恰逢第12個全國保險公眾宣傳日,,7月8日,北京金融法院在金融街巡回審判庭召開“推動保險機構(gòu)合規(guī)展業(yè)典型案例新聞發(fā)布會”,。當日發(fā)布的8個案例聚焦互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài),、保險公司的核保義務(wù)、“寬進嚴出”現(xiàn)象,、誠實守信原則,、格式條款以及保險消費者權(quán)益保護等內(nèi)容,均具有一定的典型意義和社會影響,。
來自北京金融法院的數(shù)據(jù)顯示,,建院以來,北京金融法院保險糾紛收案數(shù)呈連年增長的趨勢,。截至2024年6月30日,,共受理相關(guān)案件1401件,,標的總額達20多億元。大部分案件為重大疾病,、醫(yī)療費用,、車輛損失、意外傷害,、責任保障等相關(guān)保險產(chǎn)品引發(fā)的糾紛,。此外,保險人因承擔保險責任后,,向有過錯的第三者代位求償引發(fā)的糾紛,以及保險機構(gòu)與保險代理人因保代業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛,,也占有一定比例,。
“司法案件反映保險業(yè)態(tài)發(fā)展趨勢”,北京金融法院黨組成員,、副院長宋毅指出,,為更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化、個性化的保險需求,,保險行業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展,,具有投資理財、生存保障,、健康醫(yī)療,、意外傷害、責任賠償,、普惠養(yǎng)老等多種功能的保險產(chǎn)品推陳出新,,組合投保、中介代保等交易實踐和交易范式變化不斷,。
其次,,新就業(yè)形態(tài)成為勞動力市場的“新常態(tài)”,新就業(yè)形態(tài)保險保障覆蓋層面不斷擴張,。宋毅表示,,新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員是指依托互聯(lián)網(wǎng)平臺提供服務(wù)的靈活就業(yè)者。日常生活中常見的新就業(yè)形態(tài)人員包括快遞配送員,、網(wǎng)約車駕駛員,、外賣騎手等平臺眾包工作人員。新業(yè)態(tài)人員就業(yè)形式靈活,,收入波動性較大,、雇傭關(guān)系不穩(wěn)定。作為傳統(tǒng)社會保險保障的有益補充,,更好保護相關(guān)人員人身,、財產(chǎn)利益的新業(yè)態(tài)商業(yè)保險產(chǎn)品應(yīng)運而生,,并迅速得到平臺經(jīng)營者、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的廣泛關(guān)注,。
第三,,人身保險糾紛矛盾化解難度較大,相關(guān)案件上訴率顯著高于其他保險糾紛,。據(jù)宋毅介紹,,保險合同引發(fā)的糾紛中,一審案件財產(chǎn)保險合同占比較高,,但人身保險引發(fā)的糾紛二審上訴率明顯高于財產(chǎn)保險,。人身保險糾紛中投保人一方與保險機構(gòu)爭議相對突出,主要體現(xiàn)在保險范圍,、如實告知義務(wù),、提示說明義務(wù)的履行等。
據(jù)北京金融法院立案庭庭長孫兆暉介紹,,8個案例主要呈現(xiàn)以下特點:一是聚焦互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài),,促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)審慎合規(guī)經(jīng)營;二是聚焦核保義務(wù),,嚴防“寬進嚴出”現(xiàn)象,;三是聚焦誠實守信,引導保險機構(gòu)合規(guī)宣傳銷售,;四是聚焦格式條款,,強化保險公司的提示說明義務(wù);五是聚焦保險消費者權(quán)益保護,,助力保險企業(yè)長遠健康發(fā)展,。
孫兆暉表示,相對傳統(tǒng)保險業(yè),,互聯(lián)網(wǎng)保險更加便捷,,具有很大的發(fā)展空間與優(yōu)勢,但通過互聯(lián)網(wǎng)來投保使格式條款和本就晦澀難懂的保險條款更加難以識別和判斷,。核保是保險公司承保前重要的責任和義務(wù),。保險公司作為專業(yè)的保險經(jīng)營機構(gòu),以及保險合同訂立過程中具有主動權(quán)和優(yōu)勢地位的一方,,不能以形式化核保,、簡化核保、含糊核保等行為在保險合同訂立階段降低承保門檻,,采取“寬進”態(tài)度訂立保險合同,,從而防止個別保險公司在未發(fā)生保險事故時則單方賺取保費,一旦發(fā)生保險事故再嚴格審查,以法之名拒絕承擔保險責任,。
保險合規(guī)展業(yè),,不僅關(guān)系到保險機構(gòu)長期發(fā)展,也會對民生福祉,、實體經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重要影響,。“希望通過本次案例發(fā)布,,進一步規(guī)范保險行業(yè)運行秩序,,推動保險領(lǐng)域合規(guī)經(jīng)營,促進保險行業(yè)健康發(fā)展,,維護保險消費者合法權(quán)益,。”孫兆暉說,。
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