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國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務有關事項的通知》（簡稱《通知》），取消銀行網(wǎng)點與保險公司合作的數(shù)量限制,。多家市場分析機構認為，此舉將豐富銀行保險產(chǎn)品和服務供給,，銀保渠道行業(yè)蛋糕有望做大。
據(jù)介紹,，《通知》主要包括三方面內容：一是取消銀行網(wǎng)點與保險公司合作的數(shù)量限制,，明確商業(yè)銀行代理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務、電話銷售保險業(yè)務和其他保險業(yè)務,，各級分支行及網(wǎng)點均不限制合作保險公司數(shù)量,；二是明確雙方合作層級，要求保險公司與商業(yè)銀行開展合作,，原則上應當由雙方法人機構簽訂書面委托代理協(xié)議,，確需由一級分支機構簽訂委托代理協(xié)議的，該一級分支機構應當事先獲得其法人機構的書面授權,；三是明確銀行代理業(yè)務傭金標準,，要求委托代理協(xié)議約定的傭金率不得超過保險公司法人機構產(chǎn)品備案的傭金水平。
金融監(jiān)管總局表示,，《通知》的實施，有利于更好發(fā)揮商業(yè)銀行和保險公司的優(yōu)勢,，促進雙方長期深度合作,，探索轉型發(fā)展新路徑；有利于拓寬商業(yè)銀行和保險公司的合作范圍,，提升銀行代理保險業(yè)務價值和消費者滿意度,；有利于豐富銀行保險產(chǎn)品和服務，更好滿足消費者多元化,、多層次保障需求,，切實維護消費者權益。
據(jù)了解,，根據(jù)此前的監(jiān)管規(guī)定,，除開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務和電話銷售保險業(yè)務外，商業(yè)銀行每個網(wǎng)點在同一會計年度內只能與不超過三家保險公司開展保險代理業(yè)務合作（簡稱“一對三”或“1+3”）,。
針對“一對三”限制取消,，中金公司分析稱，2010年原銀監(jiān)會為管理銀保渠道費用亂象,，防范不當競爭,，要求原則上商業(yè)銀行每個網(wǎng)點合作保險公司數(shù)量不得超過三個，《通知》明確商業(yè)銀行代理保險業(yè)務，各級分支行及網(wǎng)點均不限制合作保險公司數(shù)量,，同時要求保險公司在合作區(qū)域內具備線下服務能力,。在2023年三、四季度監(jiān)管實施的銀保渠道“報行合一”下,，銀保的不當費用競爭已有效改善,，2010年所規(guī)定的三家合作上限已不再必要。該機構認為,，“報行合一”后取消合作公司數(shù)量上限,，不僅將豐富銀行保險產(chǎn)品和服務供給、保護消費者利益,，產(chǎn)品和服務優(yōu)勢突出的保險公司還有望在維持較好盈利水平基礎上擴大份額,。
“放開1+3合作網(wǎng)點限制，明確市場化導向,，短期將大幅豐富銀行保險產(chǎn)品和服務,，長期做大銀保行業(yè)蛋糕?！睎|吳證券表示,，預計放開“1+3”后，短期內對于中小保險公司而言,，可以獲得觸達更多的網(wǎng)點合作機會,，渠道競爭將會加劇。不過需要強調的是,，在“報行合一”的約束下,，中小公司無法通過費用比拼的粗放式競爭獲取市場份額，產(chǎn)品+服務的利益面臨市場化競爭考驗,。對客戶而言,，銀保產(chǎn)品的性價比和吸引力有望提升，消費者多元化保險需求有望被激活,，銀保渠道行業(yè)蛋糕有望做大,。對于大型險企而言，可以積極探索與銀行長期深度合作,，探尋轉型發(fā)展新路徑,。
信達證券認為，此舉有利于銀行拓寬保險機構合作范圍,，豐富銀保產(chǎn)品和服務類別,，滿足消費者多元化的消費需求，增加客戶黏性,。同時,，也可能會加劇市場競爭,，因此銀行需提升自身服務質量、成本管控和風控能力,，迎接機遇與挑戰(zhàn),。
此外，針對《通知》重申“報行合一”費率管控要求,，中金公司分析,，《通知》明確了銀行總行對篩選合作保險公司的管控責任，限制銀保代理傭金上限即從銀行側落實保險產(chǎn)品“報行合一”政策,，以此進一步防止銀保產(chǎn)品費用率“上有政策,、下有對策”的情況，有助于推動銀保渠道高質量發(fā)展,、維護保險公司合理利潤水平,。
信達證券也表示，監(jiān)管部門對委托代理業(yè)務傭金率進行規(guī)范,，可能會抑制一些不規(guī)范的高傭金支付行為,，短期內或對部分依賴高傭金產(chǎn)品銷售的銀行中收造成一定壓力，但長期來看,，將有助于促進行業(yè)有序競爭,，引導商業(yè)銀行和保險公司更好地發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同探索轉型發(fā)展新路徑,。
