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國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（簡稱《通知》）,，取消銀行網(wǎng)點與保險公司合作的數(shù)量限制。多家市場分析機構(gòu)認為,，此舉將豐富銀行保險產(chǎn)品和服務(wù)供給,，銀保渠道行業(yè)蛋糕有望做大,。
據(jù)介紹，《通知》主要包括三方面內(nèi)容：一是取消銀行網(wǎng)點與保險公司合作的數(shù)量限制,，明確商業(yè)銀行代理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),、電話銷售保險業(yè)務(wù)和其他保險業(yè)務(wù)，各級分支行及網(wǎng)點均不限制合作保險公司數(shù)量,；二是明確雙方合作層級,，要求保險公司與商業(yè)銀行開展合作，原則上應(yīng)當由雙方法人機構(gòu)簽訂書面委托代理協(xié)議,，確需由一級分支機構(gòu)簽訂委托代理協(xié)議的,，該一級分支機構(gòu)應(yīng)當事先獲得其法人機構(gòu)的書面授權(quán)；三是明確銀行代理業(yè)務(wù)傭金標準,，要求委托代理協(xié)議約定的傭金率不得超過保險公司法人機構(gòu)產(chǎn)品備案的傭金水平,。
金融監(jiān)管總局表示，《通知》的實施,，有利于更好發(fā)揮商業(yè)銀行和保險公司的優(yōu)勢,，促進雙方長期深度合作，探索轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑,；有利于拓寬商業(yè)銀行和保險公司的合作范圍,，提升銀行代理保險業(yè)務(wù)價值和消費者滿意度；有利于豐富銀行保險產(chǎn)品和服務(wù),，更好滿足消費者多元化,、多層次保障需求，切實維護消費者權(quán)益,。
據(jù)了解,，根據(jù)此前的監(jiān)管規(guī)定，除開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)和電話銷售保險業(yè)務(wù)外,，商業(yè)銀行每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)只能與不超過三家保險公司開展保險代理業(yè)務(wù)合作（簡稱“一對三”或“1+3”）,。
針對“一對三”限制取消，中金公司分析稱,，2010年原銀監(jiān)會為管理銀保渠道費用亂象,，防范不當競爭，要求原則上商業(yè)銀行每個網(wǎng)點合作保險公司數(shù)量不得超過三個,，《通知》明確商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù),，各級分支行及網(wǎng)點均不限制合作保險公司數(shù)量，同時要求保險公司在合作區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力,。在2023年三,、四季度監(jiān)管實施的銀保渠道“報行合一”下,，銀保的不當費用競爭已有效改善，2010年所規(guī)定的三家合作上限已不再必要,。該機構(gòu)認為,，“報行合一”后取消合作公司數(shù)量上限，不僅將豐富銀行保險產(chǎn)品和服務(wù)供給,、保護消費者利益,，產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢突出的保險公司還有望在維持較好盈利水平基礎(chǔ)上擴大份額。
“放開1+3合作網(wǎng)點限制,，明確市場化導(dǎo)向，短期將大幅豐富銀行保險產(chǎn)品和服務(wù),，長期做大銀保行業(yè)蛋糕,。”東吳證券表示,，預(yù)計放開“1+3”后,，短期內(nèi)對于中小保險公司而言，可以獲得觸達更多的網(wǎng)點合作機會,，渠道競爭將會加劇,。不過需要強調(diào)的是，在“報行合一”的約束下,，中小公司無法通過費用比拼的粗放式競爭獲取市場份額,，產(chǎn)品+服務(wù)的利益面臨市場化競爭考驗。對客戶而言,，銀保產(chǎn)品的性價比和吸引力有望提升,，消費者多元化保險需求有望被激活，銀保渠道行業(yè)蛋糕有望做大,。對于大型險企而言,，可以積極探索與銀行長期深度合作，探尋轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑,。
信達證券認為,，此舉有利于銀行拓寬保險機構(gòu)合作范圍，豐富銀保產(chǎn)品和服務(wù)類別,，滿足消費者多元化的消費需求,，增加客戶黏性。同時,，也可能會加劇市場競爭,，因此銀行需提升自身服務(wù)質(zhì)量、成本管控和風(fēng)控能力,，迎接機遇與挑戰(zhàn),。
此外,，針對《通知》重申“報行合一”費率管控要求，中金公司分析,，《通知》明確了銀行總行對篩選合作保險公司的管控責(zé)任,，限制銀保代理傭金上限即從銀行側(cè)落實保險產(chǎn)品“報行合一”政策，以此進一步防止銀保產(chǎn)品費用率“上有政策,、下有對策”的情況,，有助于推動銀保渠道高質(zhì)量發(fā)展、維護保險公司合理利潤水平,。
信達證券也表示,，監(jiān)管部門對委托代理業(yè)務(wù)傭金率進行規(guī)范，可能會抑制一些不規(guī)范的高傭金支付行為,，短期內(nèi)或?qū)Σ糠忠蕾嚫邆蚪甬a(chǎn)品銷售的銀行中收造成一定壓力,，但長期來看，將有助于促進行業(yè)有序競爭,，引導(dǎo)商業(yè)銀行和保險公司更好地發(fā)揮各自優(yōu)勢,，共同探索轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑。
