房，且面積在90平方米以下,。武漢公積金管理中心有關負責人表示,，此舉在于滿足武漢剛性購房需求，與當前房地產(chǎn)調(diào)控政策保持方向一致,。
公積金應向“額度更高,、限制更少、審批更快,、使用更靈活”方向改革
無論出于什么目的,，地方對公積金政策的調(diào)整都是為進展緩慢的全國公積金制度改革打開一扇窗，探索一個方向,。
長期以來,，以“職工互助購房”為初衷設計的住房公積金制度，一直存在著使用率低,、閑置資金規(guī)模大,、對普通職工支持力度不夠、低收入家庭用不上等問題,。住房和城鄉(xiāng)建設部最近一次公開發(fā)布的全國公積金管理情況還要追溯到2008年,，數(shù)據(jù)顯示，當年住房公積金使用率（個人提取總額,、個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存總額的比例）為72.81%,。到2008年末，全國住房公積金沉淀資金為3193.02億元,，沉淀資金占繳存余額的比例為26.35%,。也就是說，有超過1/4的公積金在賬戶上沉睡,。
為了提高公積金使用率,，減少閑置規(guī)模,，2009年起，住房和城鄉(xiāng)建設部,、財政部等七部委聯(lián)合啟動了利用住房公積金閑置資金支持保障房建設的試點工作,，符合條件的試點城市可以將50%以內(nèi)的住房公積金結余資金貸款支持保障房建設。如今,，試點城市已經(jīng)由首批的29個增加到93個,。
支持保障房建設盡管為提高資金使用率開辟了一條道路，但對于很多普通的百姓而言,，使用公積金的門檻還是過高,，手續(xù)太復雜、能貸的錢太少,、審批周期太長,。
北京地產(chǎn)中介“麥田房產(chǎn)”的工作人員告訴記者，公積金貸款最大的吸引力在于利率低,。目前5年期以上公積金貸款利率為4.7%,，約相當于商業(yè)貸款的七折。盡管這兩年北京公積金的貸款審批速度有所提高,，但大多也要1個月左右,，明顯比商貸要長。相對于目前北京的高房價,，最高80萬元的貸款額度經(jīng)常不夠,，如果要辦理公積金和商業(yè)貸款的混合貸款，周期可能更長,。不少賣房的業(yè)主都不愿意接受公積金貸款,，低利率的優(yōu)勢也就難以發(fā)揮。
今年各地調(diào)整住房公積金政策,，恰恰是向著額度更高,、限制更少、審批更快,、使用更靈活的目標,。經(jīng)過這一番調(diào)整，公積金的吸引力也在明顯增強,。
上海市公積金中心發(fā)布的三季度公積金運行報告顯示,，前三季度，上海共發(fā)放住房公積金個貸290.71億元,，同比增長近39.96%,。南京前三季度公積金發(fā)放額度達到83.85億元，比去年全年的36.72億元增長了128%,，已經(jīng)超過了2012年全年50億元的發(fā)放計劃,。這其中既有樓市回暖帶動的因素,，政策調(diào)整也功不可沒。另一方面,，有所放松的公積金政策既有效降低了剛需購房者的負擔,，又進一步刺激了市場的回暖，發(fā)揮了公積金本應發(fā)揮的作用,。
據(jù)記者了解,，現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》修訂工作已經(jīng)持續(xù)了相當一段時間，有望明年正式公布,。上述公積金中心負責人認為,，《條例》的修訂應該著眼于簡化公積金辦理手續(xù)、降低公積金貸款門檻,、縮短審批的時間,。同時在一定條件下，適度降低公積金貸款的首付比例,，提高公積金的貸款額度，并適當延長公積金的貸款年限等,。此外,，應與金融機構協(xié)商，在某些情況下進一步降低公積金的貸款利率,，鼓勵人們使用公積金,。相應的，公積金管理中心的機構和職能也應作出一定調(diào)整,。
也有專家指出,，在努力提高資金使用率的同時，也應根據(jù)公積金提取和貸款的動態(tài)變化情況,，保證沉淀資金的合理比例,，避免出現(xiàn)“無錢可貸”的情況。
“異地互貸”,、“異地提取還貸”需求是否能實現(xiàn),？
在各地對公積金政策的諸多調(diào)整中，公積金“異地互貸”和“異地提取還款”政策格外引人關注,。
所謂異地互貸,，就是指購房者在其他城市買房時，也可以使用在本地繳納的公積金,。近幾年,，隨著一線城市房價不斷上漲，不少在一線城市工作的人把購房目標轉向了周邊的二,、三線城市或自己的老家,，如北京人在河北燕郊買房,、上海人在江蘇昆山買房等�,；蛘咴谑ぷ鞯娜�,，選擇在周邊城市買房。但是,，按照原來的政策,，由于購房者在北京或上海交納的公積金，他們在其他城市買房,，就得不到公積金貸款的支持,。顯然，公積金異地貸款的需求正越來越多,。
目前,，全國范圍內(nèi)實現(xiàn)公積金互貸的，僅限于同一省份的幾個城市之間,。如先行改革的遼寧,、珠三角、長株潭三地,，都是彼此經(jīng)濟聯(lián)系緊密的城市群,。
以珠三角為例，2009年,，廣東省在廣州,、佛山、珠海等8個城市之間啟動了公積金異地互貸,，截至2011
年6 月底,，這8個城市已互放異地公積金貸款6200余戶，金額達到13.5
億元,，取得了良好的效果,，今年這一互貸范圍增加到9個城市。
目前,，跨省的公積金互貸則尚未實現(xiàn),。此前北京與秦皇島之間曾開展相關試點，但事實上2009年年底就已經(jīng)暫停,。
要實現(xiàn)公積金異地互貸,，難度并不小。專家指出,，如果施行互貸的兩個城市個人收入水平和房價水平相差懸殊,，可能造成資金的流失和不合理利用。另一方面,，跨地域的公積金互貸,，應當需要完善的制度,，尤其是要加強審核，避免因為制度上的漏洞出現(xiàn)騙貸的行為,。在個人住房信息聯(lián)網(wǎng)尚不完備的情況下,，操作難度大、存在一定風險,。此外,，相關機構在異地管理和交流上還存在技術障礙。因此異地互貸的探索應當謹慎前行,。
但無論如何,，上述地方在省內(nèi)實現(xiàn)了公積金互貸，仍然被視為改革邁出的重要一步,。未來,，隨著住房公積金異地支取、轉移和異地多向互貸業(yè)務的開辦以及公積金業(yè)務領域的逐漸拓寬,，住房公積金對購房者的支持力度還會不斷加大,。