銀行與保險的合作開始出現(xiàn)了新的模式，部分銀行正在通過保證保險貸款模式降低和轉(zhuǎn)移不良貸款的風(fēng)險。
日前,，錦州銀行沈陽分行發(fā)放了一筆6萬元的個人貸款，該貸款并非政策性貸款,，也沒有資產(chǎn)抵押和擔(dān)保人，而是個人通過購買平安保險的個人消費信用保險取得,。據(jù)了解,，在此之前,，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家大型銀行已經(jīng)開始了保證保險貸款的試點,，但在城商行中,，錦州銀行是為數(shù)不多的試點保證保險貸款的銀行。
試點主體四大銀行
“這項貸款目前主要面向個人消費者,，貸款額度在15萬元以內(nèi),，用于購買大型家庭消費品,�,！卞\州銀行一位負責(zé)人介紹道，“客戶需要先去保險公司辦理一個個人消費貸款保險,，保險公司同意投保后,，我們會根據(jù)具體規(guī)定發(fā)放相應(yīng)貸款額的，但總額度不會超過15萬元,�,！�
據(jù)了解，保證保險貸款,，客戶是否投保成功,，先要經(jīng)過平安保險的信用測評，負責(zé)驗收客戶資料,。如果平安保險確定申請人具備足夠的償還能力,，就會與客戶簽署“信用保證險”保單，相當(dāng)于平安保險作為信用擔(dān)保,，客戶可以直接帶上信用保單到合作銀行辦理“個人消費貸款,。
目前，平安保險所進行的“平安易貸險”業(yè)務(wù),，及時和包括錦州銀行,，光大銀行在內(nèi)的多家銀行保證保險貸款。貸款者所購買的信用保證保險費不用客戶事先交費,，保險費會在貸款下來后一次性全部扣除,，銀行利息和每個月還款額會在每個月定期扣除。
據(jù)錦州銀行相關(guān)負責(zé)人稱,，“沈陽當(dāng)?shù)氐亩嗉毅y行都在推行保證保險貸款,，但目前都處于試點階段，并沒有大規(guī)模的推廣,，貸款操作也很謹慎,。錦州銀行與平安保險的保證保險貸款目前還在沈陽分行做試點，需要一段時間觀察效果,，如果試點情況好將考慮向其他分支行推行,�,！�
據(jù)了解，錦州銀行統(tǒng)一執(zhí)行同檔次基準(zhǔn)利率上浮40%,。
“銀行可貸資金是有的,，但不良貸款始終是銀行的核心問題，通過保證保險的貸款模式,，有效地降低了個人消費類貸款的風(fēng)險,，逾期貸款在追討無果的情況下，由保險公司理賠,，進而減輕了銀行貸款風(fēng)險,。”在中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇看來,，這種新的貸款模式認實際上是將銀行的貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了保險公司,。
“由于小額貸款保證保險是無抵押、無擔(dān)保的,，風(fēng)險相對較高,，這對保險公司和銀行的防范能力提出了很大的要求，所以目前試點該新型貸款模式的主體主要還是大銀行與大保險公司,，小銀行并不具備優(yōu)勢,，但依然可以借助大的保險公司來實現(xiàn)�,！甭�(lián)訊證券首席經(jīng)濟學(xué)家文國慶分析稱,。
多家銀行試水，雙贏與否在保險公司
10月29日,，廣發(fā)銀行與陽光保險集團簽署協(xié)議,，正式對外宣布引入信用保證保險業(yè)務(wù)合作項目，突破了原有的銀行代賣保險年金和保險公司承擔(dān)銀行資金池部分投資運作的單一合作方式,。
與錦州銀行不同的是,，廣發(fā)銀行所推行的信用保證保險貸款不僅面向個人，也面向中小企業(yè),，并稱其辦理流程高效簡捷,，客戶從申請購買保險到銀行放款，短則一天,，最長不會超過三天,。
不止廣發(fā)銀行，工商銀行,，中國銀行,，建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行,，光大銀行等大型銀行的分行已經(jīng)開始涉水保證保險貸款,，涉及的保險公司有人壽保險,、平安保險、太平洋保險,、安邦保險,、華泰財險、陽光保險等,。
除了銀行與保險公司的“一拍即合”外,，一些地方政府也在積極促成銀保合作貸款業(yè)務(wù)的開展。
今年9月,，重慶市就啟動了小額貸款保證保險試點,，并成立了小額貸款保證保險試點工作協(xié)調(diào)小組。據(jù)了解僅9月,，7家小微企業(yè)通過保證保險方式取得了共計1385萬元的小額貸款,，10月前半個月,，申請該項貸款的企業(yè)也達30家,。而參與重慶小額貸款保證保險試點的正是在重慶“實力最強”的工商銀行重慶分行和人保財險重慶分公司。
“我們所選擇的工商銀行是我國實力資本最雄厚的商業(yè)銀行,，人保財險是資本最雄厚的財險公司,，我們希望再由他們積累經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，逐步擴大到數(shù)家保險公司和數(shù)家銀行共同開展,�,！敝貞c市金融辦副主任喬廣奇對于重慶試點的前景很有信心。
“這種貸款是新的模式,，對于個人尤其中小企業(yè)貸款會有很大的幫助,，畢竟保險公司的資產(chǎn)額和擔(dān)保能力要比擔(dān)保公司強很多。同時保險公司在這一模式下相當(dāng)于擔(dān)保公司,�,！惫镉路治龇Q。
文國慶也認為,，在保證保險貸款模式中,，最為核心是保險公司風(fēng)險管控能力�,！霸谠圏c過程中,，如果保險公司風(fēng)險評估和防范做得好，這種模式對于銀行和保險公司來說都是擴大業(yè)務(wù),，能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏,，如果保險公司做的不好，那可能會出現(xiàn)雙輸,�,！�